銀行保險業(yè)務(wù)曾經(jīng)讓進入中國的外資銀行大流口水。如今，這一領(lǐng)域已經(jīng)開禁。

　　近日，《財經(jīng)時報》從保監(jiān)會和銀監(jiān)會證實，匯豐、花旗兩家外資銀行已經(jīng)獲得監(jiān)管部門的正式批復(fù)，準(zhǔn)許開辦代理保險業(yè)務(wù)。

　　這意味著，外資銀行將正面拼搶中資銀行中間業(yè)務(wù)的利潤。

　　可以預(yù)見的是，外資銀行代理銀保業(yè)務(wù)，將對中資銀行代銷保險的產(chǎn)品類別和方式產(chǎn)生深刻影響。

　　保險公司則聞聲叫好，在他們看來，外資銀行介入銀保市場，帶來的最直觀的變化是銀保產(chǎn)品的戰(zhàn)略升級。保險公司希望通過外資銀行的平臺，實現(xiàn)“生、老、病、死”一攬子保險計劃，從而突破目前中資銀行單一的銀保產(chǎn)品銷售模式。

　　分食中間業(yè)務(wù)

　　《財經(jīng)時報》了解到，緊隨匯豐、花旗這兩家外資銀行之后，東亞、渣打等外資銀行已經(jīng)向銀監(jiān)會提交了“代理保險”業(yè)務(wù)的申請。

　　銀保業(yè)務(wù)的豐厚利潤，是外資銀行急于投身其中的主要原因。

　　中意人壽兼業(yè)代理營銷部負(fù)責(zé)人透露：“目前保險公司，特別是壽險公司保費收入的近八成均來自銀行代理業(yè)務(wù)，銀行代銷保險產(chǎn)品時，會收取較高的代理費�！�

　　有數(shù)據(jù)顯示，銀行收取的銀保產(chǎn)品手續(xù)費已由最初的不足1%，攀升到3%以上，這讓國內(nèi)保險公司叫苦不迭。

　　根據(jù)保監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年銀行、郵政等保險兼業(yè)代理機構(gòu)共實現(xiàn)保費收入1593.36億元，同比增長26.1%，代理業(yè)務(wù)給這些行業(yè)帶來共計72.76億元的手續(xù)費收入進賬，其中銀行的收入超過五成。

　　但中資銀行從中間業(yè)務(wù)獲得的利潤并不多，數(shù)字顯示，從中間業(yè)務(wù)為中資銀行帶來的利潤僅有全年總利潤的15%。

　　與此相比較的數(shù)字是，外資銀行的中間業(yè)務(wù)帶來的利潤占到整個銀行利潤的30%至70%。

　　“由此可見，中間業(yè)務(wù)是外資銀行的‘強項’，中資銀行的‘軟肋’。”工商銀行銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，“中資銀行應(yīng)充分利用自身的網(wǎng)點和本土化優(yōu)勢，避免利潤流失�！�

　　一攬子計劃

　　外資銀行代理保險業(yè)務(wù)，給保險業(yè)帶來的最直觀變化，將是銀保產(chǎn)品的戰(zhàn)略升級。

　　《財經(jīng)時報》獲悉，目前已有保險公司與匯豐銀行開始接洽，希望通過匯豐銀行的平臺，實現(xiàn)“生、老、病、死”的一攬子保險計劃，從而突破目前單一的銀保產(chǎn)品銷售模式。

　　這種全新的銀保模式將完全打破國內(nèi)銀行和保險公司合作時采用的“一對多”形式，即一家銀行可以代理多家保險公司的產(chǎn)品，合作協(xié)議也是一年一簽，保險公司在缺乏穩(wěn)定感的情況下，不愿對渠道進行投入，致使產(chǎn)品單一。

　　銀行在這種合作模式中占有較為強勢的地位。一家保險公司的銀保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人算了這樣一筆賬：“多數(shù)銀保產(chǎn)品的預(yù)定費用一般在70%左右，再扣除銀行手續(xù)費以及保險公司的運營成本以后，保險公司幾乎無利可圖。”

　　“全新的銀保模式的傭金，與其他的代理人渠道的費用支出狀況相當(dāng)，可以為保險公司帶來較大的利潤空間�！眳R豐集團(亞太)行政總裁蔡中虎透露。

　　打包銷售

　　《財經(jīng)時報》獲知，介入銀保業(yè)務(wù)后，外資銀行有意將代理的銀保產(chǎn)品和自身的理財產(chǎn)品組合打包銷售，以強化對客戶的吸引力。

　　“由于人民幣業(yè)務(wù)剛剛對外資銀行開放，外資銀行的理財服務(wù)相比內(nèi)資銀行顯得有些先天不足，若將銀保產(chǎn)品融入到外資銀行的理財產(chǎn)品中，則可揚長避短�！辈讨谢�強調(diào)。

　　他分析稱，雖然與其他金融理財產(chǎn)品相比，銀保產(chǎn)品的投資回報率不高，但產(chǎn)品風(fēng)險較低，加上保險業(yè)的投資回報率整體攀升，銀保業(yè)務(wù)將更有發(fā)展空間。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前保險公司擺上銀行柜臺的銀保產(chǎn)品，除了名字各有講究外，費率和功能并無太多差異，外資銀行通過打包組合后將改變市場上銀保產(chǎn)品“同質(zhì)化”嚴(yán)重的現(xiàn)象。

　　此外，《財經(jīng)時報》了解到，外資銀行還將與保險公司開展代收保費、代支保險金、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等更深層次的銀保合作。

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