注意，CFP！

　　真正的職業經理人，將首先從金融領域出現，而中國的CFP(注冊理財規劃師)是最有希望的。

　　文/毛丹平

　　毛丹平，個人理財專家，國際理財規劃協會(FPA)會員，中山大學管理學院財務與投資博士生，中國注冊證券分析師。

　　2001年，全美“工作職位評鑒”公布的美國職位新排名顯示，在二百五十多種職位中，財務規劃師(Certified Financial Planner簡稱CFP)排在最佳職位的首位，電腦網站經理、電腦計算分析師、電腦軟體程序設計師則分別排在二、三、四名。此項排名是依據收入、工作強度、潛在成長率、工作安全性和工作環境等標準，通過勞工部、貿易團體最近兩年的最新資訊加上電話采訪得出的。

　　中國CFP“浮出水面”

　　上個世紀90年代，美國的CFP獲得了極大的發展，自1972年到2002年的30年發展中，后十年獲證人士增加了約2萬人，一些高校紛紛開設了理財規劃的專業，在UCLA等名校，也開始授予理財規劃專業的碩士學位。90年代后期，澳大利亞、加拿大、法、德等發達國家的CFP也發展迅速，平均年增長率超過40%。

　　在亞洲，CFP已經遍及日本、新加坡、馬來西亞、韓國、印度、香港，其中日本在十年前引進，目前已有CFP約7000人，而香港、韓國、印度都是在2000年后開始引進CFP考試，其中香港于2001年9月舉辦了第一次CFP注冊考試，共88人成為香港首批理財規劃師。

　　理財規劃的概念，伴隨著個人理財業務在中國的升溫，從2000年開始，在中國民間蘊釀，其中上海、北京和深圳分別扮演了不同的角色。在上海，一批來自日本、加拿大和美國的理財規劃師開始了理財規劃的講學；在北京，北京大學和錦威企業研究中心開始著手籌辦中國理財規劃師考試，并先后7次到美國考察；在深圳，平安保險在公司內已經開始研制理財規劃師的培養規劃，并在上海設立卓越理財中心。

　　2001年10月，銀行業協會、證券業協會以及保險業協會決定加盟成為中國CFP協會的理事單位，而央行將作為協會的業務主管部門。《經濟展望》福卡經濟預測認為：真正的職業經理人，將從金融領域浮出，而中國的CFP無疑是最有希望的！

　　誰將成為CFP

　　美國CFP的發展，經歷了三個階段：

　　第一代CFP主要來源于證券業的投資顧問和保險公司的保險顧問，在客戶的心目中,當時的保險和投資產品的銷售人員只關心自己個人的利益得失,在大眾心目中形成了不好的形象。為應對這一問題,改革者們著力塑造他們作為CFP的專業人士形象，向大眾傳輸他們的新服務理念,他們以關注客戶的需求為核心理念，采取一整套規范的技術方法，提供包括客戶生活方方面面的全面財務建議,而不只是提供某一領域的專業建議,通過向客戶展示他們與以往以推銷產品為主的經紀人的區別，以體現CFP的服務的價值所在。

　　第二代CFP主要來自于各專業領域，如注冊會計師、證券分析師、稅務規劃師、壽險顧問師及律師等等，他們自己已經擁有的中產和富裕客戶向他們提出了更多的綜合金融的問題，而CFP的培訓及服務理念，使得這些專業人員很樂意參加CFP的資格認證，從而向客戶提供更全面的財務規劃服務。據美國1999年一項面對CFP的調查顯示，74%和73%的CFP持證者同時持有證券和保險的一些資格證書，16%的人持有CPA即注冊會計師證書，事實上，有更多的會計師參加了Personal Financial Specialist (PFS)個人理財專家的考試，這個考試要求有250小時個人理財的經驗，由美國注冊會計師學會(AICPA)提供考試認證。

　　第三代的CFP主要來自于剛剛獲得理財規劃專業學位的大學畢業的學生，他們在學校系統學習了CFP各金融專業的知識，有著對這個職業的無限向往和熱情，而他們所缺乏的人生閱歷和客戶服務經驗，將在他們未來漫長的CFP職業生涯中逐步成熟。

　　從美國CFP的發展和中國金融業的發展，中國的CFP將從以下職業中誕生：

　　銀行的部門經理、客戶經理及理財專員：銀行個人業務處、信用卡部等提供個人金融服務的部門經理、培訓經理、客戶經理有望成為首批CFP之一，隨后，他們將培養系統內的理財專員，成為服務高價值客戶的理財規劃師；

　　證券公司的投資顧問：一部分研究所內的證券分析師將比較容易轉型為CFP，而經紀業務部、資產管理部的客戶經理將會成為CFP，以完成證券公司在手續費傭金下調后向綜合理財服務轉變的戰略轉移。

　　保險公司的專業人員和保險業務員：保險公司的專業人員、培訓專員和優秀的業務人員將成為追求CFP的最活躍的隊伍，這不僅因為保險公司有最龐大的直接面向客戶的銷售隊伍，而且有優秀的培訓隊伍，使得CFP的學習得以大范圍的、有組織的推廣。

