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總有些壞的習(xí)慣,在你不在意的時候侵蝕著你的資產(chǎn)。
文|CBN記者 崔鵬
你身邊有這樣的公司人么?他們每年可以掙大把的鈔票,但是他們的資產(chǎn)儲備少得可憐。
我所認(rèn)識的張衛(wèi)國同志就是其中的一個。其實張衛(wèi)國是我最佩服的人之一,他就是那種人,做什么總能做得比你好,比如他比你晚畢業(yè),但收入要比你高;他所住的社區(qū)要比你的高檔,比如有地下車庫的那種;他長得比你帥,而且老婆比你的老婆也漂亮 這種人你剛認(rèn)識他時會讓你嫉妒得一有機會就唉聲嘆氣,而他花錢的方式又是那么有魅力,和他在一起的絕大多數(shù)次聚會買單中他總是搶著付賬,再加上他并不盛氣凌人,這通通都讓你沒法不喜歡他。
說白了,他的財富觀是屬于比較豪爽的那種,他喜歡花錢,認(rèn)為花錢可以更好地刺激掙錢,而掙錢是為了更多地花錢,這種消費觀念真讓人著迷,我相信很多年輕的公司人也是這么夢想的。
在這有必要介紹一下張的經(jīng)歷,他來自一個東北的農(nóng)村家庭,因為他的祖父母在他們的村莊定居時間比較晚,所以他的家庭在當(dāng)?shù)氐纳鐣钊ψ永锊⒉恢髁鳌埿l(wèi)國在幼年時期,家庭的生活是比較困苦的,據(jù)他說,當(dāng)時他的家庭最主要的生活目的之一是能吃飽飯,而且不受同村人的欺負(fù)。他上初中時學(xué)校在離家十幾里以外的地方,有很多從鎮(zhèn)上來的小孩也在這里上課,從他們中午帶的飯上可以看出他們的生活要比他好得多,而中午飯只有咸菜和玉米面窩頭的幾個同學(xué)基本上是要受到歧視的。張衛(wèi)國下決心,以后一定要比那些歧視他的人更有錢,而且過得更好。
度過艱難的學(xué)生歲月以后,張衛(wèi)國融入社會的才華開始體現(xiàn)。首先,張衛(wèi)國很快就享受到了工作的樂趣,這在年輕的公司人里真是少見。也許就是憑借這種喜愛,張衛(wèi)國很快成為了他所在的那家公司的中層,他所帶領(lǐng)的銷售團隊總能取得不錯的成績。大概在張衛(wèi)國投入工作五年后,他的生活就如同他原來咬牙切齒發(fā)誓的那樣,“好了起來”。他首先把所有的存款買了他的第一輛汽車,由于出色的銷售成績,他在工作七年后就完全憑借自己的收入在北京比較高級的社區(qū)買了一所大房子,大概有180平米左右,而他的婚禮則在他女朋友的家鄉(xiāng)、他的農(nóng)村老家和他現(xiàn)在所生活的北京分別舉辦了三次,總共花費大約20萬人民幣。在北京的婚禮中他還出錢請他認(rèn)為在童年時期比較友好對待他及他的家人的鄉(xiāng)親們來北京旅游。在他婚后他又貸款購買了第二輛車。他購買第二輛車的理由是,這輛豐田SUV比較寬大,可以作為以后全家旅行出游所用,這其中包括他的父母、妻子和未來的孩子。而北京奧運期間實行單雙號限制,他又購買了第三輛汽車,這輛車可以保證他和他妻子出行上班的便利。
每到春節(jié)便是張衛(wèi)國最繁忙的時候,他會把年終獎金幾乎都做成給自己和妻子親戚朋友的紅包。據(jù)他說,他的紅包有的達到5000塊,春節(jié)回到家鄉(xiāng)幾乎成了他父母所在那個村子的類似于感恩節(jié)的儀式。當(dāng)然這也許就是張衛(wèi)國希望達到的效果,他也許不用費力去找當(dāng)年那些因為中午飯是窩頭還是饅頭而歧視他的同學(xué),但是他相信他已經(jīng)報復(fù)了他們。
2008年,張的收入受到全球經(jīng)濟危機的一定影響,但是他全年收入依然達到25萬人民幣,加上張的妻子的收入,全家收入達到30萬人民幣,但是他們的儲蓄率依然很低。他們?nèi)晗M里,房屋貸款有6萬,汽車方面的花費也不少,雖然第一輛車已經(jīng)轉(zhuǎn)手賣掉能夠折回一些錢,但總的算下來,他們在汽車上的花費每年還是達到了6萬塊左右,而出國旅游的三次花費也接近7萬塊,再加上日常開銷和年底紅包費用,一年收入幾乎所剩無幾,但是張衛(wèi)國對于這種花費并不很在意,因為他對自己以后的預(yù)期仍然很好。“雖然現(xiàn)在花了很多,但以后會掙得更多。”張衛(wèi)國這么盤算。
也許很多公司人都向往張衛(wèi)國的生活方式,拼命工作,而得到相應(yīng)的工作成績,晉升、加薪,無拘束的消費,不過從謹(jǐn)慎者的角度來觀察,張衛(wèi)國雖然現(xiàn)金情況遠遠超過公司人平均水平,但是他的財富狀況并不樂觀,按照財富積累公式計算:預(yù)期累計財富(不包括房屋資產(chǎn))=年齡×0.1×平均年薪
張衛(wèi)國的財富積累應(yīng)該在100萬左右,但是目前張衛(wèi)國的財富積累大概只有這個數(shù)字的1/10。同樣的情況發(fā)生在很多公司人身上,他們雖然“日進斗金”,但不夠理性的財富觀和一些壞的理財消費習(xí)慣卻無時無刻不侵蝕著他們的資產(chǎn)。那么,我們到底應(yīng)該提防哪些糟糕的理財習(xí)慣呢?
