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文/賴淑珠 羅 曼 孔令戟 杜 霞
近期，中國銀監會發布了關于城市商業銀行監管和發展的綱要。
在中國的銀行機構中，城市商業銀行雖然在中國銀行業所占地位小且缺乏影響力，但近幾年已開始引起社會和政府的關注。長期以來，對于銀行股權的結構性改革和公司變革的
討論往往集中在四大國有銀行以及11家股份制銀行的身上，無數的媒體都在探討占有中國銀行總資產70%的四大國有銀行的改制問題。雖然112家城市商業銀行目前只擁有銀行總資產的近7%，但是，這些銀行所面臨問題的嚴重性絕不亞于四大國有銀行。
作為上世紀90年代中國金融服務改革的副產品，城市商業銀行是在處理有問題的地方信用合作社并進行重組整合的基礎上形成的，目的主要是化解城市信用合作社積累的金融風險，維護地方經濟繁榮、保障金融穩定。
在1995年成立后的10年中，城市商業銀行擁有共同的目標，那就是扶持地方經濟、為中小型企業提供資金以及服務于地方居民。
基于由國務院所賦予的特定社會責任，城市商業銀行發展至今，面臨著一系列問題。
★ 擴張和發展受限
* 亞規模：城市商業銀行普遍規模都較小。112家城商行的總資產約為14620億，還不及全國資產規模最大的中國工商銀行的三分之一。
* 地理上的限制：城商行中分支網絡最大的上海銀行擁有200家左右的分支機構，但也僅為國內分支網絡最大的中國農業銀行的0.6%。全國城商行共有5200家左右分支機構，地理上的覆蓋規模也僅大致相當于11家股份制銀行的規模總和(5500家左右分支機構)，與四大國有銀行中規模最小的中國銀行相比，還未及其三分之一。
* 業務組合缺乏多樣化：城商行平均有四分之一的貸款給了政府和國有企業，提供給消費者的僅占2.2%，剩下的是給中小型私有企業。貸款組合缺乏多樣化，風險集聚在特定的行業，對所在區域及當地經濟的依賴性過大。
★ 內部管理和執行能力不佳
* 資本充足率：城商行平均資本充足率僅為6%左右，與法定的8%還有一定差距，新的資金注入迫在眉睫。
* 公司治理：由于當地政府多數是控股股東，政府官員和銀行管理者身份重疊，公司治理結構不能達到優化，因此就降低了股東和戰略合作者注入新資本的吸引力，對擴充資本相對增加了難度。
* 組織架構：城商行通常是根據銀行的傳統操作流程將組織架構按照功能為原則進行設置，而不是以客戶需求或市場導向為原則。在這樣的架構之下，管理團隊缺乏市場意識，從而不能應對快速的市場變化。
* 風險管理和內部控制：絕大多數城商行仍然在使用過時的風險管理體系，先進的技術還未被廣泛地開發和應用，巴塞爾協議要求還無法在近期內被完善。
* 人力資源管理：城商行的平均員工生產率僅為全國性股份制銀行的一半，在吸引和保留高素質人才方面，城商行還無法與全國性銀行和外資銀行相競爭。設計并實施基于績效管理的薪酬和考核體系變得日益重要。
★ 運營效率低下
* 運營效率和成本控制：由原有城市信用社的運營模式、內控機制和IT系統發展而來的城市商業銀行，在很多方面都無法跟上中國經濟發展的腳步，更無法支撐其業務的發展。
* 管理和業務流程：多數城市商業銀行的流程都較繁瑣，包含著很多不必要的操作手續。隨著業務的發展和日益增加的內控要求，新的流程堆疊在舊有的流程之上，導致組織缺乏靈活性、對市場變化反應緩慢。很多流程因此而變得無用、高成本或錯誤的結合，既不能支持新的戰略方向也無法支持新的企業價值觀。
* 分支結構：由于缺乏有效的網絡覆蓋計劃和機構開展規劃，城商行的分支機構在吸引貸款和存款方面效率低下。平均來看，股份制銀行的分支機構在吸收貸款和存款方面的效率是城商行分支機構的2.5倍。
★ 遺留問題和政治約束
* 政治和社會責任：由信用社演變而來的城市商業銀行在由市場驅動的決策方面缺乏彈性，通常不擅于開發新的市場和商業機會，有時也不免淪為當地政府填補財政赤字的工具。
* 公司價值觀和文化：基于原有的城市信用社之間的合并與整合，城商行擁有不同背景和文化的員工，使得銀行缺乏共同的核心價值觀和企業文化。
* 不良資產：基于政策性貸款、關聯交易以及信用社遺留問題的延續，城商行的平均不良資產(按五級分類的后三類)仍占到14.5%，相比之下，股份制銀行平均僅為7.9%。目前城商行仍有1,160億的遺留問題貸款需要管理者高度重視，且需要花大力氣去調整和清算。
在以上問題中，有一些是中國所特有的，只能通過時間來慢慢解決，同時還依賴于政府的讓步以及平衡當地經濟發展、維護金融穩定的相關措施；另外一些則是全球范圍內的共性問題，國內的城商行可以借鑒國外的經驗和教訓，幫助自己解決現存的問題。
現今的美國銀行業之所以如此發達、穩居全球統領地位，正是其經歷了長達二十幾年的重塑和變革之后才獲得的結果。
(本文作者賴淑珠、羅曼均為羅蘭·貝格國際管理咨詢(上海)有限公司金融行業合伙人，孔令戟為羅蘭·貝格國際管理咨詢(上海)有限公司金融行業高級項目經理，杜霞為羅蘭·貝格國際管理咨詢(上海)有限公司咨詢顧問)
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