銀行業(yè)心臟移植的融合之路

　　作為銀行操作系統(tǒng)的基礎(chǔ)，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的引進(jìn)一向被視為銀行的“心臟移植”。其難點(diǎn)不僅在于要找到適合銀行自身的產(chǎn)品，更在于移植來(lái)的“心臟”要和現(xiàn)有的業(yè)務(wù)及管理血脈融合，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)化和管理的國(guó)際化。已經(jīng)有過(guò)成功實(shí)施經(jīng)驗(yàn)的國(guó)內(nèi)首席IT服務(wù)商神州數(shù)碼金融軟件公司總經(jīng)理董其奇表示，國(guó)外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)施過(guò)程中，產(chǎn)品與實(shí)施服務(wù)的比重幾乎是三分產(chǎn)品七分實(shí)施，只有結(jié)合銀行的實(shí)際情況，對(duì)國(guó)外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行充分的本地化和客戶(hù)化，才能避免效顰畫(huà)虎、兩皆不似。

　　國(guó)內(nèi)與國(guó)外在銀行架構(gòu)、金融監(jiān)管、信用發(fā)展、會(huì)計(jì)制度等諸多方面存在不同，因此，引進(jìn)國(guó)外成熟的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并不亞于一場(chǎng)革命，融合之路對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)絕不輕松。

　　文/IT服務(wù)集團(tuán)市場(chǎng)部

　　國(guó)外核心系統(tǒng)概況

　　國(guó)外銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段。

　　第一代核心系統(tǒng)產(chǎn)生于上世紀(jì)50年代，當(dāng)時(shí)歐美主要銀行紛紛掀起自動(dòng)化浪潮，用電子化手段代替手工記賬，因此第一代核心系統(tǒng)主要是銀行的會(huì)計(jì)記賬系統(tǒng)；之后許多銀行開(kāi)始合并會(huì)計(jì)和結(jié)算體系，將“錢(qián)”和“賬”做在一個(gè)系統(tǒng)中，并在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了第二代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。真正具有現(xiàn)代意義的第三代核心系統(tǒng)產(chǎn)生于70年代，許多產(chǎn)品功能開(kāi)始被加進(jìn)核心系統(tǒng)，如存提款、貸款、利息結(jié)算、收費(fèi)和中間業(yè)務(wù)，這樣，基于產(chǎn)品的交易處理成為現(xiàn)代銀行核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)。

　　1990年以后，金融IT技術(shù)出現(xiàn)了突破性增長(zhǎng)，第四代核心系統(tǒng)由于兩個(gè)重要軟件而取得突破性進(jìn)展：一是風(fēng)險(xiǎn)管理軟件，它有效降低了包括各類(lèi)衍生品在內(nèi)的銀行龐大產(chǎn)品體系的管理風(fēng)險(xiǎn)；另一個(gè)是客戶(hù)關(guān)系管理軟件，它提高了銀行以利潤(rùn)為驅(qū)動(dòng)的管理運(yùn)營(yíng)和客戶(hù)服務(wù)能力。隨著現(xiàn)代銀行的競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)向客戶(hù)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理，第四代核心系統(tǒng)既包含了風(fēng)險(xiǎn)管理和資源配置系統(tǒng)，又有產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和客戶(hù)個(gè)性化服務(wù)系統(tǒng)。

　　國(guó)外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)生長(zhǎng)于統(tǒng)一、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，因此，業(yè)務(wù)功能的差別并不明顯，主要差別是系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)技術(shù)和架構(gòu)。以系統(tǒng)的技術(shù)架構(gòu)區(qū)分，國(guó)外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)大概有五種類(lèi)型：第一種是大型主機(jī)平臺(tái)的，適合一些超大銀行；第二類(lèi)是開(kāi)放平臺(tái)的，具有模塊化、參數(shù)化的優(yōu)勢(shì)，使用的銀行較多；第三類(lèi)是一些專(zhuān)用平臺(tái)的，像AS400；第四類(lèi)是基于天騰主機(jī)開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)，在1990年代比較流行；第五類(lèi)是基于NT平臺(tái)的，適用于一些中小銀行。由于產(chǎn)生的時(shí)代背景不同，這些產(chǎn)品在技術(shù)上差別很大，選擇時(shí)需要國(guó)內(nèi)銀行從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度考慮技術(shù)平臺(tái)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和后續(xù)維護(hù)的影響，找到最適合自己的產(chǎn)品。

