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兩天前，招商銀行向全國推出了它的首張信用卡，這是真正的“信用”卡：不但可以免擔(dān)保人，而且可以透支5萬元，先借后還。再過幾天，建設(shè)銀行等3家銀行也要在全國發(fā)行這種信用卡，同樣不需要擔(dān)保人。而在此之前的一個(gè)月內(nèi)，中國銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行都不約而同地推出了各種信用卡業(yè)務(wù)。一場(chǎng)醞釀許久的信用卡爭(zhēng)奪戰(zhàn)風(fēng)雨欲來，明年的信用卡將有可能漫天飛舞。
招商銀行圈地信用卡
12月2日，北京的大霧天氣已經(jīng)持續(xù)了3天，很多航班的飛機(jī)無法降落或被取消，招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華本打算在這一天從深圳直飛北京，但被迫降落太原，于是他乘火車連夜趕往北京，與此同時(shí)，另一位招行副行長(zhǎng)也從上海輾轉(zhuǎn)大連趕向北京，第二天下午2點(diǎn)，他們?cè)诒本┯幸粓?chǎng)重要的新聞發(fā)布會(huì)，不能耽誤。
在這次新聞發(fā)布會(huì)上，需要用招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華的雙手，打開一個(gè)電子密碼箱，這里面就是招商銀行推出的第一張真正意義上的信用卡。
這次招商銀行推出的信用卡，不用擔(dān)保人，也不用存入保證金，只需提供身份證件的復(fù)印件和相關(guān)證明材料，就可以領(lǐng)卡消費(fèi)。這就意味著，即使在銀行沒有存一分錢的情況下，也可以刷卡消費(fèi)。招行信用卡的另一誘人之處在于，信用卡內(nèi)有人民幣和美元兩個(gè)賬戶，有了這張卡，可以在全球近300個(gè)國家和地區(qū)的2000多萬家商戶刷卡消費(fèi)，可以在70多萬臺(tái)ATM上提取當(dāng)?shù)刎泿�。信用卡里不僅為客戶提供最高5萬元人民幣的透支額度，而且還有50天的免息還款期。
招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華：我只希望消費(fèi)者能夠認(rèn)識(shí)它，喜歡它，能夠使我們的卡的發(fā)行量不斷地增加。
在整個(gè)發(fā)布會(huì)上都可以感受到招商銀行吸引客戶的氣氛。在首發(fā)式上，到場(chǎng)的每一個(gè)人都被招商銀行看成了潛在的客戶，在新聞?dòng)浾吆图钨e的手中，都有一張可以郵寄的申請(qǐng)表。而這也透視出招行急于做大信用卡市場(chǎng)的心態(tài)。有趣的是，在招商銀行信用卡的首發(fā)式上，上演了川劇變臉，用招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華的話說，信用卡將成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，這張卡也許會(huì)成為信用卡大戰(zhàn)的“引信”。
馬蔚華：各大銀行都會(huì)把信用卡作為自己潛在盈利新的增長(zhǎng)點(diǎn)，所以我覺得還不是因?yàn)檎猩蹄y行推出這張信用卡引起大戰(zhàn)，即使招商銀行不推出來這種信用卡，競(jìng)爭(zhēng)也遲早甚至?xí)芸斓匕l(fā)生。
馬尉華認(rèn)為，如果他們現(xiàn)在不跑馬圈地、搶占市場(chǎng)先機(jī)的話，那么未來將會(huì)在信用卡的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。
信用卡排兵布陣上海灘
