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《五百強在北京》：給金庫加把鎖
宣傳片：
把錢存進了銀行就等于把錢放進了保險箱，可是銀行又通過什么來保障自己的資金安全呢？
同期聲：
正木：利用手指上的靜脈血管來提供一個安檢，
劉彥斌：不用法律來約束，光靠道德約束(不行)，
對于一個從事金融三十多年的銀行家，什么是他最大的財富？
同期聲：
正木：我擁有一百多盒和人交往的名片。
9月16日晚十一點，三井住友銀行總裁做客斯柯達《五百強在北京》，與您一起探討銀行安全的要訣，敬請收看。
素描：2001年4月，日本三井集團旗下的櫻花銀行和住友集團旗下的住友銀行合并，成立了今天的三井住友銀行，并以三個矩形色塊為標志，簡潔的線條與統一的色塊，表達了三井住友銀行創新安定，富于變化，勇于接受挑戰的精神。
主持人：精英薈萃，解密成功，我是李煒，歡迎您走進斯柯達五百強在北京，首先介紹兩位嘉賓，第一位是華大公估公司總裁劉若女士，歡迎您；另一位是我們的老朋友，國家理財規劃委員會秘書長劉彥斌先生，歡迎您。
主持人：前一段有家銀行被盜了，盜了好多錢，后來盜錢的人也給抓住了，你們聽說過嗎？現在也給判刑了，報紙都報道了，你們聽說過嗎？
劉若：你說的是邯鄲農行的那件事嗎？
主持人：對。
劉彥斌：有家賊，有外鬼和家賊勾起來，我估計都是。
主持人：反正我覺得老百姓，咱們都知道錢怎么藏的，人家偷不走，可是錢放在銀行，銀行怎么能夠把錢看好了，丟不掉，你們知道嗎？
劉彥斌：不知道。
主持人：都不知道。好，既然都不知道，我們今天請來了一位嘉賓，他就是世界五百強之一的三井住友銀行的代表，有請。
數字篇：
131年歷史，全球656個業務網點，遍布世界三十個國家和地區，總資產8266億美元，日本第三大銀行。2007年世界五百強排名第194位，關注本期VIP三井住友銀行。
我來介紹一下，這位是三井住友銀行，中國區總部總裁正木浩三先生，歡迎您。
今日話題關注：
銀行的金融業務存在怎樣的操控風險
銀行如何對金融業務進行風險管理
本期嘉賓：
正木浩三 三井住友銀行中國區總部總裁
劉彥斌 國家理財規劃委員會秘書長
劉 若 華大光估公司總裁
主持人：正木先生會說中國話嗎？
正木：我會一點。我29年以前在日本學了半年。
主持人：你這不像是一點，。
劉若：中國通。
主持人：你會講什么？比如說？
正木：你好，謝謝，再見。
主持人：啊，一見面就走了。
主持人：我不知道正木先生你自己私人的存款都是存在哪家銀行？
正木：當然是在三井住友銀行里。
劉若：是自己的銀行
主持人：為什么？你們自己的銀行是更保險？你覺得其他銀行就不如你們更保險？
正木：說句老實話，我也有一小點錢，是存在別的銀行的。
主持人：那是私房錢。
正木：這叫做分散風險。
主持人：你怎么審核哪家更安全？
正木：當然也有小金庫啊。
主持人：也有。
正木：對，當然有。
話題提示：判斷銀行能否信賴的手段
劉若：一般來說是先看品牌，然后看它的資產規模。
主持人：那問題我是個私人存款，我敲開門進去，我還拿它的年度報表看。
劉若：不用看年度報表。它有一些公開，披露的一些信息。
主持人：比如說？
劉彥斌：其實我覺得，不論國內也好，國外也好，你放到哪家銀行其實安全度都差不多的，剛才像你講的那種大盜的問題，盜銀行的那種問題，都屬于，那屬于那種奇才辦出來的事，那種發生概率是很小很小的，
話題提示： 三井住友銀行的靜脈血管密碼管理
主持人：好，那我們正木先生呢，你們怎么讓你們的銀行，使顧客感覺到比別人更安全。
