□文/本刊記者?樊 力?劉 醒 攝影記者/雷 輝

　　在跑到第41.195公里的時候，張國祥肯定不會注意到他身上那件編號00195的亮黃色T恤。

　　人在極限的狀態(tài)下，再跳躍的顏色都很難構成記憶點。但路旁同事們的目光一直期待著他，從第1公里到第41公里，他們越來越不希望自己的董事長放棄。其實張國祥完全可以選擇停下來，繼而一頭倒進尾隨其后的那部汽車，畢竟47歲的他所參與的上一次長跑，還要追溯到三十年前。

　　這是2011年3月19日的重慶，一場國家級馬拉松比賽的最后一公里。此時的重慶剛剛下完一場小雨，一層淡淡的白霧正籠罩在長江之濱。

　　4小時52秒21，最終張國祥堅持跑完了全程，名列569名馬拉松全程選手中的第445名。

　　——對于張國祥而言，這種漫長而需要強大信念支撐的極限運動，像極了自己創(chuàng)業(yè)多年來的心路歷程。希望交替著疲倦，極限伴隨著下一個極限，還有內(nèi)心深處對目標的終極渴望……馬拉松40余公里中的所思所想，就是自己創(chuàng)業(yè)十年的一個濃縮還原。

　　2002年，張國祥萌生了做民生金融的想法；隨后經(jīng)歷兩年的思慮掙扎，最終他從銀行的高位毅然離職，一頭扎進未知的大海。十年之后，他一手創(chuàng)立的瀚華金控在H股成功上市。

　　這是一場有些不可思議的行業(yè)奔襲。于張國祥而言，民生金融絕不是一連串冰冷的數(shù)字，它應該是一種披著袈裟的、有著人性溫度的使命關懷。就像馬拉松運動的源起，當年那個名叫菲迪皮茨的戰(zhàn)士，從海邊一個勁地跑回雅典時，他的使命，也不過是將一個關于勝利的消息，帶給正在遠方等待的故鄉(xiāng)人。

　　窗口期打開，窗口期關

　　那天，香港氣溫32℃左右，張國祥給自己套上一件黑灰色西服，當他手中的紅錘和銅鑼正式觸碰的那一刻，掌聲如潮水般涌來。

　　——2014年6月19日，瀚華金控正式在香港聯(lián)交所掛牌。

　　慶功晚宴上，張國祥喝醉了。他脫下西服將襯衫挽得很高，坐在他身邊的，有瀚華的客戶、股東、高管，當然還有他的妻子——創(chuàng)業(yè)10年，張國祥與她聚少離多，往往一個月也難得見一次面。這些人的人生交織在一起，終于創(chuàng)造了一個歷史：國內(nèi)第一家在國際資本市場上市的民營擔保和小貸公司。

　　這一年，張國祥50歲。

　　用十年的時間摘掉大眾認知中的有色眼鏡，這有多難？且不說中國民營金融在國際金融體系中的長期缺位，即便在內(nèi)地經(jīng)過十余年的發(fā)展，瀚華所在的這個行業(yè)也依舊是曙光夾雜著塵埃騰升。提及民營擔保、小貸，即便今天也依舊會有很多人下意識地貼上妖魔化標簽。

　　瀚華成立于2004年。彼時，“民間金融”、“普惠金融”等詞匯尚未出現(xiàn)，人們將這些游走于主流金融體系邊緣的行業(yè)，稱之為“草根金融”。草根，既是指它們服務的對象——草根企業(yè)，也是指提供金融服務的張國祥們。

　　草根意味著生命力，同樣也有著非主流的意味。但從一開始張國祥就堅信，所謂的“草根金融”，其實是有著巨大市場價值和社會價值的“蟲草金融”。隨著民營經(jīng)濟在中國經(jīng)濟體中的占比越來越重，民間資本與實體經(jīng)濟之間，已經(jīng)走到了歷史的窗口期。

　　人的一生，又能遇見幾個窗口期？

　　張國祥曾經(jīng)一次次地翻閱中國金融史，種種跡象表明，大時代的浪潮已經(jīng)將他們這一代金融人推向了風口。由民間資本做金融，中國經(jīng)歷了5次窗口期：第一次就是南北朝的典當；第二次是宋朝的錢莊；第三次是明清時期的票號；第四次是一百多年前，以上海為中心建立的遠東金融中心，當時民營銀行有300多家；而當下，正是第五次歷史機遇，而且是近百年來唯一的一次，也將是更大的一次。