在長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的低調(diào)運(yùn)作后，最近，許多商業(yè)銀行都在忙著建立各自的信用卡中心，用他們的話說，外資銀行進(jìn)入中國就像催化劑，激活了整個(gè)信用卡市場(chǎng)，現(xiàn)在是到了動(dòng)真格的時(shí)候了，而作為金融中心的上海則是各家銀行的必爭(zhēng)之地。我們《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》的記者在上海進(jìn)行了調(diào)查。
為了爭(zhēng)奪國內(nèi)的信用卡市場(chǎng)，建行即將把建在北京的信用卡中心搬到上海，同樣在上海建立信用卡中心的還有招商銀行、廣發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行，雖然目前上海的金融市場(chǎng)從表面上看還是比較平靜，但記者在上海已經(jīng)可以聞到信用卡大戰(zhàn)前濃濃的火藥味。
在剛剛?cè)嫱瞥鲂庞每I(yè)務(wù)的招商銀行信用卡中心，新卡的制作正在緊張地進(jìn)行著，用來郵寄信用卡的信封也剛剛印制出來。已經(jīng)忙碌了一年的員工們依然沒有休息的時(shí)間，在信用卡推出的第一天，申請(qǐng)辦理的人數(shù)就已經(jīng)超過了3000人。
招商銀行副行長(zhǎng)陳偉：明年一年發(fā)卡量爭(zhēng)取突破75萬張，這是我們的任務(wù)。
與招商銀行一樣，同為股份制銀行的廣發(fā)銀行早在1995年就已經(jīng)推出了國內(nèi)最早的信用卡，也就是業(yè)內(nèi)人士所說的貸記卡，經(jīng)過將近8年的發(fā)展，廣發(fā)信用卡的數(shù)量已經(jīng)突破了50萬張，占到了全國市場(chǎng)70%的份額。用廣發(fā)銀行上海分行行長(zhǎng)夏小華的話來說，廣發(fā)信用卡就是廣發(fā)銀行的名片，但即便是如此，各家商業(yè)銀行紛紛進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)，也使廣發(fā)銀行清醒地看到一場(chǎng)信用卡大戰(zhàn)就在眼前。
廣東發(fā)展銀行上海分行私人銀行部總經(jīng)理助理顧偉民：我還是重復(fù)我原來那句話，就是再過半年，中國的信用卡將會(huì)滿天飛。
同招行、廣發(fā)銀行等股份制銀行相比，工行、建行等大型國有銀行也絲毫沒有放慢進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)的步伐。在工行上海分行的營業(yè)大廳里，信用卡的大副宣傳畫格外顯眼，為辦理信用卡專門設(shè)立的柜臺(tái)前也顯得十分熱鬧，多年來積累的雄厚資金和廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同樣是大型國有銀行搶奪國內(nèi)信用卡市場(chǎng)的有力資源。
中國工商銀行上海市分行銀行卡業(yè)務(wù)部總經(jīng)理馬�。壕蜕虾砜�，我們擁有的個(gè)人金融賬戶已經(jīng)超過了3000多萬戶，這當(dāng)中很多的客戶已經(jīng)是我們的信用卡客戶，其中還有相當(dāng)一部分現(xiàn)在還不是我們的信用卡客戶。那么從我們自身來說，客戶的挖掘潛力也是非常巨大的。
為了爭(zhēng)奪國內(nèi)巨大的信用卡資源，各家銀行也各有高招。為了便于客戶領(lǐng)卡，招行采取了郵寄信用卡的方式，這就意味著符合條件的客戶只需添上一張申請(qǐng)表，一張最高透支額為5萬元人民幣的信用卡就會(huì)在一周內(nèi)送達(dá)。而工行則是和各地的速遞公司聯(lián)手，只要客戶符合申請(qǐng)條件，就會(huì)有速遞公司送卡到家。在卡的品種上，各家銀行也在不斷創(chuàng)新，廣發(fā)銀行在短短的兩年時(shí)間里就推出了奧運(yùn)卡、明星卡等十幾個(gè)品種，在今年又專門針對(duì)女性消費(fèi)者推出了可以購物打折的廣發(fā)真情卡，而工行、建行的信用卡中心也將信用卡品種的研發(fā)作為重點(diǎn)，僅卡樣就有數(shù)十種之多。在2002年世界杯期間，同時(shí)就有廣發(fā)銀行、交通銀行、中國銀行等多家銀行發(fā)行足球卡，爭(zhēng)奪消費(fèi)者。
