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在今天，貸款這項金融業務和我們的生活已經聯系得越來越緊密，從生產領域的貸款到購車、買房等的一般消費貸款，銀行的門檻已經越來越低。對于城市里的人們，貸款不再是什么難題。但是在我國廣大的農村，對于占人口絕大多數的農民來說，貸款曾經是一道再棘手不過的難題，由于手續的繁瑣、抵押條件的脫離實際，有時幾百元、上千元的種子錢、肥料錢都會讓農民愁斷腸，貸款難一度成為制約農村經濟發展的瓶頸。
小額農貸——火 農村信用社——愁
1999年，中國人民銀行推出了農村小額信貸業務。截至目前，全國90%以上的農村信用社開辦了農戶小額信用貸款，農業貸款余額增長出現了前所未有的迅猛勢頭。尤其在今年，農戶小額信貸的增幅甚至達到了139%。那么，支農貸款的增加究竟有沒有解決農民貸款難的問題，這一增長給農村經濟帶來了哪些變化？
今天記者來到的是江蘇淮安市盱眙縣一個普通的農村信用合作社，眼下正是農民還貸比較集中的一個時期，在這里，記者發現了一個有趣的現象，那就是借貸的農民是排著隊來還貸的。這里的工作人員告訴我們說，這樣的情形在最近這段時間每天都可以看得到，還貸的農民在一天最高峰的時候是達到了150戶。
這家仁集信用合作社轄區里的農戶共有6400戶，其中4310戶與信用社建立了信貸關系，由于小額信貸的還款周期有一個月、三個月、半年不等，這些排隊的農戶中大部分已經不是第一次來這里還貸了。
農戶：你如果借了不還，那就失掉信用了，人家就不信任你，將來就不給你辦了。所以借過再還、還過再借，這就是來來往往。
還貸的踴躍來自于借貸的方便。信用社的工作人員告訴記者，今年以來，他們通過調查摸底，給99%的農戶建立了經濟檔案，其中有4000多戶成為了信用戶，領到了貸款證、股金證，有了自己的信用檔案。憑借著這些，農戶就可以在柜臺上隨時辦理貸款。
截至目前，仁集信用社貸款余額達到了1600萬元，比年初增加了700多萬元，農戶貸款發放面達到60%以上，而在整個盱眙縣，農戶貸款余額達到了2個億，盱眙農會信用社聯社主任花為偉告訴記者，這樣的貸款規模是盱眙歷史上從未有過的。
盱眙縣農村信用聯社主任花為偉：像我們2000年貸款是凈增了8000萬元，2001年增長1個億，今年是增長了2個億。我們全縣有13.5萬個農戶，有7.5萬個農戶和我們發生了信貸關系，占到總農戶的54%。應該說，在我們盱眙這個地方，農民貸款的有效需求已經得到了滿足，農民貸款難問題基本上得到了解決。
而在基層農村，農戶的資金需求還在以超乎花為偉們想像的速度增長著。
沈克勇是盱眙縣明祖陵鎮遠近聞名的養鴨大王，以往每年只能從信用社貸出2000多元，養殖規模始終局限在1500只野鴨左右，今年以來，隨著貸款手續的簡便，沈克勇已經累計從信用社辦理貸款5萬元，養殖規模一躍達到3.5萬只。
沈克勇：今年是賺到了錢，我準備再加大投入，擴大再生產。我估計在春節過后可能還要再辦幾萬元錢貸款。
和沈克勇有著一樣想法的農戶并不在少數。記者隨機走訪了幾家，看到的都是農戶引進新品種和新項目，辦起養牛場或養豬場，他們擴大再生產的希望主要都是寄托在農村信用社的支農貸款上。
雖然截止到10月，中央今年發放給江蘇的支農再貸款達到歷史性的55億，比去年增加了16億，但是依然只占到農業貸款總額的17%，更多的是還是靠農村信用社吸納存款、自籌資金，面對農村依然旺盛的資金需求，江蘇省聯社監事長周榮才表示出了一絲憂慮。
江蘇省農村信用合作社聯合社監事長周榮才：從今后農民生產發展的需求看，農村信用社在組織資金上還要再加大力度。隨著農村經濟發展，存款的來源也應該有一個好的源泉。
采訪中，記者了解到這樣一種情況，隨著農戶貸款規模的擴大，農村信用社的存款余額也在以前所未有的速度增加，江蘇省今年1到10月的存款余額就已經增加了199個億，但是仍然趕不上貸款26%的增幅。
農村信用社是我國為農業、農民、農村經濟發展提供金融服務的合作金融組織，是我國金融體系的重要組成部分。50多年來，農村信用社管理體制和隸屬關系雖幾經變遷，但它的合作金融性質和支持農民致富、農業增產和農村經濟發展的功能始終未變。
