本報記者 崔欣爽 北京報道

　　小心價格：網上商城不便宜

　　案例

　　熱衷網購的劉先生發現自己所持的信用卡也開通了網上商城，利用信用卡在網上商城購物可以享受分期付款免手續費的優惠，劉先生對此非常感興趣，當劉先生在信用卡網上商城瀏覽一番之后，就徹底打消了在此網站購買商品的想法。原因很簡單，網上商城看似優惠的商品價格要比普通途徑購買的商品貴很多，以一款E66手機為例，信用卡網上商城售價1505元，而國內一家知名電子商務網站標價僅為1399元，僅僅價格就比均價高出7.58%。劉先生告訴記者，如果分期付款至少多付近10%的費用。

　　某城商行信用卡工作人員告訴記者，商品的差價相當于分期付款手續費，如果不這樣，銀行就沒有利潤。

　　專家支招

　　口碑理財網信用卡專家王晗：銀行信用卡網上商城通常是銀行與商家合作的產物，銀行只負責銷售和收款等環節，商品和物流等環節則是由合作商家負責的，這種分工合作的形式容易有互相推諉的情況發生，喜歡網購的朋友應該充分意識到這一點。

　　另外，信用卡商城的商品都是要用您的信用卡分期付款的，分幾期，每期多少錢都是固定的，商品的價格不會經常調整，您還需要支付利息和手續費，如果逾期還款還會有滯納金等費用，所以建議大家最好貨比三家后再下單。同時，商城分期購買商品，有時提貨周期會較長，持卡人應先電話咨詢清楚，減少后顧之憂。

　　小心個人信息：信用卡中心賣保險

　　案例

　　陸小姐最近經常收到某銀行信用卡中心打來的推銷保險的電話。陸小姐告訴記者，每次對方都以信用卡中心工作人員回訪客戶作為開頭，之后便推薦一個回饋客戶的活動，即某保險公司的住院保險，住院期間即可享受每天150元的住院補貼。對于投保方式，對方表示，只要客戶同意，每月直接從卡上扣除91元錢，不需要合同，這樣省去了客戶的麻煩。

　　而陸小姐對這樣的電話一方面是不厭其煩，另一方面則是極為無奈，陸小姐告訴記者，且不論保險產品本身的價值有多大，這種糟糕的客戶體驗實在令人無法接受。首先，銀行信用卡中心是否有資格推銷保險產品非常值得懷疑；其次，通過信用卡中心推銷保險產品的做法令客戶感到很不安，覺得自己的個人信息無形中被銀行出賣了；最后，三番五次電話騷擾客戶的做法真的很令人頭痛。

　　專家支招

　　數字100市場研究公司總裁張彬：2003年，“電銷”保險被引入國內壽險領域，目前，在國內100余家保險公司中，開通電話銷售保險業務的在九成以上。

　　我們認為消費者不必將其視為洪水猛獸，但是在接到這類推銷電話時需要注意“誤導消費者”、“信息外泄”和“隨意扣款”等問題。電子簽名法規定，電話錄音也可以作為合同訂立的一種形式。因此，面對保險電話時，消費者需要冷靜對待，反復考慮產品是否適合自己，再做決定性回答。

　　小心還款：全額罰息沒商量

　　案例

　　朱先生春節期間用某城商行信用卡消費了2348.5元，回老家后，由于此銀行的網點比較少，朱先生選擇用支付寶來還信用卡，由于支付寶上的剩余額度有限，朱先生在還款日2月10日前，只還了2330元，到了下個月朱先生接到該銀行的賬單時發現，上月未還的18.5元，產生了41.8元的全額罰息。

　　記者就全額罰息的問題撥打了14家銀行的客服熱線，調查發現，全額罰息已成為信用卡行業默認的一種方式，其中13家均采取部分未還全額罰息的政策。

　　專家支招

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇：國內對于信用卡的計息方式分為部分逾期全額計息和按未清償部分計息兩種，全額計息是指持卡人如果在免息還款期內不能全額還款，即便只有1分錢，銀行也會對全部透支款項從消費發生日起收取每日萬分之五的利息，直到本息全部還清。因此，還信用卡時盡量別留零頭，多還些總比少還強。

　　對于除工行外的信用卡持卡人而言，只能格外注意還款日期、最低還款額等賬戶信息，以免被全額計息。

　　小心看說明：子母卡雙雙收年費

　　案例

　　吳先生的信用卡到期后，銀行寄來了兩張mini子母卡，吳先生覺得樣式比較新穎就將另一張給女朋友一起使用，沒想到年底收到銀行寄來的卡費賬單時，吳先生很奇怪，自己的刷卡次數早已超過規定次數，為什么還有年費？致電客服中心后才了解到，此mini子母卡的卡費是不可通過刷卡來減免的，只能靠積分兌換或直接在卡中扣除，吳先生表示不能接受，他告訴記者兩張卡寄來時并未有任何說明，客服方的解釋是，銀行網站上有明確的解釋。

　　另外，值得注意的是，很多銀行子母卡即使可以刷卡免年費，在刷卡次數方面兩張卡并非帶有關聯性，如主卡年費200元，附卡100元，刷卡5次免年費，并不代表兩張卡累計刷卡5次，而是分別刷卡5次，如其中一張沒刷滿，則要收取相應的費用。

　　專家支招

　　某商業銀行信用卡中心主管蔣先生：信用卡的規則都是各個銀行自己制定的，千萬不能望文生義，用卡之前還是需要仔細看看規則，雖然信用卡刷卡免年費的規則在很多消費者心中根深蒂固，銀行如對某些特殊規則模糊處理，蒙受損失最大的還是消費者。

　　小心提現：提現無免息期

　　案例

　　2月8日，陸小姐趁春節打折時購進一套連衣裙，由于商店不能刷卡，陸小姐索性到附近的銀行用信用卡提現3000元買下了裙子，陸小姐信用卡的下一個還款日為3月10日，到期后陸小姐發現，一個月下來，多出來的利息令人咋舌，當天取現手續費為2.5%即75元，每日萬分之五的利息滾動31天后，利息為46.5元，陸小姐為該筆提現額外支付共為121.5元。陸小姐告訴記者，她一直以為提現跟刷卡一樣，在免息期內沒有利息，沒想到信用卡提現并不享受免息期，每天千分之五的利息，一個月下來就是1.5%，時間越長越可怕。

　　對于信用卡提現，存在誤區的并不止是陸小姐，銀行鼓勵持卡人刷卡，但是并不鼓勵其提現，因此，大多數銀行都收取1%-3%不等的提現手續費，一些銀行會免去月初首次提現的手續費，但對于每日的利息從來不會少，也就是說，利用信用卡取現不存在免息期。

　　值得注意的是，若持卡人在還款日未達到最低還款額，剩余未還部分將按月支付5%的滯納金，若持卡人超出信用額度，對超出信用額度的部分，每月按5%支付超限費，且不享受最低還款額待遇。

　　專家支招

　　口碑理財網信用卡專家王晗：由于信用卡是以通過電子支付方式完成“消費”為主要核心功能，因此該卡不鼓勵提取現金消費，但有些銀行卻不會主動、積極地提醒持卡人。為了賺取利潤，發卡行通常對信用卡提取現金收取高昂費用。

　　其實，從百姓理財角度講，信用卡主要是一種支付工具。如果提現金，建議百姓最好還是用借記卡，以免負擔過高費用。如確實需要通過信用卡提現進行周轉的話，也要盡量早還。同時，建議發卡機構用更醒目和清晰的方式公示對于提現的種種收費，使消費者免受誤導。