結(jié)婚后誰來主導(dǎo)財務(wù)，是個相當(dāng)敏感的問題，因為抓住錢包的手控制著世界。

　　文｜CBN記者 崔鵬

　　理財最善于的就是把一切問題貨幣化，用貨幣來衡量一切問題的短長。如此一來，一切事物就都有了貨幣化的那一部分，比如愛情，比如婚姻。從財務(wù)的角度談，婚姻是一場對于個人來說意義最重大的資產(chǎn)重組，婚姻法也基本上是一系列關(guān)于婚姻合同是否有效，違反合同應(yīng)該怎么處罰以及關(guān)于各種資產(chǎn)重組方案公允價值變化和財產(chǎn)歸屬權(quán)利的法律。

　　思想單純的人想問題，會偏于單向的理性，單向理性只考慮自己一方的“理性”，比如單向理性者在婚姻這個資產(chǎn)重組中一定會要找一個可以擴(kuò)大自己資產(chǎn)規(guī)模的配偶，也就是說找個比自己有錢的人；但是一個市場不可能是單向性的，如果所有人全想嫁個或者娶個比自己有錢的人，那誰會愿意找個比自己錢少的人呢？單向性的理性會促使一個市場崩毀，所以一個更好的婚姻“市場”肯定不是一個單向逐利市場，而是一個“帕累托最優(yōu)”市場。

　　所有參與者們希望獲得的效果是，在不損害自己和對手方利益的情況下，讓結(jié)婚給自己的資產(chǎn)狀況盡可能得到改善。在完全市場化的情況下，婚姻肯定是“帕累托最優(yōu)”的，但是看看現(xiàn)在的離婚率就知道，我們現(xiàn)在的婚姻市場是不是處于最優(yōu)狀態(tài)，在公司人集中的北京，離結(jié)婚率(全年離婚案子和結(jié)婚案子的比率)可以達(dá)到50.9%—這是2003年的數(shù)據(jù)—這個比率基本上可以算作是總體離婚率的一個遠(yuǎn)期指數(shù)，如果有一半的交易發(fā)生之后都會后悔，那這個市場肯定不能算一個最優(yōu)市場。

　　投資型婚姻與自住型婚姻

　　當(dāng)然也有人會從婚姻解體中得到財富—他們有點類似于華爾街的惡意收購者，比如本期理財格言中提到的伊坎—他們總是先完成婚姻，然后再把婚姻分解掉，在婚姻分解過程的又一次財務(wù)重組中得到利益。

　　比如英國《金融時報》報道過的蘇珊？克羅斯利，她從三次婚姻中獲得了1800萬英鎊的利潤，她的第四次惡意財務(wù)重組由于和丈夫簽訂的婚前協(xié)議被英國法院判決有效，才沒有讓她的第四任丈夫，一個房地產(chǎn)商接近破產(chǎn)。這種單純期望從婚姻中獲得資產(chǎn)收益的婚姻，我們可以把它稱為投資型婚姻，其他的可以稱為“自住型婚姻”。據(jù)統(tǒng)計，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)或者通貨緊縮時期離婚率都會降低，這很可能和投資型婚姻的離婚率下降有關(guān)，因為投資型婚姻的投資者最懂得不要在市場低迷期拋售你的資產(chǎn)。

　　在“結(jié)婚后把錢交給誰”這個問題上《第一財經(jīng)周刊》進(jìn)行了簡單調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)下公司人中的財務(wù)管理觀念上比以前有了更豐富的組合和更為開放理性的心態(tài)，雖然他們似乎把錢看得更重了。

　　由于財富積累的速度在加快，很多公司人在結(jié)婚前已經(jīng)有了可觀的財產(chǎn)，特別是關(guān)于房地產(chǎn)購置—在某個大城市購置房產(chǎn)，幾乎成了一些家族財富傳承的主要手段—在這種情況下，雖然在結(jié)婚前簽署婚前財產(chǎn)協(xié)議的公司人還極少，但是他們把自己認(rèn)為最有價值的財產(chǎn)放置在自己認(rèn)為最安心的地方，資產(chǎn)的證券化程度加強(qiáng)和反金融化的推進(jìn)，為結(jié)婚后資產(chǎn)處理提供了方便。在婚后進(jìn)行重大的配偶之間財富轉(zhuǎn)移的行為非常少見，也許這種財富轉(zhuǎn)移會在結(jié)婚很多年后發(fā)生，對婚姻的長期持有可以極大地提高“投資型婚姻”的成本，而降低這種婚姻出現(xiàn)的可能性。