此外，各家銀行紛紛推出的辦卡贈(zèng)送鉆石吊墜、持卡消費(fèi)抽大獎(jiǎng)、成功辦卡可獲贈(zèng)CDMA手機(jī)等措施，也成為吸引消費(fèi)者、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的手段。
對(duì)國內(nèi)信用卡市場(chǎng)心動(dòng)的不僅僅是中資銀行。花旗銀行在慶祝進(jìn)駐中國100周年時(shí)，就將設(shè)立消費(fèi)金融部作為首要任務(wù)，目標(biāo)直指信用卡業(yè)務(wù)。而以發(fā)卡為主的匯豐銀行也正在招聘信用卡的業(yè)務(wù)骨干，策劃在上海設(shè)立信用卡中心，并確定了首年發(fā)展信用卡消費(fèi)者的人數(shù)將在8000至1萬人。同時(shí)渣打、東亞等外資銀行也已經(jīng)向央行遞交了辦理外幣信用卡的申請(qǐng)，希望借此打入中國的信用卡市場(chǎng)。
看來，對(duì)信用卡“眼饞”的絕不只中資銀行，根據(jù)我國公布的金融業(yè)對(duì)外開放時(shí)間表，5年之后外資銀行就可以全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，其中自然包括信用卡業(yè)務(wù)，而外幣信用卡的業(yè)務(wù)將會(huì)提前開放，目前幾乎所有的外資銀行已經(jīng)向中國人民銀行申請(qǐng)國際信用卡的經(jīng)營牌照。
今年，花旗銀行等外資銀行在中國開業(yè)后，由于沒有足夠的分支機(jī)構(gòu)，信用卡成了他們最好的突破口。中資銀行在此時(shí)也開始加緊對(duì)信用卡市場(chǎng)業(yè)務(wù)的拓展，信用卡業(yè)務(wù)的利潤在哪里？空間有多大？《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》聯(lián)系到了廣東發(fā)展銀行上海分行行長(zhǎng)夏小華。
主持人：信用卡對(duì)銀行來說它的利潤點(diǎn)到底在什么地方呢？
夏小華：第一，發(fā)行信用卡要從客戶那里收取年費(fèi)，現(xiàn)在人民幣普通卡的年費(fèi)是40元錢；第二，信用卡可以收手續(xù)費(fèi)，一期的提款銀行要收1%的手續(xù)費(fèi)；第三，也是最重要的一點(diǎn)，是希望通過信用卡這樣一個(gè)工具給市民提供借款或者說個(gè)人消費(fèi)的貸款來獲得利息收入。
主持人：那么你的意思是說來自透支利息的收入要高一些。
夏小華：超過了免息期的透支時(shí)間，也就是說超過從銀行利用信用卡借款的時(shí)間，那么信用卡就要收取年息達(dá)到18%。相比較其他貸款，利息要高出兩倍多。
主持人：那么現(xiàn)在銀行是否已經(jīng)看到信用卡的回報(bào)？
夏小華：從目前的情況來看信用卡還不能達(dá)到贏利這個(gè)水準(zhǔn)，由于規(guī)模還不夠，還沒有形成一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，發(fā)卡量總的來說還沒有達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的量。
主持人：那么如果還沒有賺到錢，為什么銀行還要堅(jiān)持做呢？