中國人民銀行統計數據顯示，全國農村信用社共有獨立的法人機構近4萬家，各項存款余額1.88萬億，占我國全部金融機構存款余額的12%。目前我國全部金融機構農業貸款余額為7713億元，其中81.3%由農村信用社提供。但和其他商業銀行相比，農村信用社點多面廣，網點分散，業務量大，但單筆業務額小，經營成本高，利潤空間小。這些因素直接制約了支農的效果。這一問題，國務院和中國人民銀行從1999年就開始著手解決，1999年，中國人民銀行開始對農村信用社發放低息支農再貸款，由農村信用社以優惠的利息貸給農民。1999年余額為150億元；2000年余額為500億元；2001年又新增260億元，目前支農再貸款余額960億元。雖然再貸款每年都大幅度增加，但與日益增長的農民貸款的需求相比，仍相去甚遠。
農村信用社存款利率改革：把農村的資金留在農村
作為支農的主力軍，農村信用社一方面要承擔發放支農貸款、扶持農村經濟發展的重任，另一方面卻是自身實力不足、無錢支農。為解決這個矛盾，一項金融改革舉措在全國8個試點地區的農村信用社悄然展開，這就是農村信用社的利率市場化。按照這項改革，實行浮動利率的農信社根據當地資金需求和自身管理水平，可以在國家基準利率的基礎上，對存款利率最高浮動50%，貸款利率最高浮動100%。事實上這場改革已經進行了9個多月了，人民銀行為什么要在農村信用社進行利率浮動的試點工作？這項工作的目的是什么？其結果到底怎么樣？我們的記者到溫州進行了調查。
作為新橋農村信用社的主任，陳獻群沒有必要天天站柜臺。但近來現金流量猛增，他也不得不到一線去幫忙數錢。在捆扎了130萬元后，他的手被勒破了。
現金流量猛增發生在利率浮動之后。今年3月21日，作為試點中的試點，瑞安和蒼南兩個縣級單位的農村信用社率先上浮利率。雖然政策規定可上浮30%，但他們卻分別從5%和10%的加價位上起步。瑞安農村信用社聯社主任葉秀楠事先得到了這個消息。
溫州瑞安農村信用聯社主任葉秀楠：你給我浮動利率10%，我在一年之內可以凈增存款10%，6個多月就已經達到了原來一年將要實現的目標。
溫州的另一個試點蒼南信用社的存款余額，也比去年同期曾加了1個億。那么溫州的農村信用社為什么要多付利息吸納存款呢？當地的一位農民是這么理解的。
貸款農戶：前幾年我們農民到信用社貸款的時候，他們信用社說沒有錢了。
在溫州，農村信用社擔負著金融業95%的支農任務。就是說，溫州農民在銀行借到的100元中，就有95元來自農村信用社。但由于商業銀行的競爭，農村資金出現向城市集中的趨勢，信用社卻吸納不到足夠的資金。今年3月里的前20天，僅一個蒼南信用聯社的存款就下降了8817萬元，這就造成了要用錢去支農的信用社卻無錢支農的現象。
貸款農戶：原來這里貸款不多的，都是我們到社會上去借的。
存款利率上浮就是為解決農村信用社資金不足的矛盾而出臺的，瑞安信用社的改革是悄悄進行的，雖然他們沒有刊播任何廣告，但人們還是很快就知道了。
農村信用社儲戶：現在利息漲了起來，我們的錢放在社會上比較不安全，現在就拿到這里存了。
記者：原來在利息上浮之前，您的錢全部借給朋友和親戚了，全放貸出去了？
農村信用社儲戶：對。
記者：你也向他們收利息嗎？
農村信用社儲戶：收利息的。
這是這位儲戶剛存入的現鈔，我們記錄下了其中一張鈔票的尾號，半個小時之后，這張紙幣被另一位客戶借走了。
貸款農戶：今天貸了4萬元，用來購買農具。
溫州信用社的職工說，這就叫“農村的錢留在農村給農民用”。蒼南縣鼻頭村的養菇專業戶夏必政也是這次改革的受益人，今年夏天臺風襲擊了溫州，夏必政的養菇大棚被大風吹倒。
溫州市蒼南縣農民夏必政：在臺風之后，信用社就送貸10多萬元給我們農戶恢復再生產。
蒼南信用社在一周內籌集了1億元資金送貸到了災區，鼻頭村得到了30萬元的貸款，重建了大棚。夏必政說，要沒有這些貸款大家就不能在銷售季節到來之前生產出蘑菇。那樣的話，他就要賠2萬多元。全靠信用社的貸款，他今年凈賺了4萬元。
10月21日，溫州在全市縣級以下范圍全面實施利率上浮，并允許按30%的限額浮動。
中國人民銀行溫州市中心支行副行長吳國聯：資金現在逐步向城市聚集，對農村那一塊來說，它的份額在下降。通過搞利率浮動試點，有力地遏制了資金向城市流動的趨勢。應該說是增強了農村信用社的資金實力，更好地去支持三農的發展。