　　誰會在婚后的財務(wù)上有更大的發(fā)言權(quán)

　　其實這個問題也會泛化到婚后的其他問題上，在財務(wù)上有更大發(fā)言權(quán)的人，在子女教育等問題上也具有更大的發(fā)言權(quán)—在被調(diào)查的公司人中有70%以上的人認(rèn)為，這是由婚前資產(chǎn)規(guī)模的比例和婚后獲得現(xiàn)金流的能力所決定的。

　　這也說明，婚姻似乎越來越公司化，就像大多數(shù)公司一樣，控股方對公司的發(fā)言權(quán)將更大，而公司中的利潤部門，比如銷售部往往在公司中是最牛的，他們的邏輯是：看，全公司都由我們養(yǎng)活著。

　　誰該管錢？

　　關(guān)于這個問題，認(rèn)為“自己”應(yīng)該在全家財務(wù)問題上起決定作用的占比并不高，大概在10%左右，他們一般都是打著性別歧視的幌子出現(xiàn)的，比如女人就應(yīng)該娶來疼的，所以女性應(yīng)該掙得少花得多，而且在財務(wù)決策上占有主導(dǎo)地位；或者有的認(rèn)為男性理所應(yīng)當(dāng)應(yīng)該有更多的嗜好和交際，所以在分配消費金額時應(yīng)該獲得更多的份額。大多數(shù)公司人對傳統(tǒng)的完全由女性管理財務(wù)問題的做法持反對態(tài)度。其中大多數(shù)女性也這么認(rèn)為，她們認(rèn)為傳統(tǒng)由女性管理財務(wù)的方法主要是因為當(dāng)時收入比較少，女性更是較少交際和嗜好，由女性管理財務(wù)只不過是為了有利于提高儲蓄率、減少消費，而財務(wù)管理并沒有責(zé)任和快樂，只是給財務(wù)管理者帶來了麻煩—因為當(dāng)時如果不把錢存在銀行，現(xiàn)金的存放是個相當(dāng)考驗記憶力和推理能力的問題。

　　把錢交給最理性的一方來管理？

　　一些有近期中期財務(wù)目標(biāo)的公司人家庭會有這樣的思路，因為他們一般都需要壓制消費，增加儲蓄或者投資。而男性在家庭中通常被認(rèn)為是較為理性的一方—如果一個家庭中，男性被認(rèn)為是較不理性的那一方，可能婚姻發(fā)生危機(jī)的可能性也很大—特別是在投資上，很多男性公司人都自信可以有很好的投資成績，而女性公司人，除非其本身就是從事金融證券相關(guān)工作的，多數(shù)對除了錢以外的數(shù)字的興趣并不濃厚，她們更愿意把投資問題交給男性處理，這樣她們也可以避免承擔(dān)大額資本減值所帶來的壓力和責(zé)任。需要說明的是，這種“理性公司人”資產(chǎn)賬戶很多都是封閉性的，也就是說，資產(chǎn)賬戶只能管理而不能隨意支取。

　　女性公司人更喜歡控制的是家庭中用于消費的錢，相對在資產(chǎn)賬戶上的錢用于消費的錢在她們看來更有吸引力。有超過50%的公司人家庭喜歡把這兩部分錢分開，女性公司人更期望管理這塊資產(chǎn)，因為消費充滿樂趣而且責(zé)任壓力更小，她們的借口通常是：女性更細(xì)心，更有消費經(jīng)驗，或者更愿意為此付出精力和時間。

　　也有一部分公司人，在結(jié)婚后仍然各自保持著財務(wù)獨立，這個比例大概占到7%，不過這種婚姻明顯更容易破裂，因為夫妻在財務(wù)上毫無瓜葛分起手來也就更加方便，這很像在有了互聯(lián)網(wǎng)上交易以后，證券公司的生意就好得不得了，這是因為互聯(lián)網(wǎng)讓人們更容易進(jìn)行證券交易，交易量就比原先在券商大廳排隊時上升了一個數(shù)量級。

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