金融：中國股份制商業銀行的問題與挑戰
http://whmsebhyy.com 2000年01月26日 09:42 華聲報
在國有獨資商業銀行之外發展股份制商業銀行，以打破銀行體系壟斷格局，引入市場機制和競爭機制，提高銀行
業的整體服務效率，是中國銀行體制改革的一項重要內容。招商銀行作為中國股份制商業銀行的先行者，一九八六年十一月經
中國人民銀行批準成立，由招商局出資人民幣一億元，於一九八七年四月八日在深圳蛇口正式成立的新興股份制商業銀行。截
止一九九九年末，資本金增至四億元人民幣，股東一百零八家，股權完全由企業法人持有，成為無政府直接投資，無主管部門
，無行政級別，政企分開的純粹股份制銀行。在內地主要經濟地區和中心城市建立了一百九十一家分支機構，同時與世界上六
百三十多家銀行建立了業務關系。總資產達到一八○三億元，各項存款為一三二○點八億元，各項貸款為九一六點一億元，年
均增長速度均接近百分之五十，累計實現利潤一二四點二一億元。英國《銀行家》雜志一九九九年的最新排名顯示，招商銀行
目前按一級資本排名已躋身於世界三百家大銀行之列，并連續四年榮膺「世界首二十五家最佳資本利潤率銀行」。
招商銀行雖然在制度模式、內部管理體制、經營運行機制、業務創新能力和人力資源開發等方面進行了一些有益
的探索，并取得了一定的成績，但她畢竟是一家發展歷史較短的新興商業銀行，與國內外商業銀行相比，還存在著較大的差距
；同時，世紀之交國際國內經濟金融環境的發展變化及其演變趨勢，也使招商銀行面臨著新的挑戰。
（一）存在的問題
１、資產質量問題。
資產質量是世界各國商業銀行共同關注的問題。受東南亞金融危機和中國企業經營狀況的影響，招商銀行目前也
面臨著這一問題，具體表現為不良貸款的數量有所增加。造成這一問題的原因是比較復雜的。當然，企業經營狀況不好是一個
重要原因。由於經濟環境的變化、決策失誤以及失信行為的普遍存在，企業的風險大量地轉嫁到銀行身上。銀行控制風險方面
的失誤也是影響資產質量的重要原因。在現代市場經濟條件下，銀行信貸市場是一個典型的信息不對稱市場，道德風險，逆向
選擇以及內控制度不健全，也造成了不良資產上升。此外，還有一個關鍵的問題是財政政策的影響，呆帳準備金的數量規模小
，以致不良貸款隨著時間因素而逐漸累積增加。
中國目前商業銀行呆帳準備金的提取是根據貸款馀額提取的，與國際標準相比，一是沒有對呆帳準備金進行分類
處理（根據國際慣例，商業銀行的準備金劃分為專項準備金、普通準備金和其他準備金三種），準備金的數量僅與總的貸款馀
額相聯系，呆帳準備金維持清償能力的功能不能充分發揮；二是能夠用於核銷導致的準備金數量就比較有限。呆帳準備金的提
取比例雖然經過調整，從一九九七年開始提高到百分之一的水平，但較之國外現代商業銀行要低的多。
２、不平等競爭問題。
去年三月，招商銀行瀋陽分行曾因謠言發生擠兌，但深層次的原因是因關閉有問題的金融機構的影響和一些政府
部門歧視中小銀行的錯誤做法。比如，政府部門發出要求，企業必須到四大國有銀行開戶，助學貸款的利息補貼只給一家國有
銀行等等，這些因素使中小銀行面臨比國有銀行更多的困難。
３、業務結構單一，制約了收入和盈利能力的增長。
一九九三年以來，中國實行了「分業經營，分業管理」的金融制度原則，這種體制原則盡管在降低銀行風險，加
強金融監管等方面具有積極的作用，但也限制了銀行經營范圍與領域的拓展，使銀行的資產和負債業務比較單一，業務收入和
利潤僅來源於利差收入，這與業務經營綜合化全能化，從而業務收入結構多元化的國外銀行相比較，一方面收入的增長較為緩
慢，盈利能力不高；另一方面，導致了風險的集中，增大了經營風險的壓力。
４、銀行經營管理方面也存在一定差距。
招商銀行作為一家新興股份制商業銀行，迄今為止僅有短短的十二年的發展歷史，目前及未來一段時間仍處將於
成長時期，經營管理體制和集約化經營發展模式的成熟尚需時日。同時，市場拓展能力和對公營銷市場導入能力的提高；客戶
群體穩定性的鞏固；內部激勵機制的持續性等問題都有待於進一步的完善和提高。
（二）面臨的挑戰
１、來自國際經濟金融環境發展變化的挑戰。
●世界經濟全球化發展、新技術革命和國際資本重組趨勢的加強，進一步加快了金融全球化發展和金融產業結構
調整的進程。不斷涌現的世界銀行業兼并、重組浪潮，尤其是美國《金融服務現代化法案》取消了金融業分業經營的限制，對
世界銀行業的發展和金融業重組產生了深遠的影響，銀行業務綜合化、全能化，金融活動的全球化和組織體系集中化趨勢進一
步加劇。
●「網絡經濟」的興起和「數字化社會」的到來，不僅使商業銀行傳統的經營理念和經營方式正在發生全面的變
化，而且出現了一些以網上銀行為代表的新型銀行，商業銀行經營智能化、經營方式網絡化、機構網點虛擬化的發展趨勢日趨