夏小華：第一個(gè)原因是因?yàn)槲覀冦y行要和社會(huì)一起共同培育這個(gè)市場(chǎng)，發(fā)掘這個(gè)市場(chǎng)的潛力，同時(shí)在這個(gè)過程當(dāng)中，占領(lǐng)一部分市場(chǎng)，也就是所謂的搶卡位，先卡住一部分市場(chǎng)份額。第二個(gè)我們也是看好這個(gè)市場(chǎng)未來的贏利潛力是非常大的。
其實(shí)，銀行里的每個(gè)人都知道信用卡“錢”景無限，只是考慮到風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者接受程度等實(shí)際原因，信用卡以前被稱為“雞肋”業(yè)務(wù)，我們國家的信用卡市場(chǎng)也一直呈現(xiàn)出一種“波瀾不驚”的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。
與我們國家信用卡普及率400人一張相比，目前全球的信用卡發(fā)行數(shù)量已經(jīng)高達(dá)30多億張，以美國為例，人均擁有6張信用卡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中資銀行銀行卡創(chuàng)造的利潤在整個(gè)銀行所占的比例一般不到3%，而信用卡帶來的收入簡(jiǎn)直可以忽略不計(jì)。而國際上信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來的利潤一般占到銀行利潤的30%左右，花旗銀行甚至還要高，占50%以上。
信用卡為什么會(huì)給花旗這樣的銀行帶來那么多利潤？我們通過越洋電話聯(lián)系到了一位名叫蘭特的普通美國公民，了解一下信用卡在他的日常生活中，占據(jù)什么樣的位置？
主持人：你好，蘭特先生，現(xiàn)在你有幾張信用卡呢？
美國紐約市民尼克拉斯•蘭特：目前我有4張信用卡，一張是維薩卡，一張是萬事達(dá)卡，還有我是美國一家大型計(jì)算機(jī)公司的會(huì)員，所以我還有一張公司的卡，另外我還有一張梅薩卡。
主持人：這些信用卡給你帶來了哪些好處？
尼克拉斯•蘭特：我覺得最大的好處是自由。有了信用卡，即使沒有帶任何現(xiàn)金，或者找不到自動(dòng)取款機(jī)，也可以購買任何你想要買的東西。美國的任何超市和商場(chǎng)都能用信用卡，從鞋子到衣服，不管多貴的東西，幾乎什么都能買到。
主持人：那么你有沒有從發(fā)行信用卡的公司得到過意外的驚喜，比如免費(fèi)的飛機(jī)票或者旅行？
尼克拉斯•蘭特：這樣的促銷禮物很多，說起來最早就是免費(fèi)的飛機(jī)票和贈(zèng)送飛行里程。很多的信用卡公司都有，我認(rèn)為這樣做很不錯(cuò)。你花了信用卡上一定數(shù)量的錢，就相應(yīng)得到一定數(shù)量的里程，就可以享有打折機(jī)票或者免費(fèi)機(jī)票，有時(shí)還有免費(fèi)的賓館等。信用卡公司會(huì)送你很多東西，比如免費(fèi)的皮包或者很便宜的打折的名表，用戶總是會(huì)得益的。
主持人：那你能想像沒有信用卡的生活嗎？
尼克拉斯•蘭特：如果我沒有信用卡，那我可能要費(fèi)勁地去自動(dòng)取款機(jī)上取錢或者帶很多現(xiàn)金，我還能生活下去，但是我相信沒有了信用卡，生活會(huì)極不方便。
信用卡：卡在哪里
曾見過外資銀行的一份廣告稱：如果你是他們信用卡金卡的擁有者，那么你可以得到白金鉆戒、100萬美元的高額保險(xiǎn)等等，由此可見，外資銀行是在千方百計(jì)地爭(zhēng)取客戶。在信用卡發(fā)展較早的上海，今年上半年社會(huì)商品零售總額870億元，只有4%是用卡消費(fèi)。那么，我們的信用卡究竟“卡”在哪里了呢？我們《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》的記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。
12月3日，記者在上海3家銀行營業(yè)點(diǎn)進(jìn)行了隨機(jī)采訪和調(diào)查。被訪問的消費(fèi)者幾乎都有2張以上的銀行卡，可卻極少有人辦理了有透支功能的信用卡。
