周迪倫 徐春英

　　現(xiàn)在每個家庭的收入和支出變化很大。主要有幾方面：一是收入增長有結(jié)余了，如何支配、保值增值？第二，福利待遇制度改了，需要自己負擔(dān)的多了，這一系列如何安排得更好？第三，提前消費、貸款買房、貸款買車

　　這三方面的變化說明理財需求增長很快，市場很大

　　隨著宏觀經(jīng)濟的持續(xù)走好、商業(yè)銀行整體對零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性重視及股票市場牛市的確立和持續(xù)運行，在剛剛過去的幾年里，人們的投資理財意識正在全方位覺醒。

　　一個金融業(yè)“老帥”，在古稀之年再一次做了新選擇。他就是劉鴻儒。他曾先后擔(dān)任過中國人民銀行副行長和中國

證監(jiān)會主席，現(xiàn)任中國金融教育發(fā)展基金會會長。

　　如同在上世紀80年代人民銀行副行長任上創(chuàng)立“

五道口”人民銀行研究生部一樣，在退休多年之后，劉鴻儒重歸金融教育，以巨大的熱情力圖建立中國最高水平的金融

理財規(guī)劃師的教育培訓(xùn)體系。

　　2004年9月1日，中國金融理財標準委員會(FPSCC)正式成立，首倡者劉鴻儒擔(dān)任該委員會主任委員。2006年4月，F(xiàn)PSCC正式加入國際金融理財標準委員會(FPSB，即國際CFPTM組織)，成為正式會員。

　　最近，劉鴻儒接受了《第一財經(jīng)日報》的采訪。

　　《第一財經(jīng)日報》：你創(chuàng)立中國金融理財標準委員會的初衷是什么？

　　劉鴻儒：近年來，在經(jīng)濟連續(xù)高速增長方面，媒體報道得比較多，國際評論也多。但對于“民富”這一方面媒體報道不多，但這又是每個人生活體驗最深的。現(xiàn)在老百姓有錢怎么用？這是當前比較大的問題。

　　另一方面，社會福利制度改了，住房、教育、醫(yī)療三大項，國家包不下來了，另外，即使國家包，他也不滿足了。這樣就產(chǎn)生開支如何合理安排的問題。

　　上世紀80年代初，我在中國人民銀行副行長任上的時候，在成都專門做了一個存款用途的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有點儲蓄存款的大體是給孩子上學(xué)或者是買個大件作準備，并沒有什么太多的想法。現(xiàn)在就不一樣了，每個家庭的收入和支出變化很大。

　　這主要有幾方面：一是收入增長了有結(jié)余了，如何支配，如何保值增值？這是個大問題；第二，福利待遇制度改了，需要自己負擔(dān)的多了，從小到老，這一系列如何安排得更好？第三，和外國有點類似，變化比較大的就是提前消費、貸款買房、貸款買車。

　　這三方面的變化說明理財需求增長很快，市場很大。同時理財?shù)男枰�高了，不是單純買個股票的問題，而是一個家庭一個人一生的全面安排的問題。還有稅費怎么交啊，保險怎么做啊，養(yǎng)老計劃，小孩的培育計劃啊，所以要求高了不僅是一個投資的問題。即便單就投資而言，要求也高了。現(xiàn)在投資花樣百出，千奇百怪，這就需要高水平的理財專業(yè)隊伍。

　　在2000年初，中國的各大銀行感覺這個問題很尖銳了，就找到我，他們說我是老行長又是老金融工作者又老辦教育的，應(yīng)該牽頭解決這個問題。當時社會教育培訓(xùn)標準比較亂，水平比較低也不系統(tǒng)，需要高水平的資格培訓(xùn)，這些接受過培訓(xùn)的人應(yīng)該具備高水平的專業(yè)知識。

　　這樣我就開始研究國際上的一些變化，首先是美國還有日本的各種培訓(xùn)認證制度。研究到最后，我們認準了CFPTM這個體系，也就是現(xiàn)在的國際金融理財師。于是，開始跟他們談判，反反復(fù)復(fù)好幾年，他們要求很嚴。從2001年開始接觸，到2005年成為候選成員，2006年成為正式成員。

　　《第一財經(jīng)日報》：三年來的實踐，有什么經(jīng)驗可以總結(jié)？

　　劉鴻儒：從辦學(xué)到現(xiàn)在三年的實踐也證明我們是成功的，我們很受各大金融機構(gòu)的歡迎，社會上很多人要求學(xué)。

　　最近國際金融理財標準委員會又派檢查團了，評估我們這一段的工作，我剛見完他們。我們還專門請了9個國家和地區(qū)的人來做一個咨詢顧問小組，(我們的CFPTM)一定要達到國際標準，因為這件事情中國過去沒有做過，如果你不學(xué)國際先進經(jīng)驗不達到國際標準，就容易把名聲搞砸。

　　為了保證質(zhì)量我們采取了很多措施，比如說教材反復(fù)不停地修改，我們的教師隊伍在全國選，并且教師隊伍是淘汰制，上課后學(xué)生有個評估制度，學(xué)生認為不可以繼續(xù)上課的我們就馬上淘汰。我們不停地搞評價，學(xué)生和各界的評價，國際金融理財標準委員會也給我們評價，我們自己也在評價。