此次在農村信用社推行存款利率浮動的試點工作，人民銀行一直表現出相當的謹慎，并沒有對外進行過解釋，進行這項改革的主管部門是出于何種考慮？農村信用社利率浮動的目的究竟是什么？《經濟半小時》聯系到了人民銀行合作金融機構監管司政策法規處的田建華處長。
主持人：田處長你好，農村信用社為什么要進行利率浮動這項改革呢？
田建華：利率改革試點最終目標是為了信用社的支農服務問題，通過利率改革，壯大農村信用社的支農實力，進一步增加支農的資金供應，更好地發揮信用社支持農村、農業和農民的作用。
主持人：那么，我們支援農業貸款，為什么不采用直接撥款的方式，而采取利率浮動的手段，來增加農村信用社的資金呢？
田建華：由于多方面的原因，農村信用社的支農資金比較緊張，從現在的發展來看，農村對支農資金的需求越來越旺，那么農村信用社的發展，從今后看，不能專門依靠央行給予資金支持來發揮支農作用，這是一個方面。并且支農再貸款這個政策也是從目前信用社支農的狀況和資金實力的現狀出發來考慮的，從發展看，要通過利率改革試點，要實現農村資金用于農村的這個機制，要利用市場這個杠桿，來發揮農村信用社支持農村的作用。
支農的支點在哪里？
此次農村信用社進行人民幣存款利率浮動的試點工作，應該說是取得了很好的成效，這對于制定和推行這一政策的中國人民銀行來說，也是第一次接受記者的采訪，首次對外界公布此事。在金融市場中，利率的浮動畢竟是一件大事，人民銀行的合作金融機構監管司是具體制定這一政策的部門，它是全國農村信用社的直接主管部門，但對于此次利率浮動試點工作，合作金融機構監管司內部并沒有引起多大的震動，用他們的話來說，這只是解決農民貸款難、壯大農村信用社的改革措施之一，更深入的改革措施還在后面。
在中國人民銀行合作金融機構監管司見到張功平司長的時候，他首先談起的是江蘇農民在農村信用社排隊還貸款的情景，他告訴記者，他在銀行工作幾十年，這種情景還是第一次看到。多年來，農民貸款難、還款難，一直是農村金融工作中的難點，農村信用社長期以來沒有一個好的貸款模式，農民簡單再生產找不到資金，農村信用社的虧損日益加大的情況，曾讓人民銀行的主管部門傷透了腦筋，今天的這一場景，張司長把它稱為是農村信用社壯大的一個標志。
中國人民銀行合作金融機構監管司司長張功平：我們剛才看到的電視畫面中農民排隊進行還款，這可以說在中國現代信貸史上，是一種少有的現象。
在農村信用社推行小額信貸包括此次利率浮動的改革，張司長坦言都是為了解決農民的貸款難這一問題。這種農民們用自己的信用作為貸款的抵押無須擔保就可以隨時借到資金的辦法，使得農民貸款難的問題迎刃而解。好的貸款模式最終也讓農村信用社找到了出路。
中國人民銀行合作金融機構監管司司長張功平：以信用作為保證，現在看這個效果還是非常好的。資金能加速周轉，貸款本金利息都能夠及時收回，也增強了農村信用社自身的力量，就是說改善了它的經營。
但人民銀行對于農村信用社更深入的改革，將在明年展開。張功平司長介紹，目前進行利率浮動的8個農村信用社試點工作，人民銀行將在明年繼續擴大，全國每一個省將選取兩個縣市進行該項工作的推廣。同時，農村小額信用貸款的發放力度明年還將加大，每一筆小額信貸的額度還將進一步提高。另外，全國農村信用社還將推出農戶聯保貸款，即從事規模經營的農民將通過幾戶聯合擔保的形式，拿到更大額度的貸款。這些措施的實施，將使得農民們更及時、更方便、更大額度地拿到他們所需要的資金。同時，改革也將最終解決農村信用社支農資金的問題。
中國人民銀行合作金融機構監管司司長張功平：我們通過這種利率的改革，主要是把農村的資金留在農村，不能減少支持三農的資金力量。這相應的也是對農村信用社資金的一種支持，是促使農村資金留在農村所采取的一個重要措施。
張功平司長坦言，農村信用社利率浮動工作只能在一定程度上壯大農村信用社的資金實力，推廣改進貸款方式、提高貸款效益以及轉換農村信用社的機制，是改革最終的目的。做好這項工作，農村信用社才能真正發展，農民的生活才能得到根本的轉變。(《經濟半小時》記者王曉磊、孫嶺、賓芳、李彬彬、湯夢達、吳亞、劉玫編輯報道)
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