正木：三井住友銀行在日本提供的商品中有一個IC現金卡，這種卡利用本人的手指靜脈血管來驗證身份，再加上一個密碼，不通過這三關，無法提取現金，不能匯款。
劉彥斌：它是指紋嗎？因為指紋，大家都知道指紋是每個人都是獨一無二的，是可以識別，那是不是靜脈血管高壓和低壓就不太一樣。
正木：首先銀行會將銀行卡寄到本人手中，顧客在收到這張卡以后去銀行，把自己手指上的靜脈血管在銀行進行登錄，然后再設置一個四位數的密碼，銀行通過這三個步驟來保護顧客資金的安全。
話題提示：銀行業務風險中存在的人員風險
主持人：確實是很先進，就等于防盜大門我加了三把鎖，而且其中有一個鎖是幾乎任何人不能模仿的，銀行的操作員他是不需要這些的，銀行的操作員他要為客戶服務，他肯定不需要把客戶的手拿過來摁，他就能開開這個門，所以我覺得在風險管理的時候，就是普遍存在的問題，就是內部人員的管理，讓內部人員不犯錯
正木：這是一個銀行員工進行的教育問題。
主持人：有時候有些銀行的業務問題。他不一定是去偷錢，比方說前些年
英國有家銀行叫巴林銀行，他有個管理人員叫里森，造成了財務重大的損失，使得一個一百年的一個銀行就垮臺了。
小片 巴林銀行
1995年2月27日，英國巴林銀行突然宣告破產。這個消息震驚了全世界。
當人們清理完這家有著233年歷史，掌管全球270多億英鎊的企業后卻發現造成巴林銀行破產的始作俑者竟然是銀行的一名地區分部經理——尼克·里森。
事情還要從三年前的那個夏日夜晚說起。
1992年7月17日的晚上，里森在進行日常帳務清算時，突然發現了下屬的一筆錯誤交易這筆錯賬給銀行造成了大約2萬英鎊的損失。
怎么辦？再三考慮之后，里森還是決定把這個錯誤隱瞞下來，以避免將錯誤上報后可能給自己帶來的不利后果。
為了盡快把損失彌補回來，里森把這筆壞賬悄悄放進了總行要求停止使用但卻沒有注銷的交易賬戶，并利用這個賬戶繼續在市場上投機。然而市場似乎和里森開了個大玩笑，所有努力的結果卻換來損失面的不斷擴大，6萬，170萬，2000萬，3000萬……，里森開始對這些數字麻木了。
到了1995年2月23日，里森帶來的損失已經高達8.6億英鎊，這相當于巴林銀行全部資本及儲備金的1.2倍。巴林銀行的破產已經成為了不可逆轉的事實。
一個疏于管理的帳戶，一個不知名的毛頭小伙子，就這樣將巴林銀行送進了墳墓。
主持人：你認為這是他們這出現什么樣的風險問題？
劉若：里森他是一個交易部主任，他把前臺的業務，中臺還有后邊的管理，帳戶的管理，全部他一個人負責了，他一個人，把三個部分都控制了，肯定這個是越弄越大。
正木：前臺，中臺后臺非常重要。前臺就是指客戶經理；中臺是控制管理條件的地方；然后根據中臺管理的結果來執行匯款或接受款項。這是后臺的工作。
話題提示：銀行人員安全中的信貸風險
主持人：那我就想另外一格外問題，這銀行的業務上級，縱向的管理，管理的內容不一樣，但是呢，這些業務員具體操作的，這些細節，是不是只有同行更明白。這里面會出現什么漏洞。我聽說你們銀行有一個強制休假制度，
正木：其實強制休假制度，并不只是在日本才有，比方說在美國FRB美國聯邦儲備委員會，我曾經在紐約工作過，銀行人員必須聯系兩周離崗休假，這在美國金融監管制度中，就有明確的規定。在這(休假)期間，萬一離崗休假人員在工作中有違規行為，確實會有被代崗人員，發現問題的可能。
劉若：其實這個休暑假，現在咱們國家也執行。
主持人：是嗎？
劉若：應該有一兩年了吧。。
劉彥斌：在金融市場的道德風險一定是最大的，所以說不用法律，光道德約束(不行)就像我剛才講了，人的思想就像一頭奔騰的野馬。
遞進宣傳片1
