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各家銀行信用卡有差異 分期付款息費看明白

http://www.sina.com.cn  2011年03月28日 09:38  上海青年報

  “賬單分期還,理財更輕松!”“0利息、0手續費,新車開回家!”對于信用卡的持卡人來說,這些廣告語一定不陌生,每次收到賬單,都能看到五花八門的分期購物信息。而在銀行逐漸收緊信貸、申請貸款越來越難的今天,既要給家里添個大件,又想讓手頭留出些流動資金,信用卡不失為一種方便的途徑。只不過,信用卡分期付款也有自己的“游戲規則”,單說手續費,各家銀行差異就不小。日前,本報記者搜羅了各家銀行的分期付款信息,幫你“分”得清楚,“付”得明白。

  本報記者 周喆

  分期付款:免息但不免費

  所謂分期付款,是指持卡人使用信用卡進行大額消費時,銀行幫助一次性支付購物所需的消費資金,然后持卡人向銀行申請分期還款,銀行將消費金額逐筆分期,在約定期限內按月償還的業務。在賬單金額較高、一次還清壓力較大的情況下,申請分期付款,可以分散還款壓力,并避免被記入不良信用記錄,以至于影響未來在銀行的貸款業務。

  需要注意的是,分期付款雖然“免息”,但不“免費”,大多數發卡行都會按消費金額的一定比例收取手續費,多數按月計費、按月收取,有的銀行還要求一次性支取手續費。舉例來說,王先生的賬單日是17日,他于3月8日購買了一件3,600元的家電,在刷卡后的第三天(3月11日)致電銀行提出消費分期申請。分期期數為12期。按照每月0.6%的手續費,王先生每月還款金額為:3,600×0.60%+3,600÷12=21.6+300=321.6元。

  提前還款:手續費不能免

  分期付款業務有兩種手續費收取方式,一種是一次性支付:比如中行、工行、招行、光大銀行、民生銀行規定,消費者在選擇分期付款的時候,首期貨款以及總的手續費一次性付掉。另一種是按月支付:廣發銀行、交通、農行、建行等銀行規定,手續費隨每月的分期款一起支付。

  有些持卡人可能希望在選擇分期付款后,當經濟條件許可的情況下,選擇提前還款。但需要注意的是,銀行一次性收取的手續費不會退還,而且大部分銀行都對剩余分期的手續費仍然會照常收取。比如說,客戶申請6期還款,在還到第4期時想要一次還清,剩余兩期的手續費也需要一并繳納,才能終止合約。這也就意味著,當客戶成功申請了分期付款之后,無論是否提前終止這個合約,支出金額都是一樣的。華夏銀行還規定,提前還款除了繳清原先的款項和手續費外,還需加收提前還款手續費20元人民幣或2.5美元。

  另外需要提醒持卡人的是,申請分期的金額是占用信用卡額度的,即凍結消費金額,只有在每筆定期歸還后,才會逐漸釋放。

  手續費率:各銀行差異大

  要玩轉信用卡分期付款,先得“貨比三家”。各家銀行對于手續費的規定標準不一,差距相當大,有些銀行的手續費甚至遠遠超過貸款利率。持卡人需根據自己的需求和經濟狀況,選擇合適的銀行、合適的分期期數,以最大程度地享受分期付款的益處,而避免無謂的手續費支出。

  招商銀行信用卡的分期付款手續費是最高的,按3期手續費2.6%來計算,年手續費率可達10.4%,與現在6個月內貸款利率的5.6%相比,幾近翻番。

  此外,交通銀行對于手續費的收取標準是根據分期付款的金額決定的,金額越大,手續費率越低:消費金額在1500-6500元之間,則每月手續費率為0.72%;消費金額在6500-12500元之間,則每月手續費率為0.7%;消費金額在12500元及以上,則每月手續費率為0.68%。

  常見問題

  分期付款有哪幾種形式?

  分期付款最常見的有三種:賬單分期、商戶分期、郵購分期。

  賬單分期是最簡單的一種分期付款方式,一般不限商戶,持卡人只要在刷卡消費后、賬單郵寄之前,向該行客服提出分期還款申請,銀行根據客戶需要及信用情況分成幾期按月還款即可。

  商戶分期付款其實是銀行與商戶之間的合作,而每家銀行的合作商戶也都不同,如大型商場、電器賣場、家居賣場、汽車4S店、美容健身、培訓學校等,消費者既可以在購買商品、服務時直接在商戶申請,也可以向銀行申請。

  而郵購分期,則是信用卡持卡人經常在收到賬單時看到的購物廣告,以及信用卡網站上的各式購物信息。對于這一類分期購物,銀行經常會打出“零利息、零手續費”的誘人廣告,但實際上,銀行已經把手續費加在了商品價格之中。比如某銀行的網上商城里有一款打著特價標簽的諾基亞新款手機,分12期購買,總價為229.83×12=2758元,而京東上同款手機的價格則為2459元。

  “零手續費”是真的不需要手續費嗎?

  雖然很多銀行都會打出“0手續費”的廣告,但在選擇這些“零手續費”的商品時,也必須問個清楚。一方面,不少商品的價格里已經包含了手續費;另一方面,一些商品的“零手續費”只針對分期期數較少的分期申請,而如果分期期數較長,仍然是要收取手續費的。比如工商銀行有一項“沃爾沃購車分期尊享‘0利息、0手續費’優惠”,其中的“0手續費”只針對12期、18期的分期付款交易,如果選擇分期期數為24期或36期,則仍然要交3%或6%的手續費,當然,在這樣的促銷活動中,手續費仍然是有優惠的:一般情況下,工商銀行24期的手續費率可達15.6%。

  哪些交易不能申請分期付款?

  各銀行對于哪些交易不能申請分期付款都有各自的規定。比如廣發銀行規定,預借現金、賭金、黃金買賣、付費通等交易就不能登記“樣樣行”進行分期付款。交通銀行的規定則更為細致:凡信用卡年費、預借現金交易手續費、利息、滯納金、超限費及其他信用卡收費等;轉賬交易、取現交易、房地產銷售、證券交易、還貸、購買彩票、繳納罰款、納稅、公共事業收費、醫院類交易、法庭費用、保釋金和債券、政府服務、政府貸款、使領館收費、境外網上消費等都不能申請分期付款。

  消費多少金額以上才能申請分期付款?

  對于分期付款的起始金額,各銀行的規定也并不一致。比如交通銀行的起點金額就比較高,為單筆達人民幣1500元或美元100元(交通銀行Y-Power信用卡刷卡消費單筆達人民幣500元或美元60元)。廣發銀行規定單筆滿500元即可申請;民生銀行申請賬單分期的金額最低為600元人民幣(或等值外幣);工商銀行分期付款業務的起始金額為人民幣/港幣600元、美元/歐元100元;建設銀行、中國銀行的分期付款申請門檻為單筆刷卡消費滿人民幣1000元或等值外幣。此外,光大銀行沒有金額限制,招商銀行則需要審核才可以確定分期金額。

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