信用資源
http://whmsebhyy.com 1999年12月06日 14:49 IT經理世界
---- 前一段時間我想分期付款買輛車，但當人家給我講了繁瑣的手續之后，我就望而卻步了。兜里揣著叫信用
卡的東西但持卡消費的時候不能透支，據說要辦一張可以透支的卡手續非常繁瑣，我又望而卻步了。這些使很多交易難以達成
的繁瑣的手續應該是經濟學意義上的“交易費用”一類。聽說，美國人購物分期付款的手續非常簡便。直觀地看，造成“手續
繁瑣”的原因在于交易各方之間獲得相互信任的過程非常復雜，概括地說，是整個經濟系統的信用水平低。
---- 字典上說，信用是“能夠履行和別人約定的事情而取得的信任”。一個人是不是守信用是道德問題，一個
企業的信用的建立則要復雜一些，應該是一個系統的管理問題，企業信用的樹立往往體現在品牌的塑造上。吃麥當勞的時候我
總是相信它是衛生的，盡管我從沒有看過任何關于它的衛生檢驗證明。這種信任是一個企業能成為“百年老店”的命根子，這
也是經過了艱苦而細致的管理才獲得的資本。在很多時候，我們很容易選擇自己默認的品牌的產品，特別是那些產品本身的性
能和質量很難評判（比如一輛轎車）或根本無法評判（比如購買管理咨詢服務）。而名牌產品的價格遠高于一般產品的價格，
也正是它的高信用所帶來的回報。
---- 在某種意義上說，信用水平的高低決定了整個經濟運行的效率，并最終影響到經濟發展的水平。但整個社
會的信用水平的提高是一個復雜的系統問題。在網絡環境下，信用問題則更加突出，因為很多交易都是在不見面的“虛擬”環
境下完成的。比如網上購物很新潮，信用問題也很敏感。我可以在網上買本書什么的，但就不太敢在網上買像藥啊、酒啊這樣
的東西，因為我知道現在全國有很多地方生產假酒假藥，我即使相信8848這個公司的信用很好，銀行付款也沒有問題，但
我仍然難以相信8848有充分的能力把這些假貨杜絕掉。而一旦買到了假酒假藥，我也不知道有沒有明確的法律來評判各方
的責任。對信用的無信心，會使我們在網上購物時變得遲疑甚至裹足不前。現在國內兩家主要的財務軟件公司都提出了“網絡
財務”的概念，幫助企業通過網絡管理財務。兩家公司的總裁異口同聲地說發展這個業務最大的障礙來自用戶對安全性的擔心
。顯然，要解決網絡商務中的“信任”問題，就需要充分的技術支持（比如網絡財務的安全技術），還要有嚴格的組織保證以
及相關的法律規范和仲裁機制。
---- 構建整個社會的信用體系顯然是一個復雜而深刻的過程，同時也蘊涵著巨大的商業機會。首都信息發展公
司的陸首群總裁說，發展電子商務需要非常充分的中介服務，比如現在的持卡消費，如果商家的開戶行是工商銀行，消費者持
有建行龍卡，你在商家用卡消費，需要從商家的本地行，到商家所在的總行，再到消費者持卡行的總行，再到持卡行的本地行
的過程來確認你在銀行里有錢，然后再從持卡行的本地行，到持卡行的總行，再到商家開戶行的總行，再到商家開戶行完成結
算，這個過程甚至需要幾天的時間，再加上交易過程中的有效性確認，交易失敗的責任確認等等，沒有專業的金融中介服務根
本無法有效進行。金融中介可以通過為廠商、顧客和銀行提供相互的信用服務，使整個商務活動的交易費用降低。從理論上講
，只要中介服務的費用比原來的交易費用低，就會有人購買這種服務。審計公司提供的也是信用服務。前兩天一位就要在香港
創業板上市的公司的老板對我說，他們公司在上市前的審計中“被安達信狠狠刮了一層”（包括擠壓資產的水分，同時收費也
不低）。我問他“為什么非要用安達信呢？”他說，“因為香港的投資者相信安達信”，“如果我的審計不能令投資人信服，
他們怎么會買我的股票？”。
---- 如果把直接投入到經濟活動中的資本、土地和勞動力看作硬性的資源，那么管理和信息可能是軟性的資源
，還有一些資源幾乎是無形的，比如作為謀取經濟利益的“權力”和“關系”，也包括“信用”。但權力作為一種資源應該是
屬于計劃經濟和獨裁社會的，它永遠是有限而且排它的；而信用資源則是屬于市場經濟和民主社會的，它是無限而且共贏的。
·王 超·
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