　　國(guó)外核心系統(tǒng)廠商是在現(xiàn)代金融業(yè)高度市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成的。在70年代，僅在美國(guó)就有一萬(wàn)多家銀行，除了花旗、大通等巨頭具有自己開(kāi)發(fā)核心系統(tǒng)的實(shí)力外，其他很多中小銀行IT能力薄弱，巨大的市場(chǎng)催生了第一批核心系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)提供商。有趣的是，今天很多大名鼎鼎的核心系統(tǒng)廠商，最初都是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)花旗、大通等銀行的核心系統(tǒng)，不斷優(yōu)化獲得產(chǎn)品發(fā)展而來(lái)的。

　　與過(guò)去國(guó)內(nèi)銀行核心系統(tǒng)完全靠編碼定制不同，國(guó)外系統(tǒng)在長(zhǎng)期的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體系下形成了高度靈活的模塊化、參數(shù)化配置特征。由于不同銀行之間的差異性很大，專(zhuān)業(yè)核心系統(tǒng)廠商所提供的產(chǎn)品只有高度的模塊化、參數(shù)化，才能滿(mǎn)足不同銀行的需求。而且，往往越高端的核心應(yīng)用系統(tǒng)參數(shù)化程度越高，與國(guó)內(nèi)核心系統(tǒng)的幾十上百個(gè)參數(shù)相比，國(guó)外銀行核心系統(tǒng)通常有幾千上萬(wàn)個(gè)參數(shù)。而模塊化使得國(guó)外核心系統(tǒng)可以靈活的進(jìn)行組合，很多模塊甚至可以單獨(dú)銷(xiāo)售。

　　引進(jìn)的模式之爭(zhēng)

　　目前，國(guó)際上對(duì)于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的引進(jìn)，已經(jīng)形成了四種模式和做法：擇優(yōu)組合、整體引進(jìn)、外包、買(mǎi)斷源碼。客觀上看，這四種方法本身并沒(méi)有孰優(yōu)孰劣之別，關(guān)鍵在于銀行需綜合自身的業(yè)務(wù)定位、規(guī)模、

　　擇優(yōu)組合：即銀行從專(zhuān)業(yè)廠商提供的各種系統(tǒng)模塊中擇優(yōu)而用，逐步引進(jìn)，自行組建一個(gè)完善的核心系統(tǒng)。這種做法往往耗時(shí)較長(zhǎng)，成本也較高，適用于那些信息化基礎(chǔ)好、規(guī)模大的銀行。這樣開(kāi)發(fā)出的核心系統(tǒng)通常功能強(qiáng)大、特色明顯，還可以很好的規(guī)避幾萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、幾十萬(wàn)人同步切換的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　整體引進(jìn)：這是一步到位的將核心系統(tǒng)整體實(shí)施。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)意味著推倒重來(lái)，將老系統(tǒng)完全換掉，相對(duì)難度比較大。但這種“一步到位”的通盤(pán)解決方案可以壓縮開(kāi)發(fā)時(shí)間，節(jié)約成本，對(duì)于當(dāng)前面臨市場(chǎng)開(kāi)放壓力的國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)，不失為一種根本的解決良策。整體引進(jìn)適用于那些規(guī)模適中、信息化包袱不重的銀行和批發(fā)性銀行。

　　買(mǎi)斷源碼：對(duì)一些航母級(jí)銀行來(lái)說(shuō)，自身?yè)碛袕?qiáng)大的IT開(kāi)發(fā)力量和信息化基礎(chǔ)，可以結(jié)合銀行的資源配置狀況，買(mǎi)斷一些專(zhuān)業(yè)廠商的核心系統(tǒng)源代碼，并在此基礎(chǔ)上對(duì)核心系統(tǒng)進(jìn)行個(gè)性化開(kāi)發(fā)。這種做法往往比擇優(yōu)組合更加費(fèi)時(shí)和費(fèi)力，但風(fēng)險(xiǎn)小，開(kāi)發(fā)出的系統(tǒng)也更加貼身適用，系統(tǒng)的后續(xù)維護(hù)也穩(wěn)定方便。這種做法在國(guó)際上不乏先例，美洲銀行的核心系統(tǒng)就是采用這種方式逐步開(kāi)發(fā)建設(shè)的。

