編者按：

　　長期以來，融資一直是企業的難題。一個長期保持良好效益的上市公司的負責人曾說：“貸款時尋找擔保單位是最為頭痛的事。”大企業尚且如此，而由于企業規模偏小、財務制度不完善、固定資產不合乎銀行貸款抵押條件等各種因素的影響，中小企業貸款更是難上加難。

　　“我沒有到銀行貸過款。”一個資產過千萬元的企業老板說道。不是不想貸，是貸不到。所以，他的企業靠的主要是民間融資——親朋好友的相互拆借、民間高息貸款，或從其他途徑獲取貸款。

　　由于缺乏資金，一些中小企業的技改的積極性降低、規模發展緩慢，甚至于一些企業由于在關鍵時期因資金短缺而破產。

　　中小企業的融資難題到底如何破解？不但是企業、金融機構，也是各地政府關注的焦點問題。

　　3月22日，《經濟視點報》報道的《行業協會欲打通豫牌服裝業癥結》一文報道了河南省服裝協會欲以協會會員為主成立會員制擔保中心。“會員制擔保”的模式再次引起了很多人的興趣。這種擔保形式在南方發達省份比較活躍，而它能否成為河南廣大中小企業融資的突破點呢？

　　【生存現狀】

　　河南難覓會員制擔保公司

　　在杭州“蕭山模式”還沒有在全國大規模的推廣時，新野縣在摸索后，成立了河南第一家“封閉式、會員制、非贏利性”的擔保機構——新野縣中小企業信用擔保中心。但由于企業與企業家自身的原因，會員制擔保公司在河南未能風靡起來。

　　□經濟視點報記者 桑 燕　　實習生 趙 毅

　　蕭山經驗

　　對于河南中小企業相對陌生的“會員制擔保機構”模式，在很多地方早已遍地開花。最廣為傳播的是著名的“蕭山模式”。

　　2000年前后的杭州市蕭山區，工業經濟發展迅速，雖然不乏一些全國知名的大企業，但是大部分還是中小企業，特別是小企業居多，達90%以上。其規模小、缺乏流動資金，僅靠自己發展滾動，成長緩慢。向銀行貸款，有60%的企業被銀行拒之門外。而40%的企業雖然得到銀行的認可，但由于大部分企業有資產沒產權，不符合銀行的貸款條件。融資成為制約蕭山中小企業發展的一大因素。

　　2001年，蕭山當地政府決定解決企業的融資難題。由當地體制改革辦公室牽頭，會同財政局和經濟發展局，考察了浙江省內外各種擔保機構的模式后，結合蕭山的現實情況，最終設計出一種“封閉式、會員制、非營利”的金融擔保制度的雛形。

　　所謂“封閉式、會員制、非營利”的模式，就是由政府主導組織企業成立擔保公司，企業如果想獲得擔保公司的擔保，必須先“入會”，成為公司的股東。每家企業加入時，出資5萬元到20萬元不等，根據出資額，企業向蕭山農村合作銀行申請貸款時，公司將為其提供最高5倍于出資額的擔保。

　　這種模式，不但使沒有抵押物的優質中小企業通過會員制擔保機構擔保，順利從金融機構獲得融資。而且縮短了辦理貸款的周期，提高了企業貸款的效率。另外，由于會員制擔保機構不以盈利為目的，只是象征性的收取擔保費，降低了企業融資的成本。

　　會員制擔保機構的優勢很快得到了企業的認可。一些企業紛紛申請入“會”，越來越多的會員制擔保機構在蕭山出現。會員制擔保公司的出現改變了中小企業融資難的狀況，也改變了當地的經濟發展。

　　一些年銷售收入不足上百萬的小企業快速的成為年銷售收入500萬元的規模企業。蕭山的工業經濟出現了前所未有的繁榮。

　　會員制擔保機構不但有效地解決了企業到金融機構融資的難題，而且由于特有的運作監督機制，風險較低。據媒體報道，在浙江“會員制”擔保公司擔保的517億元貸款中，累計代償總額僅為1.3365億元，代償率(企業發生不良貸款時，由擔保公司代為償還)為0.26%，實際確認損失0.21億元，實際損失率為0.04%。

