背景新聞

　　3月24日，招商銀行在青島正式啟動“2008和世界一家”信用卡品牌系列活動。

　　招商銀行簽約成為國家體育總局水上運動管理中心下轄的國家帆船帆板隊和國家賽艇隊在金融領(lǐng)域的唯一贊助商，簽約支持青島市政府“千帆競發(fā)2008”人文工程。

　　同時，借助當(dāng)天發(fā)行VISA奧運卡的機會，招商銀行聯(lián)合中國青少年發(fā)展基金會，成立希望工程—招商銀行“我和我的2008”專項慈善基金，致力于發(fā)展希望小學(xué)的體育事業(yè)。

　　當(dāng)晚，青島市政府、招商銀行、中國青少年發(fā)展基金會和中央電視臺在青島國家奧帆基地還舉辦了盛大的“春暖2007”慈善晚會，招行信用卡持卡人、社會各界代表和招商銀行員工等三千多人代表千萬持卡人放飛了寫滿美好祝愿的“孔明燈”，為奧運祈福。

　　這可以說是一次讓人記憶深刻的發(fā)布會，因為發(fā)布會舉行的時間是在晚上九點多，這在諸多的新聞媒體見面會當(dāng)中是不多見的。

　　即使是第二天一早要趕去美國，招行行長馬蔚華和他的高管團隊還是齊聚發(fā)布會現(xiàn)場。雖然滿滿當(dāng)當(dāng)?shù)男谐贪才抛屗麄兟燥@疲憊，但馬蔚華動情的開場白還是讓現(xiàn)場十分活躍，尤其是“我們幾位都在這兒，大家想提什么提什么，盡管問，盡情地問”的實在話語，讓在座的人好不感動。

　　直至采訪結(jié)束，很多人還意猶未盡。作為金融界的專家型行長，馬蔚華的著眼點已經(jīng)不僅僅停留在招商銀行自身上了，他思考的問題也不簡單的是“招行該怎么辦了”， 而是整個金融行業(yè)，整個金融市場。他的很多觀點代表了一種趨勢，代表著一種潮流。

　　人才流動一種正常現(xiàn)象

　　青島是沿海對外開放的重要城市之一，也是外資銀行進駐山東的首選城市，據(jù)統(tǒng)計，目前包括匯豐、渣打、東亞等十幾家外資銀行落戶青島。不久前，花旗集團高官來青拜會政府的時候明確表態(tài)，即將在青島設(shè)立分行。同時，匯豐、東亞、渣打經(jīng)過銀監(jiān)會批準(zhǔn)，將全面開辦人民幣業(yè)務(wù)。

　　中外銀行之間競爭日益激烈，而競爭的焦點就是人才。據(jù)了解，青島招行是外資銀行和青島新成立的銀行人才“挖角”的重點對象，并許以高職務(wù)和待遇。青島招行一位中層干部就被一家新成立的股份制銀行聘為副行長。

　　對此，作為招商銀行的領(lǐng)軍人，馬蔚華認為：

　　2006年12月1日，中國兌現(xiàn)加入WTO的承諾，全面放開金融市場，中外資銀行之間關(guān)于人才的競爭必然越來越激烈，這是可以預(yù)見的。因為外資銀行不管是分行，還是中國境內(nèi)的法人銀行，只要在中國開設(shè)業(yè)務(wù)，就需要中國的管理者，不可能全是外國人管理。人才的培養(yǎng)需要一個時間和過程，所以外資銀行到國內(nèi)股份制商業(yè)銀行來吸引人才是必然。

　　說到人才競爭，不能不談花旗銀行，花旗銀行是全世界銀行爭奪人才的目標(biāo)，不過無論花旗的人才如何流動，花旗銀行到現(xiàn)在還是全球最大的銀行，也是最優(yōu)秀的銀行。招商銀行最近幾年也有員工陸續(xù)到其他銀行工作，有的得到了高薪厚祿，我們感到很高興，至少說明招行的員工能符合其他銀行的要求，人才流動也是對金融行業(yè)的貢獻，“流水不腐，戶樞不蠹”，人才的競爭和流動是正常過的現(xiàn)象。

　　當(dāng)然，作為銀行來說，也需要保持制度的穩(wěn)定性，骨干隊伍的相對穩(wěn)定，合理的薪酬制度和科學(xué)的激勵機制是關(guān)鍵。雖然招行的薪酬制度目前在國內(nèi)來說還是比較不錯的，但是我們還要設(shè)計更好的薪酬制度，包括期權(quán)股權(quán)在內(nèi)的長期激勵制度。現(xiàn)在越來越多的人力資源專家認為，一個比較好的企業(yè)氛圍，是員工能長久干下去的重要因素，招行致力于給年輕人提供一個成長的空間。

　　合規(guī)、理性地發(fā)信用卡

　　短短四年的時間，招商銀行發(fā)卡量突破了一千萬張，在業(yè)內(nèi)甚至在全世界銀行的發(fā)卡史里都是一個奇跡。但是，近日銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)發(fā)出了預(yù)警，限制銀行濫發(fā)卡，這對于通過發(fā)卡增加收益的銀行來說，無疑是當(dāng)頭一棒。

