范衛(wèi)鋒 鄭華玲

　　晚清末年，票號(hào)之盛，一時(shí)無(wú)兩。然而，有一個(gè)被山西票號(hào)研究者們回避的問(wèn)題：為什么號(hào)稱有著種種優(yōu)秀基因的票號(hào)，其生命力居然如此脆弱，竟然在滿清滅亡之后，全面分崩離析？為何當(dāng)時(shí)實(shí)力不如票號(hào)的錢(qián)莊，后來(lái)能夠一步步地壯大，直至成為銀行業(yè)的主力軍？這不得不從票號(hào)與滿清政府的關(guān)系說(shuō)起。

　　票號(hào)的經(jīng)理和掌柜們，與滿清的達(dá)官顯貴的關(guān)系，不是一般的鐵。

　　《喬家大院》里的喬致庸，是個(gè)有傲骨的讀書(shū)人，可是，在歷史上，喬家的大德通，恰恰是最善于走上層路線的，和朝廷的關(guān)系，不是好，而是很好，好到連最長(zhǎng)袖善舞的胡雪巖，都難以望其項(xiàng)背。大德通的掌柜高鈺，在大德通干了50年，其中有20多年是當(dāng)老大，以善于與高官交際出名。八國(guó)聯(lián)軍侵略中國(guó)時(shí)，大德通對(duì)于朝廷和戰(zhàn)局的一舉一動(dòng)，掌握得十分清楚，甚至很多官吏要通過(guò)大德通，來(lái)了解朝廷和戰(zhàn)局的動(dòng)向。

　　在慈禧西逃期間，高鈺和隨駕的內(nèi)閣學(xué)士桂月亭聯(lián)系緊密。有一天，桂月亭告訴高鈺一個(gè)絕密的信息：“鑾駕定于初八日啟程，路至祁縣，特此奉聞。”如此絕密的軍情信息，高鈺預(yù)先知聞，可見(jiàn)他與朝廷大員的關(guān)系有多鐵。而大德通與朝廷關(guān)系的登峰造極，就是慈禧下榻在大德通票號(hào)，隨駕的董福祥等大臣，則住在協(xié)同慶票號(hào)。到了1949年土地改革的時(shí)候，大德通票號(hào)的東家、祁縣喬家堡的喬家女主人，還保存著慈禧在大德通住的時(shí)候，隨手所賜的金釵。假如喬家與朝廷的關(guān)系，真的象《喬家大院》中所寫(xiě)的那樣，鬧得要生死相見(jiàn)，慈禧還會(huì)、還敢住在喬家嗎？

　　在喬家堡住過(guò)的大人物，不止是慈禧。湖廣總督端方，也曾經(jīng)在喬家堡的中堂住過(guò)。大德通的高鈺，與趙爾巽的關(guān)系非同尋常。趙爾巽去什么地方當(dāng)巡撫、總督，高鈺常常跟上，人稱“二督撫”。合盛元票號(hào)的漢口經(jīng)理史錦剛，是湖廣總督的干兒子，總督府的辦事人員，都不敢直呼其名，叫他“三少”。袁世凱當(dāng)年還是政壇新星的時(shí)候，想巴結(jié)當(dāng)時(shí)的朝廷柱石李鴻章，多次求見(jiàn)未成，最后還是請(qǐng)三晉源票號(hào)的老板，引他在票號(hào)的賬號(hào)見(jiàn)到了李鴻章。

　　朝中達(dá)官顯貴做靠山，票號(hào)的錢(qián)很好賺。對(duì)朝廷大生意的依賴，就像吸毒一樣日益上癮。

　　因此，它離現(xiàn)代投資銀行的距離也越來(lái)越遠(yuǎn)，對(duì)朝廷大生意的依賴，就像吸毒一樣日益上癮。普通商人、老百姓的小額存款，它是不辦的。他們看中的是朝廷官府、官僚、大商人的存款。然而，時(shí)代變了。

　　以“小銀行的大掌門(mén)”的美譽(yù)，在中國(guó)金融史上占有一席之地的陳光甫，從美國(guó)留學(xué)回來(lái)以后，作風(fēng)就大不相同。與自閉的山西票號(hào)相比，兩者的出手判若云泥。陳光甫的起點(diǎn)低，1915年，在上海寧波路開(kāi)了家“上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行”，簡(jiǎn)稱上海銀行。當(dāng)時(shí)門(mén)面小，本錢(qián)少，名義上說(shuō)是10萬(wàn)銀元，其實(shí)只有東拼西湊的7萬(wàn)銀元，只有7個(gè)人。