　　外包：隨著市場(chǎng)的發(fā)展和成熟，銀行間競(jìng)爭(zhēng)的主要是客戶(hù)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理，核心系統(tǒng)作為操作性的基礎(chǔ)系統(tǒng)，將越來(lái)越邊緣化，這使核心系統(tǒng)外包逐漸成為可能。銀行將核心系統(tǒng)外包可以充分的整合利用外部最優(yōu)資源，降低成本，提高效率，更加專(zhuān)注于核心

　　整體引進(jìn)之關(guān)鍵所在

　　國(guó)內(nèi)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)通常以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為模版進(jìn)行開(kāi)發(fā)，往往缺乏前瞻性，而引入國(guó)外核心系統(tǒng)的真正意義則在于優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程和管理理念以更好的接軌國(guó)際。整體引進(jìn)國(guó)外核心系統(tǒng)的關(guān)鍵就在于怎樣保證系統(tǒng)和銀行的完全融合，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，大致有以下三個(gè)要點(diǎn)：

　　首先，應(yīng)高度重視銀行和廠商的相互了解和溝通。原封不動(dòng)的照搬系統(tǒng)是行不通的，而大刪大改又會(huì)失去整體引進(jìn)的意義，其中度的把握很重要，溝通即是把握的基礎(chǔ)。具體而言，廠商的溝通要克服語(yǔ)言、文化背景等差異，不僅僅限于產(chǎn)品的介紹，更要深入客戶(hù)，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的監(jiān)管制度、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品特性等進(jìn)行充分的了解和比對(duì)。而銀行在產(chǎn)品選型時(shí)則要對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行仔細(xì)的研究，對(duì)于系統(tǒng)功能要有充分的理解和分析。例如，國(guó)內(nèi)銀行的產(chǎn)品種類(lèi)看起來(lái)比國(guó)外還要多，因?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行的很多產(chǎn)品都有特殊性，是定制開(kāi)發(fā)的；而國(guó)外產(chǎn)品設(shè)置靈活，高度參數(shù)化，同一個(gè)產(chǎn)品可以按照客戶(hù)要求富于變化。相比而言，國(guó)外產(chǎn)品的控制性不強(qiáng)，靈活性很高，國(guó)內(nèi)產(chǎn)品的控制性很強(qiáng)，靈活性不高。這些深層的差異只有深入的研究才能發(fā)現(xiàn)，在引進(jìn)時(shí)才能從容應(yīng)對(duì)。總之，只有充分的了解和溝通才能避免可預(yù)見(jiàn)問(wèn)題的遺漏和簡(jiǎn)單化。

　　第二，銀行要提前做好評(píng)估和準(zhǔn)備。引進(jìn)核心系統(tǒng)是一場(chǎng)變革，對(duì)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程、管理模式、機(jī)構(gòu)設(shè)置等都可能產(chǎn)生影響。因此，在引進(jìn)核心系統(tǒng)之前，銀行應(yīng)對(duì)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀、組織承受力、未來(lái)變革方向等有全面的評(píng)估和判斷，對(duì)于哪些業(yè)務(wù)和流程繼續(xù)保持本國(guó)和本行特色，哪些要變革創(chuàng)新與國(guó)際接軌要有周全的考慮。以最明顯的柜臺(tái)操作為例，國(guó)內(nèi)高柜業(yè)務(wù)工作密度大，約占交易總量的80%，而國(guó)外高柜業(yè)務(wù)所占比例往往不到40%，很多業(yè)務(wù)是通過(guò)低柜、自助渠道、客戶(hù)服務(wù)中心、網(wǎng)上銀行等完成的，所以國(guó)外核心系統(tǒng)對(duì)高柜的操作要求通常沒(méi)有國(guó)內(nèi)這么高。又如，國(guó)內(nèi)銀行是多級(jí)清算，而國(guó)外銀行多是兩層一級(jí)清算，引進(jìn)時(shí)這些都涉及到銀行操作和管理流程的變革及系統(tǒng)的適應(yīng)性調(diào)整。因此，也有人說(shuō)，核心系統(tǒng)引進(jìn)最大問(wèn)題不是參數(shù)化問(wèn)題，而是操作和管理流程的變革問(wèn)題。

