經濟危機將迫使很多韓國人推遲養老計劃，而人口老齡化問題的迅速來臨，又使韓國必須面對養老需求的膨脹。這對矛盾需要韓國人自己解決。

　　匯豐銀行未來退休研究報告近期發布，該報告研究了當前退休的趨勢和行為方式。在韓國，退休被看做是人們的一場新的機會，所以，韓國人如何實施自己的養老投資計劃很值得研究。報告也分析了韓國家庭如何承受養老金負擔，為新的養老計劃承擔責任。報告還對韓國目前值得注意的一代人進行了分析，這部分人并沒有為養老做好足夠的準備。 

　　人口統計

　　和全球很多國家一樣，韓國正面臨老齡化挑戰。2010年左右，韓國將出現需要負擔的老年人數量首次超過需要負擔的兒童數量的現象。

　　世界銀行分析，養老金的負擔主要有三種構成：一是國家提供，二是企業支持，三是個人負擔。在每一個國家，這三種負擔形式的重要性都不盡相同，但它們共同構成了一個國家完整的養老金負擔模式。在韓國，政府在養老方面的作用非常重要。研究結果表明，韓國政府在養老金支付方面的負擔過重，不自救將非常危險。比較發現，韓國政府的養老金投入占45%，而日本只有23%。

　　韓國52%的受調查者認為，韓國政府應該延長退休年限，讓人們能工作更長時間。17%的人認為政府應該對居民長期儲蓄實行稅收優惠，為養老提供可靠的儲蓄來源。調查顯示，人們對延長工作年限的興趣大于稅收優惠。不過，在持續高儲蓄率的情況下，人們的儲蓄意愿也是遞減的，比如歐洲和北美這樣的成熟經濟體就是如此。

　　成功養老計劃的條件

　　通過與其他國家比較可以發現，韓國養老金將在2009年出現缺口，這反映了其儲蓄和養老金供給的變化增加了養老金來源的不確定性。研究發現令人震驚，98%的韓國人不知道他們的退休金到底是什么情況。只有2%的人認為韓國政府為自己的國民準備了足夠的養老金。那些認為養老金準備不夠的人對經費負擔缺乏了解。 

　　意料之中的缺口

　　對融資的理解使韓國的養老保障既缺乏資金支持，又缺乏可靠的引導。42%的受調查者從來沒有接受過金融教育，54%的人從來沒有進行過專業的金融咨詢。在這種背景下，如果一個從來沒有接受過金融教育和咨詢建議的人去規劃自己的養老問題，他將會面臨諸多的障礙。因此，現在的韓國應該大力發展針對公民個人的金融教育計劃，這對幫助人們如何理財和進行養老規劃是十分重要的。 

　　經濟低迷

　　過去18個月來，金融危機對人們理財方式的影響越來越明顯了。IMF預計，韓國2009年的整個經濟形勢將難以走出低迷，很多受調查者也支持這一判斷。與其他成熟經濟體的民眾相比，韓國人對經濟形勢的悲觀情緒更加嚴重。24%的受調查者認為危機將持續12個月以上，而36%的人認為將持續兩年以上。這或許可以反映出韓國經濟出口導向的特征。 很多韓國人感覺到，即便韓國經濟走出了蕭條，他們的生活和工作也會繼續受到影響，比如就業預期和儲蓄、投資的回報。在經濟低迷時期，韓國人的生存策略將發生調整，人們將減少購買和負債。

　　結論

　　和其他國家一樣，韓國面臨越來越嚴重的老齡化挑戰。公民對自己養老問題的重視程度超過了歷史上的任何時期，他們自己要承擔的責任也越來越大，這主要表現在資金的繳付上。過去十年來，韓國養老金已經積累了2000億美元的資金，但這個國家的養老金仍然面臨挑戰，家庭和公民個人理財和養老規劃急需得到專業的指導和教育。為了對目前的經濟低迷做出反應，韓國人也調整了生存戰略，人們將焦點放在了支出控制上。經濟危機將迫使很多韓國人推遲養老計劃，而人口老齡化問題的迅速來臨，又使韓國必須面對養老需求的膨脹。這對矛盾需要韓國人自己解決。

　　出處：匯豐銀行報告 編譯：楊政文

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