楊純

　　2006年12月13日，北京市民周女士手頭多了一張匯豐銀行的定期存單，這是她第一次在外資銀行開設(shè)個(gè)人賬戶。同時(shí)她也成為匯豐銀行北京分行人民幣定期存款首位本地客戶。

　　而除了北京，匯豐還將在大連、廣州、青島、上海、深圳、天津、武漢和廈門陸續(xù)推出人民幣定期存款業(yè)務(wù)。

　　除了渣打，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，還有東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行、日本三菱東京日聯(lián)銀行、新加坡星展銀行、花旗銀行、荷蘭銀行等9家外資銀行，都已經(jīng)成為首批獲準(zhǔn)全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行。

　　從去年12月11日起，外資銀行已經(jīng)從享受“最惠國(guó)待遇”轉(zhuǎn)而實(shí)現(xiàn)了“國(guó)民待遇”。中國(guó)

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，國(guó)內(nèi)居民將有望在2007年第二季度起，享受外資銀行的全面服務(wù)。這意味著，將有更多的國(guó)內(nèi)居民像周女士那樣，成為外資銀行的個(gè)人客戶。

　　重點(diǎn)：個(gè)性化

　　目前，外資銀行可提供的個(gè)人業(yè)務(wù)，有存款、貸款、匯款、外幣兌換及理財(cái)?shù)�。雖然外資銀行更多地以開展大額人民幣定期存款業(yè)務(wù)為主，理財(cái)產(chǎn)品也有一定的準(zhǔn)入額度，并且服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)偏高，但金融專家認(rèn)為，全面開放將為中國(guó)百姓提供更個(gè)性化的金融服務(wù)和更豐富的理財(cái)產(chǎn)品。

　　比如已經(jīng)在北京開展個(gè)人業(yè)務(wù)的渣打銀行就稱，將提供包括優(yōu)先理財(cái)和綜合理財(cái)在內(nèi)的全面?zhèn)�人銀行業(yè)務(wù)，其中含有對(duì)外籍和港澳臺(tái)人士的人民幣和外幣服務(wù)，以及對(duì)本地居民的外幣和人民幣百萬存款服務(wù)。

　　一位在荷蘭銀行北京分行咨詢外匯理財(cái)產(chǎn)品的張先生告訴記者，他就在考慮購(gòu)買這家銀行的理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)悉，荷蘭銀行從2006年年初到現(xiàn)在，已陸續(xù)推出了20多個(gè)全新概念的理財(cái)產(chǎn)品。

　　而在去年12月，渣打就已開始大力推行其首款QDII產(chǎn)品“聚通天下——瑞銀全球戰(zhàn)略配置”。這款產(chǎn)品的資產(chǎn)組合由現(xiàn)金保本資產(chǎn)和收益資產(chǎn)動(dòng)態(tài)配置而成，獨(dú)特之處在于引進(jìn)三家國(guó)外投行——瑞銀、美林、摩根大通，不僅收益較高，而且有效地避免了人民升值帶來的損失。

　　“大多數(shù)個(gè)人客戶選擇外資銀行，主要是受其豐富的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品的吸引�！敝醒胴�(cái)大中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者。

　　特點(diǎn)：跨國(guó)理財(cái)和固定收益理財(cái)

　　在個(gè)人財(cái)務(wù)策劃方面，很多外資銀行的客戶經(jīng)理都經(jīng)過國(guó)際培訓(xùn)，能在第一時(shí)間內(nèi)提供國(guó)際最新信息和一對(duì)一的客戶服務(wù)，通過電話熱線為客戶處理日常賬戶交易和各類咨詢。這是因?yàn)�，理�?cái)產(chǎn)品很多是投資到海外市場(chǎng)的。