　　《第一財經(jīng)日報》：現(xiàn)在國內(nèi)有很多個理財師的培訓(xùn)標準，你們和他們有什么不同？

　　劉鴻儒：我們原來是想官辦。人民銀行和各家金融機構(gòu)、保險協(xié)會、證券協(xié)會聯(lián)合商量，想聯(lián)合官辦。后來，國際組織覺得這是靠水平取勝，所以他們主張還是社會性辦。

　　怎么辦呢？中國金融教育發(fā)展基金會是中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下的公益事業(yè)團體，靠捐助推動教育發(fā)展的公益組織，我是會長。后來在這一機構(gòu)下成立金融理財委員會來推動這個事業(yè)。它是社會辦的但有一定的官方背景，這就解決了官辦還是社會辦的問題，實踐證明官辦是不大好達到理想中的要求的。這個關(guān)鍵是靠水平、靠實力、靠質(zhì)量。特別是授證后的管理和服務(wù)，繼續(xù)教育，這個是其他任何培訓(xùn)認證都沒有的。

　　《第一財經(jīng)日報》：取得CFPTM認證的金融理財師還是要通過金融機構(gòu)為社會提供服務(wù)，他能為我們國民投資帶來什么影響？

　　劉鴻儒：CFPTM制度規(guī)定的理念非常清楚：

　　第一，理財不僅僅是幫助投資而是幫助你一生的財務(wù)安排，從出生到死亡，整個都要求安排，這個和原來的概念不一樣。

　　第二，理財人員是為客戶服務(wù)不是為本單位服務(wù)，不是為本單位賣產(chǎn)品服務(wù)。一切為客戶著想，不能一切為推銷產(chǎn)品著想，這個很重要。這個很多學(xué)員在學(xué)的時候很矛盾的。比如我是中行或建行的工作人員，我要推銷產(chǎn)品，又要為客戶著想，我應(yīng)該怎么處理呢？(這正是CFPTM培訓(xùn)十分強調(diào)職業(yè)道德的原因)顧客知道你不會為了推銷產(chǎn)品來整我騙我。不取得客戶的信任瞎推銷是不行的。

　　目前我們是給金融機構(gòu)內(nèi)部培養(yǎng)人員，因為現(xiàn)在迫切需要；下一步我們要面向社會，誰都可以來報考、培訓(xùn)、授證，這樣便于他好找工作；再下一步是爭取在政府認定以后金融理財師可以搞獨立的公司，就像會計師事務(wù)所，律師事務(wù)所，我們就是理財師事務(wù)所，獨立執(zhí)業(yè)。現(xiàn)在國際上這方面很發(fā)達。

　　我們實際上是在打造一個新的行業(yè)，金融理財師行業(yè)。這個行業(yè)目前大家還不了解，沒被正視。隨著財富的增長，這些人影響越來越大，在越來越取得更多人的認可時，政府肯定會認批，出臺相關(guān)的法律允許他們成立獨立的公司。

　　《第一財經(jīng)日報》：現(xiàn)在的金融工具還是太少了，比如QDII，連匯率風(fēng)險都無法有效規(guī)避。這是不是理財師發(fā)揮效用的一個瓶頸呢？

　　劉鴻儒：對，是這樣的。我們現(xiàn)在的金融工具少，金融理財師的作用受限制。所以，我們要學(xué)很多。比如我們準備搞金融期貨，就找金融期貨交易所的專家去十個城市給他們講金融期貨知識。這是繼續(xù)教育。金融期貨一出來，金融理財師又有活干了，他們必須懂金融期貨知識。做期貨、期權(quán)、權(quán)證的思路跟現(xiàn)貨、股票是不一樣的。

　　《第一財經(jīng)日報》：中國的理財市場會不會最后都讓給了外資的銀行，比如匯豐、花旗，因為他們有國際化的配置，產(chǎn)品設(shè)計也更成熟。

　　劉鴻儒：中資銀行最大的競爭問題就在這里。全世界的銀行業(yè)務(wù)都在往個人理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。對公的業(yè)務(wù)風(fēng)險大、掙錢慢；對私的業(yè)務(wù)風(fēng)險小、掙錢快。所以所有的銀行都在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，農(nóng)行也在搞戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移。現(xiàn)在私人理財主要是大客戶、高端客戶、私人銀行。

　　外資行有經(jīng)驗有人才，理財品種多。但中資銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移后在往前沖，尤其是現(xiàn)在可以搞QDII了，可以內(nèi)外結(jié)合。另外，國內(nèi)的銀行也有自己的優(yōu)勢，分支機構(gòu)廣，服務(wù)對象多，薄利多收。

　　《第一財經(jīng)日報》：最近兩年來，儲蓄資金不斷流入股市，你怎么評價這種現(xiàn)象？

　　劉鴻儒：市場經(jīng)濟條件下資金流動是好事，哪里有利益往哪流，這樣才能促進社會發(fā)展。

　　《第一財經(jīng)日報》：現(xiàn)在有種說法叫全民炒股、全民投資，你認為這種現(xiàn)象是否合理？

　　劉鴻儒：全民炒股的概念是不準確的，我看中國相當一部分人沒有去炒股，13億人口七八億農(nóng)民，郊區(qū)的農(nóng)民還有可能去炒股，貧困山區(qū)的根本沒可能炒股，你可以去調(diào)查有幾億人在炒股。

　　首先，全民炒股的概念是不準確的。其次，富裕面越廣，投資面也就越廣，這是好事。

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