一元開戶不劃算，外資銀行每個賬戶每月最低收取10元管理費

　　

　　隨著渣打、東亞等4家外資銀行正式完成改制，并開始經營人民幣業務，中外資銀行的正面交鋒也一觸即發。4月23日起，北京居民可以在匯豐、渣打、花旗和東亞4家銀行辦理存取款、房屋按揭貸款、匯款等業務。普通居民究竟可以在外資銀行享受哪些服務？與中資銀行相比有哪些不一樣的地方？帶著這些問題記者走訪了京城的外資銀行。

　　開戶沒有銀行卡存折沒密碼只認簽名

　　與中資銀行擁擠的營業廳相比，外資銀行網點顯得比較寬敞。記者在渣打銀行燕莎中心支行看到，營業廳更像一個巨大的開放式辦公室，每一個坐席上都有客戶經理提供服務。

　　整個營業廳按理財品牌分為“優先理財”和“創智理財”兩個區。為高端客戶提供的“優先理財”服務區，須通過專門的前臺人員才能進入，里面的設計保證了私密性。

　　工作人員告訴記者，渣打銀行的每一位客戶都擁有自己固定的客戶經理。并且渣打銀行在國內所有聯系客戶的電話都是人工接聽，不用自動語音系統，使客戶能感覺到渣打服務是“人性而非冰冷的機器”。

　　還有一個值得注意的細節，在渣打銀行現金柜臺的四個窗口中，有一個窗口的高度明顯低于其他窗口。據介紹，該窗口是專門為殘疾人士、兒童等設置，以方便這類特殊人群辦理業務。

　　由于目前外資法人銀行還沒有人民幣卡，所以客戶到外資銀行開戶之后并不會獲得一張銀行卡，取而代之的是兩種選擇：存折或者綜合月結算單。

　　存折沒有密碼，只認簽名，客戶開戶時需在印鑒卡上預留簽名，工作人員會仔細核對簽名，如需賬戶明細客戶可定期到銀行打印。如選月結單，客戶在開戶時只會得到一張回單作為憑證，隨后銀行會每個月將賬戶的變化情況郵寄給客戶。

　　在服務中，外資銀行注重體察客戶的細微需求。比如，外資銀行的賬戶號碼可以由客戶自行挑選，吉祥的、順口的隨意組合。而匯豐銀行部分支行在雙休日都提供服務，讓平時上班忙碌的客戶可以調整時間，安排好經濟生活。而目前中資銀行卻一直為市民排隊難問題煩惱。

　　當然，外資銀行也有其弱點，就是網點不多，目前布局最廣的匯豐銀行在全國也只有35家網點，與中資銀行成千上萬的網點無法媲美。這對于一些不熟悉不習慣網上銀行、電話銀行的客戶來說確實會帶來很大的不便。

　　一元錢開戶不劃算最低每月收費10元

　　外資銀行主要包括理財、房貸和銀行卡三項人民幣業務。雖然一元錢也能到外資銀行開戶，但實際上對百姓來說根本不劃算。

　　外資銀行在理財方面設有門檻，對不同等級的客戶提供不同的服務。從四家外資銀行公布的收費標準來看，門檻最低的東亞銀行一般賬戶日平均余額低于人民幣5000元則每月收取人民幣10元的賬戶管理費，而顯卓理財賬戶起存金額為人民幣20萬元，否則按年收取人民幣200元的賬戶管理費。

　　匯豐銀行門檻分為10萬元和50萬元兩個級別，渣打和花旗則設了8萬元與80萬元兩個檔次，管理費從100元到250元不等。如果達不到最低門檻，你還得再花上好幾百元的管理費。

　　相比而言，目前國內銀行的小額賬戶管理費收費門檻相對較低，一般為500元人民幣，賬戶管理費也僅為每月1元。只有招商銀行門檻略高，為1萬元人民幣，管理費也為每月1元。這樣看來，外資銀行對于平民設定的管理費要數倍于中資銀行。

　　門檻這么高，外資銀行能提供怎樣的服務呢？更多人看中外資銀行理財方面的優勢。高端客戶能在外資銀行享受“一對一”的服務，比如花旗銀行對于80萬元門檻的花旗貴賓理財客戶，將享受度身定制的財富管理計劃以及花旗貴賓卡和花旗貴賓禮遇計劃。

　　同時，外資銀行豐富的理財產品和全球化的資源也吸引很多客戶。例如，東亞銀行的外幣定期存款期限就分得很細，市民既可選擇1年、半年的定期，也可存3個月的定期，甚至還有為期1個月的定期。

　　目前隨著業務的全面開放，外資銀行業在開拓其他的中間業務。

　　東亞銀行此前已與中國人壽達成全面合作協議，于4月代理中國人壽的銀保產品，并將推出友邦保險的投資連接保險產品。而外資銀行可以幫助客戶將資金投資至各個市場。

　　此外，外資銀行全球化的資源也可為客戶所用，當客戶出境時，還能得到外資銀行當地分支機構的支持，如渣打銀行的“緊急備用現金”服務，即當客戶意外遺失所有財物時，可以到渣打指定的當地“優先理財”網點，領取最高1000美元的現金，以解燃眉之急。

