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再過一個多月，機動車車輛保險的費率將全面放開，由各保險公司自行制定車險的條款和費率，也就是說，各個保險公司可以根據不同情況，制定不同的保險價格，消費者也有了更大的選擇空間。去年10月1日起，廣東省已經進行了這個方面的改革試點。車險費率的放開會給汽車市場帶來什么變化呢？今天我們來關注汽車保險。
現在買一輛新車，如果上齊保險，費用大概是車價的5%，這么算來，買一輛10萬元的汽車，車險就是5000元。目前我國大多數汽車交易市場的保險費率是統一的。但從明年1月1日起，這種情況將會發生變化，車輛保險費率全面放開。
車險費率放開后，車險市場會出現什么變化呢？我們的記者張凱華在汽車交易市場進行了采訪，來看看他采訪出來的情況。
算不準的車險
主持人：凱華，再過一個多月，北京的車輛保險費率就要放開了，現在買車的人對這項政策有什么樣的期望？
記者：這幾天我一直在北京亞運村汽車市場進行調查，絕大多數的消費者都希望新政策的出臺，能夠讓當前車險不透明的情況得到改善，能夠讓消費者得到更多的實惠。
主持人：現在北京的車險費率還是統一的，保險費用也是一樣的，為什么還會出現你所說的那種車險不透明的情況呢？
記者：從表面上來看，目前北京各大保險公司的保險費用都是一樣的，但經過這幾天的調查我們發現其實并不一樣。因為保險公司80%的車險客戶都來自汽車經銷商，當經銷商為保險公司拉來一名客戶投保，保險公司就會從保險費中劃出一部分錢給經銷商，用他們的行話來說，叫返點。為了規范市場，讓消費者明白消費，北京的幾大保險公司曾經簽下保證書，保證給經銷商的返點不超過8%。但我們的調查發現，許多公司的返點都超過了8%，而且它們的返點標準還不太一樣，因此保費也就不一樣。但消費者并不知道其中的內情，往往要花冤枉錢。
就這個問題，我們的記者張凱華也把他這幾天的調查制作成了一個節目，我們一齊來看一下。
一連幾天，記者以購車者的身份在亞運村汽車市場進行調查。雖然按有關規定，保險公司給汽車經銷商的返點不能超過8%，但一些經銷商卻透露，他們拿到的返點達到了20%，甚至30%。
據了解，目前從車險中拿高額的返點，已成為經銷商的主要收入之一。而各個保險公司為了讓經銷商推銷自己的保單，爭相提高返點比例。但絕大多數消費者卻并不知道其中的內情。雖然最終買保單的是消費者，而從保險返點中得到實惠的卻是不對這份保單承擔任何責任的汽車經銷商。
據一些汽車經銷商透露，當前對保險返點的監管非常嚴格，但即便如此，一些保險公司的返點比例仍然高達30%。今年8月，北京幾大保險公司共同簽訂的保證書，明確寫下返還給代理商的傭金統一為8%。但為什么在市場上返還的傭金遠遠高于8%呢？高傭金的背后是不是有著高額的利潤呢？保費少了，投保人的利益還能得到保障嗎？帶著這些疑問，我們記者采訪了中國人民大學保險系主任張洪濤教授。
長期從事保險業務研究的張洪濤教授向我們介紹，目前全國共有11家保險公司可以經營汽車保險業務，其中，中國人民保險公司、中國太平洋保險公司和中國平安保險公司三家公司就占據了90%以上的市場份額。其他幾家保險公司的車險業務還不足10%。小公司為了拓展業務，大公司為了占有更大的市場份額，因此，在汽車保險市場上的競爭就日趨激烈，在保險費率沒有放開的今天，競爭的重點就集中在了車險代理商的身上。
張教授說，保險公司之所以要爭搶代理商，最主要的目的還是為了占有市場。因為在車險代理商的手中掌握著80%以上的客戶資源。于是，保險公司就通過返還高額傭金這種最直接的辦法來爭奪汽車代理商。有的保險公司返還的傭金高達30%甚至更高。那么在這種高回扣的背后，保險公司是不是有著高額的利潤呢？
張教授還告訴我們，5—10年后，中國市場每年會新增機動車400萬輛以上，如果以平均每輛車5000元的保費來計算的話，每年就會有200億元人民幣的保費收入。面對這個巨大的汽車保險市場的“蛋糕”，各保險公司都不敢松懈，這就使得用高額回扣來爭奪代理商的競爭也日趨白熱化。
廣州試點：費率放開一年間
去年，廣東省作為國家車險費率改革的試點，已經在全省放開了原來統一的車險費率，由保險公司自行制定費率標準。費率放開已經有一年多了，廣東省的汽車保險市場發生了什么樣的變化呢？稍后，來關注我們記者對廣東省車險市場的調查。
從2001年10月1日起，保監會在廣東省進行了機動車輛保險費率試點改革。廣州是車險費率改革的首批試點城市，同時也是全省機動車保有量最大的城市之一。一年過去了，車險費率改革帶來了哪些變化呢？我們的記者高楊在廣州進行了調查，看看他的采訪。
主持人：目前廣州車險市場上最大的變化是什么？
