編者按：“久旱盼甘露”。“個人創業貸款項目”已經啟動多時，但到底對那些急需資金的創業人員有多大幫助呢，本案例真實反映了目前私營業主和個體工商戶所處的尷尬：關于融資，仍然是“雷聲大雨點小”。

　　本報訊 記者 鐘銳 惠州報道：正面臨資金困境的惠州博羅人曾先生聽說農行開展了“個人創業貸款項目”，興沖沖地跑到當地農行申請，卻遭到拒絕，“銀行說十萬八萬的款

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不貸，最少要貸200萬，而且要有400萬的資產作抵押。我要有400萬的資產，還貸什么款？”曾先生激憤地對記者說。后來曾先生又跑了幾家銀行，“除了農村信用合作社，10萬元以下貸款在工行、建行、農行等銀行根本貸不到，銀行說貸得少連手續費都不夠”曾先生回憶。可就在記者采訪過程中，曾先生接到農信社的電話，說他拿去抵押的房產是建在集體土地上的住宅，不能作貸款抵押。曾先生的貸款創業美夢看來要破滅了。曾先生不明白，現在政府不是正鼓勵個人創業嗎，個人創業貸款咋就這么難！

　　農行重申貸款對象

　　記者帶著疑問采訪了農行惠州支行，惠州支行在給記者的書面答復中，首先否認了低于200萬元貸款額不貸的說法，而且稱該行開設的“個人創業貸款”品種，就是針對私營企業業主和個體工商戶發放的，用以滿足他們的生產經營流動資金需求以及租賃商鋪、購置機器設備和其他合理資金需求。農行表示這一貸款品種完全能滿足個人創業者的小額流動資金需求。

　　銀行設置“門檻”？

　　但記者在采訪中發現，銀行開辦個人創業貸款的初衷是一回事，創業者能否拿到貸款又是另一回事。事實上，農行為了防范風險，給個人創業貸款設置不低的“門檻”。要申請個人創業貸款，必須通過銀行嚴格的資格審查，申請者除了要有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，而且要能提供銀行認可的抵押擔保。關于貸款抵押物，銀行明確規定“必須是本人或第三人合法擁有的且近兩年基本保值的個人住房、商鋪或寫字樓和成熟工業區域的廠房，抵押物產權清晰，易變現”。亦即農村青年曾先生，必須要在城鎮擁有一套易于流通變現的房屋，才有可能貸到款。而現在曾先生手里只有一本農村住宅的房產證，是根本不可能貸到款的。

　　但是不是曾先生有了一套商品房就一定能貸到款呢？答案是：不一定。“就算有房子，如果價值不高，也很難貸到款。”剛在惠州開了一間城市雕塑工作室的田先生對此深有體會。他告訴記者，他有兩套商品房，一套在深圳布吉，價值30多萬，一套在惠陽淡水鎮，價值約10萬。最近因為急需幾萬元資金周轉，就去銀行申請貸款。他原以為貸款額不高，用淡水鎮這套房子做抵押就行了，誰知在幾家銀行都吃了閉門羹，“銀行說貸款額太小，抵押物價值不高，寧愿不貸。”田先生拿著房產證無奈地對記者說。后來田先生提出用布吉的房子作抵押，銀行馬上作出積極的回應，“有六七家營業部都說可以貸給我，而且有兩家很快就給我辦了評估。”田先生說。

　　癥結在哪里？

　　曾先生介紹說，他做的吸塑產品項目市場前景不錯，“基本上供不應求，利潤在20%以上”，但因為沒有資金，他都不敢去發展業務。“只要給我10萬元的資金，我就可以慢慢做起來。”曾先生憧憬地說，顯然對融資還存有一線幻想。他說，為了融資，曾在《惠州日報》刊登尋求合伙人的廣告，但沒有結果。也借過兩分利的私人貸款，但成本實在太高，不敢再借。也曾找材料商商量采取材料費月結的方式，但材料商嫌他的廠規模小，怕承擔風險，不愿意。曾先生最后指著停在廠房里的機器，無奈地告訴記者，今年以來都還沒怎么開過工。

　　一位銀行的信貸員則對記者直言，一般小額貸款銀行都不愿意做，因為對銀行來說，貸一筆10萬的款和貸一筆100萬的款，要做的工作都差不多，都要經過辦理評估、抵押物登記等環節，成本也相差無幾。而如果借款者不能還貸，還要通過訴訟、執行等程序，銀行為此又要支付一筆費用。而如果抵押物價值小的話，銀行在扣除有關費用后就得不償失了。說到底，由于小額貸款的收益和成本、風險不成正比，銀行做的積極性并不高。

　　擔保基金杯水車薪

　　像曾先生這樣想申請個人創業貸款，又無法提供銀行認可擔保的創業者，也許只有尋求政府幫助這一途徑了。記者抱著試試看的心情來到博羅縣發展民營經濟辦公室，辦公室的謝副主任對記者說，該縣計劃從今年起，每年從縣財政中安排100萬元作為民營企業技術創新和信用擔保基金，主要用于支持民營企業技術創新和民營企業信用擔保體系建設。記者問，類似曾先生這樣的情況能否得到民營企業信用擔保基金的支持？謝副主任說，目前政策規定只有四類企業，即科技型、外向型、吸納下崗職工型和農產品加工型企業能得到信用擔保基金的支持，曾先生能否申請基金擔保，要經過審查才能確定。

　　而記者了解到，博羅縣到目前為止尚無一家企業得到了這一基金的支持，事實上這100萬元基金也尚未到位。就算已經到位，相對于博羅縣15926家個體工商戶、629家私營企業這個不算小的數字，這100萬元要怎么用，能頂多大的用處，政府部門也將頗費思量。