　　“會員制擔保機構”的成功，使它迅速地被復制。5年間，蕭山區已有中小企業擔保公司20家，共有286家會員企業。從2001年到2005年止，累計擔保2040筆貸款，總擔保貸款額超過9億元。

　　從此，蕭山模式迅速地覆蓋浙江，并從浙江走向全國各地，陸續在江蘇、安徽、四川、深圳等省市得到推廣。

　　寂寞的河南開拓者

　　在“會員制擔保機構”風行全國的時候，河南沒有落后，而是走在了很多地方的前列。

　　2004年，在當地政府的主導下，河南省南陽市新野縣中小企業信用擔保中心成立。48家當地中小企業通過自愿申請及審核之后成為擔保中心的第一批會員和股東。中心的性質是：會員互助合作、自治自律、風險共擔、共謀發展的非營利性社團組織。

　　當時的“蕭山模式”還沒有在全國大規模的推廣，新野受其的影響較小。“大部分都是自己進行摸索。”時至今日，新野縣中小企業信用擔保中心主任詹四先仍忍不住感嘆。

　　新野縣中小企業信用擔保中心是河南第一家“封閉式、會員制、非贏利”性的擔保機構。河南省服裝協會欲成立會員制信用擔保中心的想法，很大程度上來自于新野縣中小企業信用擔保中心的啟發。

　　新野縣之所以摸索出與蕭山相同的模式，是因為新野的中小企業與蕭山有著相同特點。企業規模小、缺乏流動資金。此外，企業的土地大多是租賃形式，廠房簡陋，不合乎銀行的抵押條件。

　　中小企業信用擔保中心的成立，使不具備銀行貸款條件的中小企業在銀行貸到了款。當第一家企業通過擔保中心從銀行拿到貸款時，新野的中小企業主們信服了，紛紛申請入“會”。經過7次增資擴股，截至2006年底，新野縣擔保中心會員企業達到82家，擔保基金由成立時的780萬元增加到1326萬元，累計為會員企業擔保3.3億元。

　　“至今為止82家會員企業幾乎都通過擔保中心貸過款。”詹四先介紹。當不再受資金困擾時，企業發展迅速，形成了強勁的紡織業產業集群。

　　但是，與“蕭山模式”在全國各地開花不同，新野縣信用擔保中心的成功并沒有在河南生根發芽。在河南省服裝協會宣布即將成立服裝業的會員制信用擔保中心之前，新野縣中小企業信用擔保中心孤獨地走了3年。

　　雖然在2006年成立的三門峽市東方信用擔保有限公司對外宣稱，東方信用擔保公司是以當地工商聯合會會員為主成立的會員制擔保公司，實行封閉式運作、會員制管理，其成立之時也確有5家企業入股成為股東，但是東方信用擔保公司并不是只為5家股東企業服務，而是面向符合條件的所有商會會員。并且，在運作一年之后，東方信用擔保公司也放棄了會員制擔保機構的稱呼。“我們已經變成完全的商業性擔保公司。”東方信用擔保公司一位負責人介紹。

　　為什么在新野被廣泛稱贊的會員制擔保在河南其他地方會無動于衷，唯一的跟隨者也半途而廢？是水土不服，還是另有其因？

　　河南缺什么

　　“會員制擔保機構不適合三門峽的經濟現狀。”三門峽東方信用擔保有限公司有關負責人在總結經驗時說。“關鍵是三門峽缺少會員制擔保公司發展的經濟基礎。”他說。

　　根據規律，會員制擔保機構所在的地方多是民營經濟繁榮地區，特別是某一產業聚集地。因為，會員制擔保機構的特點是多由同一行業的企業組成。

　　“會員制擔保機構的最大特征就是行業集中。”一位業內人士進一步強調說。因為，會員制擔保機構的特點是會員互助合作、自治自律、風險共擔，所以，由于同一行業企業間信息靈通，有助于相互監控，控制風險。另外，萬一發生代償事務，抵押設備在同行業內較為變現。

