泰康養(yǎng)老保險股份有限公司副總經理田軍（圖片來源：新浪財經）

　新浪財經 由中國養(yǎng)老金融50人論壇主辦、天弘基金承辦的中國養(yǎng)老金融50人論壇首屆峰會于2016年2月27日在北京金融街召開。主題為“養(yǎng)老金政策、運營與投資”。泰康養(yǎng)老保險股份有限公司副總經理田軍出席并參與圓桌討論。

　　以下為發(fā)言實錄：

　　田軍：今天這個峰會有一個很熱門的關健詞，就是“個人養(yǎng)老金賬戶”。很多專家學者，剛才楊教授也提出來，我們稅優(yōu)，到底是從產品的角度還是從賬戶的角度，我們覺得賬戶角度是一個非常好的選擇。咱們要從賬戶的角度，先看一看目前咱們養(yǎng)老金賬戶體系，從建設的角度，我也談談我的體會。目前我們從賬戶主體來講，中國有三個支柱，有基本養(yǎng)老，有企業(yè)年金，還有個人儲蓄賬戶。從主體來講，我們呈現出分散化，碎片化的特點。我們的主體太多了，在座金融的各個子行業(yè)，可能有幾百家賬戶管理機構，太分散了。美國賬戶管理機構只有幾家，我們中國太分散，這是第一個特點。第二，賬戶標準沒有形成統(tǒng)一標準，重復建設，效率低下，導致服務水平也不高。

　　接下來，我提出四點建議，也是個人的建議。第一，賬戶體系建設也需要頂層設計，特別需要金融的各個行業(yè)，銀行、保險、公募基金、信托，我們要形成合力。大家提出要爭取稅優(yōu)政策，哪個行業(yè)要是沒有形成合力，沒有把我們賬戶結構，賬戶體系設計好，我們想要爭取這樣一個稅優(yōu)支持是很難的，第一點是需要一個好的頂層設計。第二，統(tǒng)一標準，這里面提出兩點，一個是后端的賬戶管理應該標準化，前端的賬戶服務應該個性化。后端的管理標準化就會導致集約化，賬戶管理是有一個規(guī)模效應。為什么說美國只有幾家？是有規(guī)模效應的，這是我提的第二點。第三，從賬戶體系內部來講，我們要豐富賬戶體系的內涵，內涵的核心就是產品。個人儲蓄賬戶要對接很多產品，這個產品又需要創(chuàng)新。剛才講了，信托型很流行，我們也有契約型，是以保險保障為主，我們也有理財型，有銀行的理財產品，有公募基金，有券商，我們要豐富內涵。豐富內涵的目的，就是要保值增值，提升我們這樣一個產品體系的吸引力，這是第三點。第四，剛才內容是豐富內涵，對外就是注重兩個對接。一個對接是第三支柱的個人儲蓄賬戶，做好跟第一和第二支柱的對接。我們第一支柱基本養(yǎng)老，第二支柱是企業(yè)年金、職業(yè)年金，它的特點是退休領取。這個退休領取的時候，我們現在也有個政策，當然現在還不是很明朗，比如一次性領取，可以跟第三支柱對接了，來購買第三支柱的賬戶產品，我們希望這樣有稅收的優(yōu)惠，比如一次領取有稅優(yōu)。第二個對接，要與養(yǎng)老養(yǎng)生服務對接，我們這個養(yǎng)老金賬戶目的是什么，不是說為了積累而積累，是為了以后享受養(yǎng)老養(yǎng)生服務。這個對接我們要注重產品創(chuàng)新，像今天上午泰康的陳董事長講的，我們養(yǎng)老的床位，養(yǎng)老的社區(qū)，我們是不是在設計個人產品的時候，我們可以把這些因素含進來？還比如跟醫(yī)療，醫(yī)養(yǎng)服務對接，這樣的產品未來是不是就可以享受比較好的醫(yī)療服務？還有是跟其他的養(yǎng)生服務對接，這樣就會變成在前半生，我們儲蓄賬戶是為了保值增值，是為了理財。在我們的后半生，我能夠享受各類服務，這樣的個人儲蓄賬戶就能夠具有強大的生命力。

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