給自己投資 單身白領麗人的學業計劃

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　　當今社會，學歷不“到位”，薪水也不會讓人滿意。在收入不高的情況下，既要支付昂貴的學費，又要有一定的投資，可不是一件輕松的事。

　　個人檔案

　　姓名：李瓊

　　職業：銷售經理

　　理財目標：

　　1. 在今后幾年中，靠自己籌措4000元～10000元的學費；

　　2. 學習適合自己的投資方式。

　　23歲的李瓊小姐是一家大公司的銷售經理，單身未婚。按照李瓊小姐的職位和所在公司的規模來說，她是一位標準的白領小姐，但李瓊小姐的收入實在與“白領薪金“有一定距離：每月收入才2000元。因為李瓊小姐是大專畢業，在學歷上稍遜一點，所以畢業三年薪金漲幅不大。李瓊的目標就是投資自己，使自己得以進一步深造。

　　目前現狀：收支幾乎持平 幸好李瓊是上海人，住在父母的房子里不需要再支付房租，否則每月2000元的收入實在有些捉襟見肘。好在李瓊非常節省，她把自己的日常開銷嚴格控制在1000元左右，這樣每月就剩下1000元的積蓄。

　　但是，李瓊畢竟是年輕人，每月結余的1000元在不知不覺中就從指縫溜走了，除去朋友往來不算，李瓊現在每年要支付兩筆費用：保險費1350元，還有讀英語的學費4000元。保險是父母為李瓊在6年以前買的，壽險和意外險的組合，每隔5年李瓊能夠拿到保險公司的分紅，去年李瓊第一次拿到分紅是3000元，如果李瓊發生意外，能夠得到2萬元的賠償。李瓊覺得自己的學歷較低，如果想在工作中有進一步發展，必須先深造自己，所以李瓊對4000元的學費是很舍得的。

　　面臨難題：如何籌措學費 李瓊打算明年考專升本，如果考上的話，每年的學費是5000元左右，加上英語口語班的學費和必要的書費，估計僅學習的開銷就要接近10000元。僅僅依靠李瓊現在的收入，學費就是一個大問題了。

　　李瓊是獨身女，爸爸媽媽已經退休，李瓊不想向父母借錢讀書，她想依靠自己的力量完成學業。李瓊的家產不多：除了7000元現金外，還有一套房子。李瓊家有兩套房子，一套由李瓊的父母住著，另一套位于虹橋開發區，這套二室戶的房子離李瓊單位很近，現由李瓊一個人住著。

　　李瓊想請理財顧問從這些不多的“家底”中，盤算出一套可以變通的“融資“渠道，為李瓊籌集明年的學費。

　　遠慮：如何投資？ 李瓊自嘲是一個沒有錢的“窮人”，所以把不多的錢都存在銀行。她不懂房產，也沒有時間研究股票，請問理財顧問：像李瓊這樣的白領小姐如何制定長期的理財計劃？

　　資產負債狀況 單位／元

　　資產 負債

　　現金及存款 7000

　　自住房 19萬(估計)

　　資產合計 19.7萬 負債 0

　　凈值 19.7萬

　　每月收支狀況 單位／元

　　收入 支出

　　本人收入 2000 基本生活開銷 1000

　　合計 2000 合計 1000

　　每月結余 1000

　　年度收支狀況 單位／元

　　收入 支出

　　年終獎 3000 保險費 1350

　　學 費 4000

　　合計 3000 合 計 5350

　　年度結余 -2350

　　理財類

　　不積跬步無以至千里，不積溪流無以成江海。

　　實施理財計劃首先必須依賴儲蓄。沒有儲蓄，不知如何開源節流，進行理財策劃都是毫無意義的，再高明的財務策劃也無濟于事。除非已經建立了雄厚的經濟基礎。

　　對大部分普通人來說，日常生活中的開源節流是理財成功的基礎。當然財務策劃不是要你過度節儉，變成吝嗇鬼，過守財奴式的生活，而是做到有計劃地用錢，在安排好當前生活與未來的發展之間取得平衡。

　　對李小姐來說，目前階段理財的關鍵就是要管好現金收支。

　　具體的理財建議是：

　　1 充分利用現有資源 將目前自住的二室戶出租，實際上就是找一個室友同住。房子出租后雖然個人私人生活的空間小了點，但社交面卻擴大了。而且兩人在生活上、工作上和學習上還可以相互幫助。這對于踏入社會不久的年輕人來說是有價值的。同時會有一份租金收入，水電煤電話費用還可以分擔。當然對室友的選擇需要慎重，最好是找自己的同事或熟人或附近單位的白領。雖然需要對入住的人有較高的要求，但因該房產位于虹橋開發區，地理上的優勢找到室友應當不難。