　　陳光甫自兼營(yíng)業(yè)，拉存款、跑工廠、放貸款，晚上還得回到行里培訓(xùn)員工。然而，在美國(guó)的經(jīng)歷和見(jiàn)識(shí)讓他知道怎樣從無(wú)到有、從小到大。當(dāng)時(shí)，小額存款，銀行是看不上的，陳光甫偏偏獨(dú)樹(shù)一幟，把眼光投向了這個(gè)真空地帶，因?yàn)檫@個(gè)決策，他還一度遭到同行業(yè)的恥笑。當(dāng)然，他選擇小額存款，一方面是出于無(wú)奈，大企業(yè)和官僚根本看不上這間新出生的小銀行，另一方面，他也是看準(zhǔn)了其中潛藏的商機(jī)，小額儲(chǔ)蓄存款，穩(wěn)定性比企業(yè)存款強(qiáng)，趁著同業(yè)不屑一顧，正好人棄我取。陳光甫提出“一元即可開(kāi)戶”的口號(hào)，那些沒(méi)人理睬的老百姓，見(jiàn)到居然有銀行肯給自己的小錢(qián)開(kāi)戶頭，紛至沓來(lái)。有人刁難嘲弄陳光甫，拿了100銀元，要求上海銀行給他開(kāi)100個(gè)存折，上海銀行照開(kāi)不誤，贏得了民心。

　　不光贏了民心，陳光甫還贏了商機(jī)。1915年，銀行的儲(chǔ)蓄存款僅有1.8萬(wàn)元,簡(jiǎn)直是微不足道,而到1921年,已經(jīng)有116萬(wàn)元,到了1932年,更是達(dá)到2300萬(wàn)元。而此時(shí)，曾經(jīng)不可一世、不屑于這種小額儲(chǔ)蓄，只將眼光高高盯著官僚的山西票號(hào)，早已風(fēng)流總被雨打風(fēng)吹去，破敗不堪。

　　上海銀行，這家陳光甫創(chuàng)辦的新生草根銀行，不光吸收存款的方式不同，發(fā)放貸款的戰(zhàn)略，也和山西票號(hào)大不一樣。同樣是在中國(guó)，處在相近的時(shí)代，作出的選擇大不相同。這里面，比的是眼界、是信息、是胸懷、是膽魄。山西票號(hào)緊挨著朝廷融資，上海銀行卻是草根階層，出生之初，和這些達(dá)官貴人根本搭不上邊。

　　在美國(guó)見(jiàn)識(shí)過(guò)現(xiàn)代銀行業(yè)的陳光甫，主動(dòng)地向民族工商業(yè)伸出了手。“敬遠(yuǎn)官僚，親交商人”，是陳光甫的經(jīng)營(yíng)路線，這句口號(hào)可能會(huì)讓如日中天時(shí)的山西票號(hào)笑掉大牙。山西票號(hào)稱雄海內(nèi)外數(shù)十年，卻幾乎沒(méi)有扶植出什么了不起的大企業(yè)。陳光甫則不同。他的上海銀行雖然小，卻和兩個(gè)近代史上最了不起的企業(yè)家——榮氏家族的榮宗敬、狀元企業(yè)家張謇并肩成長(zhǎng)。同時(shí)受到官僚資本和外國(guó)資本兩面夾擊，讓他對(duì)榮宗敬的“上天不令中國(guó)人做第一等人”悲憤之嘆深有同感，1934年，當(dāng)匯豐銀行想要拍賣陷入困境的申新紗廠(榮家的產(chǎn)業(yè))時(shí)，陳光甫竭力奔走，促使南京國(guó)民黨財(cái)政部出面設(shè)法挽救。

　　陳光甫的上海銀行，與民族工商業(yè)同氣連枝，可是，他并不像山西票號(hào)一樣，盲目地搞“萬(wàn)兩銀子一句話”的信用貸款，而是以抵押貸款為主。一位當(dāng)年陳光甫的手下，在解放后回憶，上海銀行當(dāng)時(shí)既不像票號(hào)一樣，可以做全國(guó)各地的匯兌，又不像錢(qián)莊，可以做銀元銀兩兌換的生意，更不敢像《子夜》里的老趙一樣，做公債庫(kù)券的投機(jī)。上海銀行當(dāng)時(shí)的貸款，主要是堆棧押款、貨物押匯、廠家押款、往來(lái)透支，這些屬于“對(duì)物信用”，基本都有抵押，雖然麻煩，但是，卻比“萬(wàn)兩銀子一句話”的做法可靠安全。上海銀行雖然是新生的小銀行，卻在對(duì)民族工商業(yè)貸款方面，異軍突起。在江蘇、上海、浙江民族工商業(yè)的發(fā)展史上，確實(shí)應(yīng)該給陳光甫的上海銀行記上濃墨重彩的一筆。