別在意你身邊那個觀察者
張衛(wèi)國的財富觀念來自于他的父母,在嚴(yán)酷的生活環(huán)境下他的父母根本沒有財務(wù)計劃的觀念,但是他們作為一個群落的外來者有一件很重要的事,就是要在所處人群之中證明自己,他們就像《美麗心靈》中博弈論的創(chuàng)始人納什那樣,想象自己身邊還有個人在陪伴著自己,所以他們會主動把大筆財富用來給這個假想人證明,他們的生活非常好。這種財富觀念肯定已經(jīng)遺傳給了張衛(wèi)國,他也太在意那個始終在他身邊盯著他的“假想人”了,所以他會在鄉(xiāng)親們面前把自己當(dāng)成圣誕老人,以到處分發(fā)紅包來醫(yī)治自己童年時由于貧窮而受到的傷害。從性價比上說,張衛(wèi)國如果把分發(fā)紅包的1/10的現(xiàn)金拿出來去找個心理治療師聊一聊可能會更有效果。因為自信是財富的基石,有自信的人根本不需要通過哪個假想人的承認(rèn),才能感到自己獲得財富的榮譽。
不健康的嗜好
說來也簡單,抽煙、喝酒和賭博大概是最能侵蝕公司人的財富計劃的生活嗜好了,我們可以拿危害最輕的吸煙的習(xí)慣來舉個例子。我走訪過一個熟人,他后來得了肺癌。在此之前,他每天抽煙量大概是兩盒,費用大概要達到25塊左右,如果這么計算他一年在香煙上的花費大約是9000塊左右,如果按他抽煙已20年計算,他大概吸食掉了18萬來折磨他的肺和心臟,這個數(shù)字還不夠驚人么?而更加可惡的是,這個老兄還是個投資厭惡者,他寧愿拿錢去購買一撮撮燃燒后有怪味道的 “草”,也不愿意把它用來投資,如果他把這些年所花費的煙草錢用來做指數(shù)定期投資。而只用投資十年,他的收益絕對要超過40萬,就算他是個保守的投資者,拿這些錢購買投資保險—其實這對于保險來說有點太多了,但它總比抽煙好—或者只是做儲蓄也能達到30萬左右的收益。如果再算上他住院以后要自付的醫(yī)療費用,這些財富的正負(fù)差距大概在60萬左右。這個數(shù)字幾乎可以抵得上他貨幣財富的總量再翻一番了。
過于強勁的消費欲望
這種習(xí)慣張衛(wèi)國有,許多公司人也都有,我想這種欲望可能來自兩個原因,一個是像張衛(wèi)國那樣有心理情結(jié)的報復(fù)性消費,這有點像很多家長不允許小孩吃很多的冰淇淋,而小孩成年可以自主了,被控制的力量消除后,有的人會報復(fù)性地大吃冰淇淋一樣,當(dāng)然這種報復(fù)性消費,有的公司人只在很短時期存在,但有的公司人持續(xù)時間會顯得比較長。
當(dāng)然還有那些不能從廣告誘惑中自拔的消費者,他們很容易被物欲左右,這部分人很可能既不是很好的財富保護者,也不是很好的財富獲得者,其中最嚴(yán)重的一部分會轉(zhuǎn)化成購物狂,甚至債臺高筑。
你是不是 “收入控”?
