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play 商業銀行不良資產問題在爆發

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　　新浪財經訊　2016年亞布力中國企業家論壇第十六屆年會于2016年2月19日-21日在黑龍江亞布力召開。民生銀行董事長洪琦出席開幕式并演講。

　　洪琦表示，隨著經濟下行，利率逐漸市場化，技術脫媒、金融脫媒等現象出現，金融業也有“活著”的問題，“不良資產問題實際上已經在爆發了。在這個情況下，銀行的壓力是巨大的”。其建議，應建立健全以投貸聯動為核心的金融服務模式。

　　以下為實錄摘編：

　　洪崎：我從商業銀行的角度談三點感受，雖然只是代表個人的看法，但是也有現在商業銀行一些普遍的，雷同的東西在里面。

　　第一，我想談一談新機遇。

　　這些新機遇的確不是簡單的執行中央指示，在中間我們看到了一些經濟發展的規律性的東西，還看到一些政策層面的東西，更看到企業家整體的努力方向。

　　新的發展理念將帶來新的發展機遇，2016年是“十三五”開局之年，黨的十八屆五中全會提出創新、協調、綠色、開放、共享，五大發展理念，進一步強調著力加強供給側結構性改革。這些新的發展理念將為新常態下中國經濟的發展帶來新的歷史機遇。

　　在產業方面，“互聯網+”“中國制造2025”“美麗中國”等戰略深入實施，將帶來戰略性新興產業和綠色金融發展的機遇。在區域方面，國家制定實施的四大板塊，東、中、西部及東北，大家說全國一片紅了，沒有重點了，其實這里還是有很多重點投資項目的。還有三個支撐帶：一帶一路、京津冀發展、長江經濟帶加上城市群的區域發展戰略，將帶動一大批重點項目落地。

　　在民生方面，新興的城鎮化、健康中國的建設將激活一系列的現代服務業，多層次的消費和多元化的金融需求的發展。在開放經濟方面，自貿區加快發展，資本市場深化，企業走出去，國際產能合作，人民國際化等，將推動中國經濟和金融更廣泛的全球化進程。

　　可以預見，“十三五”規劃實施將為化解當前經濟領域主要問題，推動中國經濟全面升級提供巨大的動力。盡管機遇與挑戰并存，但從商業銀行的角度看，機遇還是遠大于挑戰的。

　　第二，談一談供給側結構性改革要求大力創新金融供給。

　　其實去年底召開的中央經濟工作會議明確，2016年和今后一個時期要適度的擴大總需求的同時，著力加強供給側的結構性改革，其實也就是總書記說的那句話。原來我們都是在粗放經營下的低水平的供求平衡，今后要發展成供需在一個中高級層面上的新平衡。所以同時提出落實改革五大政策支持的總體思路，以及“三去一降一補”五大重點任務，這是今年經濟工作全鏈條部署，展示了今年經濟政策的方向性調整。

　　金融的本質要求是服務實體經濟，隨著經濟政策方面的調整，必然要求金融順應調整、創新供給。當然金融其實在這幾年也面臨著“活著”的問題，今天我們分論壇也談了“活著”的問題。其實應該說企業下行的過程中，利率市場化的過程中間，有技術脫媒的問題，還有金融脫媒的問題，企業的利潤空間在壓縮，不良資產實際上已經在爆發。在這個情況下，銀行的壓力實際上是巨大的。今天談的是內需，我就不談那些東西了，就談一談怎么樣來支持經濟新的發展。

　　所以在這里，我想談：

　　一、怎么樣拓寬融資通道，增加金融供給的數量。間接融資方面，圍繞實體經濟發展普惠金融。

　　1．一是合理把握投放結構總量，創新擔保方式，建立健全以投貸聯動為核心的金融服務模式。其實這里面我要稍微解釋一下，現在我們一談到企業的融資問題，銀行往往會說有效需求不足。我舉一個例子，今年的1月份，我們的信貸投放量2.51萬億，比去年同期1月份多了1萬多億，比2009年9月份的1.9萬億都高。這里面有沒有可比不可比的問題？稍微做一些調整的話，它的投放量依然最高。