上一節我們看到，面對人員安全問題，銀行通過提前預案規避風險。然而面對具體信貸業務操作風險，銀行又會采取什么手段來應對？接下來您將看到。
同期聲：
正木：銀行必須切實把握企業實體的情況。
劉彥斌：，如果到了五千萬人民幣的時候，當時高血壓什么都聽不見。
您還將看到，銀行家如何保值自己的資產。
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您正在收看的是《五百強在北京》。
廣告左飛：斯柯達《五百強在北京》接下來您將看到，銀行面對的最大業務風險是什么，銀行又將采取怎樣的措施來保障資金的安全。世界頂級銀行家怎樣打理自己的財富。
三井住友誕生記
1673年，50多歲的三井高利從松坂來到江戶本町開設了越后屋綢緞莊。雖然當時綢緞莊的規模不大，但很早就開始了兌換業務。憑借著做金融生意的經驗，三井很快就在駿河町開設了獨立的錢莊。這也就是三井銀行的前身。而在距其50多年前的大阪，住友家族憑借著祖輩留下的煉銅技術早已成為但是手屈一指的大商人。到其孫住友友芳時期，住友家族開始開采別子銅山，進而成為日本最大的銅礦商，由此住友集團打下了強大的經濟基礎。2001年4月這兩大集團旗下的銀行合并成立了今天的三井住友銀行。其經營的業務也從日本不斷擴展到全球。
劉若：這個操作系統里面人員的道德風險。另外還有信貸風險，信貸風險就更復雜。
話題提示：銀行業務安全的種類
劉彥斌：信貸風險中，其實道德風險占了很大一塊，所謂的我們講叫內外勾結，就是外部的要貸款的人和里面做信貸的人勾在一起。比如李煒你是銀行，我向你貸五個億，我一次性給你五千萬的回扣你肯定扛不住，你肯定扛不住了，就說人的心臟和血壓在不同的行賄額度面前是不一樣的，如果到了五千萬人民幣的時候，當時高血壓什么都聽不見。肯定是吧，兩眼一片空白就想著錢了。
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這是系統問題和人員的教育問題，是非常重要的問題，是一個道德問題。
主持人：主持人：剛才劉女士也說了。信貸業務更復雜，你們能不能把這個信貸業務的風險，主要有哪幾部分，可以寫在提示板上。我們來討論一下
主持人：寫好，可以先講，正木先生，你可以展示給電視，正木先生。
正木：貸款的時候，經營者的經營理念，企業業務內容和產品流程，銀行必須確實把握企業實體的情況。另外還要知道企業資金的運轉情況，
主持人：你來講講。
劉若：我這個大致歸了三種，這個所謂我寫政策風險，就是相當于制度風險， 第二個是市場風險，第三個就是道德風險。
劉彥斌：人，第一個人，我剛才同意總裁的說法，人是信貸管理中，最容易產生道德風險的人。第二個企業，因為畢竟拿錢的是企業，所以企業的經營狀況它是做什么的？第三個是行業，看完企業以后看行業，這個很好的企業，不景氣的情況下，很快他們可能會被行業拖垮。
遞進宣傳片2
上一節我們提到，銀行出現業務風險的最終原因還是人員問題，那銀行究竟應該如何應對呢？現場嘉賓根據現實難題給出解決之道。
同期聲：
正木：在這兒我們是必須要求企業的董事的連帶擔保的。
劉彥斌：我弄過這事，我跟你說這是會死人的東西。
接下來您將看到，
主持人：我們都成了你的財富了，你怎么讓這財富保值升值呢？
正木：那我得今天回去慢慢想。
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廣告左飛：《五百強在北京》接下來您將看到，什么樣的條件可以滿足銀行的信貸要求，面對騙貸銀行又什么樣的高招保護自己。世界500強銀行家的最大財富是什么。
