★《中國經(jīng)濟周刊》見習記者晏耀斌/北京報道

　　《保險法》磨煉到何時

　　據(jù)知情人透露，醞釀四年之久的《保險法》司法解釋已經(jīng)上報最高人民法院審判委員會，由委員會最終定稿后，年內(nèi)可能出臺。這些司法解釋由保險公司、保險專家、律師和

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政府官員參與起草，最初的條文是80條，在征求意見時減少到59條，但最終成為司法解釋可能只有30條，讓業(yè)內(nèi)人士有“言猶未盡”感覺。

　　參與起草《保險法》司法解釋的中央財經(jīng)大學保險學系主任郝演蘇教授在接受《中國經(jīng)濟周刊》專訪時預言：3-5年之后《保險法》還會再次修改。為什么會有這樣的預言？司法解釋為什么還要一改再改？

　　《保險法》仍有未盡之處

　　2002年10月，九屆全國人大常委會第三十次會議第三次審議了《保險法修正案(草案)》并獲得通過，新的《保險法》于2003年初正式施行，這是自1995年頒布實施《保險法》以來的第一次修訂。

　　修改后的《保險法》將原第一百零四條第三款修改為：“保險公司的資金不得用于設立證券經(jīng)營機構，不得用于設立保險業(yè)以外的企業(yè)。”

　　新《保險法》顯然對保險資金的運用渠道進行了放寬，但隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，保費收入激增，保險公司面臨著越來越大的經(jīng)營壓力，需要更多元化的投資渠道。這個條文仍有商榷之處。

　　郝演蘇認為，修改后的《保險法》沒有在保險公司的組織形式方面進行修改。事實上，在中國除了存在國有獨資保險公司、股份制保險公司之外，還有互助保險公司等形式。 隨著市場主體的增多，越來越多形式的保險公司將出現(xiàn)。作為和國際接軌的一部分，《保險法》也應該考慮在組織形式方面予以明確，例如相互保險公司、合作保險公司等。 而在國有獨資保險公司和股份制保險公司方面，不同的組織形式應該采取什么樣的公司治理結構，《保險法》中也沒有說明。保險行業(yè)不同于一般企業(yè)，不能只原則性地參照《公司法》的要求，什么樣的機構可以投資保險業(yè)，法律中應該予以說明。

　　在討論保險法草案的當時，郝演蘇就認為，新的《保險法》很快就會得到繼續(xù)修改。他認為，此次《保險法》修改主要是針對“保險業(yè)法”部分進行的，“保險合同法”部分幾乎沒有變化。中國保險立法力量不足，對市場全面放開之后可能出現(xiàn)的變化缺乏全面的估計。

　　適應入世無法適應國情

　　據(jù)了解，此次《保險法》修改的主要根據(jù)是中國加入世貿(mào)組織時的有關承諾，是針對“保險業(yè)法”部分進行的。此次修改主要遵循三個原則：一是與我國入世承諾不符的條文都作修改，這是履行對外承諾的必然要求；二是實踐證明已明顯不利于保險業(yè)發(fā)展，非改不可的條文，予以修改，以保證這次修改的現(xiàn)實意義；三是通過司法解釋等其他方法能夠澄清的條文，或可改可不改的條文，暫時不作修改。保監(jiān)會在前期調(diào)研中，搜集到涉及保險合同法部分的內(nèi)容很多，有30多處，但在學界和業(yè)界很難達成一致意見，所以暫不提出修改。對于合同法部分的一些問題，保監(jiān)會正與最高人民法院研究，擬用司法解釋來明確，也可通過修改相關保險條款來解決。

　　所以業(yè)內(nèi)人士普遍認為，此次的《保險法》修改是適應了中國加入WTO之后形勢變化的需要，但很難考慮到保險市場完全放開之后的問題。新《保險法》上承中國入世時的承諾，下啟保險業(yè)全面開放的“新時代”，因此只能說是一部過渡時期的法律。