明顯。
２、來自國內經濟金融發展變化的挑戰
●隨著改革的推進和深化，我國經濟結構的調整、經濟運行格局的變化、通貨緊縮現象的蔓延及其引致的社會平
均利潤率降低，使得商業銀行的業務發展和盈利空間趨於縮小；同時，資本市場和直接融資的興起和快速發展、金融機構的多
元化、金融競爭范圍和方式的擴展以及金融監管力度的加強，進一步加大了商業銀行發展的壓力。
●金融同業競爭的加劇將進一步增大商業銀行改革與發展的不確定性。隨著市場經濟的發展和加入ＷＴＯ，中國
的經濟金融發展將進一步融入國際經濟金融社會之中，國有獨資商業銀行的制度創新和經營活力將有質的提高，市場競爭中的
主導地位將可能進一步強化；其它中小商業銀行將力爭通過收購兼并和上市等資本運作途徑獲得超常規發展；入世后外資銀行
將在國內有更廣闊的發展空間，招商銀行不僅面臨著國內金融同業的競爭，而且要與在服務技術、管理水平和金融創新等方面
具有比較優勢的外資銀行進行競爭。從而，經營與發展的不確定性將進步增大。【上】
雖然當前面臨著許多困難與挑戰，但今后一個時期，國際和國內經濟金融向好發展的一面，為商業銀行迎接挑戰
，加快改革與發展步伐提供了良好的機遇。從招商銀行的實踐出發，我們冀把握機遇，調整戰略，銳意改革，務實創新成為招
商銀行改革與發展的主要方向。
機遇１、國際和國內的經濟金融形勢將總體向好發展的趨勢。隨著經濟金融改革的深化、經濟結構調整和金融自
由化進程的加快，未來一段時間，國際和國內的經濟金融形勢將總體向好發展，中共十五屆四中全會所確定的國有企業改革和
發展的奮斗目標、指導方針以及著力解決國有企業面臨突出問題的重大措施，將使國有企業擺脫經營困境，銀行的經營環境也
將由此逐步趨向好轉。
２、信息技術的迅猛發展。信息技術革命為技術先進銀行提供了跳躍性發展的契機。憑借十幾年來形成的以技術
為主導的核心競爭能力，特別是網上銀行服務方面搶得的先機，招商銀行將在信息技術革命的助推下，再次領風騷於國內銀行
業。
３、中央銀行金融監管政策的調整和監管方式的轉變，將為商業銀行的競爭和發展營造一個公平良好的政策環境
。近來，中央銀行對股份制商業銀行的改革與發展給予了充分的關注，有關高層領導明確表示，中央銀行將在貨幣政策、市場
準入、金融監管等方面給予政策支持。在貨幣政策方面，將從再貸款和其他融資渠道等方面提供流動性支持；在市場準入方面
，將取消新設分支機構的指標管理方式，采取資本金標準；在業務創新方面，將依法支持股份制商業銀行在法律允許的范圍內
，合法穩健地進行業務創新；在金融監管方面，將逐步過渡到以資本管制為核心，以內部控制機制為主要內容，以現行法律框
架為依據并符合國際慣例的監管體制。這樣，招商銀行就會憑借自身的比較優勢，在公平的競爭環境中，獲得更快更好的發展
。
４、加入ＴＷＯ將進一步推進招商銀行改革與發展的進程。
加入世界貿易組織，對中國銀行業不可避免地造成一定沖擊和負面影響，但對於招商銀行來講，卻意味著一個加
快改革與發展良好機遇的到來。
外資銀行將在企業制度、管理模式、經營機制等方面為我們提供一個參照系，有利於招商銀行進一步加快改革，
健全管理，完善運作機制，提高信貸資金的配置效率和經營效率；
外資銀行在技術、服務和業務創新方面的優勢，為我們提供一個成本更為低廉的學習機會，必將進一步加快招商
銀行技術創新、服務創新和業務創新步伐。
世界貿易組織的互惠原則將有利於招商銀行走出國門，在國際金融市場上爭取更廣闊的發展空間，不斷提高經營
的國際化水平。
加入世界貿易組織，將可能推動我國的金融監管政策由「分業經營，分業管理」體制「綜合經營，分業管理」體
制轉變，金融監管模式也將在監管的標準、體系、方式、手段等方面與國際慣例接軌。這就為招商銀行的綜合經營、公平競爭
和集團化發展提供了一個良好的前提條件。
目標未來五年是招商銀行發展的重要時期。在這一時期，招商銀行將使市場份額和凈資產明顯提高，在中小銀行
中的規模領先地位進一步強化；網上銀行業務發展達到國內銀行業最高水平，成為網上銀行服務的市場引導者；綜合化經營和
國際化經營取得實質性進展，在世界主要金融中心設有機構；資產質量顯著提高；贏利能力明顯增強；率先建立起現代化商業
銀行的經營管理體制和業務運作體系。
１、實施「銀行再造」工程，進一步深化銀行體制改革，確保銀行經營在穩健、安全的基礎上高效運行。
２、積極推進金融電子化建設，通過業務創新和技術創新，推動招商銀行快速成長壯大
３、加快經營國際化發展步伐，積極穩妥地推進資本營運，加速招商銀行的國際化和集團化發展。
４、強化「以人為本」原則，進一步加強領導班子和員工隊伍建設。
【作者馬蔚華 深圳招商銀行行長】
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