張牧涵

   北京王府井的“東方新天地”購物中心內，近日安放了眾多外資銀行的自助提款設備。12月11日，《中華人民共和國外資銀行管理條例》及其《實施細則》正式生效，迄今已有10家外資銀行遞交轉變獨立法人申請，以期獲得大規模布局中國市場的“許可證”。種種跡象顯示，外資銀行正加速在中國的業務與網點布局，然而，對于利潤至上的外資銀行來說，成本及自身目標是它們考慮的首要因素，此外由于其網點資源稀缺和人力不足，也直接導致其很難全面與中資銀行抗衡。業內人士分析認為：進軍零售業務的外資銀行至少在短期內會區別對待客戶，主攻高端客戶，大力對該類客戶推行免費享受各種增值服務的政策，而普通老百姓則不是外資銀行的服務目標。

　　外資銀行“二八法則”

　　挖掘高端客戶

　　外資銀行對高端客戶和低端客戶的態度截然不同。高端客戶能夠享受到品種繁多的各種免費增值服務，但低端客戶不僅不能免費、還要向銀行繳納賬戶管理費。

　　匯豐銀行在宣傳單上明確寫道：如同一客戶號碼下的所有賬戶月平均總余額低于人民幣1．6萬元或等值外幣將收取每月55元人民幣或等值外幣的服務月費；如外幣活期賬戶連續24個月無支賬將每半年收取165元人民幣或等值外幣的睡眠賬戶費；如開戶后3個月內結束賬戶則一次性收取410元人民幣或等值外幣。渣打銀行開戶“創智

　　這些外資銀行的相關負責人解釋道：費用主要參考市場的情況而制定，銀行在處理業務時，需要一定成本，為了不做虧本生意，不可能免費服務。

　　目前一種流行的說法叫做“二八法則”：20％的客戶提供了80％的利潤，這也是外資銀行開展零售業務的法則之一。北京師范大學經濟與工商管理學院金融系主任賀力平博士指出：“盡管沒有相關的確切統計，但基本的判斷是，小額客戶的單筆業務利潤含量很低，高端客戶單筆利潤含量很高，兩者間差距相當明顯。”據此也就不難看出外資銀行為何在華開展業務主攻方向為挖掘中國高端客戶了。

　　中資銀行提供

　　便捷的多內容服務

　　業內人士認為：盡管外資銀行貴賓理財服務理念領先，但存在客觀不足。在中資銀行，保險、證券投資可以無所不包，但外資銀行因為人民幣個人業務還有禁區，無法完成他們強調的“一站式”服務。同時受發展速度、市場景氣程度等影響，外資銀行的理財產品還不能形成完整的產品鏈。理財顧問主要工作還是推介銀行自己開發的結構性存款產品或投資類產品。

　　一位外資銀行理財顧問表示：雖然早前不少外資行已取得經營外籍人士人民幣業務的牌照，但內地股市動蕩，牽累基金的表現，外資銀行認為此時推薦基金給外籍客戶風險過大，因此還沒有代銷內地的基金。銀行保險的業務也在謹慎試水，目前僅有匯豐和東亞銀行開始代銷保單。因此，在一定時間內，產品鏈不夠豐富也限制了外資銀行理財產品的質量和規模。

　　綜合業內專家觀點，可以得出結論：中資銀行在網點便捷性和內容豐富性上都遠大于外資銀行。外資銀行營業網點首先是個瓶頸，網點不可能遍地開花，每一家分行、支行柜臺數量也相對少，在辦理具體業務時肯定會帶來不便，尤其外資銀行普遍應用的網絡銀行和電話銀行，對于不熟悉的客戶來講也會產生不適應。

　　中資銀行須提高服務水平

　　用實惠吸引普通民眾

　　業內專家指出：外資銀行的進入，對中資銀行形成強有力的競爭，會令中資銀行逐步提高服務水平，這才是針對普通大眾最大的實惠。

　　專業理財人士指出：盡管外資銀行擁有更好的環境和更細致入微的服務，但個人客戶是否要選擇外資銀行，主要應看自己對銀行的具體需求。中資銀行不受限的貴賓理財業務不僅可以沒有障礙地提供人民幣業務，還可以提供外幣業務，比如外匯買賣、外匯理財產品等，門檻也普遍比外資銀行貴賓理財低。

　　在華外資銀行存款總額334億美元（相關鏈接）

　　2001年，中國在加入世貿組織時承諾，5年內取消外資銀行經營人民幣業務的地域和客戶限制，在審慎監管的框架下對外資銀行實行國民待遇。如今，中國兌現了這個承諾。

　　根據銀監會最新發布的統計數據顯示，截至今年9月末，在中國注冊的外商獨資和中外合資法人銀行業機構共有14家，并下設17家分支行及附屬機構；來自22個國家和地區的73家外資銀行在中國的24個城市設立了191家分行和61家支行；來自41個國家和地區的183家外資銀行在中國24個城市設立242家代表處，其中26家境外金融機構投資入股了18家中資銀行，入股金額179億美元。

　　截至今年9月末，中國向外資銀行開放人民幣業務的城市有25個，其中5個城市屬于提前開放；獲準經營人民幣業務的外資銀行機構達111家，獲準經營的業務品種也超過100種。在華外資銀行的存款總額達到334億美元，貸款余額為549億美元，本外幣資產總額達到1051億美元，占中國銀行業金融機構總資產的1．9％。

　　中資銀行鼓足勁迎頭趕上。截至9月末，資本充足率達標的中資商業銀行由2003年的8家上升到66家，達標銀行的資產占商業銀行總資產的比重從2003年初的0．6％上升到74％。一批中資銀行順利實施股份制改造并成功上市，現代公司治理架構初步形成，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行已進入國際十大銀行之列。