主持人：我們拿三井住友銀行給中小型企業貸款的方式，和另外一家外資企業，做個比較，我們看一看。
話題提示：銀行信貸的條款比較
主持人：第一條，三井住友關于融資的資力審查，那么三井住友規定就是說，你這個企業必須有兩年以上的營業歷史，你別剛成立一個公司，兩年活下來的，你別剛成立你個公司，你來我這里絨資，不行。
劉彥斌：就是活下來的，不是剛生下來的孩子，是這個意思。
正木：在這里所列的，只是限于對中小企業提供貸款在日本國內的條件。
主持人：第二個就是這個企業不能虧損，企業虧損了我就不能貸給你錢？
劉彥斌：我是想問一下，總裁先生，銀行更關注的是，現金的流量，有些不虧損的企業，他可能現金流量是負的，但有些虧損的企業有些現金流量可能是正的，那你怎么不考慮它的現金流量，為什么要考慮它的損益呢？
主持人：對。
正木：日本的銀行在 90年代初，在泡沫經濟崩潰以后，金融環境非常嚴峻，對中小企業貸款的門檻設得很高，沒有擔保予以貸款等。如你所說的擔保，不看現金流量，只根據擔保來[判斷貸款，有一段時間是這樣的這是不合理的這里雖然沒有寫，其實我們也有對包括對現金流量等的指標，進行嚴格的審核，以這些為基礎，指定出這種貸款模式。
主持人：最后一條就是擔保人，這個是很有意思，如果是三年以內還款，就不需要擔保人了。他還有個條件，就是貸款企業的董事連帶擔保。
劉若：請問一下，他這個擔保是什么承諾？具體怎么實施？
話題提示：銀行信貸中連帶責任的風險
主持人：我給你講個真實的案例，我們曾經跟一家銀行合作，搞了個財務公司以后，這個財務公司出問題了，這時候我們用財務公司，到一家銀行借了錢。而貸款給我的銀行有突然拿來個文件讓我簽，我根本就沒想到這個文件后來給我帶來很大的麻煩，什么呢，就是叫董事連帶擔保，我還問這是什么事啊，都是英文，我們財務經理跟我說，李先生沒事，這就是在加擔保一次的事，這是公司的事，我說公司就簽字了，壞了。連帶擔保不管你劉先生，還是你劉女士，還是我李先生，你們各自有多少錢，你們各自的權利是30%沒關系，作為銀行跟你說，我有權利跟你要百分之百的貸款。
劉彥斌：對。
主持人：對我們三個是百分之百，從此以后就知道董事聯名擔保是非常危險的一件事。
劉彥斌：就是無限責任。
主持人：無限責任。很害怕的。
劉彥斌：我弄過這事，我跟你說這是會死人的東西。
小片2
2004年8月的一天，悶熱的天氣有些讓人窒息。一個電話打到了天津市的一家銀行信貸部，要求從這家銀行貸款1300萬元。
來電話的是一家剛剛成立只有3個月的汽車銷售公司。電話中稱該公司要購進32輛寶馬汽車，用于其公司的業務擴展。
在提交了一系列銀行要求出據的資料證明之后，這年的年底貸款業務順利的完成了。
然而讓銀行沒有想到的是約定的還款日已經過去幾個月了，銀行也反復多次催款。可這家公司卻絲毫沒有還款的意思。
無奈之下，銀行只好向法院提起了訴訟。
經過調查發現，那家公司從銀行所貸的1300萬元，早已被該公司經理通過一系列虛假證明全部提現。而其貸款所出據的所有證明也全部是偽造的。
這是一起典型的騙貸案件。
主持人：我不知道日本銀行，碰到過這種騙貸的行為沒有，就是騙貸款？
話題提示：面對騙貸銀行的應對措施
正木：雖然在日本也會有這樣的情況，但銀行會做很詳細的分析，把分析結果做成材料，在三井住友銀行里，有調查部和審查部兩個部門。調查部邊對企業進行調查，一邊檢查企業的財務內容，而在審查部則對材料進行審核。如果是粉飾過的報表，，是虛假的材料�？隙ㄔ谀臅霈F異常數據
劉彥斌：各家銀行都說要給中小企業貸款，但是主要的問題，是基于社會的誠信制度，就是你騙了一次，有過一次，一輩子都不能再開公司，人家就認識你，一輩子不能騙錢。
