當國有商業銀行紛紛撤離中國農村市場的時候，部分外資銀行卻在乘虛而入。繼2007年8月香港匯豐銀行獲準在湖北省隨州市曾都區設立村鎮銀行之后，花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行等外資銀行紛紛遞交入市“申請書”，下鄉“趕集”，拼搶中國農村金融市場的“蛋糕”。

　　逆流而上 外資銀行進村

　　2006年之前，中國農村金融市場波瀾不驚，甚至有點沉寂。鑒于開拓農村金融市場成本高、風險大、收益少，自2000年以來，工行、中行、建行等三大國有商業銀行不斷撤出效益不好的部分縣域市場。一貫以“農”字頭自居，稱霸農村金融市場的中國農業銀行也在收縮網點，無心在農村“刨土啄食”。直到2006年7月，農行的“自保”行為才被銀監會棒喝“叫停”。

　　然而，峰回路轉，就在國有商業銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻逆流而上，乘虛而入，昂首挺進中國鄉村。頗具戰略眼光的外資銀行在拼搶城市高端市場的同時，并不放棄中國農村這個大市場。

　　2007年9月27日，澳新銀行宣布，花費3.18億澳元，收購上海農村商業銀行19.9%的股權，股權交易目前已經完成。

　　荷蘭合作銀行也正在與有關方面進行緊張談判，目的是入股天津與遼寧的農村信用合作社。在此之前，荷蘭合作銀行與國際金融公司已經收購了杭州聯合農村合作銀行15%的股份。

　　匯豐銀行更是一馬當先，直接另起爐灶，下鄉開起了村鎮銀行。即將正式營業的匯豐村鎮銀行投資僅1000萬元人民幣，員工才25人。目標客戶是進行小型經營的農民、農產品供應商及出口商。具體業務方面，除了包括針對企業、個人的存貸款業務外，還會涉及進出口業務，未來還可能提供保險與企業銀行產品。匯豐銀行新聞發言人表示，匯豐在巴西、印度、印尼、菲律賓和墨西哥等市場發展了不同的農村金融模式，積累了豐富經驗，只要堅持做，即使只有25個人，也可以取得不錯的成績。

　　入戶中國的外資銀行，其主攻方向是開展城市高端客戶的爭奪戰，搶占蛋糕上的奶油。但匯豐銀行、澳新銀行、荷蘭合作銀行卻劍走偏鋒，垂青于中國農村金融市場，這讓龜縮于城市的本土國有商業銀行備感汗顏，為“老外”敢于把觸角伸向農村的勇氣而驚愕。以“地頭蛇”自居的農村信用社更是心頭一震——“狼”說來就來了。

　　外資銀行也將遭遇盈利難題

　　深諳“窮人銀行家”尤努斯的經營之道，外資銀行克服了浮躁的逐利心態，進駐農村，開墾農村“荒地”。

　　外資銀行下鄉“趕集”意義重大。中國銀監會官員曾這樣比喻村鎮銀行：“好比一桶開水，加些鹽，加些油，再加些青菜和海米，就可以成為美味的鮮湯。而村鎮銀行作為新型農村銀行業金融機構，就是為原有的農村金融市場添加了鮮美的作料。”銀監會官員提出的“湯水效應”旨在引進各類資本，豐富農村金融市場。不過，質疑的聲音同樣存在，不少人擔憂，借外資銀行搞活農村金融市場只是銀監會官員的一廂情愿。外資銀行不會做虧本買賣，但要在短期內盈利，恐怕也不是一件容易的事。

　　對于經營一家村鎮銀行到底能有多大收益，業內人士算了一筆賬：一家注冊資本為2000萬元人民幣的村鎮銀行，如果股東分紅的年度目標是10%，各項管理費用為200萬元人民幣(人員工資、房租水電、業務費用等)，那么，每年至少要創造400萬元人民幣的毛利。按照存貸利差4%~5%的水平計算，再考慮到部分壞賬，則需要0.9億~1.1億元人民幣的貸款規模。按照75%的存貸比例，則至少需要1.2億~1.46億元人民幣的存款規模，每個月需要吸儲990萬~1200萬元人民幣。而現在開辦的村鎮銀行每月吸收存款僅為300萬元人民幣左右，要實現盈利，至少需要三年時間。

　　在農村開展金融業務成本高、風險大，這是國際上普遍存在的問題。在大城市里做一個項目有幾億元的業務量，手續費派生業務收入都很可觀。可在農村，農戶信用貸款平均每戶0.3萬元人民幣，聯保貸款平均每戶是1萬元人民幣，金融業務的收益率相當低。

　　對此，業內專家表示，“外資銀行剛剛在中國農村市場試水，但從理論上來講，懂得游泳的姿勢、要領，它們會在實踐中摸索。外資銀行投資中國農村，既可提升形象，也是一種長遠戰略，他們著眼于中長期發展，短期內不一定盈利，甚至出現虧損也是可以接受的。”

　　提前布局看重市場潛力

　　既然在鄉下“趕集”沒什么油水，外資銀行緣何還如此癡情于農村金融市場？

　　事實上，外資銀行可不傻，他們看重的是中國農村金融巨大的市場潛力。一個成熟的金融機構應該具有更長遠的眼光，如果僅局限于現有客戶的爭奪，必將加劇競爭的激烈程度。而不斷開發新的市場是一個商業機構取得持續發展的重要手段，銀行業金融機構也莫不如是。

　　中國擁有9億農民，農民收入正在迅速增加，外出打工的農民工每年匯回農村的資金非常龐大；中國農業以及與農業相關聯的產業正在崛起，需要龐大的資金輸血；中國縣域以及鄉鎮的工業正在進入新一輪迸發期，資金需求迫切；隨著交通瓶頸的徹底解決，沿海一些產業正在向西部以及農村轉移，要依靠資金啟動市場；中國農村有1.2億農戶有貸款需求，但目前這一市場的滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務；中國3.5萬多個鄉鎮中，金融服務空白率為6.7%，即還有2500個鄉鎮處于金融空白狀態；作為還貸人來說，農民的信用是比較高的。

　　幾年來，為了解決“三農”問題，中央政府出臺了一系列優惠政策，支持社會主義新農村建設。相信今后中央政府支持農業的利好政策，包括支持農村金融發展的一系列優惠政策將越來越實惠。這些都給農村金融發展提供了廣闊的前景，給農村金融的負債業務、資產業務，以及中間業務提供了拓展空間，農村成為商業性金融業務的潛力點和盈利點。正是看好中國農村市場的巨大潛力，匯豐等外資銀行才要在中國農村業務上大顯身手。數年之后，當外資銀行完成了在農村的排兵布陣，形成了農村包圍城市的架勢，國有商業銀行再想吃“回頭草”，可就不那么容易了。（文/蔡恩澤）