FN記者 袁蓉君

　　不管是外資銀行還是中資銀行，其在試點地區的選擇上可能都會出現這樣一種趨勢，即在剛開始試點時一般會選擇經濟條件相對好一些的地方，當這些條件好的地方競爭日益加劇、條件差的地方優勢逐漸顯現出來之后，銀行會轉而去這些地方開展業務。當然，也不排除個別銀行采取相反的發展策略，先到貧困地區試點。

　　一直以來，外資銀行潛在的目標客戶群是高收入人士已經成為一個共識。但上周的一則新聞則讓人們頗感意外：繼去年年底銀監會宣布放寬中國農村地區銀行業金融機構準入政策以后，匯豐銀行、渣打銀行以及格萊珉信托公司等外資金融機構也表示希望到農村開拓市場。業內專家告訴記者，農村金融準入政策的放寬對中、外資銀行都具有積極意義，使他們有可能到農村去發展，外資銀行希望“下鄉”不難理解。當然，他們首先可能會選擇經濟條件好的地區進行試點。不過，也有專家表示，外資銀行的真正目的在于占領發達地區的農村市場，鑒于首批公布的試點鄉鎮條件艱苦，其“下鄉”的前景難以預料。

　　花旗集團中國區首席經濟學家沈明高表示，外資銀行從事高端業務是相對的，并不意味著其不會到農村拓展業務。其次，國內對金融業務的市場準入一直管得比較緊，在城市地區銀行業務的準入還沒有完全放開之前，農村金融準入政策的放寬不論是對中資銀行還是外資銀行都具有積極意義。

　　此前亞行駐中國首席經濟學家湯敏在接受本報記者的采訪時曾表示，從農村金融的特點來看，社會投資型的小額信貸組織而不是大型商業銀行可能會更好地提供服務。對此，沈明高認為，服務的好壞與金融機構大小本身并沒有太大關系，而與企業的社會道德有關。大銀行做小額信貸業務不一定是自己直接做。比如在印度，一家私人銀行在農村地區的放款是通過小額信貸機構來做的，也就是說，大型銀行在一定程度上可以批發資金給當地的零售類放貸機構，如貸款公司或小額信貸機構，由銀行監督這些零售類放貸機構相對就會容易得多。因此，中國放寬農村金融的市場準入一定會帶來很多的創新，比如銀行批發資金、可以覆蓋風險與成本的高利率貸款等。鑒于農村金融具有貸款額度較小，當地信用文化、社會關系等對貸款的安全性具有更重要的作用等特點，沈明高認為在開拓農村市場方面，銀行應該更多地借鑒民間借貸機構的經驗。

　　從匯豐、渣打等外資銀行的上述表態可以看出外資銀行在中國的發展戰略，即一方面搶占高端市場，另一方面還緊盯農村市場。沈明高對此表示認同。根據他的觀點，因消費信貸領域的最大難點是如何評價個人的信用風險，而外資銀行在這方面的技術要先進一些，未來可能會在農村消費信貸包括

信用卡業務領域有更大的發展潛力。他說，外資銀行“下鄉”后可能采取以下幾種業務模式。首先，可以與當地的小額信貸機構建立起一種批發零售關系，并提供一些培訓；其次，由于在結算和推廣一些產品，尤其是QDII的

理財產品方面具有優勢，外資銀行可以在這些方面有所作為；第三，在消費信貸領域具有相對優勢，對中小企業貸款的服務是綜合性的，既提供理財服務，又可以滿足其融資的需要。

　　試點地區的選擇對銀行“下鄉”后的成功與否和發展前景至關重要。對此，沈明高認為，不管是外資銀行還是中資銀行，其在試點地區的選擇上可能都會出現這樣一種趨勢，即在剛開始試點時一般會選擇經濟條件相對好一些的地方，當這些條件好的地方競爭日益加劇、條件差的地方優勢逐漸顯現出來之后，銀行會轉而去這些地方開展業務。當然，也不排除個別銀行采取相反的發展策略，先到貧困地區試點。

　　然而，一位不愿透露姓名的農村金融問題專家告訴記者，對外資銀行來說，如果到農村地區設點完全無利可圖，確實很難讓人理解他們表示愿意去窮山溝的動機。他明確指出，其實外資銀行的真正目的還是在于占領發達地區的農村市場，而不是像孟加拉國尤努斯創設的格萊珉銀行一樣真正是為了幫助窮人。“與匯豐、渣打等不同，格萊珉才可能是真正打算進入中國農村金融市場的外資機構”，他如是說。

　　據悉，

銀監會首批公布的36個試點地區都是內蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等6個省(區)很偏僻的鄉或鎮，不可能像富裕的農村地區一樣有很強的消費金融需求。這位專家認為，表態歸表態，外資銀行是否真的會在這些窮山溝里設點以及能為去了以后能干什么還是未知數。目前，有的試點鄉鎮所在省的省長已表示可以給金融機構“下鄉”提供一些優惠政策，但具體是哪些政策尚不清楚。

　　1月24日，在回答記者有關花旗是否計劃在農村開設網點的問題時，花旗集團中國區消費金融業務總裁李亞文表示，目前花旗的工作重點仍然是爭取早日轉制為法人銀行和拿到人民幣業務經營許可。只有在這些工作完成之后，才會考慮進入農村市場的問題。沈明高認為，外資銀行現在還沒有申請到農村設立銀行業機構的原因可能是因為規則還不清楚。