　　對此，馬蔚華認為：

　　雖然招行的信用卡走過了四年的歷程，但是早在六年前，我們就開始構(gòu)建信用卡體系，當(dāng)時中國的銀行業(yè)對于信用卡的認識還不足，認為信用卡并不能快速地賺錢，但是我們分析了中國的消費觀念，分析了中國銀行業(yè)零售市場的前景，借鑒了國內(nèi)外信用卡成功的銀行的發(fā)卡經(jīng)驗，于是我們下定決心，用11個月就推出了中國第一張雙幣卡。不到四年的時間，我們發(fā)卡超過一千萬，創(chuàng)造了一個世界奇跡。

　　發(fā)卡量大，并不意味著濫發(fā)卡。我們也注意到了監(jiān)管機構(gòu)的政策和目前銀行業(yè)信用卡的發(fā)卡態(tài)勢，也看到了信用卡市場上的非理性競爭行為，但是對于招商銀行來說，從發(fā)行第一張卡起，就把“合規(guī)”作為發(fā)卡理念，我們理性地對待市場、理性地對待同業(yè)、理性地對待自己。尤其是在理性地對待同業(yè)方面，我們就是學(xué)習(xí)同業(yè)中一切好的理念，摒棄市場中一切非理性行為，寧可讓別人超過我們，也不去效仿不良行為，所以我們的信用卡保持了較高的質(zhì)量，也符合監(jiān)管當(dāng)局的政策要求。

　　在未來的信用卡市場中，競爭會白熱化，不管市場怎么變化，我們合規(guī)發(fā)展的理念不會變，理性經(jīng)營的理念不會變。

　　做一個有人情味的銀行

　　長期以來，青島招行在政府和公眾面前都樹立起了良好的形象，有著良好的口碑，也獲得了諸多的榮譽，包括溫馨

理財品牌被認為青島市政府金融行業(yè)唯一的服務(wù)品牌，青島招行還被譽為山東省最具品牌競爭力的銀行，成功的背后總是有章法可循的。

　　對此，馬蔚華認為：

　　銀行是個高風(fēng)險的行業(yè)，青島招行取得如此的成績，既能把風(fēng)險降到最低，又能創(chuàng)造更多的回報，關(guān)鍵就在于制度和文化，制度需要不斷創(chuàng)新、不斷發(fā)展，文化需要不斷地充實，不斷地被員工接受。

　　制度是屬于認識的范疇，世界上任何先進的制度都可以效仿，再好的制度隨著時間的發(fā)展，都可以滯后，包括法律，所以制度需要不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展。和制度相比，文化是一個企業(yè)內(nèi)在的東西，是企業(yè)的核心競爭力，是別人難以模仿和復(fù)制的。我覺得招行特別是青島招行能取得真正成功，關(guān)鍵就在于企業(yè)文化。

　　招行是中國第一家完全由企業(yè)法人成立的、沒有政府投資的銀行，沒有享受什么優(yōu)惠，也沒有得到什么厚愛，20年來跌爬滾打自己一路發(fā)展起來，可以想象在那么多強大的同業(yè)面前，如果沒有自己的核心文化，早就沒有我們的市場地位了。所以招行的每位員工都特別注重服務(wù)意識，注重風(fēng)險管理，注重以人為本，因為我們生存和發(fā)展的條件就是我們最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。招行最早就是一個有人情味的銀行，最早為每一個客戶著想，并把為客戶的服務(wù)當(dāng)作生存之本、發(fā)展之道。

　　加快轉(zhuǎn)型，提高非利差收入

　　隨著金融改革的深入和對外資銀行的全面開放，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐也正在加快，據(jù)我了解，招商銀行是國內(nèi)最早提出經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的銀行之一。但是，由于利息收入依然是當(dāng)前商業(yè)銀行最主要的收入來源之一，因此許多銀行尤其是一些分行在考核利潤的驅(qū)動下依舊存在著信貸規(guī)模擴張的意識。青島由于其地域條件限制，使得經(jīng)濟總量無法跟北京、上海、深圳等經(jīng)濟發(fā)達城市相比，甚至無法與山東省省會濟南相比較，由此也導(dǎo)致青島的銀行無法與以上城市的規(guī)模相提并論。一方面是從短期來看，規(guī)模擴張快、賬面利潤高；另一方面從長期來看，經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型慢。就導(dǎo)致了銀行經(jīng)營短期利益和長期利益產(chǎn)生一定矛盾。

　　對此，馬蔚華認為：

　　不論是溫家寶總理的政府工作報告還是中央金融工作會議，都曾提到要提高直接融資的比重，要推進利率市場化的競爭，這是對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)和嚴峻考驗。但是招行早把直接融資當(dāng)作一種手段，并且這兩年發(fā)展很快，從兩萬億的

股票市值發(fā)展到突破十一萬億。招商銀行早已意識到這一點，所以在四五年前，我們就開始進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、戰(zhàn)略調(diào)整，加大發(fā)展

零售業(yè)務(wù)，加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高非利差收入在整個盈利中的比例，整個收入中的比重。

　　我們有一個規(guī)模效益協(xié)調(diào)發(fā)展的指導(dǎo)思想，就是每年貸款的增長不超過20%，我們會選擇風(fēng)險小、能盈利的行業(yè)去投資。所以不管是青島還是其他地方，如果有好的項目，我們招商銀行會全力支持。如果我們的青島分行的資金不夠，我們總行也會拿錢來支持，因為它符合我們商業(yè)銀行的盈利原則。