主持人：我們今天討論的是風險管理，我希望我們在座的各位專家們，能給我們中國的企業做個建議，希望他們在風險管理分析要做點什么？
話題提示：銀行操控風險的解決方法
主持人：好，正木先生。
正木：，一個是內部管理，企業公司治理。比方說在董事會中可以聘請外部人員加入，起到監督職能。第二是控制信貸風險，在風險管理中，這一點非常重要。再就是遵紀守法，也就是我們所說的合規問題。
主持人：好，謝謝，我們劉女士來。
劉若：我就從我這兒。是加強所有銀行金融機構的法人治理結構，強化監管；第二個就是說要重視風險管理，信息技術手段在現代管理中的使用和提高；第三就是，所以對年輕人員進行職業道德教育，是一個永恒的話題�；旧衔揖褪沁@三點吧。
主持人：好，謝謝。我們劉先生。
劉彥斌：非常簡單，第一個是制度，我們加強了對管錢的人的制度是最重要的，讓他想犯罪的時候都沒有機會犯罪，第二是技術，如果像總裁先生剛才講，如果我們用靜脈這種東西來作為密碼的前一步，那就應該杜絕很多盜款，但我們現在可能連指紋都沒有，別說連靜脈了。我們是很多人在旁邊看摁那個，或者旁邊拿個攝像機，一會兒一看他摁完了我自己摁，很多人就被這么盜走了。 第三就是人，因為做事的是人，一旦發生錯誤，就把他開除，我覺得這太輕了，如果把開除變成起訴，我覺得對于人是一個很好的約束，因為對正常的人來講，送進監獄和被開除完全是兩回事，一個人要進了監獄里這一輩子就完了，你要把送進去一個，后面十個人都會很老實。
劉若：那是看例案的及數。
劉彥斌：沒問題，很多人就夠了，而我知道很多人在夠被送進監獄的時候，他們都被開除了，
主持人：今天討論的非常熱烈，風險管理呢先要從培訓教育入手，培訓每個員工，又防范風險的自覺性，同時要有相應的知識，但是這點還不夠，我們還要建立完善的監控制度，不管是軟件還是硬件，這樣我們就可以防范有意或者無意的風險發生。
主持人：現在又到了華彬莊園問答時間，我們請正木先生回答幾個私人問題。請看大屏幕。
主持人：中國人說，錢不是萬能的，但是沒有錢是萬萬不能的，你怎么看這個問題？
正木：我也這么認為，雖然說錢不是萬能的，但錢是必須的。
主持人：我們劉女士怎么看？
劉若：我覺得這個老話，過去曾經受到過質詢，但是現在看，在經濟社會里，這句話確實有很普遍的道理。
主持人：如果某個員工，過來找你加薪，他說老板，我今年我的業績做得不錯，吸引了這么多的貸款，而且也拉攏了很多客戶，做出這么多的業務，你得給我加薪，你怎么說？
正木：在中國有一套，全面的綜合人事評定制度，我不會以個人的喜好，判斷對員工的加薪與否。
主持人：劉先生怎么處理這類的問題？假如？
劉彥斌：像總裁先生剛才講，大公司一定是好制度的，達到的這個水準都是一樣的，否則的話我也找他談，明兒是誰，誰跟總裁談得多就給誰錢多，那我天天就住他家了，我天天都跟他談，是嗎？那肯定不可以。
主持人：正木先生在金融界工作了30年，這個行業給你帶來最大的收獲是什么？
正木：：我在銀行里也一直是做前臺工作的，遇到過而后內多人，對我來說這是一種財富。如果從名片的數量來說的話，我擁有一百多盒名片，這是我的財富。
主持人：所以正木先生我們都成了你的財富了，你怎么讓這財富保值升值呢？
正木：我今天回去慢慢想想。
主持人：我覺得你下次洗溫泉的時候叫上我，它就升值了。你們怎么看待這種朋友關系呢？
主持人：華彬莊園給贊助了點小禮品，這個跟高爾夫球有關系，每人一份。
正木：謝謝。
主持人：不客氣。
正木：我很高興。
主持人下周同一時間，華彬莊園問答時間繼續提問CEO，最后請正木先生簽字留念。