招行：掀起個人金融革命風(fēng)暴 | ||||||||
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| http://whmsebhyy.com 2005年01月24日 10:57 《經(jīng)理人》 | ||||||||
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財富賬戶不是以強調(diào)功能性的銀行卡的簡單集成，而是一次中國金融服務(wù)意識上的變革 文/黃前進 對于已經(jīng)無奈地習(xí)慣持有不同用途的銀行卡，每月不得不奔走于各銀行間的經(jīng)理人來說，2004年11月18日應(yīng)該讓他們欣喜若狂。就在這一天，招商銀行借“財富賬戶”，發(fā)起了
跟時間賽跑 招行對創(chuàng)新是比較執(zhí)著的，昔日創(chuàng)新的果實“一卡通”、“金葵花理財”、招行信用卡、國內(nèi)首張理財國際卡——“一卡通”金卡，曾讓招行在中國銀行界出盡風(fēng)頭。 然而，隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，大量商業(yè)服務(wù)與銀行支付的融合，以及投資理財產(chǎn)品的頻頻出現(xiàn)，大量的個人金融局部領(lǐng)域的功能性產(chǎn)品隨之在銀行業(yè)現(xiàn)身。但這些功能性產(chǎn)品并不能完全滿足客戶需要。 就像銀行卡，盡管其功能日益強大，但許多功能是分割而不兼容的。來自中國銀聯(lián)的統(tǒng)計顯示，2004年6月，中國銀行卡發(fā)卡數(shù)量累計達7億張，分屬于不同的銀行，個人理財功能比較簡單。銀行個人金融業(yè)務(wù)需要開發(fā)出適合客戶期待的有管理角色的產(chǎn)品。特別是高收入客戶，在逐步積累個人財富后，對于資金使用管理和投資增值的整體服務(wù)需求更是強烈。 另外一組數(shù)據(jù)也值得中國商業(yè)銀行關(guān)注。2004年上半年，全國居民儲蓄存款余額已達12萬億元，居民在股票、基金、國債、企業(yè)債和保險上的投資已達4800億元，比2003年同期增加2600億元。 顯然，中國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)商機巨大，但把握商機的時間壓力也如影隨形：中國加入WTO的步伐邁得越來越大，銀行人民幣零售業(yè)務(wù)2005年要對外資放開。 中國商業(yè)銀行中，誰能在人民幣零售業(yè)務(wù)對外放開之前，搶先領(lǐng)跑個人金融領(lǐng)域？ 重磅炸彈 招行贏到了時間，趕在12月10日外資銀行在北京的人民幣業(yè)務(wù)開放之前，投下了財富賬戶這顆重磅炸彈。 “財富賬戶”是中國首個個人財富管理平臺。在這個平臺上，客戶可以實現(xiàn)全方位資產(chǎn)管理和投資管理的雙重功效。比如，可以足不出戶完成繳納費用、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上消費、購買投資產(chǎn)品等各種業(yè)務(wù)。 同樣，通過財富賬戶，招行也可以更多地吸收個人存款和增加中間業(yè)務(wù)收入。比如通過財富賬戶向銀行卡付賬要通過跨行轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)，會產(chǎn)生跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。這正是目前銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。事實上，外資銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)額比重之所以能夠大大增加，很大程度上是由于管理型產(chǎn)品在海外的成功。比如花旗銀行推出的Priority Bank、美林推出的CMA等。 更讓招行笑逐顏開的是，財富賬戶這種整合性服務(wù)，能把客戶與銀行綁得更緊。因為當(dāng)客戶在一個地方就能把所有需要做的事情都做完時，自然不會再花費時間和金錢往返于各家銀行。 未來戰(zhàn)士 “財富賬戶實際上是招行從以銀行卡產(chǎn)品為中心，向以客戶利益為中心的一次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移。” 招行行長馬蔚華一語道出了財富賬戶這枚炸彈威力無窮的秘訣。 企業(yè)最重要的核心競爭力并非資本，也不是獨坐龍椅的壟斷地位，甚至不是現(xiàn)有的市場份額，而是“客戶”。在裝備了產(chǎn)品和服務(wù)這兩個利器之后，中國商業(yè)銀行才有可能成為真正的未來戰(zhàn)士。 但是，長期以來，在中國銀行業(yè)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不讓人樂觀。因為中國銀行業(yè)尚處于不完全競爭狀態(tài)，現(xiàn)有的數(shù)目巨大的個人用戶和大企業(yè)客戶，足以讓銀行過上幸福的生活。中國銀行業(yè)在整體上并未真正轉(zhuǎn)變到以客戶為中心的軌道上來，缺乏創(chuàng)新的動力，這從根本上決定了銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新性的貧瘠。 對中國商業(yè)銀行而言，這顯然是個挑戰(zhàn)。資本是不分國籍的，關(guān)鍵在于是否真能想客戶所想，急客戶所急，甚至于比客戶自己還要更了解客戶的需求。一旦外資銀行跟國內(nèi)銀行擁有平等的權(quán)利，意味著在市場處在充分競爭的環(huán)境下，“貨幣投票權(quán)”將起到至關(guān)重要的作用。 招行“財富賬戶”的真正客戶導(dǎo)向，值得中國其他銀行思索與警醒！ |
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