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“透明族”的“信用卡中毒癥”
每月花光自己薪水，積蓄也是空空如也的家伙，我們管叫他“月光族”！還有比這更“可悲”的理財境況嗎？當然有！那些發薪日總是忙著償還銀行信用卡透支額度的人，正漸漸形成一個新的族群——“透明族”。
做人透明些，沒什么不好。可是，不斷透支明天的財富，對理財而言，絕對不是一件好事。那些透明族其實是患了“信用卡中毒重癥”——無休止地透支著卡里的金錢，卻看不到未來的危險。
擁有一張可以透支的信用卡可以帶來很多便利，但是對那些自控能力差的人，尤其是剛剛參加工作的年輕人來說，信用卡就象麻醉劑一樣使人容易上癮并破壞他們的財務健康，讓人產生精神愉悅的幻覺和快感，如同注射毒品一般，滿足暫時的欲望。而如果他們不能馬上還清欠款，那么必將處于連綿不斷的信用卡麻煩之中了，而這比任何東西都更快地腐蝕一個牢靠的財務根基。無意義的債務是生命中難以承受之重，它使你的精神增添無謂的憂慮，讓心靈倍受約束，于是“生活變得如此煩悶”，而靠透支消費的精神排遣則資助著悲劇的循環上演。
信用卡與“心理賬戶陷阱”
同樣是購物的，在付款時有三種支付方式可供選擇：現金，借記卡以及信用卡，不需心理學家的實驗佐證，以我們自己的經驗便可知道，使用信用卡比其他兩種方式更容易令人產生購物欲望，并付出更高昂的代價買回更多其實并不實用的商品。許多人都在迷惑：那張在銷售點終端流暢劃過的塑料卡片，怎么就這么讓我們如此地麻痹大意呢？
有人指出，這是金錢流通過程中的電子化運作使然。俚語說：除了割肉痛，就是掏錢痛。通過電子手段支付的鈔票滅失于無形無影之中，使人不知不覺喪失了覺察的敏感度，也磨蝕了支付金錢的“痛惜感”，花起錢來自然大手大腳了。
事實上，每一個人面對金錢時都有自己的“心理賬戶”。人們會根據錢的來源、存放的地方和使用的方式，將金錢加以歸類，并賦予不同的價值。比如說，賭博贏來的一百元與酷暑天在大街上賣報紙賺到的一百元相比較，往往更容易被揮霍，盡管任何一張百元鈔票的購買力在任何場合都不會有絲毫的變化。而口袋中一千元里的一百元與一萬元里的一百元，在你的心靈感受上也是不同的——用心理經濟學的說法：這叫“大數誤差”；經濟學的“邊際效用”說，也可以解釋這種奇怪的心理感受。
人的“心理賬戶”會將屬于自己的錢根據用途的不同自覺分為若干“分賬戶”，這部分錢應當用于消費，那部分錢應當用于享受，剩下的錢則用于投資等等，消費優先往往是分配順序的共同規則。盡管不同用途的資金分配比例隨著資金總量的變化而變動，但水漲船高，可支配的錢越多，相應的“分賬戶”資金也會相應的增加，這也就是為什么常常有人抱怨賺得越多花得越多的緣故。
在沒有使用信用卡之前，多數人會發現自己的日子雖然可能過得拮據些，但一般不會總是遇上債務危機，可是一旦使用了信用卡，麻煩就接踵而來了。個中原因其實并不復雜，因為信用卡使你可支配的錢財增加了，借款變得如此輕而易舉，以致于“心理賬戶”會在潛意識中悄悄地將信用卡可透支部分的債務錯誤地納入資金總量中。如果人們事前不做好財務狀況收支預算，處于優先位置的屬于消費、享受的心理“分賬戶”就會相應擴容，而投資空間會被逐漸擠占，僅有的一點節余演變為每月忙于償付信用卡透支額的“救火隊”，一個新的“透明人”就這樣悲壯地誕生了。
用行動喚醒你的“財神”
能夠使你爬出“心理賬戶陷阱”的方法其實只有一條：那就是不要有任何猶豫，立刻割舍痛快揮霍的樂趣。如果你用信用卡太兇了，那趕緊住手吧；如果你掙扎再三，仍無法抗拒閑逛商場的誘惑，那么就別帶一分錢上街。
立刻行動吧，用上一小時，做個財務收支預算，誠實地面對你的現實，對比你掙到的錢和花出去的錢，用具體的方法掌管你的財務狀況，糾正你混亂的“心理賬戶”。千萬不要小瞧這一小時，它將為你省下成千上萬本來沒有必要的開銷。毫不夸張地說，這一小時是你生命中最值得投入的一小時。如果可能，最好開始記錄每天的收支情況。
學會隨時進行定期儲蓄。不論如何，不要忘記在發薪日為自己的將來存上一筆預先計劃好的定期存款，并逐步養成習慣。用薪水付掉各種帳單后，留下來的通常都是些小錢，在這種情況下，同自己耍一些小把戲絕對有效。在此后的30天里，你會不斷將一些計劃開支直接存進定期儲蓄賬戶，帳目不會太大，追求的是積少成多的效果。比如撥個50元，這筆錢原本列為打臺球的開銷，可活動因故取消，這樣的“意外收入”最有可能隨隨便便就用掉了，但是，在心理上這樣的小錢變成定期儲蓄后，就不太容易被亂花掉，過些時日，還可能被派上新的用場。別小瞧這些小錢，守不住小錢的人，通常也留不住積蓄。你根本無需為此勞神跑銀行網點，辦個網上銀行，隨時可以坐在電腦前運用自助轉帳開戶，也就是舉手之勞。
這個世界不能沒有信用卡，但只是建議你在購物時，先琢磨一下——如果你用現金付帳，是否也會如此爽快？也許你會發現你愿意支付的現金遠比信用卡簽賬的少得多，甚至根本不會掏這筆錢。相信這個世界上是有財神的，這個財神就睡在每個人的心里。
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