　　第三，系統(tǒng)和資源的充分本地化。首先系統(tǒng)要能夠做到本地化，包括功能、接口等要與國(guó)內(nèi)環(huán)境融合對(duì)接，這一點(diǎn)做起來(lái)有些困難，因?yàn)閲?guó)外的核心系統(tǒng)廠商往往不愿依據(jù)中國(guó)一地、一個(gè)客戶(hù)的特殊性而修改他們通行全球的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，而版本不改，系統(tǒng)的后續(xù)維護(hù)就會(huì)有問(wèn)題。其次，系統(tǒng)要有一套本地化的文檔和資料，便于系統(tǒng)培訓(xùn)和實(shí)施中的合作，否則將有幾百萬(wàn)字等待翻譯。另外，整體引進(jìn)國(guó)外核心系統(tǒng)對(duì)人力資源的要求很高，廠商要有本地的大量長(zhǎng)期的技術(shù)資源，這些人要熟悉國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)、管理、文化和流程，要能夠提供及時(shí)貼身的服務(wù)。這對(duì)系統(tǒng)建成后的維護(hù)也是至關(guān)重要的，中國(guó)銀行業(yè)正處于整體變革中，新制度、新業(yè)務(wù)、新需求隨時(shí)有可能產(chǎn)生，系統(tǒng)修改優(yōu)化的可能性和頻率都很高，本地化的技術(shù)支持必不可少。

　　神州數(shù)碼六步實(shí)施法

　　作為引進(jìn)國(guó)外核心系統(tǒng)的首倡者和最先實(shí)踐者，神州數(shù)碼在總結(jié)實(shí)施國(guó)外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化，結(jié)合國(guó)內(nèi)銀行的普遍現(xiàn)狀，提出了六步實(shí)施法。

　　第一步，產(chǎn)品培訓(xùn)。國(guó)外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)，不僅是先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，更有對(duì)業(yè)務(wù)流程和管理體制的改變，是基于IT運(yùn)營(yíng)的銀行重構(gòu)。所以，銀行單方面提出需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要對(duì)國(guó)外銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)品先行學(xué)習(xí)和研究，不僅了解產(chǎn)品表面的功能設(shè)置，更要深入內(nèi)部，掌握每個(gè)模塊的功能設(shè)計(jì)和參數(shù)化情況。產(chǎn)品的充分了解是保證需求可行性和項(xiàng)目順利實(shí)施的重要基礎(chǔ)。

　　第二步，需求分析。銀行要選擇一批深入了解業(yè)務(wù)和流程，同時(shí)又具有前瞻性的業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行需求的編寫(xiě)，同時(shí)銀行的技術(shù)人員要從技術(shù)角度給予客觀的評(píng)價(jià)。需求的分析要盡量做到細(xì)致、全面，兼顧過(guò)去、現(xiàn)在與未來(lái)，需求的編寫(xiě)水平將直接影響系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的工作量及系統(tǒng)未來(lái)的適應(yīng)性。

　　第三步，差異分析。銀行、廠商通過(guò)多層次的交流，嚴(yán)格比照國(guó)外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和銀行實(shí)際特點(diǎn)、業(yè)務(wù)狀況、發(fā)展目標(biāo)，對(duì)產(chǎn)品和需求的差異進(jìn)行深入的分析和挖掘，把業(yè)務(wù)需求對(duì)應(yīng)到產(chǎn)品的技術(shù)實(shí)現(xiàn)層面。由于語(yǔ)言、歷史、文化和管理機(jī)制等的差異，合作雙方應(yīng)盡量避免分歧和誤解，因此，差異分析過(guò)程往往也是統(tǒng)一理解達(dá)成共識(shí)的過(guò)程。