　　從窗口期打開到窗口期關，滄海橫流，萬馬奔騰。要想最終留在歷史舞臺上，需要依靠鐵腕的紀律和智慧的遠見。

　　早在2002年，張國祥就準確預言：未來的小銀行，誰敢對民營企業(yè)做信用貸款，誰就能搶占制高點。然而，民營企業(yè)市場雖大，風險也大，銀行都不敢吃這只螃蟹。

　　為什么是信用貸款？因為中小企業(yè)融資難，難就難在無抵押物。瀚華采用的是“無抵押信用貸款”，這意味著，僅憑一個名字，中小企業(yè)就能獲得發(fā)展所需的巨額資金。當然，這對瀚華的風險控制能力，提出了巨大的挑戰(zhàn)。

　　瀚華做到了，大幅低于同行平均水平的壞賬率充分說明了企業(yè)的風控技術。

　　除此之外，還有這樣一組數(shù)據(jù)：瀚華金控10年資產(chǎn)規(guī)模已超過100億元，累計服務中小微客戶超過5萬戶，累計業(yè)務規(guī)模近1000億元；旗下全資子公司瀚華擔保累積擔保客戶超過1萬戶。對比全行業(yè)，截至2013年末，全國融資性擔保機構8185家，累計為23萬戶中小微企業(yè)提供貸款擔保服務。

　　一相比較，良莠立現(xiàn)。瀚華十年，究竟是如何馴服資本蒼狼，站在歷史的窗口期前一步一步施展其金融技藝的？

　　青紗帳外的第一次邂逅

　　人不識貨錢識貨，資本比錢更識貨。金融的魅力，不在于它的上帝之手能夠在物質(zhì)形態(tài)領域橫掃千軍，更在于它能夠改變千千萬萬普通人的命運走向。

　　張國祥與信用的首次邂逅，是在三十多年前。那真是一個戲劇性的命運注腳。

　　上世紀70年代末，遼寧省北票市的一個普通村莊，正值初中的張國祥實在交不起學雜費。他渴望上學，百籌莫展。恰好，張國祥的一位同學的父親在農(nóng)村信用社工作。最后在同學的口頭擔保下，張國祥從信用社里貸出了50元，不僅支付了學費，還解決了家庭農(nóng)耕生產(chǎn)的燃眉之急。

　　這50元錢改變了張國祥的一生。誰都沒想到三十多年后，這樣的故事會成為張國祥日常工作的常態(tài)。只不過這一幕的主角，變成了如今在面臨資金困境時百籌莫展的眾多小微企業(yè)。

　　張國祥的人生經(jīng)歷告訴他，幫助別人同樣是在幫助自己，所謂施比受有福——“施”的過程無疑也是在為自己積累一個正向的能量。

　　他曾經(jīng)講到自己的一個觀察，很多人其實是不會住酒店的。為什么？當你離開酒店時是不是把房間搞得一片狼藉，服務員本來按照標準流程只需要整理打掃十五分鐘的房間，最后變成需要打掃一個小時，這樣的客人是不會得到服務員內(nèi)心尊重的。

　　得不到周圍人內(nèi)心尊重的人，很難得到命運的福報，而能夠真正言行一致要求自己多替別人著想，并最終獲得周圍人內(nèi)心尊重的人，往往是那些真正吃過苦的人。

　　張國祥是家里四兄妹中唯一的男孩，那時父親已病逝，為減輕母親的負擔，還是中學生的他學會了所有農(nóng)活兒。一次，他頂著三伏天的高溫鉆進遮天蔽日的青紗帳中打農(nóng)藥，下午2點左右是打農(nóng)藥的最佳時機，效果最好，而這也是一天中最熱的時候。青紗帳里不僅氣悶，農(nóng)作物的葉子還會將裸露的皮膚割出一道道血痕，農(nóng)藥噴灑出去落在皮膚上，混著灰塵和汗水，蟄得人直想哭。

　　而農(nóng)村又沒有洗浴設施，有一次，實在忍無可忍，張國祥一頭扎進路邊的機井，沒等浮出水面，冰冷的井水讓他瞬間腿腳抽筋，“那時真是后怕，一浮出水面立馬用手緊抓石縫兒才爬出井壁”。

