文/寇佳嬋

　　私人銀行并非私人開設的銀行，而是面向富有家庭或個人的最高端的財富管理業務。私人銀行家可以為客戶提供從規劃投資、合理避稅、遺產管理、教育信托，到企業等實體并購案的建議，還會代表客戶到拍賣場競標古董，陪客戶品鑒紅酒，甚至提供心理輔導。擁有了自己的私人銀行顧問，就像找到了一個博學的密友，一個得力的管家，而享受這一切，需要你至少擁有100萬美元的可投資資產。

　　一個衣著講究，提著黑色公文包的男士，坐在高檔酒店大堂，似乎在等待什么人。忽然，一個陌生人從后面輕輕拍了拍他的肩膀，低聲說道，“我們老板在那邊等你”。就在不遠處的角落里，只見一個身穿黑色連帽風衣，帶著寬大墨鏡的人影隱進了黑暗中。

　　這一幕不是《007》電影里的場景，而是不久前，中國某位私人銀行家會見客戶的真實經歷。

　　2007年對于中國經濟來說，無疑是不平凡的一年。在這一年里，人們茶余飯后談論話題總離不開股票、基金又賺了多少，CPI又創了歷史新高，哪家老板從千萬富翁一躍進入億萬俱樂部……全世界都看到的中國的財富在以罕見的速度增長，這其中當然少不了對金錢嗅覺最敏銳的機構——金融集團。據波士頓咨詢公司10月30日發布的《全球財富報告》顯示，中國內地擁有百萬美元金融資產的家庭數量已從2001年的12.4萬上升到 2006年底的32萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國和德國。這個數字有望在2011年達到60.9 萬戶。

　　另據渣打銀行的分析顯示，中國的財富在過去五年當以23%的速度增長，在過去的一年則達到31.2%的速度。同時，中國市場現有65%的所有資產是以現金的方式持有，是世界上現金持有率最高的國家。

　　這些數字都在強烈刺激和誘惑著國內外的“富豪獵頭”——私人銀行家們。2007年被稱為中國的“私人銀行元年”，中國銀行、渣打銀行、中信銀行、招商銀行等都已經在這一年開設了專為超級富豪服務的私人銀行業務，民生銀行、工商銀行等也在籌建中。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國私人銀行與財富管理論壇再次將國人的視線注視到了私人銀行這個話題上來。

　　私人銀行是什么？

　　私人銀行并非私人開設的銀行，而是面向富有家庭或個人的最高端的財富管理業務，服務的就是那些財富金字塔頂端的超級富豪。一百萬美元是大多數私人銀行的“門檻”。這里并不是指總資產，而是能夠用于投資的流動資產。

　　私人銀行起源于15世紀的歐洲，主要為當時的歐洲貴族提供財產打理及世代規劃服務。16世紀，大量受教派迫害的貴族從法國和意大利逃到日內瓦，這些貴族帶來了大量金錢，就交給了日內瓦的銀行家們，享受私密性很強的卓越的金融服務。私人銀行開始時專門服務于200萬美元以上的超級富翁家族，后來逐步演變為向眾多的高凈資產客戶提供更多產品和更多內容的金融服務。

　　很多人把私人銀行與財富管理混為一談，實際上它們大不相同。首先是服務的私人化與個性化。假設你是一個中產階級，有50萬流動資產，那么也許你可以加入招商銀行的金葵花理財。它提供多種理財產品可選擇，一名客戶經理服務多名客戶。而如果你是私人銀行的客戶，你并不需要選擇固定的銀行產品，而是由專門的私人銀行家為你量身定做投資方案。國內最早開設私人銀行業務的中國銀行，就通過1+1方式，即一名私人銀行家和一名投資顧問，服務一名客戶。

　　其次是服務的全面化，多樣化。私人銀行可以為客戶提供“從搖籃到墳墓”的服務。從規劃投資、合理避稅、遺產管理、教育信托，到企業等實體并購案的建議，還會代表客戶到拍賣場競標古董，陪客戶品鑒紅酒，甚至提供心理輔導。另一方面，私人銀行還向客戶提供一些不對普通投資者開放的投資機會，如某些對沖基金、股權投資機會等，幫助客戶避開投資資格的限制，直接增加服務價值。

　　簡單地說，私人銀行為客戶配備的私人銀行家和后臺專家顧問，幾乎可以為你打理生活中大到財務管理、投資決策，小到訂機票、接送子女等一切事情。成為私人銀行的客戶，就相當于擁有了一個博學的密友，和一個私人智囊團。

　　上億元培養的私人銀行家

　　既然你選擇將百萬資產托付給一個陌生人，你一定想知道他究竟有怎樣的能力擔此重任。在私人銀行發展成熟的西方國家，對私人銀行家的要求極為苛刻。金融、法律、藝術、醫學，他們幾乎需要無所不通，當然在他們背后通常會有強大的專家智囊團作后臺支持。同時，由于私密性的需要，私人銀行的客戶大多依靠熟人介紹，因此私人銀行家的人脈關系和人格魅力也至為重要。

　　在私人銀行與財富管理論壇上，民生銀行財富中心的殷虎平處長這樣形容他想要培養的私人銀行客戶經理，“第一一定要30歲以上，有豐富的社會閱歷。第二自己也是千萬富翁。自己不是千萬富翁你怎么跟客戶交流高品質的生活？需要學紅酒、雪茄、咖啡，還要學律師、會計、關系學，甚至風水學……要掌握非常淵博的知識，這樣才能全方位地為客戶提供服務。”