　　2 規劃日常生活開銷 日常生活開支一般可以分為三大類：

　　A、 固定開支：如房租、房屋貸款、保險等。這部分是必要開支，且每月支出固定。對于固定開支的安排關鍵在于合理性。對李小姐來說這一項目前只有保險。從保險的種類和支出額度來說，基本合理。 B、 可變開支：如衣、食、水電煤、電話、交通、醫藥等。這部分也是必要開支。但每個月里會有變化。其中主要是衣、食兩部分是可變開銷的大頭，而且伸縮性很大。同樣一頓飯，可以花100元，也可以只花10元，如果自己動手也許連10元都不需要。對于可變開支的控制，關鍵在于養成一個合理健康的消費習慣。生活可以簡樸一些不必追求華而不實的高消費，更不必為了面子而過分傷財。

　　C、 靈活性開支：如娛樂、交際以及教育支出等。這部分屬非必要開支，靈活性很大。對靈活性開支管理，關鍵是要有一個預算控制。李小姐日常生活開銷控制在1000元，基本是合理的。但2000元的工資又只能實現持平，我想關鍵在于靈活性開支控制的不好。在這方面做好安排的話，以李小姐目前的工資也可以實現每月有所結余。

　　3合理安排教育支出 李小姐目前一項重要的支出是教育支出。以目前李小姐的情況來看，投資自己絕對是一個正確的投資方向。但要注意適度，還要考慮具體方式方法。學習英語以及專升本都是很價值的學習內容。但我建議明年專升本考上以后，英語口語班可以停止。否則每年學費支出達到10000元，占總收入的40%以上，確實多了些。而且時間精力是否能夠兼顧得過來也是一個問題。教育投資和其他投資一樣，都不是一蹴而就畢其功于一役的事情。需要長期持續的投入才能夠獲得豐厚的回報。我們倡導應當建立終生教育的觀念，就像我們認為要有終生理財的概念一樣。同時，在投資自己的活動中，學教育和技能的培訓當然重要，但能力的培養和素質的提升才是最根本的。

　　4及時進行適當投資 目前李小姐幾乎沒有什么資金可做投資，但隨著李小姐收入的增加以及家庭理財的實施，相信很快就會逐步積累起一定的資金。在安排好適當的家庭備用金以后就應當進行積極的投資，為未來的家庭建設早做準備。投資初期，資金量不大的時候，開放式基金是一個不錯的選擇。待有了一定的積累以后，可能也到了要結婚成家時候了，此時，可以考慮房產方面的投資安排了。

　　投資類

　　看來在“節流”方面，李小姐做得很不錯。接下來就要從“開源”的角度出發，看看手頭是否有資源可以運作。

　　由于李小姐目前的積蓄并不多，但卻在虹橋地區有一套二室戶的房產，一個人居住有點浪費，因此可以考慮將該房產出租，以獲取租金收入。按照現在的租房市場價格，該地區此類房產每月的租金一般在1800元左右。但這樣的話，劉小姐就要搬回父母家居住，上班的話可能沒以前那么方便，而且從某種程度上也增加了對父母的依賴。對此李小姐可以選擇折衷的方法：將二室戶出租，在附近地區另租一室戶居住(價格可控制在1000元左右)，這樣每年的租金凈收入可以達到9000元左右；如果考上專升本，明年9月份開始讀書的話，10000元左右的學費大部分就可通過租金收入來籌集。

　　每月收支狀況 單位／元

　　收入 支出

　　本人收入 2000 基本生活開銷 1000

　　合計 2000 合計 1000

　　每月結余 1000

　　年度收支狀況 單位／元

　　收入 支出

　　年終獎 3000 保險費 1350

　　房租凈收入 9600 學費 10000

　　合計 12600 合計 11350

　　年度結余 1250

　　從投資組合來看，雖然李小姐年紀較輕，但由于李小姐的資金在短期內有明確的用途，因此目前應該以穩健的、流動性高的投資方向為主，在投資組合中以定活期存款的搭配為主，配以小部分短期債券，以適當增加收益性。等到李小姐本科畢業后收入情況有所改善，并有了一定積蓄后，在考慮重新制定新的投資組合方案。

　　從中長期來看，基金是一個可以值得考慮的投資方向。對于像劉小姐這樣信息、資金、操作技能等方面都處于弱勢的中小投資者而言，如果沒有很多精力去投資證券的話，不妨將資金交給專業的基金管理公司去運作，一般而言，基金特別是開放式基金的收益比較穩定，而風險要比股票來得低，在發達國家已經成為個人投資者的首選品種。從美國家庭的投資現狀來看，開放式基金的比例占了投資組合的60%以上。在基金的投資方式上，目前一些基金管理公司已經推出了“定期定額投”的方式，由于每月投入的資金較少(一般投資下限為幾百元)，劉小姐不妨可以嘗試，以達到聚沙成塔的效果。

　　交行個人理財中心 殷哲