　　中專畢業(yè)后，張國祥因為成績優(yōu)異被安排進工商銀行遼寧省分行，“這又是一種幸運，當時的銀行有機關性質(zhì)，崗位特別緊俏。”那是1988年，他在這里待了整整10年，離開時已在省分行營業(yè)部擔任重要崗位。

　　這10年，是中國民營經(jīng)濟不斷發(fā)展壯大的10年。張國祥逐漸認識到，改革開放已經(jīng)深入到各行各業(yè)，可是唯獨金融業(yè)沒有開放。他隱隱覺得，隨著改革開放的深化和民營經(jīng)濟的崛起，民營金融開放應為時不遠，可是方向在哪里，他還沒有想清楚。

　　尋找方向的張國祥選擇了參與組建中信銀行重慶分行，“當時組建的中信銀行是股份制，理念和機制都更先進，也更市場化”。1999年，為尋求事業(yè)的更大發(fā)展，張國祥選擇了招商銀行，一干又是5年，并成為招商銀行重慶分行公司業(yè)務部總經(jīng)理。

　　有趣的是，因為預感到金融改革的號角即將在沿海吹響，張國祥早在2002年就將家安置在了改革開放的第一線——深圳。他強烈感覺到，自己將伴隨著民營金融發(fā)展的腳步，從遼寧到重慶，最終還會從重慶去往深圳。然而意想不到的是，來到重慶后，他一待就是整整16年。

　　當然，瀚華的成就，或許也緣于這座城市獨特的金融環(huán)境。按照重慶市政府的規(guī)劃，它將于2017年建成以金融結算為特征的長江上游區(qū)域性金融中心。事實上，瀚華已是重慶上市的第3家金融公司，此前還有重慶農(nóng)商行和重慶銀行，這在其他城市是絕無僅有的。

　　時勢需要英雄

　　真實世界的殘酷，絕不會簡單得像一首黑白分明的詩。一個人的道德操守與他最終獲取的事業(yè)高度，究竟有沒有相關性？當我們把這個問題拋給張國祥時，他的回答是：拋開短期的片段人生，把時間延長來看，質(zhì)量人生與道德品質(zhì)一定正相關。

　　回過頭看，很多人覺得張國祥運氣好，因為他的人生似乎每踏出一步，機遇就往往尾隨而至。比如，民營擔保業(yè)放開的時候，他恰好下海；民營小額貸款放開的時候，他第一個吃螃蟹；就連當初從遼寧去重慶，他也恰好趕在了重慶直轄的第2個年頭。

　　然而，外人往往只是將人的機遇簡單歸結于運氣，卻很少在機遇之外發(fā)現(xiàn)好的為人所起到的作用。張國祥認為信義是為人之本。

　　2004年6月的一天，張國祥來到領導面前，婉言提出辭職。他熱情地描繪自己關于民營金融的暢想。這些圖景，張國祥已經(jīng)思考了整整兩年。

　　領導靜靜地聽完，拿出一張紙，是一張通過無記名投票投出的后備干部名單，“張國祥”三個字位列榜首。只是，此時這個名字的主人，去意已定。

　　張國祥當然可以拍屁股走人，但他仍然堅持不懈地找領導溝通，試圖獲得他的理解，并等待接班人的工作交接。“人是要講信義的，領導待我不薄，我不能不顧及他的感情。”這一堅持，又是兩個月。最終，領導被感動了：“原來我不理解，你反復跟我溝通，我覺得這似乎是條路子，我看好你這個人。”老領導的“放行”，讓張國祥內(nèi)心坦蕩沒有包袱。

　　2004年7月，在解放碑這個重慶最繁華的地段，瀚華擔保信用有限公司（以下簡稱“瀚華擔保”）開業(yè)了。沒有華麗的典禮和隆重的儀式，僅僅是知情的幾個朋友送來花籃，張國祥就這樣開啟了自己的創(chuàng)業(yè)人生。

　　彼時，瀚華的辦公場所只有300平方米，員工7個人，股東1個人，注冊資金也只有股東投入的1億元。值得一提的是，7人團隊中除了張國祥和另外一位同事，其他人都是金融門外漢。

