月亮公主不好當(dāng) 負(fù)翁族在免息和罰息間進(jìn)退

　　月亮公主不好當(dāng)　　

　　每月把工資都花光的女人叫"月光公主",每月把貸記卡都刷爆的女人可以叫"月亮公主"。　　

　　26日,成都一家外企職員李菲,一臉沮喪地告訴記者,由于忘記補(bǔ)足貸記卡上的錢,她不 得不在填補(bǔ)透支的1800元錢的同時,交付近50元的違約費�！　�

　　"付了這么多違約金,會不會覺得不劃算?"　　

　　"怎么會?"李菲沮喪的臉一下子來了精神:"這都怪我自己大意!"自從她兩年前在工行辦了授信額度為5000元的貸記卡后,就成了貸記消費的擁躉。每月20號,一定到 銀行補(bǔ)足透支錢,順便從明細(xì)賬目上了解大致花銷,哪個方面的花費過多了,下個月就會注意點,不失為一種理財提醒!　　

　　李菲算是資深的貸記卡消費族,個中竅門了解得較明白。在各銀行前赴后繼推出貸記卡的現(xiàn)在,越來越多的普通人開始關(guān)注貸記卡這個突然間舖天蓋地的東西。由于曾有"僅能透支5000元的貸記卡因忘記還款被收取了3000多元的利息和滯納金"的報道,不少人在躍躍欲試的同時又心存疑慮:"貸記卡和其它銀行卡有什么區(qū)別?普通消費者使用有什么好處?怎樣用才不至于讓辛苦賺來的錢不經(jīng)意就'丟'掉?"　

　　明明白白"貸記"　　　　　

　　如果你在銀行網(wǎng)點直接透支現(xiàn)金(不是用于商場刷卡消費),便沒有貸記卡上注明的免息期,併將從透支日開始,被收取日利率萬分之五的利息,還將按月計收復(fù)利。　

　　用于商場刷卡消費,當(dāng)免息期結(jié)束時,透支的款項仍未還清,則需支付循環(huán)利息。循環(huán)利息的計算是從賬目發(fā)生日起,而不是免息期結(jié)束日,年利率高達(dá)18.25%。　

　　貸記卡,是信用卡的一種,是銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的人民幣信用支付工具,消費者可在規(guī)定的信用額度內(nèi)先消費、后還款。建行四川省分行一位工作人員告訴記者,他們推行這種銀行卡已有不短的時間,由于還款期內(nèi)無利息,對短期理財又有幫助,在成都的中高端客戶中享有較好的聲譽(yù),申辦客戶逐漸增多。　

　　"貸記族"多了,客戶端的問題也接踵而至。工行省分行卡部一工作人員說,其實只要消費者了解貸記卡的使用方法,就可以避免多支付利息和違約金�！　�

　　首先當(dāng)然是用足免息期。免息期是貸記卡的優(yōu)勢所在。指貸款日(銀行記賬日)至到期還款日。根據(jù)客戶刷卡消費的時間先后享有不同長短的免息期。比如,工商銀行就規(guī)定在每個月的25日之前補(bǔ)足貸款。如果你是10月1日從卡中透支的1000元,那么在11月25日之前把1000元存進(jìn)卡里,都不用支付利息。也就是說,它的免息期長達(dá)56天�！�

　　另外,國際貸記卡在國內(nèi)國外刷卡消費均無需支付手續(xù)費。準(zhǔn)備出國旅游、商務(wù)考察的市民辦張國際卡可解決攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。有小孩出國留學(xué)的家庭,辦一張國際貸記卡,父母持主卡,小孩持附卡,這樣主卡在國內(nèi)存款無須手續(xù)費,小孩的附卡在國外消費也不用支付手續(xù)費,和匯款相比,可以節(jié)省相當(dāng)一筆費用�！�

　　"貸記"市場並不成熟　

　　記者隨后在成都王府井百貨、太平洋百貨、伊藤洋華堂等大型商場采訪時發(fā)現(xiàn),大多數(shù)人都是使用現(xiàn)金和儲蓄卡消費。十幾位顧客中唯一使用貸記卡的,是一位銀行職員。她告訴記者,自從所在銀行給每位員工辦了一張可透支2萬元的貸記卡后,就一直用貸記卡消費。她的朋友中堅持使用貸記卡的,是一兩個工作穩(wěn)定的"商場癡迷者"。而站在她身旁等著付錢的女士說:"自己儲蓄卡上有錢,干嗎非得貸記卡透支來用?"　

　　西南財大一位馮姓老師告訴記者,據(jù)他了解,現(xiàn)在各銀行貸記卡使用率不高,發(fā)行的卡中有50%以上是長期不用的"睡眠卡"。"這與我國老百姓保守的消費觀念有關(guān),也與現(xiàn)在不成熟的'超前消費'市場有關(guān)。"　　

　　網(wǎng)上一項針對信用卡使用者的調(diào)查顯示,16%的持卡者手中的信用卡從來沒用過,原因是已習(xí)慣現(xiàn)金或儲蓄卡交易的消費方式;45%的持卡人抱怨說,原以為持信用卡消費方便,但實際使用時並不如想象的那樣便利。　　

　　再看看使用貸記卡的人群范圍。主要是大城市里的高端人群,他們有穩(wěn)定的工作,較為豐厚的收入,有超前消費意識。還有一些人在國內(nèi)國外長期奔波的過程中,形成了使用貸記卡的習(xí)慣,而他們的人數(shù),不到城市總?cè)丝诘?0%。　

　　另外,貸記卡的消費市場目前也並不成熟,誠信的缺乏更是其最大阻礙。有業(yè)內(nèi)人士指出,由于貸記卡業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險性,金融監(jiān)管部門在貸記卡業(yè)務(wù)的申辦手續(xù)、信用控制以及透支的限額、期限、利率、罰息等方面設(shè)置了較為苛刻的條件,透支執(zhí)行的是高水平的懲罰性利率。對有消費信貸需求的持卡人來講,當(dāng)次透支限額多年沒有提高,透支併無多大意義。同時,踏入"貸記卡族"的人,卻因為在國內(nèi)找不到貸記卡受理環(huán)境,而不得不改變自己的用卡習(xí)慣�！�

　　貸記也哈韓　

　　據(jù)了解,在韓國,使用貸記卡的消費者和商家,根據(jù)稅務(wù)政策都可得到一定額度的退稅優(yōu)惠,此舉大大刺激了他們使用貸記卡消費的積極性,併成為拉動市場內(nèi)需的重要舉措之一。同時,為降低持卡人的消費風(fēng)險,韓國貸記卡發(fā)卡行還與保險公司合作,對持卡人的貸記卡風(fēng)險予以保證。由此看來,修訂、調(diào)整有關(guān)貸記卡(包括其他信用卡)業(yè)務(wù)的管理政策和規(guī)章制度,制訂電子貨幣支付安全的管理法規(guī),加強(qiáng)消費網(wǎng)絡(luò)建設(shè),才能讓老百姓更方便地"信用消費"。