單身女性經濟時代到來 蝸牛女郎的貸款計劃

　　萬歲！單身女性經濟時代已經到來！

　　我想買愛瑪仕絲巾就買愛瑪仕絲巾，想開SUV就開SUV，想買公寓就……等等，買房可是動不動就涉及數百十萬支出的大事，常常會動用到銀行貸款——提前做好相關功課，理清房貸還款的每個細節，這樣才對得起LV錢包里好不容易掙來的血汗錢！

　　可是，女人又絕對是天生的數字盲，能記住自己的房子是每平米幾千元買來的就不錯了，想一想什么利息、商貸公積金……天！什么時候能理出個頭緒？

　　網上，關于各種還款優劣比較成山成海，但那些煩瑣的計算，卻讓總是為數字頭痛的我們女人避之不及。其實，不用聽從媒體的混亂指導，只需致電任何一家銀行的貸款部，客戶服務人員都會給你最輕松易懂的回答：除卻一次性付款之外，可供選擇的銀行還貸方式有：給二人世界的自由女郎：你適合選擇等額本金還款。這種還款方法也稱遞減法，第一個月還款額最高，以后逐月減少。對于單身的薪優女性而言，購房的初期階段因為沒有其他額外的開銷，足以支持較高的還款額度。而數年后進入婚姻與育兒的階段，經濟壓力增大，較低的還款額不會造成壓力。

　　給喜歡簡單明了的無憂女孩：

　　對于你而言，等額本息還款法當然是最方便了，這種方法是按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個等份，每個月還款額度相同。也就是說，你只需要貸款時記住一個數額，以后每個月往銀行里存相同的錢就行了。

　　給受人艷羨的金領一族：

　　因為你的資金非常充足，而且根據有計劃的遠景職業規劃，未來的收入會隨著年齡遞增而提高，因此等額本息還款法應當是適合你的，它是把還款期限劃分為若干時間段，在每個時間段內月還款額相同，但下一個時間段比上一個時間段的還款額按一個固定比例遞增，因為這個比例是可調整的，所以對于需要靈活理財的你而言，更加方便實用！

　　給工作穩定的實力女性：

　　等額本息還款法其實與上面說的第三種方法基本相同，只是把固定比例改為固定數額。這種還款方式對于在事業單位工作的女性而言，可以說是再適合不過了。因為她們的收入會隨著年資遞增，并且不需要擔心育兒的額外費用，所以這種方法又別稱“公務員還款法”，是不是很有意思呢？

　　哪種還貸方式更合算？

　　網絡上炒得沸沸揚揚的“等本與等息”之爭，究竟是怎么一回事？到底哪種還貸方式更省錢？最簡單直接的回答是:上述四種還貸方式，根據資金的時間價值而言，其支出都是等值的。

　　那么又怎么會出來所謂“等額本金還款法要比等額本息還款法省錢”的說法呢？這只是一種描述上的技巧，如果單就利息而言，前一種還款方式似乎能省掉幾千至數萬的款項；但它并沒有考慮通貨膨脹和資金增值的因素。切記，銀行是不會設計出任何一種還款方式來讓客戶鉆空子的，否則，它也不叫銀行啦。

　　貸款計劃怎么做？

　　最先要確定的，當然是首付款和貸款額度的問題，這里有幾個簡單的公式提供給你，只需要參照它提供的信息來規劃貸款，就根本不需要向男友再三咨詢了！

　　首付款=全部可兌付現金的資金-不確定支出準備金-未來可預見支出-擬用于投資資金-購房中發生的費用。而貸款額度=總房款-首付款那么，每月到底要還多少款，也就是申請多長年限的貸款，才能不影響我們的時尚生活呢？這個數字一定需要計算精確，否則面對那么多心愛的奢侈品，我們就只能無可奈何了。

　　月還貸款資金=(月收入-月均支出)×貸款占家庭收入比例的最高允許值。

　　而專家認為，貸款購房房價最好控制在年收入的6倍以下，貸款期限在8至15年之間。因為在這個范圍內，月均還款額下降較快，每月還款壓力較小，而且承擔的壓力也比較合理。20%-30%的首期款會更適合30歲之前的職業女性一點，畢竟買房是為了實現一個夢想，如果這個夢的前提太沉重，就算是玫瑰般的幻想也會失色呢。

　　小心！按揭大誤區

　　1.手中有了一筆閑錢，還是快快提前還款吧，要不然要多給好幾年貸款呢，那些利息不劃算！錯！

　　通過仔細計算你就會發現，提前還貸不一定劃算，特別是在采取等額本息還款法的時候。假如你是20年期貸款，在第10年提前還貸的話，你會發現比起10年期的同等數額貸款，你需要多支付近一半的利息。如果一定要提前還款的話，專家建議，最好在貸款的前五年實行，這樣所受的利息損失會小一些。特別是在通貨膨脹為必然趨勢的形勢下，越往后，你的錢就越不“值錢”，對個人的實際支出而言，實際是變小了。

　　2.現在沒什么錢，貸款時間當然是越長越好了，30年8成的方式是最適合我了！不完全正確。

　　首期付款額低，就意味著合同期內每一期的付款額高，特別是利息負擔會多一些，但我們可以將多余的資金用于改善其生活品質和其他投資。而且目前的購房貸款利率不斷在降低，那么在如此優惠的貸款利率條件下，能夠申請多少貸款就盡全力地申請，所以申請8成(目前允許的最低首付額)而言，是非常合適的。但是，如果貸款期限超過15年，那么個人理財規劃的不確定性也在增加，加之承擔的利息過大，實際上并不適合于白領女性。特別是女性的職業黃金期較短，過長時間的按揭可能會對老年的生活造成壓力，所以，也不值得提倡。

　　3.公積金比商業貸款劃算，所以我在能申請到更多公積金的情況下，當然就要少用商業貸款了！錯！

　　雖然公積金貸款比商業貸款利率低一個百分點左右，但考慮到公積金貸款在辦理過程中需立即支付的費用，就綜合總支出而言，公積金貸款已沒有多少優勢可言。細心的女性也許會注意到，公積金貸款中會出現一筆評估費，這筆不小的支出在商業貸款中是由發展商來支付的。

　　而且，對于獨立購房的女性而言，申請公積金的程序與批準都相當麻煩�；蛟S僅從貸款利息多少考慮，公積金貸款有時候會顯得少一點，但就辦理的整個過程而言，商業貸款的專業性與快速性，是公積金無論如何也無法比擬的。(文/姚瑩 攝影/Peter LAU)