　　創(chuàng)業(yè)初期，張國祥是總經(jīng)理，同樣也是骨干員工兼培訓老師。幾乎每天，他都會開著一輛老款奧迪車，奔波在重慶的大街小巷。

　　第一單業(yè)務終于來了。一個搞運輸?shù)钠髽I(yè)，因為業(yè)務發(fā)展向銀行貸款近千萬元，需要瀚華為之提供擔保服務。雖然這單業(yè)務來自張國祥在銀行工作時積累的老關系，但他還是謹慎地做了近一個月，除了調(diào)查客戶的真實信息、制定擔保方案等，還順便培訓員工——言傳身教，瀚華發(fā)展的10年里，幾乎所有業(yè)務員都是這樣手把手“實戰(zhàn)”培訓出來的。

　　簽合同時，張國祥拿起筆，但那一剎那，他突然意識到，這次簽字和以前在銀行時的簽字不一樣了，他停了下來，拿起合同鄭重地端詳了一番，試圖讓內(nèi)心平靜，“即使是這樣，后來我又找了這份合同看，字體仍然不是很流暢。”

　　張國祥沒有向同事們解釋自己的激動和壓力。但事實上，在瀚華此后發(fā)展的每一個“第一次”，同樣的“顫抖”都發(fā)生在相關當事人身上。比如，當瀚華四川分公司總經(jīng)理彭剛簽下四川片區(qū)第一單業(yè)務時，當時任陜西分公司總經(jīng)理魏忠海簽下陜西第一單業(yè)務時，他們都感受到了同樣的激動、欣喜和緊張……

　　節(jié)奏，才是時間的藝術

　　從一張單子到一批單子，當大家都認為張國祥將會重兵囤積重慶之時，瀚華擔保兵分數(shù)路，以迅雷[微博]不及掩耳之勢落子全國。10個月后，瀚華四川成都分公司成立；其后不久，北京、沈陽、貴陽分公司成立；10年之內(nèi)，瀚華在全國布局了26家擔保公司、9家小貸公司。

　　速度讓人錯愕！然而對于張國祥，快與慢其實無關宏旨，問題的關鍵在于對節(jié)奏的把握。什么才是好的節(jié)奏？“戰(zhàn)略上要快，戰(zhàn)術上要慢。”

　　節(jié)奏才是時間的藝術。張國祥在國有銀行和市場化銀行耕耘了16年，悟出一個道理：金融作為規(guī)模經(jīng)濟，除了需要資本密集和人才密集外，還需要時間密集。

　　金融的魔力是“無中生有”，“無”就是誠信。對于瀚華，“無”是信用和品牌。然而，金字招牌并非一蹴而就，信用只能交給一個個獨立的客戶來書寫，品牌只能交付給一天一天的時間去沉淀。

　　因此，在戰(zhàn)略上，瀚華要快——在盡可能短的時間里將自己的服務網(wǎng)絡覆蓋盡可能多的城市；而在戰(zhàn)術上，瀚華要慢——謹慎接單，嚴格考查客戶，詳盡制定方案，周全平衡風險與回報。

　　最終，分散在全國各地的誠信種子，在瀚華擔保成立的第5個年頭凝聚成為重大機遇。

　　那是2009年，小微企業(yè)融資難已然成為全國性難題，全國工商聯(lián)打算通過市場的力量予以解決：推廣復制一家領袖型民營擔保公司的商業(yè)模式，解決民企融資難題。此時，發(fā)軔于重慶的瀚華擔保也被列入了考察范圍之內(nèi)。

　　瀚華擔保讓考查組著實大吃一驚。他們很難想象，遠離經(jīng)濟發(fā)達城市的重慶能夠誕生這么一家理念超前的民營擔保公司。在經(jīng)營上，瀚華大膽采用了“信用無抵押擔保”的模式，如果能科學控制風險，這無疑是最能減輕小微企業(yè)成本壓力的貸款模式；此外，它甚至將當時流行的“草根金融”叫法換成了“民生金融”。

　　那段時間，張國祥頻繁趕赴北京，向全國工商聯(lián)詳細闡述自己在民營金融上的抱負、對瀚華風控的舉措等。而全國工商聯(lián)也從處長到秘書長，派出一輪又一輪的考查組，來到瀚華擔保位于重慶的總部，細致謹慎地對瀚華進行調(diào)研、分析和論證。