　　回顧近幾個(gè)月的外資銀行理財(cái)產(chǎn)品可以發(fā)現(xiàn)，“固定收益”類產(chǎn)品在逐漸增多。該類產(chǎn)品的收益率一般略高于同期的銀行存款，流動(dòng)性較強(qiáng)，如東亞銀行的利率指數(shù)掛鉤保本、匯豐銀行的“上限正向浮動(dòng)”等產(chǎn)品；更有甚者，東亞銀行的首款人民幣理財(cái)——“一攬子債券基金掛鉤保本投資產(chǎn)品”，更是打出了收益“上不封頂”的旗號(hào)。

　　另外，由于外資銀行在改制獲批后不久即可推出人民幣信用卡，因此在推出理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，外資銀行人民幣信用卡業(yè)務(wù)也在開始“熱身”。據(jù)了解，多家外資銀行近日正與中國(guó)銀聯(lián)接洽發(fā)行人民幣信用卡事宜。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前外資銀行已經(jīng)在中國(guó)設(shè)立分行195家，當(dāng)?shù)刈��?cè)法人機(jī)構(gòu)14家，資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到1000多億美元，外資銀行能提供的個(gè)人業(yè)務(wù)品種也已經(jīng)超過100個(gè)。

　　服務(wù)無微不至

　　盡管從整體上看，中外資銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)頗為相似，但中資銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)的產(chǎn)品形式和服務(wù)水平上，還是不如后者。

　　差距首先體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多樣性方面。一些老牌外資銀行的業(yè)務(wù)范圍涵蓋社會(huì)生活各個(gè)層面，有委托理財(cái)、財(cái)務(wù)咨詢、外匯、代理稅收等，通過網(wǎng)絡(luò)還可提供旅游交通和娛樂等公共服務(wù)。

　　比如，匯豐銀行會(huì)向其“卓越理財(cái)”客戶提供預(yù)訂體育盛事、音樂會(huì)、舞臺(tái)劇等票務(wù)服務(wù)，還定期有名表賞鑒、高爾夫球賽等活動(dòng)，還會(huì)為“資深客戶”提供理財(cái)講座和經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)。更具特色的是，部分外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還提供藝術(shù)品收藏投資建議、繼承事宜、離婚和財(cái)產(chǎn)保護(hù)、移民、賽馬等原本不屬于金融領(lǐng)域的服務(wù)。

　　郭田勇向記者介紹，很多高收入的白領(lǐng)階層選擇外資銀行，首先看中的正是這些高品質(zhì)和“無微不至”的服務(wù)。

　　相比之下，中資銀行針對(duì)個(gè)人客戶的金融服務(wù)還處于存款及賬戶管理等起步階段，對(duì)于高端個(gè)人客戶，則多是以提供諸如基金等理財(cái)產(chǎn)品，投資方式比較單調(diào)。同時(shí)，中資銀行對(duì)于個(gè)人客戶，還存在服務(wù)意識(shí)不到位、設(shè)施不完善、標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范等問題，影響了銀行在公眾中的形象，也導(dǎo)致部分客戶資源流失到外資銀行。

　　“在個(gè)人客戶方面，外資銀行更傾向于針對(duì)不同客戶，詳細(xì)了解其需求偏好，不僅僅是追求理財(cái)產(chǎn)品的高收益，還會(huì)給客戶制定全方位的金融服務(wù)計(jì)劃，常常會(huì)有讓人意想不到、眼前一亮的新產(chǎn)品和服務(wù)推出�！惫�田勇說。

　　由于外資銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)生成和盈利模式比較先進(jìn)，新產(chǎn)品、新服務(wù)和新技術(shù)的出現(xiàn)，使得銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，卻成本大幅下降。

　　因此，盡管在營(yíng)業(yè)受限的情況下，外資銀行的盈利能力依然強(qiáng)勁。根據(jù)上海銀監(jiān)局的信息，2006年上半年，外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)13.4億元，同比增長(zhǎng)13.7%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期在滬國(guó)有商業(yè)銀行的2.2%和股份制商業(yè)銀行的10.2%的增長(zhǎng)率。

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