　　而三門峽缺少這樣的規模性產業集群。“所以，會員制擔保機構在三門峽缺少生長的空間。”東方信用擔保有限公司負責人認為。

　　三門峽雖然缺乏規模性產業集群，但河南并不缺少。鄭州褲業、虞城鋼卷尺、長垣起重設備、偃師鋼制家具、沁陽的造紙機械和玻璃鋼等產業集群都赫赫有名。據河南省第一次經濟普查資料顯示，河南省加工制造業現有年產值1億元以上的產業集群有143個。其中，1億元～30億元規模的產業集群122個，30億元以上規模的產業集群21個，百億元以上的有9個。每個產業集群都聚集著幾十個至上百個大小不等的企業。

　　它們都不缺資金嗎？非也。在每個地方的產業集群中，除了少數的幾個代表企業之外，大部分企業還都是小企業，甚至是手工作坊式生產，設備陳舊、產品低端。

　　向銀行貸款，它們之中有60%以上都被銀行拒之門外。一部分企業雖然得到銀行的認可，但固定資產達不到銀行貸款的標準。

　　正如上文所寫，在河南6000余家服裝企業中，一直沒有在銀行得到貸款的占99%以上。這并不僅僅只表現在服裝行業。

　　據了解，河南省規模以上企業的融資需求是2000億，而河南擔保機構的擔保能力僅為150億左右。并且擔保能力并不代表實際擔保數額，因為一些擔保公司長期不開展業務。可見河南擔保業的薄弱。

　　所以，河南省人民政府出臺《河南省人民政府關于加快全省中小企業信用擔保體系建設的若干意見》對河南擔保業的發展進行指導：堅持以積極引導、多元投資、多層次構建、市場化運作、規范管理為指針，鼓勵發展政府出資或出資參股的政策性擔保機構；大力發展以法人資本、社會資本和民間資本投資設立的商業性擔保機構；支持企業設立互助性擔保機構。

　　既然企業需求、政府鼓勵，為什么會員制擔保機構在河南一直是“獨樹一幟”呢？

　　“會員制擔保機構的發展需要當地政府的支持。”詹四先介紹。“新野縣中小企業信用擔保中心的成功運營主要得益于新野縣政府的投入。因為，在此之前，中小企業主對擔保機構的概念還比較陌生，他們不可能主動。所以，政府要引導。”他說。新野縣成立擔保中心的想法是由政府率先提出的，并由政府有關部門組織企業前往各地參觀考察各種擔保模式。擔保中心成立之初也是由政府主導發起的。可見，政府的引導作用是不可輕視的。

　　另一個原因，是河南人的性格因素。成立會員制擔保機構，需要一個牽頭人，就是發起人。但是，很多河南人只想到做好自己的事、掙自己的錢，對其他事則是“事不關己高高掛起”。所以，不易形成擔保公司。

　　【發展樣本】

　　政企助推新野模式

　　新野縣中小企業信用擔保中心不但緩解了中小企業資金短缺問題，而且也扶持了新野縣棉紡織產業，促進了新野縣棉紡織產業集群的形成。

　　此外，新野縣中小企業信用擔保中心的成功運行，除了受益于當地政府的大力支持之外，也受益于新野紡織業的良好的行業管理。

　　□經濟視點報記者 桑 燕 　　實習生 趙 毅

　　“現在，新野縣信用聯社和擔保中心正在對提出申請的22家企業進行授信，如果授信成功，擔保中心的會員企業將超過100家，擔保基金將達到1700萬以上。”3月29日，新野縣中小企業信用擔保中心主任詹四先在接受記者采訪時介紹。而在此之前，通過7次增資擴股，截至2006年12月31日，新野縣中小企業信用擔保中心會員企業已達到82家，擔保基金達到1326萬元。