　　經(jīng)過長達半年的苛刻審查和論證，2009年2月，全國工商聯(lián)下發(fā)《關于支持推廣瀚華擔保集團模式的通知》，同意支持和指導瀚華擔保發(fā)起設立全國性民營擔保集團，向全國推廣“專注中小微企業(yè)、以信用方式擔保為主、職業(yè)化經(jīng)營團隊運營”的瀚華商業(yè)模式。

　　由全國工商聯(lián)推廣一個民營公司的商業(yè)模式，這是改革開放以來前所未有的大事！而全國工商聯(lián)的信用背書，也為瀚華真正走向全國奠定了基礎。這一年，瀚華順勢啟動股份制改革，面向全國招募股東。股改完成后，它更名為瀚華擔保股份有限公司，注冊資金也從1億元一躍變成10億元。

　　值得一提的是，為股改舉行的首次股東大會后，張國祥收到了一位股東的短信：“第一眼，我從您的眼睛里沒有讀到一絲邪惡。善良不難做到，但智慧又剛毅的善者難得。”這位股東將數(shù)以千萬計的全部身家都投入了瀚華股份，毫無保留和猶豫，這是一種怎樣的信任！

　　“信用無價，但信用有度。”這是張國祥做金融的一把鐵尺，有取舍、有平衡、不急躁、有思量。在他心中，與其說自己在做金融，不如說是在經(jīng)營信用，“做信用的門檻是很高的，要靠時間來打造。”

　　幾百雙筷子背后的故事

　　重劍無鋒，大巧不工。如果將信義看作瀚華模式的劍柄，那么其獨特的風控體系則是其劍刃。劍柄厚重，劍刃輕靈。

　　2007年，重慶一家很有名氣的小面館急需擴大規(guī)模，而幾十萬元資金缺口成為了攔路石，面館老板找到銀行卻因為沒有抵押物而一度擱淺。

　　瀚華接到這家小微企業(yè)擔保請求后，立即派人實地考查經(jīng)營狀況。西裝革履的工作人員來到這家面館，也沒有過多言語，竟然埋頭數(shù)起筷子來。一數(shù)不要緊，最后發(fā)現(xiàn)筷子竟有近千雙，由此得到結論：這家面館每天的流動資金非常大，還有什么不放心的呢？

　　在瀚華，小額貸款能夠做到平均3天放款——老客戶一天搞定，新客戶不超過5天。

　　從幾百雙筷子看懂面館的“無字賬本”，是瀚華向“信義”的致敬，同樣也是對不同民生業(yè)態(tài)的經(jīng)驗積累。小微企業(yè)的困難之處就在于，面對銀行近乎苛刻的抵押條件和繁瑣的抵押手續(xù)，這些做小生意的“缺錢人”根本無力招架。而對于瀚華，只要拿出一個有信用值的名字就足夠了。當然，瀚華模式并非僅此而已。

　　2013年3月，青島某商貿(mào)公司為保證進貨所需資金，急需200萬元的短期流動資金貸款。由于缺少土地及機器設備等抵押條件，銀行沒有批準企業(yè)的貸款請求。

　　瀚華擔保經(jīng)過調(diào)查后認為，這個企業(yè)在本地區(qū)商貿(mào)流通行業(yè)擁有較高知名度，經(jīng)營持續(xù)穩(wěn)定，且其實際控制人個人擁有住宅房產(chǎn)，可以為企業(yè)提供信用擔保貸款。

　　于是，瀚華擔保根據(jù)企業(yè)經(jīng)營特點，在有效落實信用反擔保條件后，為企業(yè)提供200萬元信貸資金支持，并為了減輕企業(yè)還款壓力，根據(jù)企業(yè)的商業(yè)模式、資金歸流特點設計了分期按比例還貸的方案，讓企業(yè)輕松運用信貸資金發(fā)展業(yè)務。

　　在提供融資服務的同時，瀚華擔保還建議企業(yè)對其下屬兩家企業(yè)的資金進行適度歸集，統(tǒng)一安排調(diào)撥資金，使企業(yè)法人更加清楚地了解資金動向，方便管理。

　　在這個項目中，從提供信用擔保貸款到設計個性化還貸方案，再到向企業(yè)提供資源整合與財務輔導等增值服務，整個方案分“三步走”，為促進企業(yè)良性提升建立了一條穩(wěn)定且具成長性的融資渠道。

