小額貸款：激活窮人創業潛能

　　小額信貸能有如此巨大的力量，正是由于它能夠使貧困人群潛在的創業精神得到釋放，并使他們依靠自己的力量走出貧困。

　　撰稿／楊艷萍(記者)

　　2006年3月18日，貴州省銅仁地區江口縣正式對外公布了小額貸款試點的招標公告。此

舉意味著中國第二個試點省份的小額貸款項目開始全面啟動。在此之前的2006年2月13日，山西省平遙縣兩家小額貸款公司已率先對外營業。至此，央行主導下的山西、陜西、四川、貴州4省民間小額借貸試點項目，已在晉、黔兩地開始了深度推進。

　　所謂小額貸款，主要是針對低收入人口的一種金融服務，它既有扶貧的目的，同時又按照金融業務的客觀規律來管理和運行。早在新近4個省份試點推行“商業性小額信貸組織試點”工作之前，一些國際組織、慈善機構，以及部分意識超前的國內經濟學家，在國內推行小額貸款已有超過20年的歷史。根據中國銀監會的最新統計數據，目前國內大約有300多個由非政府組織主導的小額信貸項目，遍布全國所有省市，其中不少項目業績不俗，確實成為改變貧困人口生活狀態的一個新起點。

　　徐曉恩的故事

　　2005年是聯合國小額貸款國際年。在這一年11月于美國紐約舉行的年會上，一位來自中國河南南陽市的餛飩店女老板徐曉恩，代表中國“全球小額信貸獎”獲獎者，講述了她依靠小額貸款創業成功的經歷。在此之前，她剛剛獲得由聯合國開發計劃署與花旗集團基金會共同主辦的“全球微型創業獎”中國區城市加工業一等獎。

　　1997年，25歲的徐曉恩從一家瀕臨破產的國有企業下崗。1999年年底，從親戚朋友那里她借到3萬多元錢，開辦了一家兒童娛樂場。不到一年，生意慘淡，難以為繼，投入的資金折去了一半，首次創業，徐曉恩鎩羽而歸。

　　接著，徐曉恩又做起了冷飲生意。這一回她投進去了2.6萬。懵懂的徐曉恩，事先完全沒有想到冷飲是一門季節性很強的生意，不久再次敗下陣來。

　　2001年9月，徐曉恩的“巧味餛飩館”正式開張。這一次，徐曉恩真的做成了。2003年，徐曉恩的“南陽巧味食品有限公司”宣告成立。隨著生意日漸紅火，原先的場地、冷庫、設備已經成為公司業務進一步拓展的瓶頸。公司的上升空間就擺在眼前，徐曉恩的手里卻沒有足夠的資金。

　　站在聯合國的講臺上，徐曉恩對臺下的聽眾說，大銀行貸富不貸貧，是小額貸款解了她的燃眉之急。憑著一張下崗證，徐曉恩從南陽總工會社會保障部門貸到了2萬元資金，她的餛飩館也從此進入到快速發展階段。短短3年時間，徐曉恩已擁有了10多家餛飩食品連鎖公司。她自己還雇傭了28名下崗職工，這其中的一些人后來自己也做起了小生意，而且又雇傭了其他人。

　　“這決不是一個孤立的例子。”聯合國開發計劃署駐華副代表麥瑞德(Renaud Meyer)先生在北京說，徐曉恩的故事說明了一筆小額貸款也能夠激發貧困的人的意志和創造力。小額貸款看似簡單，但其發揮的作用卻是巨大的。只要能夠獲得基本的金融服務，貧困家庭就能夠脫貧致富，過上美好的新生活。“這個例子說的遠非收入問題。小額信貸不僅促進了基層的經濟發展，提高了個人生產自救能力，而且還有助于建立一個可持續的發展體系，來解決多種與貧困相關的問題�！�

　　麥瑞德說：“雖然貧困人群缺乏有形資本或金融資本，但他們同樣擁有無限的創造力、創新精神及創業動力。無數通過小額信貸而成功改善自己生活的人向世人表明，窮困的人需要的不是施舍，而是機會。雖然這些機會對于我們這些人來說是司空見慣了。小額信貸是給予能力和脫貧致富的一個強有力的機制，因為小額信貸使貧困的人充分發揮了潛力，不僅達到了脫貧的目的，還實現了他們致富的夢想。小額信貸能有如此巨大的力量，正是由于它能夠使貧困人群潛在的創業精神得到釋放，并使他們依靠自己的力量走出貧困。”

　　孟加拉經驗

　　在今天中國的鄉村，正常的民間金融往往依托于親緣和社區關系的制約，有較低的征信成本和較強的失信懲戒力，因而效率高，但金額一般很小。一個農民由于購買農藥、化肥或者豬仔急需一筆千元左右的資金，可家里一時又拿不出這筆現錢，他該如何解決這個問題？在農村最常見的方式，是向親朋好友去借；如果是在東南沿海的福建、浙江一帶，他還可以用組“會”的方式從同鄉那里得到幫助。

　　目前唯一開設到村一級的國家金融機構是農村信用社，從農信社貸款雖然利率低，可是手續繁瑣，通常一個審批周期需要一個月或者一個半月，最后急需資金幫助的農民還未必能貸到錢。在這種狀況下，手續簡便、利息貼合實際、無須抵押物的小額貸款在農村就顯得非常必要。

　　一直以來，中國帶有扶貧性質的小額貸款項目，由農業銀行按照3%的利率在全國農村進行推廣，央行在年終對農業銀行總行貼息到正常利率。以2001年的統計數據來看，實際上當年農業銀行只把16%的資金貸給了農業，農業發展銀行的貸款，90%貸給了國有農產品收購部門。與此同時，農行不斷收縮網點，縣級分行只有吸儲的任務，分支機構同樣只設到縣一級的農發行，主要職能是協助國營公司收購糧棉，中國農村金融處在相對“真空”狀態。

　　國際經驗證明，在合適的機制下，農村金融完全可以以商業化的形式存在并發展。孟加拉國在上世紀70年代由一位大學教授創辦了一所“鄉村銀行”，他們在一個貧困的鄉村，對42名最窮的農戶每人貸款27美元，進行小額信貸實驗，這家銀行有5條特別的運行規則：一是不用任何抵押把錢借貸給窮人，而主要又是借貸給窮人婦女；二是借貸數額小，一般在100元左右；三是每周還本付息，也就是說把借到的錢在一年內分52周償還，還清再借；四是借款的婦女須組成五人小組，起互助和聯保作用；五是借款和節約同時進行，每周還款時每人須存1至2元錢。

　　自1976年開業以來，這家“鄉村銀行”依靠這5條原則，已經發展成為總資產超過10億美元的全國性大銀行，創造了其他商業銀行望塵莫及的貸款回收率高達97%的佳績。孟加拉小額信貸扶貧的成功經驗，受到聯合國開發計劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發展中國家發放扶貧貸款的首選方式。中國農村的小額信貸扶貧貸款就是在這種背景下發展起來的。

　　現在，孟加拉國小額貸款經驗已經惠及全世界。好幾億人受益于這種對農村與城市低收入人群的新型貸款與貸款回收方式。小額信用貸款在孟加拉得到成功，爾后又在印度、尼泊爾、菲律

　　建設中國的新農村，除了修公路，建學校，蓋