　　見產權證才可申請房貸

　　在正式經營人民幣業務不到10天內，東亞銀行就率先在部分地區推出了人民幣住房貸款業務———輕松按，其他銀行也紛紛跟進。在房貸市場上，外資銀行瞄準的仍然是有錢的客戶。

　　東亞銀行推出的輕松按最高房貸額度為七成，期限30年，可享受優惠利率八五折，免收貸款手續費。目前渣打中國能夠提供房屋按揭貸款和持證抵押貸款兩項服務。

　　只要借款人月收入在5000元以上，就能得到渣打最低20萬元，最短5年的房屋按揭貸款。不過，對10年以上的房屋，渣打會派評估公司查看房屋的結構、使用壽命等等，90平方米以下的房屋首付最低三成，90平方米以上的最低首付兩成。

　　而匯豐銀行的規定則比較嚴格，中國的住房按揭貸款要求房齡在10年以內，貸款總額在150萬元以上，最高貸款比例為70%，貸款年限最短5年，最長20年。

　　不僅如此，匯豐中國提供的一手房按揭貸款一般只針對已經封頂的新房，對沒有封頂的新房，匯豐特別在其網站上公布了開發商的名單———只為這些開發商開發的未封頂新房提供按揭貸款。

　　目前，匯豐銀行能夠辦理外資銀行房貸的均是高檔樓盤，這就對貸款人的月收入有很高要求，匯豐銀行的硬性要求是：申請人的月收入最低必須達到人民幣1萬元，而如果提前還款，最低還款額為貸款金額的10%.這些外資銀行在放貸的審批上也比較嚴格，除了與外資已建立合作關系的項目外，東亞銀行與渣打銀行給個人辦理房貸均要見到產權證才會放貸。匯豐銀行則表示至少也要在簽訂購房合同，在房屋產權登記部門備案后才有申請資格。目前，中資銀行一般的放貸時間為見到

契稅單和領產權證通知單。

　　各大外資銀行的工作人員表示，目前房屋建設中出現的問題不少，因而見產權證放貸主要是為了防范銀行自身風險，這一點比中資銀行做得更為謹慎。而在選擇放貸樓盤時更看中開發商實力，對購買

二手房的消費者而言，外資銀行對之前已有放貸的項目通過審核的可能性更大。

　　■相關新聞

　　四家外資銀行在京網點

　　匯豐銀行東城區建國門內大街8號朝陽區建國門外大街1號海淀區中關村南大街2號朝陽區亮馬橋路50號花旗銀行東城區建國門內大街7號海淀區北四環西路58號朝陽區光華路一號嘉里中心商場朝陽區東四環北路6號陽光上東中環商業廣場渣打銀行東城區東長安街1號朝陽區亮馬橋路50號海淀區海淀中街6號東亞銀行東城區朝陽門北大街8號

　　■經營理念

　　挖掘潛在客戶

　　在我們的印象里，外資銀行都是面向高端客戶提供服務。但實際上，外資銀行并沒有簡簡單單把目光功利地瞄向高端客戶，而是更加注重下一代子女的理財觀培養，挖掘潛在客戶。

　　渣打銀行（中國）有限公司（下稱渣打中國）獲得本地法人銀行牌照后短短十多天，即攜手維珍航空推出了針對其“優先理財”客戶的“未來商業領袖訓練營”。內容包括在北京、倫敦兩地舉辦商業訓練營、參觀國際金融機構、與跨國企業高管進行面對面交流。

　　渣打中國個人銀行總裁葉楊詩明表示，在深入研究中國市場需求后，渣打發現中國客戶對于子女教育及培養非常關注。本次活動旨在幫助優秀青少年拓展國際視野、培養商業競爭觀念的同時，激發他們對金融業的興趣，豐富人生經歷，為其成為未來商業領袖打下基礎。本次活動在全國范圍內招募14歲至21歲的報名者參加，該訓練營在北京和倫敦兩地舉行。

　　外資銀行在維護客戶關系方面有非常多的投入。據了解，為了在中國市場上贏得好的開局，外資銀行對代表銀行形象的客戶經理普遍進行了全方位訓練，甚至連拜訪客戶應該保持怎樣的笑容，說話應該使用什么樣的詞匯和語氣，都有一套標準化的要求。

　　為了適應中國市場，外資銀行也表現出了較多的靈活性。在北京的一些高檔社交場所，最近就出現了不少外資銀行的客戶經理。外資銀行的客戶經理經常活躍在各大

高爾夫球場、各種國際俱樂部，他們的目標就是與高端客戶“打成一片”，雖然所需的市場拓展費用不菲，但外資銀行往往能收到遠超過投入的回報。

　　本版采寫/本報記者蘇曼麗

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