　　用當下互聯(lián)網(wǎng)流行的一句話評價：這是將自己的產(chǎn)品——信貸服務做到極致。

　　然而，對比同時期國內(nèi)同行們的模式，瀚華模式顯然并不取巧，反而看上去有些“笨拙”。

　　被譽為民營擔保第一標桿的某公司，曾以“分貸款用”的模式獨步江湖。

　　簡單來說，假如一個資質(zhì)優(yōu)良的企業(yè)客戶，實際融資需求為500萬元，卻可以通過該擔保公司向銀行成功申請出1000萬元貸款，扣除100萬元保證金后，將400萬元交給該公司“理財”，并獲得每年12%的回報。最終，客戶一年期500萬元貸款，融資成本只有40萬元，節(jié)省了整整20萬元。而擔保公司也通過“理財”，截獲大量現(xiàn)金流。

　　然而對于銀行出身的張國祥看來，這簡直就是玩火，“客戶只看到了眼前的利益，卻沒意識到，雖然自己實際只使用了500萬元，然而所承擔風險卻是實實在在的1000萬元，還不算利息。”

　　果然，僅僅3年后，這個昔日的行業(yè)標桿轟然倒地，董事長跑路，留下近30億元的資金黑洞，牽連22家銀行、294家企業(yè)。

　　事實上，瀚華的不取巧，實則是將信用放在了至高無上的地位。也正因如此，瀚華成功避開了近期的互保鏈風險和鋼貿(mào)圈風險——前者被媒體稱作“金融瘟疫”。

　　因為金融，所以慈悲

　　瀚華通過輸入資本，一解陷入資金困境的小微企業(yè)燃眉之急。有人說，這是“雪中送炭”，張國祥卻不這么認為：“不是所有的企業(yè)都值得雪中送炭，資金不是萬能的，假如這個企業(yè)自身存在致命問題，就不是輸入資金能夠解決的了，所以這更像是錦上添花。”

　　2008年下半年，瀚華擔保四川分公司突然得到消息：一家名為T科技公司的老總失聯(lián)，有傳聞是被警方逮捕，員工的情緒正處于失控的邊緣。要命的是，這家公司通過瀚華擔保向銀行借貸500萬元，此時距離還款日期不足1個月。假如該公司不能按時還款，瀚華擔保將不得不使用自己的資金墊付。

　　瀚華四川分公司老總彭剛立刻帶人前往T公司，此時，放款的銀行還未聽說此事。經(jīng)查賬，情況比傳聞還要糟糕：該公司賬上只有幾十萬元存款，且因為資金吃緊，這家公司已經(jīng)拖欠了員工一個月工資。

　　然而，經(jīng)過進一步調(diào)查，彭剛發(fā)現(xiàn)，T公司老總之所以失聯(lián)，只是被協(xié)助調(diào)查一宗案件，牽扯度不大。而所借款項全部用于一宗價值上億元的政府項目，且該項目已經(jīng)驗收成功，只是因為剛剛遭遇汶川地震而被延遲放款。

　　綜合對比各項數(shù)據(jù)，彭剛認為：該公司完全具備還款能力。因此，他和T科技公司的高管開會，提出三點要求：第一，上繳公司印章，協(xié)助管理企業(yè)；第二，拿出賬面資金發(fā)工資，安撫員工情緒；第三，清查公司債務，保證按期支付。開始時，眾高管均不理解。然而彭剛耐心解釋：“這三個條件是為保證公司維持經(jīng)營，靠時間轉危為安。”最終，高管們接受了瀚華的建議。

　　一個月的期限很快就到了，瀚華一方面向銀行墊付了貸款及利息；另一方面協(xié)助T科技公司向政府有關部門催款，并很快收到了首批回款——剛好足夠償還瀚華的擔保費及所墊付的貸款。等失聯(lián)的老總回到企業(yè)后，驚訝地發(fā)現(xiàn)公司不但正常運轉，被帶走前面臨的一系列危機都已處理妥當。了解詳情后，這個老總立馬跑到瀚華四川分公司致謝，感動得一塌糊涂。

