周靜雅

　　面對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，致力內(nèi)部改革的民生銀行，它的未來是什么面貌？

　　近日，在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》專訪時(shí)，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)的回答是：點(diǎn)點(diǎn)滴滴做起，改變同質(zhì)化面貌。

　　銀行業(yè)“起早貪黑”落實(shí)政策

　　第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)：去年以來中國(guó)銀行業(yè)在保增長(zhǎng)上發(fā)揮了很大作用，受到了一些贊譽(yù)，也引發(fā)了一些擔(dān)憂。作為一個(gè)銀行家，你怎么看經(jīng)濟(jì)刺激以來銀行業(yè)做的工作？

　　董文標(biāo)：到目前為止，我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展還不完善，90%以上的融資功能由銀行業(yè)來承擔(dān)。所以，在確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的過程中，銀行其實(shí)承擔(dān)了很大的壓力。

　　其實(shí)銀行業(yè)在“起早貪黑”拼命工作來組織落實(shí)政策，也承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。在四萬億元刺激政策執(zhí)行過程中，社會(huì)各界也在討論銀行是不是支持了重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)能過剩的項(xiàng)目，銀行的錢有沒有用在綠色產(chǎn)業(yè)上，銀行做的能源貸款會(huì)不會(huì)存在破壞環(huán)境的問題。其實(shí)，銀行在開展綠色信貸方面，也很愿意承擔(dān)自己的社會(huì)責(zé)任。

　　日?qǐng)?bào)：你怎么看待中長(zhǎng)期的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)？

　　董文標(biāo)：就目前來看，中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量還是比較好的。至于中長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)各界也很擔(dān)心，擔(dān)心高速增長(zhǎng)的信貸投放會(huì)潛藏很多風(fēng)險(xiǎn)。但我認(rèn)為，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)可能沒那么大。

　　一方面，近幾年來銀行監(jiān)管部門提出了很多新的監(jiān)管理念和高標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管要求；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范觀念、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在操作方式、制度建設(shè)上都有了很大的提升。我覺得現(xiàn)在不管是國(guó)有銀行還是股份制銀行，都已經(jīng)把風(fēng)險(xiǎn)問題放到非常高的層面上，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范的操作和制度都進(jìn)行了創(chuàng)新，所以在這些方面不必太擔(dān)心。

　　現(xiàn)在有一些西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開始走向增長(zhǎng)速度放緩的拐點(diǎn)，但我認(rèn)為中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)還會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間，再增長(zhǎng)二十年、三十年應(yīng)該不成問題。如果中國(guó)經(jīng)濟(jì)不出大問題，銀行就不會(huì)有問題。

　　日?qǐng)?bào)：目前關(guān)于中小企業(yè)融資，國(guó)內(nèi)的討論和建議一直很多，你覺得銀行應(yīng)該做些什么？

　　董文標(biāo)：政府出臺(tái)了很多政策解決中小企業(yè)的困難，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)也對(duì)銀行提出了一些要求。對(duì)于銀行而言，如何讓小企業(yè)享受到現(xiàn)代金融服務(wù)，確實(shí)是很重要的話題。目前，銀行業(yè)開始向新的商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，中小企業(yè)金融服務(wù)會(huì)越來越受重視。銀行在中小企業(yè)金融服務(wù)上做了很多準(zhǔn)備，我相信各家銀行很快會(huì)積極拓展這一領(lǐng)域。

　　去年以來民生銀行在長(zhǎng)三角地區(qū)開始做小微企業(yè)金融服務(wù)試點(diǎn)。不到一年時(shí)間，效果還是比較明顯的，現(xiàn)在一些分行做得很好，在當(dāng)?shù)匾�起非常�?qiáng)烈的反應(yīng)。我認(rèn)為做小微企業(yè)貸款，前提是一定要有全新的商業(yè)模式，按照傳統(tǒng)的商業(yè)模式去做肯定是要失敗的。這個(gè)全新商業(yè)模式的建立我們還在探索過程中。

　　我在民生銀行的內(nèi)部會(huì)議上講過，民生銀行將來要做特色銀行，就是在這個(gè)領(lǐng)域下大力氣。

　　日?qǐng)?bào)：小微企業(yè)服務(wù)有可能成為下一步民生銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)嗎？

　　董文標(biāo)：有可能。我也在思考這些問題。民生銀行經(jīng)過十多年的發(fā)展，定位很明確，就是要做“民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”。

　　首先是支持民營(yíng)企業(yè)，民生銀行本身也是民營(yíng)企業(yè)，也要支持民營(yíng)企業(yè)做強(qiáng)做大做出品牌。我們也在跟全國(guó)工商聯(lián)討論，要支持一些民營(yíng)企業(yè)成為亞洲500強(qiáng)、世界500強(qiáng)。

