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-吳凌 謝榮軍
經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展與發(fā)達地區(qū)相比，無論是品種、規(guī)模、水平、層次、效益等均存在著較大的差距。
分析其原因，主要是經(jīng)濟發(fā)展滯后，影響了中間業(yè)務發(fā)展后勁。欠達地區(qū)客戶對金
融產(chǎn)品需求不足，對銀行金融服務要求停留在低水平、低檔次上是造成中間業(yè)務發(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，開辦結算類和代理類中間業(yè)務，商業(yè)銀行能運用現(xiàn)有的人員、技能、信息等資源條件為客戶提供相應的金融服務，同時由于結算類和代理類中間業(yè)務，銀行一般不動用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續(xù)費，屬于低風險的金融業(yè)務，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行青睞，由于受主客觀因素的影響，這一地區(qū)中間業(yè)務檔次提升動力不足，對中間業(yè)務發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負面影響。目前，受主觀能動及客觀需求的影響，欠發(fā)達地區(qū)開辦中間業(yè)務，占主導地位的仍是籌資功能強，日常操作簡單的結算類和代理類業(yè)務。
贏利能力差，對中間業(yè)務發(fā)展動力產(chǎn)生不利影響。一方面，欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務品種，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎的中間業(yè)務和以信用中介職能為基礎的中間業(yè)務，傳統(tǒng)結算業(yè)務、服務性的代理收付款業(yè)務品種占90%以上，缺乏科技含量大，收入高的中間業(yè)務品種，且管理粗放，中間業(yè)務成本投入較高，與經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)相比，贏利能力差距較大，加之商業(yè)銀行不同程度地存在將中間業(yè)務作為攬存的一種手段，為客戶提供無償服務，致使業(yè)務收入滴漏，進一步加劇贏利水平低下的矛盾，造成商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務積極性受挫。
高科技應用程度低。近年來，各家商業(yè)銀行相繼加大了中間業(yè)務的科技投入，特別是隨著電子技術、信息通訊的快速發(fā)展，中間業(yè)務的高科技含量大幅度提高，但經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)一方面出于對經(jīng)營成本的考慮，高科技投入相對不足，如處于中間業(yè)務第一線的POS、ATM機在基層網(wǎng)點數(shù)量較少，發(fā)生故障中斷使用的情況也時有發(fā)生，影響了業(yè)務發(fā)展，另一方面業(yè)務人員素質相對較低，科技含量較高的中間業(yè)務品種運作變型，在此情況下，高科技的作用難以充分發(fā)揮，應用程度低下，目前僅限于電算化和電子化的初級階段，部分資源嚴重浪費，給中間業(yè)務經(jīng)營與發(fā)展帶來較大的負面影響。
業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同。在經(jīng)濟落后地區(qū)的商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務市場相對較小，為了爭搶市場份額，除想方設法擴大原有業(yè)務的經(jīng)營規(guī)模外，對他行開辦的新業(yè)務品種，采取“一哄而上” 仿而效之的方法，以致于形成中間業(yè)務品種十分雷同，因而，在中間業(yè)務經(jīng)營過程中形成“無賣點”、“少特色”，缺乏對客戶的吸引力的局面，加劇了中間業(yè)務經(jīng)營的壓力。
缺乏有效的管理體系。由于欠發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行原有的經(jīng)營觀念尚末從根本上轉變，商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營與管理沒有成立專門的機構，大多放在零售業(yè)務部門或儲蓄部門，經(jīng)營與管理人員都是兼職，即使在基層行處，也普遍存在臨柜人員兼辦中間業(yè)務現(xiàn)象，中間業(yè)務的經(jīng)營與管理顯得力不從心，難以發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)營與管理中間業(yè)務的自主性與積極性。
競爭無序，成本支出快速上升。與經(jīng)濟發(fā)展較快地區(qū)市場范圍大，經(jīng)濟基礎好相比，欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務市場范圍有限，費用支出水平較低。各家銀行業(yè)務競爭更為激烈，為爭攬業(yè)務，不惜工本，賠本賺吆喝的事時有發(fā)生，部分商業(yè)銀行對此解釋為“先搶占市場再說”。另一方面，客戶的胃口卻越吊越高，提出的附加條件越來越多，商業(yè)銀行為爭得一項業(yè)務，往往在必要的先期投入的同時，被迫進一步加大資金投入。無序競爭，使得部分發(fā)展前景較好的業(yè)務開展很不規(guī)范，運作變形，無法形成規(guī)模經(jīng)營，甚致某些業(yè)務尚末得到發(fā)展，就成為了清理對象，影響中間業(yè)務健康發(fā)展。
針對欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行無論是經(jīng)營環(huán)境還是人員素質與發(fā)達地區(qū)存在較大差距的實際情況，采取多種措施，有效拓展中間業(yè)務。如提高對中間業(yè)務的認識、構建中間業(yè)務經(jīng)營網(wǎng)絡、加快創(chuàng)新步伐、建立中間業(yè)務管理體系，引導中間業(yè)務穩(wěn)健運行等。
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