　　后來，不但T科技公司指名與瀚華達成另外幾次合作，上述出款銀行對瀚華的所作所為也大為贊賞，不但主動介紹業(yè)務，授信也大幅增加。

　　從某種角度來看，錦上添花換一種做法，也會變成金融慈善。

　　那是2011年，瀚華四川公司的一個客戶一年兩度遭遇洪災。這是位于四川省巴中市革命老區(qū)的一家食品加工廠，老板是個曾參加越戰(zhàn)致殘的老兵。該食品廠位于灘涂地帶，兩次洪災過后，設備、原材料損失巨大，短期內(nèi)無法恢復生產(chǎn)，因此由瀚華擔保的130萬元銀行貸款面臨無法歸還。

　　彭剛實地調(diào)查后，第一時間將情況匯報給了張國祥。張國祥認為，這個客戶的遭遇值得瀚華采用非常規(guī)的方式對待，“他是對國家有貢獻的人！”

　　首先，洪災是不可抗力，并非企業(yè)自身出了問題；其次，作為負傷致殘的老兵，能夠自食其力，通過創(chuàng)業(yè)改善生活，精神可嘉；最后，這個客戶第一時間向瀚華坦誠布公，承諾恢復生產(chǎn)后慢慢歸還借款，勇于承擔責任。

　　因此，在張國祥的建議下，瀚華四川分公司不但墊付了130萬元銀行貸款，還將該客戶的債務停息掛賬，待企業(yè)恢復生產(chǎn)能力時再逐步還款。

　　由此來看，構成瀚華獨具魅力的信用體系的，不只是冰冷的數(shù)字和印在紙上的條款，不只是職業(yè)化的團隊和標準化的業(yè)務流程——這些只構成瀚華的基石，并經(jīng)過了上萬次檢驗和修正——它真正的魅力，還在于直抵人心的坦誠和關懷。這讓它有了靈性，散發(fā)著人性的溫暖。

　　歷史的加法

　　創(chuàng)業(yè)之初，張國祥提出要“把擔保做成金融業(yè)”。后來，他把金融業(yè)做成了萬花筒，融合了商業(yè)、社會學、慈善、歷史，甚至哲學。張國祥的智慧，得益于自己對金融史的愛好和鉆研，他將之總結為一句話：多做加法。

　　清末民初，榮宗敬、榮德生兄弟創(chuàng)辦申新紡織公司時，曾通過質(zhì)押股權向匯豐銀行借貸200萬大洋。后來遭遇變故，所借貸款無法償還，紡織公司即將被轉讓給日本公司。當此之時，中國銀行總經(jīng)理張嘉璈和上海商業(yè)儲蓄銀行總經(jīng)理陳光甫挺身而出，通過銀團貸款替榮氏兄弟償還了所欠匯豐銀行的債務，從而保存了中國現(xiàn)代民族工業(yè)的火種。

　　這一史實讓張國祥振聾發(fā)聵：中國老一輩金融家勇“做加法”，主動承擔社會責任和社會義務，跳出金融做金融，難道不正是自己所肩負的使命嗎？

　　事實上，實際控制人涂建華與張國祥的合作模式，正是借鑒了歷史經(jīng)驗，將“東家與掌柜互不干涉”的票號傳統(tǒng)，演繹為所有權與管理經(jīng)營權分離的現(xiàn)代金融管理模式。

　　在瀚華發(fā)展的10年中，涂建華及大股東隆鑫控股不但從未干涉，甚至不曾分過紅——追加投資倒是有好幾次，“股東們不僅恪守了原則，更為投資者們樹立了榜樣。”

　　責任是要有人承擔的，那么承擔瀚華歷史使命的是一支怎樣的團隊？

　　31歲的袁榛是瀚華某部門的部長助理，她也是瀚華的首批員工。在日常的工作中，最讓她頭痛的不是拉業(yè)務，而是拒絕客戶以各種名義送的“小禮物”——小到一張電影票，大到裝著現(xiàn)金的紅包。原來，瀚華有條近乎苛責的規(guī)定：杜絕員工接受客戶的任何好處，一旦違規(guī)，立刻開除！

　　有一次，談完某單業(yè)務后，客戶從敞開一條縫的車窗給袁榛塞了5000元紅包。無論袁榛怎樣拒絕，客戶都堅決不收回紅包。雙方推讓了幾回，客戶急了：“我知道行規(guī)，哪有擔保公司的業(yè)務員不收紅包？”