　　第二是小微企業(yè)，這就是我說的全新商業(yè)模式，還在探索中。

　　最后是高端客戶。跟大型國(guó)有銀行相比，民生銀行的網(wǎng)點(diǎn)非常少，所以要做好高端客戶的服務(wù)。

　　事業(yè)部制改革

　　日?qǐng)?bào)：介紹一下你們的事業(yè)部改革吧？

　　董文標(biāo)：改革，就得提前十年想、提前五年做，要不然就不叫改革。關(guān)于我們的事業(yè)部制改革，同業(yè)、媒體，也包括我們內(nèi)部人員，在剛開始啟動(dòng)的時(shí)候大家有一些看法，甚至到目前為止還有一些人有看法。但我覺得如果大家都認(rèn)為很好也是不正常的，各有各的看法才叫制度創(chuàng)新。

　　我們的事業(yè)部改革，從2005年開始作準(zhǔn)備，2007年下半年全面推出，

　　到目前為止，運(yùn)行總體還是非常好的。

　　我們提出的目標(biāo)是，調(diào)整機(jī)制、改變同質(zhì)化、辦特色銀行。我們必須要進(jìn)行制度創(chuàng)新，事業(yè)部是非常好的制度安排。前面說的，幫民營(yíng)企業(yè)做出品牌，這必須要由事業(yè)部來完成，因?yàn)橐�考慮到整個(gè)戰(zhàn)略，必須在總行層面完成，通過事業(yè)部來做而不是拿給分行討論。

　　當(dāng)分行和事業(yè)部分道揚(yáng)鑣之后，分行也就有更多精力做零售業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)。舉一個(gè)例子，廈門有8000多家茶葉商，我們要對(duì)他們進(jìn)行分類，看不同經(jīng)營(yíng)年限的茶葉商貸款違約率有多大。要跟當(dāng)?shù)卣�府、街道、工商、稅�?wù)、行業(yè)協(xié)會(huì)等合作，推算風(fēng)險(xiǎn)，然后對(duì)這8000多家茶葉商根據(jù)不同的信用狀況采取不同的貸款價(jià)格來授信，這些都是將來分行、支行要做的事情。

　　至于高端客戶，是配合企業(yè)做的，比如民營(yíng)企業(yè)，結(jié)合他們的企業(yè)財(cái)務(wù)管理來做老板們的理財(cái)，改善他們的工作效率和生活質(zhì)量。

　　所有的這些都跟事業(yè)部聯(lián)系在一起，事業(yè)部改革把這個(gè)線條劃分得非常清楚。

　　日?qǐng)?bào)：你認(rèn)為下一階段，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的取勝點(diǎn)是什么？

　　董文標(biāo)：現(xiàn)在中資銀行，不管是國(guó)有大銀行、中型銀行還是小銀行，最大的特點(diǎn)就是同質(zhì)化。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深化，銀行的改革就是調(diào)整提升，關(guān)鍵點(diǎn)在于改變同質(zhì)化。要用全新的思維方式來做銀行。

　　免費(fèi)公益廣告

　　日?qǐng)?bào)：是否能談?wù)勱P(guān)于企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的問題？

　　董文標(biāo)：做企業(yè)就要考慮社會(huì)責(zé)任，主要體現(xiàn)在兩個(gè)層面，一是企業(yè)日常發(fā)展，二是公益事業(yè)。

　　公益活動(dòng)是一個(gè)企業(yè)文化的重要組成部分，這一點(diǎn)不做好、不強(qiáng)大，企業(yè)不可能長(zhǎng)期穩(wěn)定，不可能持續(xù)發(fā)展。

　　這些年來民生銀行做了一些公益活動(dòng)，比如建了一百多所學(xué)校，后來就在農(nóng)村培養(yǎng)老師，讓他們利用暑假來北京，到北大、北師大，找好的教師給他們講課。另外，在中央電視臺(tái)七頻道做公益廣告，我們?nèi)�年拿�?000多萬元來給200多個(gè)貧困縣做農(nóng)副產(chǎn)品免費(fèi)廣告。

　　中國(guó)這幾年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展了，但一個(gè)很嚴(yán)重的問題就是文化方面的宣傳不足。2007年底，我們正式資助炎黃藝術(shù)館運(yùn)營(yíng)，剛開始沒有想那么多。炎黃藝術(shù)館沒什么經(jīng)濟(jì)效益，但我們還是專心致志把它做好，做出品牌，通過炎黃藝術(shù)館這樣的平臺(tái)讓外國(guó)人加深對(duì)中國(guó)文化的認(rèn)識(shí)。

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