　　“3年來我們公司累計通過擔保中心貸款200萬元。”新野縣錦隆織造有限公司(以下簡稱錦隆公司)總經理張云蘭介紹。款額雖然不大，關鍵是錦隆公司能夠持續并源源不斷地從銀行獲得貸款，使公司在發展中不再因為缺乏流動資金而裹足不前。“我們總是貸款到期還上，然后再貸，說不清貸了多少次。”她說。

　　據新野縣中小企業信用擔保中心提供的數據顯示，截至2006年年底，新野縣中小企業信用擔保中心累計為會員企業擔保3.3億元。而在此之前，新野縣的中小企業貸款并非如此輕松。

　　融資困境

　　中小企業的土地大多采用租賃形式，廠房簡陋，不合乎銀行貸款條件。同時，又趕上商業銀行的改革及市場戰略目標的調整，所以，貸款對中小企業來說異常艱難。

　　在全國棉紡織競爭力20強企業——河南新野紡織股份有限公司(以下簡稱新紡公司)的帶領下，新野縣涌現了眾多的中小型棉紡織企業。2002前后，新野縣的中小型棉紡織企業已達到100多家。棉紡業成為當地的支柱產業。

　　但是，這些企業大多是小型企業，且大部分是新紡公司的職工在積累一定的技術和資金之后，脫離新紡公司，成立個體私營企業或股份合作的公司。他們資金有限，把自己積累的、向親朋好友拆借的錢都投入到了生產設備上，缺少多余的流動資金進行生產經營。即使有些企業能基本維持正常生產，但薄弱的資金環節使它們經不起行情的波動。2003年年底至2004年年初，由于棉花市場價格的大幅波動，沒有資金后援的新野縣眾多的中小型棉紡企業遇到了前所未有的困難。一部分企業在艱難地維持著生產，“很多企業因此停產。”詹四先介紹。

　　而向銀行貸款，這些企業的土地大多采用租賃形式，廠房簡陋，不合乎銀行貸款條件。同時，又趕上商業銀行的改革及市場戰略目標的調整，在市場化運作的前提下，銀行資金主要投向城市和大中企業，加之縣域銀行貸款規模不斷壓縮，貸款對中小企業來說異常艱難。

　　“在擔保中心成立之前，我從來沒有在銀行貸過款。”張云蘭告訴記者。不是不想貸，是根本貸不到。“即使能貸到款，也需要幾個月的時間，商機早就耽誤了。”她說。所以，以前她從來沒有把融資與銀行聯系在一起。這也是很多中小企業主共同的經歷。在2004年之前，新野縣大部分的中小型棉紡織企業都沒有在銀行貸過款。

　　促成產業集群的崛起

　　新野縣中小企業信用擔保中心不僅緩解了該縣中小企業資金短缺問題，而且也扶持了新野縣棉紡織產業，促進了新野縣棉紡織產業集群的形成。

　　中小企業對資金急切的需求，使新野縣委、縣政府下定決心全力解決中小企業融資的難題。并由縣經貿委、鄉鎮局等部門組織企業到全國各地參觀考察。在引進外地成熟經驗的基礎上，結合新野的實際情況，經過有關部門、法律專家和企業法人代表經過多次探討論證，2004年5月26日，按照“入會自愿、共擔風險”的原則成立了新野縣中小企業信用擔保中心。由政府出資200萬元發起，全縣中小企業自愿入會，協作銀行信用聯社提供限額資金支持。擔保中心的性質被定為“會員互助合作、自治自律、風險共擔、共謀發展的非營利性社團組織”。

　　但是，由于企業主對有關信息缺乏了解，成立初期，很多企業主疑慮重重。對擔保中心能否解決實際問題、投入的基金會不會血本無歸充滿疑慮。于是，擔保中心聯合新野縣企業局、信用聯社、財政局到企業宣傳，并印發擔保中心章程草案，交給企業家們反復討論，使他們對擔保中心有了充分了解。最后，新野縣140家規模以上民營企業有100多家紛紛提出申請，主動要求入會。