　　無奈之下，袁榛只好返回公司，開了一張5000元的發(fā)票，作為該客戶下次交付的擔保資金。當她把發(fā)票給客戶時，對方哭笑不得。

　　瀚華的與眾不同，就是靠著這樣一點一滴的細節(jié)，加以10年的時間磨練而成。而這樣的細節(jié)，比比皆是。

　　如果你無意間進入瀚華重慶總部食堂，你會看見這樣一幅圖景：300多名員工吃完公司免費提供的午餐后，泔水桶中只有薄薄的一層食物殘渣。在瀚華工作了10年的監(jiān)事會主席李如平探頭看一眼泔水桶，感概：“以前能剩半桶，看來好的作風也在新人身上起作用了。”

　　2014年3月26日，國家總理李克強來瀚華考察調(diào)研。“數(shù)字問得老專業(yè)了，與總理的交流更像是同一位同行專家在探討問題。”事后，張國祥回憶道。

　　當總理看見墻上的“微中見真、微中見善、微中見美”時，不禁補充道：“這前面應該還有一個‘微中見大’，小額貸款服務小微企業(yè)，兩‘小’和諧疊加，就能做出大美的事業(yè)，是‘大、真、善、美’。”

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　　張國祥仍然深深記得2011年的5月，他參加的那場商學院戈壁灘越野賽。作為主力隊員，他背著水囊，拿著GPS，在39℃的沙漠中奔跑，穿越在8級大風的沙塵暴里面。

　　第二天，他偶然穿過一片當?shù)厝说膲瀴L，不禁心生悲憫：這些墳墓的主人生前就生活在如此惡劣的環(huán)境中，死后仍埋在這寸草不生的沙漠里，這是怎樣的人生？

　　對生命的思考和肩負的使命感徒然襲來，前路尚遠。張國祥沒有停下奔跑著的腳步，他拉緊背囊，繼續(xù)向前……

　　鏈接：

　　瀚華金控10年發(fā)展史：

　　·2004年：重慶瀚華信用擔保有限公司成立，注冊資金1億元。

　　·2005年：成都瀚華擔保公司成立

　　·2006年：瀚華在北京、沈陽、貴陽成立子公司。

　　·2007年：重慶瀚華資產(chǎn)管理有限公司成立。

　　·2008年：瀚華擔保完成集團化改造，更名為瀚華擔保集團有限公司。同年，瀚華小額貸款有限責任公司開業(yè)。

　　·2009年：全國工商聯(lián)下發(fā)《關于支持推廣瀚華擔保集團模式的通知》。

　　·2010年：瀚華在大連、西安、天津、南京成立分公司。

　　·2012年：由瀚華擔保提供擔保的深圳某中小企業(yè)私募債券在深交所[微博]備案發(fā)行。

　　·2013年：瀚華金控股份有限公司成立，注冊資本金34.3億元，成為全國最大的民營普惠金融集團。同年，正式啟動赴香港H股上市程序。

　　·2014年：國務院總理李克強考察沈陽瀚華小額貸款公司。瀚華金控股份有限公司與香港聯(lián)交所正式上市。

　　中國民營金融開放大事記：

　　·2005年：《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》發(fā)布，允許非公有資本進入金融服務業(yè)。

　　·2007年：《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《小額貸款公司管理辦法》等陸續(xù)頒布實施，先后開放了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社以及小額貸款公司等幾類微型金融組織的市場準入。

　　·2008年：發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司試點開閘。

　　·2010年：中國銀監(jiān)會、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、商務部、中國人民銀行[微博]和國家工商總局聯(lián)合發(fā)布《融資性擔保公司管理暫行辦法》。

　　·2012年：中共十八大報告提出要毫不動搖鼓勵、支持、引導非公有制經(jīng)濟發(fā)展，保證各種所有制經(jīng)濟依法平等使用生產(chǎn)要素、公平參與市場競爭、同等受到法律保護，再次明確提出了加快發(fā)展民營金融機構。從政策上看，民營金融的發(fā)展已進入加速階段。

　　·2013年：發(fā)布《關于金融支持經(jīng)濟結構調(diào)整和轉型升級的指導意見》，明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”。

　　·2014年：銀監(jiān)會發(fā)布新版《金融租賃公司管理辦法》，對發(fā)起人條件作出了新的規(guī)定，有利于民間資本發(fā)起設立金融租賃公司。同期，民營銀行首批試點確定，民營金融的發(fā)展進入新的時期。