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李景輝
在未來不太長的時期內，網上銀行將取代傳統銀行的經營方式而成為銀行業的主要經營手段。同時，這也是外資銀行進入中國市場，瞄準中資銀行的軟肋所在———
虛擬空間也有“狼”
渣打銀行在中國大陸區的首位華裔總裁黃遠輝不久前就外資銀行進入中國市場的“最怕”發表言論說：外資銀行最怕的是中資銀行龐大的業務網絡和對本地市場的深入了解。當外資銀行獲準經營人民幣業務后，肯定會避實就虛，從中資銀行的薄弱環節入手。所以，網上銀行業務必將成為中外銀行競爭的焦點之一。從目前全球網上銀行用戶的構成看，他們的年齡在15歲～45歲之間，受教育程度較高，多是白領，因而收入也頗為豐厚。在網上爭奪這部分客戶，將是中外銀行網上之戰的直接導火索。
從2001年開始，渣打銀行已悄悄與中行、工行等國有銀行建立了雙邊貸款、網絡共享等合作關系，并已著手給中國的客戶提供更多更好的金融服務；德國商業銀行已經給中國的許多大型企業提供全球性網上銀行互聯網服務。
不久的將來，在互聯網這個虛擬世界里，會突然躥出一只“大灰狼”，再一次向中資銀行發起攻擊。
全能銀行浮出水面
在經濟全球化和金融一體化的時代背景下，傳統銀行的內涵與外延正發生著根本性嬗變。
隨著資本市場、債券市場和票據市場的進一步發展和完善，業績好的企業籌資到資本市場發股票、發債券，不用再去銀行貸款；企業或居民有錢后買股票、買債券、買基金，也不去銀行存款。銀行傳統的存貸款業務將大量萎縮，最后將只剩下結算等中間業務和理財，這會在根本上對傳統銀行業賴以生存的基礎形成挑戰。
近年來西方國家興起的銀行再造運動，打破了傳統的銀行經營模式。商業銀行通過與其他銀行、非銀行金融機構、信息企業、網絡公司等結成戰略聯盟，建立起一個能夠超越時空限制、為客戶提供全面金融服務的全球化的“金融百貨公司”，從而獲得最大的競爭優勢。
銀行業不僅通過并購實現規模化、全球化擴張，還將通過跨行業并購實現全能化發展、通過互聯網實現網絡化發展，被稱為金融超市的“全能銀行”浮出水面，并將成為國際金融業發展的一大趨勢。它可以打破行業界限，從事保險、證券、基金、房地產等各種業務活動。
網上銀行將是主流
自1995年世界第一家網上銀行———美國安全第一網絡銀行誕生以來，全球銀行業在電子化道路上開始了爆發式的飛躍。
1997年，全美只有400家銀行及存款互助機構開通網上銀行業務，到2000年則猛增至9600家。目前美國已有超過1／4的客戶在使用網絡銀行，全美約有560萬個家庭每月至少使用一次網上銀行功能或在線支付功能，網絡銀行市場使用率正以驚人的速度上升，未來15年美國將有95%的家庭在互聯網上辦理業務。美國的網上銀行已覆蓋了除現金以外的所有零售銀行業務和部分投資銀行業務。
網上銀行的發展，進一步加快了金融全球化和綜合化的發展趨勢，使銀行業進入了一個全新的歷史發展階段。通過網絡，商業銀行突破了傳統的操作方式和經營模式，實現了為客戶提供超時空的AAA級服務，其巨大的優勢是顯而易見的。
據美國研究機構的調查顯示，在互聯網上進行每一筆貨幣結算的成本不到13美分，電話銀行是54美分，而在傳統銀行營業機構是1.08美元，網上銀行的綜合成本占營業收入的15%-20%，而傳統銀行則高達60%；開辦網絡銀行的成本只有100萬美元，而建一個傳統的銀行分行的成本是150萬～2000萬美元，外加每年的附加經營成本35萬-50萬美元。
中資銀行打造“網上戰車”
隨著對外開放的擴大，中國對世界經濟的依賴程度大大提高，中外貿易勢必增加，資金跨國流動日益頻繁，這就要求本地銀行要有足夠好的國際網絡以滿足客戶進出口結算業務的需要。
因此，中資銀行應及早告別“石器時代”，盡快建立起自己的網絡體系，這好比在為不久的將來與國際金融巨無霸在互聯網上的戰爭打造自己的“網上戰車”。
中資銀行已經意識到了這一點。近年來，網上銀行在我國獲得了迅速發展。1996年，我國還只有一家銀行通過國際互聯網向社會提供銀行服務，到2001年年底，在互聯網上設立網站的中資銀行達50多家，占中國現有各類銀行的27%。其中中信實業銀行和深發銀行的所有網點均開通了網上銀行，開通率達100%，其他：華夏銀行為88%，建設銀行為33%，廣發銀行為25%，農行網上銀行業務已處于試運行階段。截至2001年年底，國內商業銀行的網上銀行客戶達166萬戶，辦理業務901萬筆，交易金額23446億元。
4月11日，中國人民銀行“網上銀行發展與監管工作組”正式成立，為積極推進我國網上銀行的更快發展又向前邁進了一大步。
中外銀行“網上大戰”指日可待。在金融全球化和我國加入世貿組織的大背景下，中外銀行將會在互聯網這條跨越國界的戰線上開辟第二戰場，與全球金融機構展開一場沒有硝煙的大戰。
責任編輯：jafee
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