風險

　　目前汽車經銷商在商業銀行辦理的主要信貸業務為融資汽車銀行承兌匯票和汽車消費貸款等，其主要風險存在以下幾個方面。

　　選擇客戶

NEC百萬象素手機1元拍 第39屆世界廣告大會 2004環球小姐總決賽 新浪招商引資征代理商

　　汽車銷售行業，科技含量低，利潤率相對較高，所以，近幾年新的汽車經銷商如雨后春筍快速增加。但是，目前該行業經銷商的質量比較差。據對唐山市汽車經銷市場進行調查，新注冊的經銷商，注冊資金在500萬元以下的居多，該類企業多數經營管理水平低，銷售尚未形成網絡，效益差、抵御風險的能力也差。

　　而目前因局部信貸市場需求相對不足，基層銀行盲目追求效益，完成上級行下達的利潤指標，增貸很迫切，因此，向劣質小客戶投放信貸業務量較大，新增信貸資產已形成較高風險。例如，某汽車經銷商，與某銀行合作辦理個人汽車消費貸款，借款人到期無力償還貸款，由經銷商為其墊款，但由于經銷商經營狀況不佳，資金實力和清欠能力低，無力代償，最后經銷商被迫關閉，使銀行貸款形成風險。類似這樣的情況較多，雖然目前風險尚未暴露，但潛在風險很高。

　　擔保

　　汽車經銷商當前多數為民營企業，擔保難找已成為普遍問題，擔保環節存在風險隱患較多。如某銀行給予某汽車經銷商授信額度1.7億元，用于辦理銀行承兌匯票業務。其擔保方式為：存入20%保證金，剩余部分采取汽車合格證質押和母公司提供第三方信用擔保的雙重擔保方式。根據有關文件規定汽車合格證不是物權憑證，不能用于抵、質押。而該母公司為下屬企業的擔保，實際上只是一種形式上的擔保，起不到擔保作用。該企業母公司減去被擔保子公司的資產后，自身資產總額為2.6億元,負債總額1.1億元，擔保金額13600萬元，經計算擔保率為113%，不符合擔保率應控制在70%以下的要求。實際工作中各種擔保不落實的現象較多，潛在風險較高。

　　企業的支付

　　汽車經銷行業，在我國尚屬新興產業，經銷商擴張欲望較強烈，資金需求量大。如唐山市某經銷商搶抓我國汽車行業近幾年快速發展的機遇，使經營規模快速增長，該公司在2002年實現銷售收入45億元，銷售汽車6.7萬輛的基礎上，計劃三年后年實現銷售入達到80億元和年銷售汽車10萬輛的目標。企業若達到此規模，就需要建設更多的銷售網點，其中，企業將在現有的36個專賣店的基礎上，增加至100個，每個專賣店需投資約2000萬元，同時還需增加流動資金等，資金需求量將要大幅度增加。然而，一旦企業在籌措資金方面出現問題，如汽車銷售積壓等，造成資金供求鏈斷裂，將形成很大的支付風險。

　　代汽車消費借款客戶墊款

　　目前，購車者購買了經銷商銷售的汽車向銀行借款時，經銷商負責為其擔保，若借款人到期無力償還銀行貸款，經銷商負責墊付。例如，上述介紹的唐山市某汽車經銷商截至2003年底為購車客戶擔保貸款額約9億元，并已形成墊款2000萬元。汽車消費貸款戶多，地域分布廣，企業清欠工作難度大。為清收逾期貸款，該企業成立了專門的清欠隊伍約400人，由此也可看出清欠工作的艱難程度。據了解，實際中一些汽車經銷商之所以被迫關閉，就是因無法追回為購車人墊付購車借款所致。因此，汽車銷售商面臨很大的為購車者墊付銀行借款的風險。

　　防范

　　基于上述分析，筆者認為汽車銷售行業信貸業務是否能實現可持續的低風險快速發展，必須處理好以下幾個主要問題。

　　之一、選擇優質客戶

　　目前，汽車銷售行業利潤率相對較高，所以該行業發展迅速，經銷商的質量也良莠不齊，抗風險能力差異較大。銀行在選擇客戶方面應慎重。首先，應選擇優質經銷商做客戶。對注冊資金在5000萬元以上，經營規模較大，在當地市場份額占比高，有成熟的銷售網絡，管理水平高和信譽好的經銷商，經評估后可行的應積極介入。因為汽車銷售行業，只有具備一定的規模，經銷商才能具有較好的盈利能力和抵御風險能力。

　　注冊資金低于5000萬元的客戶，銀行應慎重介入，辦理業務時，應選擇好擔保方式，如辦理銀行承兌匯票時可采取提高保證金方式等，以防范風險。對于注冊資金在1000萬元以下的小客戶，銀行除酌情辦理汽車消費貸款外，其他信貸業務不應予以支持。