　　第四步，客戶(hù)化開(kāi)發(fā)。針對(duì)中國(guó)客戶(hù)的業(yè)務(wù)、流程等的特殊性對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行修改和實(shí)現(xiàn)。這時(shí)，雙方對(duì)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)方法的理解要完全一致，很多看似相同的做法和語(yǔ)匯因理解不同往往代表著不同的含義，這需要服務(wù)商對(duì)中國(guó)市場(chǎng)有深刻的領(lǐng)會(huì)和把握。

　　第五步，測(cè)試。尤其要對(duì)那些國(guó)外產(chǎn)品本身沒(méi)有而為國(guó)內(nèi)銀行特殊定制的功能模塊，或者流程和操作有變化的模塊進(jìn)行充分的測(cè)試。測(cè)試案例的數(shù)量是否充分、業(yè)務(wù)覆蓋是否全面也將直接影響測(cè)試的效果和系統(tǒng)上線的風(fēng)險(xiǎn)。另外，自動(dòng)回歸測(cè)試環(huán)境的建立和保存也非常重要，系統(tǒng)的優(yōu)化是難免的，而一旦上線后大批人員撤離，后期優(yōu)化功能的測(cè)試將成為很困難的工作，有了自動(dòng)回歸測(cè)試環(huán)境，此問(wèn)題便會(huì)迎刃而解。

　　第六步，上線運(yùn)行。經(jīng)過(guò)眾多人艱苦的努力，引進(jìn)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)終于上線運(yùn)行了，而挑戰(zhàn)也會(huì)接踵而來(lái)。新建系統(tǒng)的owner是誰(shuí)，也即上線后系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)維護(hù)該由誰(shuí)來(lái)做呢？核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的實(shí)施涉及的業(yè)務(wù)和部門(mén)多，給銀行帶來(lái)的變化也大，建成后單一的IT部門(mén)往往很難獨(dú)立擔(dān)負(fù)起運(yùn)營(yíng)管理之責(zé)。因此，銀行通常需要由主管領(lǐng)導(dǎo)牽頭，跨部門(mén)組織建立運(yùn)營(yíng)中心，為系統(tǒng)的上線和運(yùn)營(yíng)維護(hù)保駕護(hù)航。

　　銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)是一個(gè)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，項(xiàng)目最終是否成功往往與合作伙伴的本土實(shí)施能力和資源投入有著密切的關(guān)系。當(dāng)前，很多國(guó)外核心系統(tǒng)廠商都缺乏足夠的本地服務(wù)資源和項(xiàng)目實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)環(huán)境也不夠熟悉和了解，因此引進(jìn)國(guó)外核心系統(tǒng)首先選擇一家實(shí)力雄厚的本地服務(wù)商來(lái)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)顯得非常重要。實(shí)踐證明，本地服務(wù)商是引進(jìn)國(guó)外核心系統(tǒng)的重要橋梁，是項(xiàng)目溝通協(xié)作及實(shí)施效果的有力保障。引進(jìn)國(guó)外核心系統(tǒng)是國(guó)內(nèi)金融業(yè)的必經(jīng)之路，也是一條不平凡的融合之路。

　　銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)是一個(gè)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，項(xiàng)目最終是否成功往往與合作伙伴的本土實(shí)施能力和資源投入有著密切的關(guān)系

　　2005年9月，在全球IPv6論壇官方網(wǎng)站的認(rèn)證廠商名單里寫(xiě)下了神州數(shù)碼網(wǎng)絡(luò)的名字，這也許是今年國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)界及神州數(shù)碼網(wǎng)絡(luò)自身最受關(guān)注的事件。

　　這不僅因?yàn)樯裰輸?shù)碼網(wǎng)絡(luò)是國(guó)內(nèi)唯一一家全線產(chǎn)品通過(guò)“IPv6 Ready”認(rèn)證的廠商，也因?yàn)椋�神州�?shù)碼網(wǎng)絡(luò)在