辦理信用卡難在哪里？郭先生在一家外企工作，可為了辦這張信用卡，他已經(jīng)是第3次來到這家銀行了。
郭先生：現(xiàn)在擔(dān)保人還要簽字，他說要本人簽字，我還要跑一次。
申請(qǐng)一張信用卡到底需要多少手續(xù)？在3家銀行的營業(yè)廳，記者都以一個(gè)消費(fèi)者的身份索取了申請(qǐng)表。記者注意到，最少的一家要填寫的個(gè)人資料也有60多項(xiàng)。有的甚至還要填所在企業(yè)的注冊(cè)資本和就業(yè)人數(shù)。此外還要有擔(dān)保人簽字和保證金。據(jù)了解，這些個(gè)人信息將由銀行進(jìn)行評(píng)估打分，10多天評(píng)出信用等級(jí)后，才決定是否發(fā)放或者發(fā)放的級(jí)別。
一項(xiàng)對(duì)信用卡滿意度的調(diào)查顯示：一些消費(fèi)者認(rèn)為，現(xiàn)在信用卡的功能還不多，增值服務(wù)少是個(gè)缺憾，還有超過3成的人認(rèn)為信用卡的申辦程序過于繁瑣。進(jìn)門的手續(xù)真的成了信用卡發(fā)展的一道障礙嗎？記者把這個(gè)問題提給6家不同的銀行。
厲朝陽是招商銀行信用卡中心客戶服務(wù)部的負(fù)責(zé)人，曾從事信貸業(yè)務(wù)9年。
厲朝陽：既要把卡發(fā)出去，對(duì)銀行來說又要避免資產(chǎn)的無謂損失，那么相對(duì)來說，這兩者之間是一個(gè)矛盾。從發(fā)卡銀行的角度來說，我的風(fēng)險(xiǎn)控制和我本身的市場(chǎng)推廣在我這個(gè)銀行本身里面，它就是一對(duì)矛盾的東西，作為市場(chǎng)推廣部門拼命要把卡發(fā)出去，而作為風(fēng)險(xiǎn)控制部門則要踩剎車。
在采訪時(shí)，6家銀行都提到了要規(guī)避壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。雖說為爭(zhēng)取客戶、取得規(guī)模效益，有的銀行開始省略申辦手續(xù)上的一些環(huán)節(jié)，可對(duì)這種有透支功能的卡片還是難免謹(jǐn)慎。
中國工商銀行上海市第一支行行長(zhǎng)馬健：從整個(gè)信用體系的建立來看，這還需要在全國范圍之內(nèi)建立一個(gè)個(gè)人征信體系。那么從整個(gè)信用卡使用的角度來看，它的基礎(chǔ)是建立在個(gè)人誠信之上的。
采訪中，有的銀行表示無奈，由于個(gè)人征信系統(tǒng)還不完善，很難鑒別誰是真正優(yōu)質(zhì)的客戶，在評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用時(shí)，有時(shí)只能依靠一些細(xì)枝末節(jié)。有的銀行側(cè)重有高學(xué)歷的辦卡人，有的則認(rèn)為已婚的人更有責(zé)任感，有的甚至要求提供每月交納的電費(fèi)單，由此來判斷客戶的消費(fèi)水平。對(duì)此，有些人認(rèn)為，銀行似乎是有些草木皆兵了。
誰用現(xiàn)在的信用花未來的錢？有些持卡人就認(rèn)為，銀行的擔(dān)心其實(shí)沒有必要，因?yàn)樗屯露己苌偈褂米约盒庞每ㄉ系耐钢Чδ�。一�?xiàng)對(duì)企業(yè)管理人員的調(diào)查顯示：84%的人使用信用卡是因?yàn)椴挥脭y帶大量現(xiàn)金，另有6%的人是看中了銀行提供的增值服務(wù)和優(yōu)惠項(xiàng)目。而看中信用卡的先借后還功能的人微乎其微。一方面是銀行冒著失去部分客戶的風(fēng)險(xiǎn)，為信用卡的透支功能小心設(shè)置門檻，另一方面卻是用卡者極少使用這種功能。對(duì)此有人說，這是目前消費(fèi)觀念和信用體系形成過程中的產(chǎn)物。