　　司法解釋漫漫“修”途

　　新的《保險法》基本上沒有對法律本身作出大的改動，而是要通過最高人民法院的司法解釋解決實踐中出現(xiàn)的問題。司法解釋就成為各級人民法院審理保險糾紛案件的直接法律依據(jù)。司法解釋的修改征途也就開始了。

　　2003年12月9日，離新的《保險法》施行不到一年，最高人民法院網(wǎng)站公布了《關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》(征求意見稿)。將司法解釋限定在：關于保險合同的一般問題、財產(chǎn)保險合同、人身保險合同和其他。保險法司法解釋的征求意見稿立即引爆了保險業(yè)內(nèi)激烈的爭論。

　　2004年3月26日，保險法司法解釋論證會在北京舉行。這次會議成為討論司法解釋的高潮，由最高人民法院和中國保監(jiān)會主辦，30家保險公司提交了書面報告，并當面反映意見。3月31日，人保財險的李玉泉和鄒志洪兩位博士，在《中國保險報》全文刊發(fā)了人保公司對于司法解釋的建議，即《對＜最高人民法院關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)＞的修改建議》。對原59條中的30條提出了修改意見，其中的9條建議全條刪除。

　　而最近的一次關于《保險法》司法解釋的修改意見，從最初的80條，刪減到59條，但最終能夠成為司法解釋的可能不超過30條，這多少讓參與司法解釋論證的一些專家感到意外。

　　郝演蘇認為關于司法解釋的爭論依然存在。例如：對保險合同的成立問題—合同是什么時候成立的、人壽保險的首期保險費是什么性質(zhì)等等都沒有得到最終確定。關于保障投保人的利益，諸如保險利益、如實告知、合同的訂立與履行、理賠等方面的問題，司法解釋也沒有明確界定。

　　司法解釋還得繼續(xù)

　　郝演蘇坦言，這次司法解釋只是在完善《保險法》的過程中邁出的第一步，《保險法》在兩到三年里還將繼續(xù)進行解釋。

　　“中國保險行業(yè)從業(yè)人員多達150萬人，卻沒有一個人大代表，這是保險行業(yè)法律法規(guī)緩慢發(fā)展一個重要原因。同時，保險行業(yè)在中國起步比較晚，交叉性的專家顯得缺乏，甚至專家對保險行業(yè)的認識也存在偏差，總是將保險行業(yè)與福利或者扶貧濟弱聯(lián)系在一起，這些因素都制約著保險行業(yè)的制度性發(fā)展。” 郝演蘇認為這些因素也讓司法解釋的論證變得如此艱難。“隨著中國加入WTO，國外保險資本的涌入，各種險種不斷地出現(xiàn)，制約和限制保險大發(fā)展的條文必須修改。而這次司法解釋無疑適應了當前形式的發(fā)展，但卻依然顯示修改力度的不足。”

　　郝演蘇指出，“這就是一個宏觀與微觀、原則與技術的操作問題。在歐美保險行業(yè)通用的方式就是‘小政府大市場’，即在一個原則或者硬性指標范圍內(nèi)，保險領域的一些問題都由市場來決定，由行業(yè)法來規(guī)定。如今保險市場的游戲規(guī)則越來越清晰，可保監(jiān)會的權力卻很小，比如保險行業(yè)的所有產(chǎn)品必須報批，顯得手續(xù)煩瑣，不符合市場的發(fā)展要求。”

　　故有業(yè)內(nèi)人士稱，司法解釋即使是原來的59條，仍然有不少需要明確的問題沒有包括在內(nèi)。如果最終不超過30條，其指導司法實踐的價值可能要大打折扣。

　　據(jù)悉，保險法司法解釋將最終由審判委員會拍板出臺。審判委員會由最高人民法院院長、副院長，以及相關庭的庭長等組成，至于司法解釋最終會保留多少還得拭目以待。