　　培養一個私人銀行家非常不易，因此人才成為各大私人銀行最需要解決的問題。曾經有香港的私人銀行花費1億元為雇員培訓拉丁舞等高級社交技能，為的就是讓他們成為“能與富豪對話的人”。

　　為中國富豪訂制財富菜單

　　某位私人銀行家講過這樣一個故事，有一個客戶，擁有2.5億的人民幣，他跑遍了上海150個銀行網點，就為了比較除了國家法定利率之外，哪個網點收的費用更低。這個故事震驚了很多人，但它的確反映了中國新富階層的真實一面。

　　現階段私人銀行的中國客戶主要有三類人：一類是企業主，他們通過生意的成功取得了巨大的財富，第二類是影視明星和體育明星。第三類就是各類的專業人士，包括職業經理人、律師等，他們了解私人銀行或財富管理業務，有一定投資經驗，對理財產品理解力強。

　　前兩類人占了中國富人的大多數，他們有閑置資產，但不熟悉資產管理。為歐洲貴族管理財富的方式并不適用于在短短十幾年里迅速積累財富的他們，因此中國的私人銀行為這些財富新貴專門設計了財富菜單。

　　風險管理

　　中國富豪的財富有一部分是公司上市以后取得的財富的巨額增值。招商銀行行長助理王菁女士認為，能夠幫助客戶在資產配置中提供風險管理的手段是非常必要的。“我們希望能在跟他們的溝通過程中，能夠讓他們意識到把所有的財富集中在股票上是很危險的事情，他需要做資產配置，把變現來的財富投資很大一部分到固定收益類的產品上去，甚至一些保本的結構性產品，從而使他的整個資產綜合風險降低而收益最大。這些咨詢的作用，遠大于單一產品的作用。”

　　信托類產品

　　中國富豪的投資渠道甚至比私人銀行家更多，對于一般的理財產品通常不感興趣。而許多中國企業家把90%的精力放在工作上，幾乎無暇關注子女的教育和家庭。下一代如果不懂得經營，那么再多的家產也會敗完。私人銀行的信托類產品，如子女信托就可以由專業的理財團隊運作資產，使后代即可享受資產，又不可揮霍無度。類似的還有離婚贍養信托。

　　醫療服務和精神安慰

　　據調查，90%的中國企業家都處于亞健康狀態。而相比西方，中國的醫療體系還上不完善。私人銀行能夠為客戶提供強大的醫療專家后援。民生銀行財富中心的殷虎平處長稱，健康管理是他為客戶提供的重要服務之一。“我曾幫一個客戶寫了幾十頁的人身保護方案。經常陪客戶到咖啡館聊，一聊幾個小時，幫他減壓，解決心理的煩惱，強迫他做一些體檢、旅游、改善生活品質。”

　　藝術品投資

　　近年來中國的藝術品投資非常可觀。私人銀行可以為客戶推薦有投資價值的藝術品，做藝術品的鑒定、評估、拍賣。

　　個性化配置

　　國外私人銀行的主要業務是稅務管理和遺產管理，投資組合比較保守，客戶只要買了投資組合，就全權交給私人銀行打理。而中國企業家大都希望參與投資決策，因此私人銀行不會僅僅將現有的產品拿給客戶，而是需要根據客戶的偏好和投資需求制定個性化的投資方案組合，以供客戶自己挑選。

　　資料鏈接：

　　私人銀行與其他銀行的區別：

　　大眾銀行(Mass Banking)

　　為個人金融資產10萬美元以下的客戶提供低端個人理財業務。

　　富裕銀行(Affluent Banking)

　　為個人金融資產10萬美元至100萬美元的客戶提供中端個人理財服務。

　　私人銀行(Private Banking)

　　專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務，客戶門檻為個人金融資產至少在100萬美元以上者。私人銀行最重要的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域，由專職財富管理顧問提供一對一服務，產品組合個性化。

　　家庭辦公室(Family Office)

　　私人銀行中的頂級服務，可獲此服務的個人或家庭金融資產一般不低于1.5億美元。家庭辦公室具有很強的專屬性，由一組業內頂級水平的財富管理團隊專門服務于一個或幾個富人家族，為其提供全面的家族資產管理綜合服務。家庭辦公室往往有延續幾代的承繼現象。

　　部分私人銀行最低開戶額：

　　私人銀行私人銀行所在地最低開戶金額

　　中國銀行北京、上海100萬美元

　　渣打銀行北京100萬美元

　　花旗銀行上海100萬美元

　　招商銀行深圳1000萬元人民幣

　　中信銀行北京100萬美元

　　法國巴黎銀行上海100萬美元

　　德意志銀行上海1000萬人民幣

　　2007年超高凈值人群(3000萬美元以上)最信賴的十大私人銀行：

　　瑞銀集團 (UBS AG)

　　花旗集團私人銀行(Citigroup)

　　匯豐私人銀行 (HSBC)

　　瑞士信貸 (Credit Suisse)

　　美林證券 (Merrill Lynch)

　　德意志銀行 (Deutsche Bank)

　　摩根大通私人銀行 (JP Morgan Chase)

　　法國巴黎銀行 (BNP Paribas)

　　法國興業銀行 (SociétéGénérale)

　　荷蘭銀行 (ABN Amro)

　　資料：Euromoney 雜志2007年1月發布的年度排名