　　創新擔保跟金融結合，這一塊實際上已經做了很多對中小企業、小微企業還有政府經濟適用房、“三農”，政府和銀行的合作。關鍵在投貸聯動，這是開了個大口子。其實中國經濟處于經濟周期，實際上是債務周期，使中國處于一個高風險的負債周期里。要熨平中國經濟周期這種高風險的波動的話，其實多層次的資本市場一定要發育成熟。因為我們都知道，我們現在90%以上的融資依然還要靠商業銀行，其實企業的這種負債結構，在國外來說，一般的情況企業的負債不會超過40%，但我們現在負債甚至超過80%，我們平均的負債率已經到了60%。這種高負債肯定會產生一種融資難、融資貴，為什么？這中間不是一個簡單的貸款，貸款中間有一些是當做資本來用。

　　那怎么辦？其實在美國，在其他的國家，混業經營就不用說了，在利率市場化的過程中，一條是資產證券化的問題，一條是投貸聯動的問題。也就是說銀行對于那些新興產業，對于那些政府鼓勵的創新企業可以進行貸款，并且補充它的資本，不足的話也可以進行投資，這樣的話間接融資中間開了一塊直接融資的通道，這樣使一些有前途的企業，政府支持的企業，在補充資本的過程中也可以利用商業銀行投貸聯這樣的產品，其實這種模式在商業銀行是一個創新。

　　2．建成貸款審批程序，實施精細化、差異化定價。

　　3．加快擔保、租賃、保險、信托等等模式的創新，完善合作，拓寬企業多元化融資渠道。直接融資方面加快市場建設，積極發展直接金融，創新直接金融服務產品，支持企業上市、發債、兼并重組，提高資融占比。我來之前，這幾天都接待很多企業，很多企業都發債，發債發的賣不出去，批的太快，有時候都是交易所在批。所以現在在債券這塊，很大的比例上會替代銀行的作用。

　　二、創新業務模式，改善經營供給質量。

　　銀行之間也是在激烈的競爭，如果銀行在中間能夠脫穎而出的話，競爭的永遠是它的管理水平，所以在這方面所有銀行都在進行內部的提升改造，提升服務的水平。改善經營供給質量，包括整合一些渠道，現在也借助一些互聯網、云計算、大數據，提高金融供給的效率，發揮穩定作用，加大金融供給的強度，這些強度主要是針對剛剛說的重點的工業領域信貸支持，實行差別化的信貸政策。

　　因為時間關系，我再談一點，就是第三點，民生銀行下一步的部署：

　　1．堅持民企戰略不動搖，結合國家戰略，部署支持民營經濟更好的發展。

　　去年以來，民生銀行緊緊圍繞“一帶一路”等國家戰略部署，積極布局出來了一攬子政策措施，京津冀還有長江經濟帶，包括“一帶一路”我們今年就批了一千多億的儲備項目?，F在我們注重與大型民企，行業中的民企龍頭，產業鏈中的核心民企，以及優質民企合作。我們現在做事業部，也是總對總的對在座的民企，全天后服務，能夠暢通的進行一攬子服務。

　　2．堅持普惠金融不動搖，支持小微企業更廣領域的經濟社會協調發展。

　　我們知道民生銀行已經做了五年小微企業了，有4千萬的余額。但是的確小微企業這次受到的挫折很大，但是依然初心不改。所以我們提升小微企業風險管控和成本控制上，創造一些新的模式，當然小微互聯網的服務也在里面。社區金融現在在做一些跨界的，綜合性的生態服務。

　　3．堅持綜合化服務部動搖，滿足民企各類客戶多元需求，支持他們發展壯大。

　　時間關系，不做詳細的介紹了，這個地方我想說，民生銀行我們一定在服務民企上，使他們成為中國500強，亞洲500強，世界500強上，為他們提供更好的服務。在這個地方，我想談的是，在不同的時空，多樣化的經營需求，我們都能夠以“管家式”的服務，滿足他們的企業需求，謝謝大家！

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