江西積極探索“免除反擔保”小額擔保貸款管理新模式

　　記者 牛娟娟

　　鄧樹文夫妻二人2004年從原859廠下崗后，就瞄準了景德鎮市在老殘病人用品方面的空白，干起特許連鎖專營業務，但苦于無人可以提供反擔保而一直無法獲得小額擔保貸款支持。在得知景德鎮市昌明社區開展了信用社區創建工作，對符合條件的下崗人員申請小額擔保貸款可以免除反擔保手續后，夫妻二人積極向相關單位申請，2005年獲得了2萬元貸款，現在其店內經營品種進一步增加，日營業額已達600元，經營狀況良好。據鄧樹文介紹，他所在的小區與他情況類似、受益于信用社區建設而獲得小額擔保貸款的下崗職工還有七八戶。

　　信用社區建設初見成效

　　江西省小額擔保貸款支持再就業工作開展至今已取得了喜人成績，然而，在開展小額擔保貸款支持再就業工作過程中也遇到了不少問題，下崗失業人員申請貸款“反擔保難”就是其中之一———一些下崗失業人員有了好的創業計劃卻苦于無反擔保能力而借貸無門。

　　針對這一情況，2004年，人行南昌中心支行會同有關部門出臺了《江西省信用社區創建工作試點指導意見》；同年，南昌市率先在全省開展了信用社區創建試點，并首次發放“免除反擔保”小額貸款。江西省在不斷提高下崗失業人員信用意識、創業能力以及降低商業銀行經營成本的基礎上，逐步探索出以“個人信用評價指標體系為基礎，以部門協同為聯動，以獎懲制度為鞭策”推進信用社區建設，發放免除反擔保小額貸款的工作模式。截至2007年10月末，江西省內11個設區市累計創建信用社區242個，為3301戶找不到反擔保的創業人員發放免除反擔保小額貸款8710.6萬元。其中，宜春信用社區建設管理模式得到了國家有關部門的認同。

　　景德鎮市小額貸款擔保中心主任魏明華說：“信用社區大大降低了小額擔保貸款的門檻，為下崗職工搭建起了再就業的綠色走廊。”

　　“多管齊下”打造信用社區

　　信用社區創建是一項全新的工作，在打造信用社區過程中，江西省積極探索、“多管齊下”推進創建工作。

　　人行南昌中支信貸管理科有關負責人說，江西省信用社區創建主要分兩個階段，每個階段的側重點各有不同。在信用社區創建起步階段，建立健全下崗失業人員個人資信評估機制、強化信用戶示范效益、加強貸款風險防范是核心問題。據了解，最初信用社區的評估內容主要包括有無違法違紀記錄、有無違規經營記錄、有無欠貸欠稅欠費記錄、有無違反計劃生育記錄以及街坊鄰居評價、居民小組和居委會評價等六項內容。隨著試點工作的深入開展，針對原評價制度不夠全面等問題，人行南昌中支又對“免除反擔保”小額貸款申請人的資信評估進行了補充完善，目前評估主要采取的是社會評議與組織評定、定性評估與定量評估有機結合的方式。一方面，建立以街道勞動保障事務所為主，居委會、居民小組和勞動、工商、稅務、計劃、公安等基層機構，以及縣區擔保中心、經辦銀行和創業指導專家等參與的信用社區創業人員申請小額貸款資信評估小組，對借款申請人進行資信評估工作；另一方面，完善充實資信評估內容，對借款人資信進行量化考核，對創業項目可行性、市場風險、經營者的管理能力進行量化評分，提高資信評估的科學性。

　　第二階段建設的重點是要在充分發揮街道勞動保障事務所功效的基礎上，逐步完善對社區信用的評價機制，不斷促進整個信用社區的組織管理、教育宣傳、創建維護聯動機制的提高，以最終形成經信用評定、合理確定社區內下崗職工的信用等級、核定貸款最高額度，并憑此隨時到經辦銀行辦理“免除反擔保”小額信用貸款的管理模式。

　　此外，為提高貸款回收率，江西省還從建立健全獎懲制度入手，切實引導借款戶重視還款工作，加強貸款風險防范管理。對信用良好的借款人采取社區優先受理小額貸款申請，對超過小額貸款定額的信貸需求，勞動保障部門和人民銀行聯合向經辦金融機構推薦商業性貸款并享受優惠貸款利率等措施。相應地，對失信者進行勞動保障部門暫停其免費職業介紹、再就業免費培訓、社會保險補貼、崗位補貼，社區在“誠信欄”中公示貸款催收通知書，將失信違約情況向社區居民公告等懲罰措施。為調動經辦銀行和社區工作人員積極性，江西省還制定了有關獎勵措施。

　　信用社區建設凸顯“三新”

　　信用社區創建本身就是創新的過程，“創新”二字始終貫穿推進過程。人行南昌中支有關負責人介紹，江西省信用社區創建過程中凸顯了“三新”：

　　一是創新信用社區模式。借鑒聯保貸款的成功經驗，在街道居委會組織下，利用社區保障平臺，建立小范圍的信用聯保貸款試點工作。經聯保成員之間的聯戶擔保，貸款機構在進行資信評級后即給予聯保成員授信，若聯保成員中的任何一名成員出現賴債行為，則降低所有成員的信用等級甚至取消授信和聯保資格，對成員履約率高的信用促進協會給予獎勵或增加授信額度。這樣一方面降低了貸款機構收集信息的成本，另一方面也大大降低了下崗失業人員的貸款門檻。

　　二是創新信用社區建設辦法，為弱勢群體創業提供信貸支持。在創新信用社區建設工作中，江西省把城市各種創建活動與信用社區建設緊密結合起來，以推動信用社區建設。另外，金融部門特別是經辦行社加強了對街道勞動保障事務所工作人員的金融業務知識的培訓，此外還聘請了街道勞動保障事務所負責人為名譽客戶經理，延伸了經辦銀行小額貸款業務觸角。

　　三是創新性地加大了財政政策、就業政策和信貸政策協調配合的力度。信用社區的創建過程充分注意了加大中央財政對地方財政在促進下崗失業人員再就業工作中的轉移支付力度，加強財政資金使用的監督。政府還進一步加強創業過程中的各類技術和信息服務，幫助下崗失業人員在創業過程中防范市場風險和經營風險。實踐證明，三項“創新”有效促進了江西省信用社區的創建。

　　就業乃民生之本，安國之策，“小貸款能造就大穩定”。小額擔保貸款作為國家再就業政策的重要內容之一，在維護社會長久穩定和促進經濟發展方面擔負著重要作用。穩步推進建立“小額擔保貸款+信用社區建設”的有機聯動機制，是實現小額擔保貸款拉動就業的倍增效應、穩步建立金融支持創業促就業長效機制的有益探索。江西省積極探索“免除反擔保”小額貸款管理新模式的實踐也必將為更多信用社區的建設提供有益參考。