會出現下一個VISA嗎？

　　太多的大技術公司似乎都在打支付行業的主意，但是會有像信用卡這樣的革命性的變化出現嗎？

　　文｜CBN記者 董曉常

　　類似革命、偉大這樣的詞其實是需要足夠尊重的，就是說我們要謹慎使用，而且真正用得到的場合其實很少。當然，對于支付領域的VISA來說，完全配得上這個詞。

　　VISA的成功之處在于消除了不同信用卡之間的隔閡，讓消費者可以在全球大部分的地方無阻礙地使用信用卡消費。2011財年，VISA處理了高達6萬億美元的成交量，這接近于中國2010年的GDP總量。

　　最近幾年，隨著智能手機的流行，很多公司都開始以“革命者”的角色出現。最著名的就是兩年前成立的Square。通過一個簡單小巧的附加設備，Square可以讓用戶使用手機等移動設備完成信用卡支付。去年，Square處理了40億美元的支付額。今年3月，Square推出iPad應用Registe，聲稱要取代POS 收款機。和Square一樣有野心的還有Google和PayPal，前者推出了基于NFC功能的Google Wallet，后者據稱也將推出類似Square的手機移動刷卡設備。

　　看起來一場支付行業的革命呼之欲出了。但如果以VISA的標準來看上述公司，它們似乎離一場真正的革命還很遠。

　　時機 不管是美國運通卡還是VISA，它們最重要的還是趕上了最好的時機。美國從20世紀開始，盡管早期經歷過兩次世界大戰，但消費主義的興起卻不可阻擋，在二戰之后更大的變化來自于美國創造財富能力的空前增長，全面進入消費社會，在很多領域完成了從“稀缺”到“充�！钡膭∽�。充裕的供應讓超前消費成為可能，而信用卡機構則是充分利用了這個時機。看現在，同樣革命性的背景并沒有出現，實際上美國人正在為如何捱過金融危機而想轍。

　　解決問題 VISA之所以能夠成功，在于其解決了當時支付行業存在的重要問題：一是商家無法有效處理不同銀行的卡片；二是購買和賬單結算之間的時差被不法分子利用，發卡銀行損失慘重。而現在的幾個挑戰者都沒有解決足夠重要的問題。Square解決的是小眾用戶群的信用卡支付問題，對主流的商戶來說其實并不易用。至于Google Wallet，似乎根本就沒解決什么問題，普及率很低的NFC反而增加了支付的難度。

　　數據 VISA當時迅速普及，還得益于金融統一市場的形成，消費的統一市場形成以利于信用記錄的提取，金融統一市場更是信用卡普及的基礎—而這些都建立在方便迅速地數據共享和獲取基礎之上，從這個意義上說，現在的革命企圖者具備了同樣的機會，但從需求上看還缺少足夠的促進時機。

　　如果要真正成為VISA那樣的公司，現在的挑戰者需要考慮一個最根本的問題：如今支付領域最大的需求(問題)是什么？支付不夠方便顯然不是答案。但幾個主要的公司都在做這樣的事情。但除了一些特殊情況外，普通消費者可以使用的支付其實已經足夠方便了。在POS機上和在Square終端上刷信用卡，消費者不會有很大的差別體驗。

　　假如智能手機和移動設備真的能夠給支付行業帶來革命性變化，那么可以肯定的是，我們還處在萌芽期。無論Square還是Google都沒有找到那種足夠讓人興奮的模式。

　　這可能需要更大膽的想法和創新。VISA本身的存在就基于創始人迪伊·霍克在組織形態上的大膽和創新。作為現代社會中的一個組織形態，公司一直是基于機械性的思維，比如認為所有的系統必須由某一個人控制，只有受到一位強勢領袖人物的推動，變化才可能發生。而VISA則被迪伊·霍克設計成了一個與之相反的組織。這個組織內沒有強勢的領袖人物，是一個分權的“無中心”聯盟。

　　偉大的創新一定建立在最基本的需求之上。在它們還沒出現的時候就發現它的可能性并制造出新市場，那么就會成為革命者。但這樣的機會可不是隨時都有，如果你看VISA，美國經濟崛起的機會、消費社會成形的機會、數字計算和存儲革命的機會，這些機會缺一不可，革命要審時度勢，商業也是這樣。