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委托人資料：
關(guān)小姐今年24歲，在一家私營(yíng)財(cái)經(jīng)公關(guān)公司從事媒介工作一年，月收入2200元，另有200元餐補(bǔ)。單位為其上了三險(xiǎn)。現(xiàn)獨(dú)身一人，5年內(nèi)沒有找男友的想法。父母在老家均有保障。目前在北京無住房，月租房500元。關(guān)小姐想知道以自己現(xiàn)階段的情況，該考慮何時(shí)買什么樣的房？是否用買保險(xiǎn)？能否進(jìn)行某種投資？怎樣理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)收益的最大利潤(rùn)。
廣東發(fā)展銀行北京分行理財(cái)策劃師 趙曄
理財(cái)分析
關(guān)小姐正處單身，年紀(jì)輕、身體好，經(jīng)濟(jì)收入隨工作年限會(huì)逐步提高，屬于人生中的單身無負(fù)擔(dān)階段。該階段的保險(xiǎn)需求不高，主要可以考慮意外風(fēng)險(xiǎn)保障，以減少因意外導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失，這類保險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高。關(guān)小姐所在的公司只為員工提供了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，公司提供的保障不是很充分，一些小額的醫(yī)療費(fèi)用還需要自己承擔(dān)，所以建議適當(dāng)?shù)倪x擇意外險(xiǎn)。關(guān)小姐目前沒有戀愛計(jì)劃，主要財(cái)務(wù)目標(biāo)是購置一套房屋。從目前每月500元左右的房租支出來考慮，的確不如自己購房劃算。但關(guān)小姐僅工作了一年，顯然不可能有足夠的積蓄，如果要實(shí)現(xiàn)購房目標(biāo)，關(guān)小姐目前要注重資本的積累，至少要能夠支付房屋的首付及裝修款項(xiàng)。
理財(cái)方案小戶型+等額本金
建議關(guān)小姐利用3至4年攢足首付款，選擇20萬至30萬的房屋，采用30年期銀行房屋按揭貸款的方式進(jìn)行認(rèn)購。另外，由于關(guān)小姐貸款的時(shí)間比較長(zhǎng)，利率變動(dòng)對(duì)還款總額會(huì)產(chǎn)生較大的影響，建議選擇等額本金法還款。
在升息預(yù)期下，等額本金法是最為劃算實(shí)惠的策略，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。
可對(duì)貨幣基金投資3000元投資方面，可選擇每月將收入節(jié)余購買保本基金，如果在保本期限到期前申請(qǐng)贖回保本基金，將有可能面臨較大的利率甚至本金損失，這樣的特點(diǎn)也可以促使關(guān)小姐進(jìn)行資金的積累，這對(duì)于年輕，正處于喜愛消費(fèi)階段的關(guān)小姐來說，也是保證資金可以有效積累的重要手段。同時(shí)建議將3000元左右的資金用于貨幣基金投資，在升息預(yù)期下，貨幣基金有三大好處：一、像活期存款一樣存取方便，資金到賬時(shí)間快，流動(dòng)性高，贖回后第二天就可用款；二、基金認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)、贖回費(fèi)都為“0”，進(jìn)出方便，沒有手續(xù)費(fèi)；三、免征所得稅。
每年可買100元意外保險(xiǎn)保險(xiǎn)方面，可以選擇某些保險(xiǎn)公司的意外保險(xiǎn)，有的產(chǎn)品只需每年100元的保費(fèi)，可以獲得近80萬元的保額，保障范圍涵蓋人身意外傷害責(zé)任、自駕車人身意外傷害責(zé)任、人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任、基本可以涵蓋生活工作中有可能產(chǎn)生的意外事故。
本報(bào)記者 陳娜
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