　　山西票號(hào)也有不少為人稱道的善舉，然而，上海銀行的善舉，更具有現(xiàn)代意義。陳光甫首創(chuàng)了農(nóng)業(yè)貸款，他提出，“此種貸款不特時(shí)短，具有流動(dòng)性，數(shù)量零星，甚為穩(wěn)妥，而且對(duì)繁榮農(nóng)村、輔助農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之發(fā)展有很重要意義。”章士釗曾送給陳光甫一副對(duì)聯(lián)，上書(shū)“不變隨緣，隨緣不變”，這種在理想與現(xiàn)實(shí)之間的平衡，正是陳光甫及其上海銀行的寫(xiě)照。

　　不少研究山西票號(hào)的專家，在談到票號(hào)在清亡后的悲慘命運(yùn)時(shí)都說(shuō)，為何票號(hào)一蹶不振，而南方的錢(qián)莊卻能夠在演變?yōu)殂y行之后生生不息，令人遺憾。陳光甫喝了洋墨水回來(lái)，獨(dú)辟蹊徑，尚有“特殊原因”，可是，浙江興業(yè)銀行的成功，卻與山西票號(hào)的發(fā)展，形成了最鮮明的對(duì)照，凸現(xiàn)出山西票號(hào)滅亡的根本原因

　　浙江興業(yè)銀行，是浙江反抗外資入侵，發(fā)起保路運(yùn)動(dòng)的產(chǎn)物。1907年10月5日，以“振興實(shí)業(yè)”為宗旨的浙江興業(yè)銀行成立。這正是山西票號(hào)的李宏齡等人，醞釀發(fā)起成立晉省匯業(yè)銀行的前不久。盡管浙江興業(yè)也與官僚資本過(guò)往甚密，其股東中，更有當(dāng)時(shí)赫赫有名的南潯“四象八牛”家族子孫，可是，它誕生之后，就把和民族工商業(yè)攜手發(fā)展，作為自身之基，發(fā)家之本。當(dāng)然，我們不得不說(shuō)，山西票號(hào)緊靠清政府，上海銀行、興業(yè)銀行聯(lián)袂民間企業(yè)，“利”都是其根本的出發(fā)點(diǎn)。然而，眼光和思維方式的差異，造成了兩者的取向不同，命運(yùn)不同，更造成對(duì)社會(huì)和歷史的貢獻(xiàn)不同。

　　號(hào)稱“中國(guó)第一實(shí)業(yè)家”的張謇，1899年所辦的大生紗廠開(kāi)工，所有的本錢(qián)，都用來(lái)投資固定資產(chǎn)，手頭沒(méi)有周轉(zhuǎn)資金，先前別人答應(yīng)的投資又無(wú)法兌現(xiàn)，他“仰天俯地，一籌莫展”。這時(shí)，剛剛成立并不寬裕的浙江興業(yè)銀行，給張謇解了燃眉之急。從此之后，浙江興業(yè)銀行與張謇的大生企業(yè)結(jié)成秦晉之好，張謇終生感激不盡。

　　“火柴大王”劉鴻生，也頗得浙江興業(yè)銀行之助。由于日本火柴業(yè)的侵入，劉鴻生的工廠一度資金緊張，外界風(fēng)傳他即將倒閉。劉鴻生只得去找當(dāng)時(shí)號(hào)稱“中國(guó)摩根”的宋子文，希望將自己的全部財(cái)產(chǎn)(主要是股票)抵押給宋子文掌控的中國(guó)銀行。宋子文哈哈大笑，“O.S.(劉鴻生名字的英文縮寫(xiě))的股票，現(xiàn)在連草紙都不如了！”這時(shí)，還是浙江興業(yè)銀行毅然出手，向劉鴻生貸款250萬(wàn)元。

　　與浙江興業(yè)銀行相助成長(zhǎng)的企業(yè)，有名的還有聶璐生的上海恒豐紗廠、陳萬(wàn)運(yùn)和沈九成辦的三友實(shí)業(yè)社、商務(wù)印書(shū)館以及杭州的胡慶余堂國(guó)藥號(hào)等。浙江興業(yè)銀行還主動(dòng)出資100萬(wàn)元，承擔(dān)了錢(qián)江大橋一半的貸款，它對(duì)錢(qián)江大橋的貢獻(xiàn)至今為人所稱道。