□晨報記者 劉志飛

　　今年以來，銀行貸款一收再收，個人房貸、消費貸款不但條件苛刻，而且獲批時間變得遙遙無期。不過，目前不少市民將眼光瞄向信用卡現金分期貸款業務，盡管實際利率略高于普通貸款，但是憑借方便快捷的優勢，也吸引不少市民的追捧。

　　傳統貸款比較煩

　　陳先生年前買了一套二手房作為婚房，為了布置新房要重新裝修，預計要20萬元。由于手頭現金不足陳先生決定申請10萬元某銀行的裝修貸款。沒想到，2月中旬申請的房屋裝修貸款，到現在還一直批不下來。銀行工作人員解釋，現在銀行貸款額度非常緊張，每個月只用前兩天就已經把整月的貸款額度放完了，現在對新增的貸款審核非常嚴，即便審核通過了，也不會很快放款，最快4月初，弄不好還會再拖一個月。

　　這可急壞了陳先生，他計劃8月份結婚，如果新房沒能裝修完，就耽誤大事了。后來，銀行工作人員給陳先生出個一個主意，可以選擇銀行的信用卡現金分期貸款業務。所謂信用卡現金分期貸款業務，實際上是把信用卡的消費貸款功能轉化為無擔保小額貸款，與銀行的傳統貸款無異。通過這種信用卡可以申請金額從5000元到200000元不等的貸款，而且無須抵押，只要信用卡持卡人符合資質就可以放款。

　　信用卡現金分期更便捷

　　銀行傳統的小額貸款一般都需要抵押物，流程也比較復雜，從申請到拿到錢需要一定時間。而選擇信用卡現金分期，部分銀行當時就能取現，慢的兩三個工作日就能拿到錢。滿足了急用錢客戶的需求。現金分期業務操作起來十分簡單，只要客戶獲得資格，就可以將信用卡內額度轉到借記卡中。在辦理該業務的同時，需要和銀行事先約定分期期數、分期金額等。一般根據年收入的3到10倍發放額度，分期數為3-36期不等，也就是說最短要3個月。

　　據了解，目前包括建行、中信銀行、興業銀行、光大銀行、廣發銀行在內的多家銀行都已推出信用卡現金分期業務，但名稱和辦理方式不盡相同。建行和中信銀行都不接受客戶申請，建行信用卡中心客服人員對記者表示，該行現金分期貸款只有受邀請客戶才能辦理，銀行會根據客戶的資質、信用記錄等綜合因素考核客戶是否具備申請現金分期的條件。當然，客戶也可以主動打電話查詢是否屬于受邀客戶之列。而興業銀行采取客戶申請，銀行審批的方式；光大銀行則是電話邀請、客戶申請兩種方式并存。

　　現金分期成本高

　　據介紹，這種現金分期相當于從銀行貸款融資，可以分3-36期償還，銀行不叫利息，而叫手續費，實際上是殊途同歸。以中信銀行為例，目前現金分期有3期、6期、12期、24期、36期供選擇，一期就是一個月。上述五種期限的手續費，分別是 0.72%、0.66%、0.61%、0.66%、0.72%。如客戶分12期還款預借現金1萬元，月手續費為0.61%，一年合計下來手續費為732元，折合年利率為7.32%。這與目前銀行半年至1年期貸款基準利率6.06%和一年至三年期貸款基準利率6.10%相比，客戶申請信用卡分期還款其利率將上浮不少。

　　由于每個月都要還款一部分，因此并非所有資金都能享受到這一利率，考慮到資金的時間成本，信用卡現金分期的實際利率更高，以上例計算實際年化利率為13.25%，雖然低于信用卡本身的透支利率，但是較傳統貸款還是高上很多。

　　值得注意的是，在額度方面，不同銀行規定不同，但基本上會跟信用卡原有的額度有關。如中信銀行規定，持卡人可將臨時提高額度后的80%金額轉到借記卡上取出來用。