招商銀行信用卡中心客戶服務(wù)部經(jīng)理厲朝陽：這是我們要突破的瓶頸之一，就是培養(yǎng)消費(fèi)者或者稱持卡人申請(qǐng)信用卡和使用信用卡的消費(fèi)習(xí)慣，所以在這樣一個(gè)階段沖在前面的一些銀行，它必須為市場(chǎng)的培育、對(duì)持卡人包括商戶的培養(yǎng)和教育付出更多的成本。
在調(diào)查中記者還聽說過這樣的事情，由于缺乏信用認(rèn)證，一家銀行負(fù)責(zé)人提出，如果申請(qǐng)信用卡時(shí)資料一次過關(guān)，銀行反而要警惕了，有可能是職業(yè)信用卡詐騙。事情聽起來有些可笑也有些無奈。那么，在我國個(gè)人征信系統(tǒng)尚未完善的今天，銀行該如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又廣招客源呢？招行主管信用卡業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)陳偉接受了《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》的采訪。
記者：在我們調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者不愿使用信用卡的一個(gè)重要原因，是他們覺得信用卡的申領(lǐng)手續(xù)非常繁瑣。
陳偉：原來的申請(qǐng)手續(xù)可能是需要擔(dān)保人、需要保證金，存了一部分保證金之后，他去消費(fèi)、刷卡的時(shí)候，基本上是按照這個(gè)保證金的額度來進(jìn)行消費(fèi)的。
記者：那么沒有擔(dān)保人也沒有保證金的這種真正的信用卡，銀行又怎么去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？
陳偉：銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)有幾個(gè)方面：第一個(gè)就是要審查他的資格，個(gè)人要填一些的資料，比如說能夠證明自己財(cái)力的資料。再一個(gè)方面的監(jiān)控，就是我們通過一個(gè)比較完整的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，對(duì)持卡人的信用卡使用狀況進(jìn)行監(jiān)控。信用卡實(shí)際上是基于一種大數(shù)原理，就是相信好人是大多數(shù)的。我們是基于這種原則來搞信用卡的，相信賴賬的人畢竟是少數(shù)。
記者：像你所說的這種申請(qǐng)是方便了，但是我們?cè)谑褂弥泻孟襁�是有一些限制。比如說，我周圍的這種能夠刷卡的商戶非常少。
陳偉：從國外來講，連街上那種賣冷飲的小攤都可以刷卡，這實(shí)際上是一種進(jìn)步的象征。我們相信，隨著銀聯(lián)力度的增大，這種用卡的環(huán)境一定會(huì)得到改善。一個(gè)就是要更多的商戶有這種可以刷卡的機(jī)具，另外就是對(duì)已經(jīng)有的機(jī)具，所有的銀行都可以共享。
陳偉說，中資銀行是“起了個(gè)大早，趕了個(gè)晚集”，所幸的是這個(gè)集市現(xiàn)在趕還來得及。畢竟，外資銀行要在中國開展人民幣信用卡業(yè)務(wù)還要等幾年，中資銀行完全可以在這幾年的緩沖期內(nèi)排兵布陣。更重要的是，政府部門也為信用卡的發(fā)展添了一把火，針對(duì)目前刷卡不方便的情況，北京已經(jīng)規(guī)定，達(dá)到一定年銷售額的商戶必須受理銀行卡。上海也要在3年內(nèi)，使可受理銀行卡的商戶達(dá)到50%。(《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》記者康敬峰、李春妍、吳海燕、周人杰編輯報(bào)道)
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