　　基金公司專業人員及銷售和服務人員：目前我國19家基金公司管理67只基金，其中大部分經營開放式基金，目前基金的銷售主要是代理行包銷，而且主要在封閉期前銷售，而在基金品種豐富、交易活躍的情況下、基金公司必將建立面向個人客戶的直銷和后援服務隊伍，這支隊伍中將誕生一些優秀的CFP，以滿足客戶選擇基金前的個人理財規劃的需求。

　　中介咨詢公司的專業人員：CFP公正、以客戶利益為導向的服務理念使得CFP將在一些中介機構的專業人員中盛產，這些專業公司包括會計師事務所、律師事務所、保險經紀人、私募基金以及一些中介咨詢機構中。一些管理顧問公司和培訓公司也會培養CFP，以分享個人理財人才培養的利益。

　　邁向CFP的臺階

　　CFP的主要職責是為個人或家庭提供全方位的專業理財建議，保證人們的財務獨立和安全，客戶只要將自己的財產規模、生活質量要求、預期收益目標和風險承受能力等有關信息告訴理財規劃師，對方就能制定一整套符合個人特征的理財方案，通過調整不同金融產品的組合，以滿足客戶長期的生活目標和財務目標。

　　CFP的職責對CFP的專業知識、道德標準及人生閱歷提出了較高的要求，按照美國CFP認證委員會的標準，參加考試首先必須獲得考試資格，(要求從FP專業畢業、或者獲得商學或經濟學博士學位、或者獲得會計師等一些專業技術資格)，然后參加10個小時的考試、涉及106個子課題，通過考試的人員還需要有3-5年的相關從業經驗，及良好的職業信譽才能獲得CFP資格證書。這個標準又被稱為“4E”準則，即教育培訓及后續教育(Education & Continuing Education)、考試(Examination)、工作經驗(Experience)和職業道德(Ethic)，目前已經是國際社會公認的個人理財職業認證的經典準則。

　　專業需求

　　CFP的專業知識，涵蓋財務規劃的過程、客戶需求分析、職業道德及法律監管、保險、投資、稅務及財產規劃等方面基本知識和綜合應用。以美國CFP考試為例，涉及七大類共102個子課題，涵蓋了保險、投資、財務、會計等基本原理、政策法規及市場投資品種等方方面面的知識，內容廣，難度大，其中最核心的內容是學習一個完整的財務規劃的過程，將各專業領域的知識運用到財務規劃中去。

　　美國CFP考試的主要內容和考試權重如下表所示，由于中國的CFP考試可能分兩步，即從國際化向本土化逐步過渡，此份美國的考試綱要對中國CFP考試具有一定的借鑒作用。

　　職業道德需求

　　是CFP能否獲得社會認同的關鍵因素。由于理財規劃涉及到客戶的大量個人財產及家庭信息，而個人生活目標選擇也涉及家庭倫理及個人偏好，嚴格的職業道德的監管和自律將非常重要，而有過不良紀錄的從業人員將會排斥在CFP門外，良好的職業信譽將是CFP的一個重要臺階。

　　生活閱歷的需求

　　則是成為一個優秀的理財規劃人員的關鍵因素。由于個人理財規劃關系到客戶一生的一系列關注于未來的決定，CFP對生活的理解、價值觀和他不斷積累的對市場和產品的認知以及技能，都對理財規劃具有影響。1999年美國調查顯示，在美國的理財規劃師中，男性占比79%，40歲以上的人士占比72%，理財規劃師成為越老越吃香的行業。

　　附文

　　CFP群落

　　CFP，Certified Financial Planner，注冊理財規劃師，又譯為注冊金融策劃師，由CFP標準委員會(CFP Board of Standards)考試認證。1969年，一批不同領域的金融服務專業人士在芝加哥機場附近一家酒店的聚會，提出關注客戶的需求和目標比關注金融單一產品銷售更重要的服務理念和專業精神，并開始推動涉及客戶生活方方面面“財務規劃”的概念和方法。1972年，美國首批CFP誕生，距今正好30華年。目前全美4萬人獲得認證資格。1990年，CFP國際理事會成立，除美國外目前有英國、德國、法國、加拿大、日本等16個國家和地區加入，使得CFP成為國際上金融領域最權威和流行的個人理財職業資格，截至到2002年一季度，全球獲得嚴格注冊認證的專業理財規劃師已達7萬人。

　CFP掙多少錢？

　　客戶越來越傾向于購買一個“財務規劃的過程”而不是單一產品，使得理財規劃師的職業獲得了極大的成功和社會的認同。CFP們普遍認為“對客戶高品質生活的影響、應用技術工具解決客戶問題、永無上限的收入增長、高的社會地位”是對目前職業滿意的主要因素。目前，美國的理財規劃師的平均年收入在1999年為11萬美金，而收入最高者和最低者的距離很大，由于理財規劃師可能代理的產品線很多，他們擁有永無上限的收入機會。美國理財規劃師的收入結構：收取服務費23%(按小時收費，每小時200美金左右，有差異)服務費加傭金23%傭金25%薪水9%其他2%