　　為了引導企業的誠信意識，降低擔保風險。擔保中心根據會員企業的生產經營情況、固定資產規模、負債狀況、效益情況、資本構成及法人、股東基本情況，逐一建立了企業基礎檔案資料。并參照協作銀行制定的企業信用等級的評定辦法，結合民營企業發展實際，分別為會員企業制定了AAA級、AA級、A級和BBB級四級企業等級。對不同的信用等級規定相應的貸款最高限額。AAA級的最高貸款限額為入會基金的6倍加固定資產凈值的20%，后面依次是，入會基金的5倍、4倍、3倍加固定資產凈值的16%、12%、10%。

　　當第一個會員企業順利從信用聯社拿到貸款時，新野的中小企業的老總們發現，通過擔保中心不但能方便的從銀行貸到錢，而辦理貸款的時間也比以前短了。以前需要幾個月的時間，現在，3個工作日就能拿到貸款。

　　于是，處于觀望狀態的企業紛紛申請要求入“會”。成立不到半年，2004年9月，信用擔保中心就吸收了新會員，共11個企業加入擔保中心。后來，又通過6次增資擴股。僅2006年一年，擔保中心先后為82家會員企業累計貸款擔保1.4億元。

　　新野縣中小企業信用擔保中心不但為企業提供了必要的流資，緩解了中小企業資金短缺問題。同時，也扶持了新野縣棉紡織產業，促進了新野縣棉紡織產業集群的形成。2006年新野縣限額以上棉紡織工業實現產值、增加值和利潤分別占全縣限額以上工業的68%、70%和75%。

　　新野縣中小企業信用擔保中心不但緩解了企業的資金困局，也為協作銀行新野縣信用聯社帶來的實惠。據詹四先介紹，新野縣信用聯社對中小企業的貸款余額由擔保中心成立前的500萬元猛增到現在的9600余萬元，僅2004年6月~2006年12月，新野縣信用聯社僅從擔保中心會員企業中獲得貸款利息收入2000余萬元，且沒有出現任何損失。而在擔保中心成立之前，新野縣農村信用聯社有1億元的資金放不出去。

　　政府助力

　　信用擔保中心的成功運行，除了受益于當地政府的大力支持之外，也受益于新野紡織業的良好的行業管理。

　　在新野縣中小企業信用擔保中心的成績中，我們不能忽略一只有形之手——那就是政府。

　　正如詹四先所說，“新野縣中小企業信用擔保中心的成功運營主要得益于新野縣政府的投入。”

　　擔保中心成立之前，新野縣的中小企業老板們對擔保機構的概念還比較陌生。2004年初，新野縣有關政府部門率先提出的成立擔保中心的想法，并由政府有關部門主導組織企業前往各地參觀考察各種擔保模式。

　　2004年5月，經過多方論證，最終新野縣政府在財政比較困難的情況下出資200萬元發起成立擔保中心，并每年拿出50萬元作為中心的風險補償資金。

　　除此之外，新野縣委、縣政府對擔保中心還給予了政策扶持。由于縣域內能夠與擔保中心合作的只有信用社，而信用社的貸款利率又相對較高，為了減輕企業負擔，擔保中心只能象征性地收取很低的擔保費。而中心的辦公場所和車輛由縣政府無償提供，中心的開辦費、辦公費及工作人員的工資由縣財政負擔。另外，企業抵押登記時涉及的評估、登記等收費，縣委、縣政府也積極協調有關職能部門，給予一定的減免。由此降低了會員企業的融資成本。

　　新野縣中小企業信用擔保中心的成功運行，除了利益于當地政府的大力支持之外，也受益于新野紡織業的良好的行業管理。據了解，新野縣早在2000年就成立了紡織行業協會，并于2005年又成立紡織行業商會。“由于行業管理比較好，所以，新野企業的管理水平和企業家的素質都相對較好，從而有助于企業的自治自律能力。”詹四先說。