量入為出本來是很合理的,但是如果你被你的收入控制,那可不是件好事。
張衛(wèi)國在很多時候也有過財務(wù)計劃,但是他的財務(wù)計劃幾乎就是怎么盡快把剛剛掙到的錢趕快消耗掉。由于經(jīng)濟周期是很難甚至無法預(yù)測的,而張的工作又是起伏比較大的銷售工作,如果被“收入控”,那么其財富風(fēng)險就會更大,這是因為一個自認(rèn)為財富積累處于上升期的公司人往往會高估以后的現(xiàn)金獲得狀況,在現(xiàn)金獲得狀況有不利改變的情況下,很可能因為原來的消費支出計劃而使財富受到“負(fù)溢價”—也就是為了應(yīng)付變現(xiàn)而以低價出售財產(chǎn)—特別是奢侈品。由于中國人更喜歡一手貨和仿造風(fēng)險對委托典當(dāng)行業(yè)的威脅,這類消費品在中國的委托銷售行業(yè)并不繁榮,而如果折價出售折扣也相當(dāng)?shù)牡汀T诘洚?dāng)行,你可能會發(fā)現(xiàn)你原來鐘愛的奢侈品幾乎一文不值。
服務(wù)依賴型人格
服務(wù)依賴型人格的公司人很可能是被嬌生慣養(yǎng)長大的那種公司人,他們最明顯的特點是怕麻煩,這個特質(zhì)不但讓他們在事業(yè)上受到阻礙,而且在理財消費中,他們也把大把大把的錢付給了“麻煩”服務(wù)商。
怎么說呢,這種懼怕麻煩的心理源于更加細(xì)分和明確的社會分工,對于完全不同行業(yè)而產(chǎn)生的信息不對稱是需要一些“麻煩”服務(wù)商存在的,但是我們需要麻煩服務(wù)商的存在是為了削減生活成本,比如你自己開車去某地的成本大約是6塊,再加上時間成本的考慮,所以你會叫一份同城快遞,價格大約是5塊錢。但是如果這個同城快遞的價格是15塊錢,你就要考慮一下是不是依賴這個麻煩解決商了。很多人會提出,時間的價值是更加寶貴的,但是說心里話,時間在普通人身上并不那么值錢,雖然很多人會闖著紅燈過馬路,但是闖過紅燈他們還是無所事事。而且時間的價格并不是不可確定的,比如某個公司人下班回家,可以通過一條高速公路,也可以走和高速公路平行的輔路,走高速要多付出10塊錢,而走輔路要多花30分鐘,如果沒有急事的話,那這半個小時的價格就是10塊錢。
由于不少公司人收入還不錯,所以他們會對麻煩服務(wù)商的價格不敏感,給“時間”或者“麻煩”奇高的溢價,但是這種小麻煩消費的積累會是一個不小的數(shù)字。而且這種“麻煩泡沫”也會在一定時間內(nèi)給某些行業(yè)造成畸形發(fā)展。
關(guān)注財富的時間太少了
財富積累不起來,絕對和你在財富上花的時間有關(guān)系。
據(jù)美國佛羅里達州大學(xué)安德斯?埃里克森1990年代對所謂天才的研究發(fā)現(xiàn),實際上超出人們想象的天才并不像人們想象的那樣存在。他以在柏林學(xué)習(xí)小提琴的人為范本做測試,在20歲時,這些小提琴學(xué)習(xí)者中最優(yōu)秀的那部分,大概每天練習(xí)時間是3小時,而在此之前他們練習(xí)時間大概在1萬小時左右,而成績中等的那部分大概總共練習(xí)時間在8000小時,水平更遜的那部分學(xué)習(xí)者總共練習(xí)時間只有3000小時左右,通過對這些音樂人的跟蹤發(fā)現(xiàn),他們的成就似乎只與他們練習(xí)時間有關(guān)而與所謂的是否為天才沒什么關(guān)系。
這種1萬小時定律,在各種行業(yè)都被演繹得屢中不爽,比如Sun創(chuàng)始人之一的比爾?喬伊和微軟公司的創(chuàng)始人比爾?蓋茨。他們都利用在幼年時候得天獨厚的上機時間完成了對當(dāng)時計算機程序的熟練,他們花掉的時間也大約在1萬小時左右。
在財富方面—如果獲得財富也算是一種技藝的話—雖然這1萬小時很難具體統(tǒng)計,但是,時間和財富的對應(yīng)關(guān)系也絕對存在。在另一項統(tǒng)計中,美國百萬富翁們平均每周大約有45到55小時花在掙錢而不是消費上,而他或者他的妻子(丈夫)每周要花掉一小時以上時間計算財富積累或者指定財富計劃的在富翁中要占到接近2/3,而沒有細(xì)心做財富計劃的富翁們更多的是富二代或者從什么親戚那里繼承的財產(chǎn),還有那些意外致富者。
畢竟公司人不可能都去意外獲得3.599億—如果這個新聞是真的的話—那就在設(shè)計自己的財富問題上多花點時間吧—當(dāng)然不是財富意淫—這肯定會對財富積累有好的效果。
討厭或者不相信投資
討厭和不相信投資的人大概分成幾類:極保守型投資者他們只相信儲蓄或者再加上點國庫券;投資遭遇失敗的人,他們很可能已經(jīng)蛻變成了陰謀論者,因為他們并不想為自己原來過于冒險的投資行為負(fù)責(zé)任,而把過多的問題推向全社會;現(xiàn)金崇拜者,他們只相信掙到手里的“錢”;再有就是真正的陰謀論者或者憤青,不要以為陰謀論者和憤青鄙視財富,他們只是鄙視別人的財富而已。
不管是哪類討厭投資或者對它不相信的人,他們對可見財富都更有信心,這種財富習(xí)慣除了會降低自己的財富增長率以外,過多依賴現(xiàn)實收入還會讓財富風(fēng)險變大。這種財富觀念真的很難改變,因為一個牛市可能醫(yī)治好很多投資厭惡者,但是一個熊市又制造出更多。