　　之二、嚴格擔保手續

　　銀行為汽車經銷商辦理公司類客戶信貸業務，為防范風險應嚴格擔保手續。一方面是應多采用財產抵押的擔保方式。企業一般不愿意采取財產抵押方式，原因是這種擔保方式費用高，又費事。為開展好信貸業務，經辦行處應多做企業的工作，最大限度地采取財產抵押方式。在具體操作時，也可采取簽訂最高額抵押合同方式，擔保期限可長一些，如二年等，簽訂一份抵押合同后，可周轉辦理具體的信貸業務，這樣既可提高辦事效率，同時又可降低企業的登記費用。建議人民銀行應向當地政府部門建議，合理降低收取抵押登記費用，從而減輕企業的負擔，以促進地方經濟發展。

　　再就是采取第三方信用擔保方式的，要選擇那些經營規模大、效益好、抗風險能力強的企業作為擔保單位。若為母公司擔保，應索要母公司自身財務會計報表，分析其是否真正具備擔保能力。辦理銀行承兌匯票業務應減少采用不易處置的生產線抵押擔保方式，可采取提高保證金比例或探索由生產廠家回購汽車作為擔保的擔保方式，使擔保措施真正落到實處。

　　之三、給予企業合理的授信控制總量

　　其一是根據企業的資產負債率、凈資產數額、銷售收入等情況，在測算的基礎上給予企業一個合理、科學的授信總額度。其二是在把握授信量方面，應堅持循序漸進逐年遞增的原則。因為對于一個企業只有進行長期關注、分析，才能將情況了解的比較清楚。同時企業能否發展成功，還要受到所在行業景氣與否和企業自身管理能力等諸多因素影響。若開始時對企業投入過快，銀行將承擔很高的風險。第三是對企業的信貸需求，不要大包大攬。獨家經辦收益固然高，但風險也同樣高。并且一旦企業經營出現風險，不易退出。應樹立與其他商業銀行效益共享，風險共擔的思想。商業銀行應當堅持穩健經營的原則，發展與防范風險應兼而有之。如唐山建行在發展某汽車經銷商客戶信貸業務過程中，從1999年開始辦理銀行承兌匯票業務1000萬元，到2003年給予該企業一般額度授信2.5億元，前后歷時四年，這當中經歷了許多反復和曲折，并對企業進行了長期認真的關注和調查分析，最后決定將該企業發展成為該行一個優質大客戶。這充分體現了該行對企業支持堅持了審慎操作，循序漸進，又積極進取，不失時機地抓客戶的經營策略。

　　之四、實行由經銷商擔保的模式

　　汽車消費貸款由經銷商擔保，可以將銀行風險轉化為企業風險，企業可通過收取擔保費的形式達到降低企業風險的目的。具體內容為：經銷商和銀行共同負責對借款人的還貸能力、信譽等情況進行調查，對符合條件的，銀行批準發放貸款后，到期若借款人無力還貸，由經銷商負責墊付，并負責追收逾期貸款。經銷商向借款戶收取擔保貸款額5%的擔保費。例如，經對唐山市某汽車經銷商調查，該企業截至2003年底共計為借款人擔保借款9億元，按被擔保借款額5%收取擔保費，共收取4500萬元，而該單位到2003年底實際為借款人墊款2000萬元，收取的費用足以抵御墊款的風險。此種擔保方式，使經銷商增大了汽車的銷量，借款人實現了提前購車消費，銀行擴大了低風險信貸營銷市場，即實現了“三贏”。個人消費貸款采取經銷商擔保，關鍵是銀行要選擇好合作伙伴。選擇抗風險能力強的優質客戶與其合作辦理汽車銷費貸款，可達到防范風險的目的。

　　之五、加強信貸業務貸前調查工作

　　汽車經銷目前在我國尚屬新興行業，搞好貸前調查是防范該行業信貸業務風險的前提。應當從三個方面抓起：一是應加快基層行信貸部門扁平化改革進程。近幾年上報的貸前調查，大部分是由經辦行處完成的，這是導致貸前調查質量低的一個重要原因。為改變這種不利狀況，建議有關部門應加快基層行信貸部門扁平化改革進程，提高二級分行完成貸前調查的占比，從而可提高貸前調查質量；第二是加大對基層行處信貸人員的培訓力度。近幾年商業銀行改革力度較大，基層行處信貸業務人員流失嚴重，已青黃不接。應在充實信貸人員的基礎上，抓緊對其進行業務培訓，為搞好貸前調查提供基礎支持；三是有關部門應經常向基層行信貸人員介紹一些信貸業務典型案例，以及有關的國家產業政策等信息，拓寬信貸業務人員視野，以提高其防范風險能力。

　　總之，汽車消費信貸防范方法總是多于風險；所以，及早動手，防微杜漸，才不至于亡羊補牢，為時已晚的情況。