記者：通過這幾天的采訪，我覺得車險費率改革帶來的最明顯的變化應該算是車險的價格。今天，如果你在廣州購買一輛價值13萬元的捷達轎車新車，只投保第三者責任險的話，這一項全年的保費是1120元，而去年的這個價格則為1400元，應該說車險的價格總體上是在下降，只不過這個下降的幅度并不是很大。
主持人：一年來車險市場上還有哪些是沒有改變的呢？
記者：沒有改變的就是幾乎所有的新車車險和半數以上的舊車車險，它們的主要銷售渠道還是依賴于保險的中間代理商，也就是說，保險公司還得按一定的比例向中間商支付手續費。
主持人：你說的這個代理手續費的比例跟以前相比有什么變化嗎？
記者：保險公司把曾經高達40%以上返還給代理商的手續費，先后下調到了15%和8%，但是中間商顯然對手續費的下調是非常不滿意的，應該說，代理商和保險公司之間的這種利益沖突，在費率改革的過程中再一次顯現出來了。
2001年10月1日，廣東省車險費率改革試點工作正式啟動。從這一天起，廣州車險市場的競爭，便充滿了濃烈的“火藥味”。隨后的半年時間內，廣州市7家財險公司先后大幅度下調車險費率，最大降幅高達60%。在爭相降低車險費率的同時，為了搶占市場份額，各家保險公司繼續以暗中返還高額回扣的方式，拉攏那些掌握著龐大客戶資源的中間代理商。
中國平安保險公司廣州分公司副總經理薛峰：費率下調以后，市場環境突然間就變得惡化了。因為誰都知道要盡快搶這個市場。
中國太平洋保險公司廣州分公司總經理周榮忠：市場放開以后，沒有完全表現為服務的競爭或者是我們的險種的競爭，更多地表現為一種價格的競爭。
中國平安保險公司廣州分公司副總經理薛峰：中介費用是在不斷往上漲，而費率在往下調，這種“剪刀差”對保險公司是致命傷。
一輪接一輪的降價風潮并沒有給保險公司帶來市場份額的明顯增長，相反，在保費降低的同時，支付給代理商的中介費用反而居高不下，越來越多的保險公司開始嘗到了苦頭。
2002年6月21日，在廣州城建大廈的一個會議室里，廣州7家經營車險業務的保險公司老總及其下屬子公司共150多人齊聚一堂。在這次被業內人士稱為廣州市保險行業有史以來最大規模的“誓師大會”上，7家公司的老總簽署了一份《廣州地區機動車輛保險行業自律公約》。
太平洋保險廣州分公司總經理周榮忠：這份《自律公約》的核心內容就是對車險代理商過高的代理費或者叫中介手續費進行限制，對所有的中介代理業務手續費支付不得超過15%。
曾經高達40%以上的中介代理費突然降到了15%，對于習慣了獲取高額回扣的代理商來說，《自律公約》顯然讓他們很難接受。
中國平安保險公司廣州分公司副總經理薛峰：當時7家公司已經預計到了對這一《自律公約》中介反響會很大。
2002年7月1日，《自律公約》正式開始執行。然而中間代理商對《自律公約》作出的對抗舉動，卻是保險公司的老總們始料未及的。就在《自律公約》正式執行不到一個月的時間里，華泰和華安保險公司在一家汽車城的營業點，接到了一個“勸退出場”的通知。而作為廣州最大的汽車銷售商，同時也是最大的兼業保險代理商的廣東物資集團汽貿公司，是這個通知的決定者。當記者來到物資汽貿公司，準備就此事采訪公司負責人時，遭到了辦公室工作人員婉言拒絕。而曾經被“勸退出場”的華泰保險廣東分公司老總魏輝雄，似乎也不愿再回憶起這段往事。
盡管當事各方都在極力回避《自律公約》出臺后發生的這起事件，但代理商與保險公司之間的利益紛爭依然沒有停止。2002年8月9日，7家保險公司再次作出決定，自9月1日起，將車險代理手續費由15%繼續下調至8%。得知這一消息，代理商的反應更為強烈。一些代理商甚至準備成立一個“中間代理商廣州聯盟”，以此叫板廣州7家保險公司的《自律公約》。
廣東省粵聯合保險代理有限公司副總經理：目前來講，行業自律費率降到15%，這個我們可以接受。但再繼續降到8%，那作為代理公司來說是難以承受的，它沒法生存下去。
就在車險市場兩大陣營的對壘不斷升級的同時，一些保險公司也在尋找新的銷售途徑。然而，他們希望讓自己的車險產品直接與投保客戶見面的努力，在以中間代理商為主渠道的汽車銷售市場中，成效似乎并不明顯。
吳英華是太平洋保險廣州分公司的一名業務員，替公司發展直接的終端客戶是吳英華的主要工作之一。幾個月以來，為了尋找新的車險客戶，小吳經常穿梭于各個停車場之間。可是與做其他種類的財險相比，吳英華還是感受到了推銷車險的難處。
中國太平洋保險公司廣州分公司業務員吳英華：說到成功率，可能20臺車有一臺車成功就不錯了。
面對保險公司與中間代理商的利益沖突，作為市場監管者的廣州保監辦，一年來也是煞費苦心。廣州保監辦副主任曾祥威告訴記者，他們已經與代理商進行了多次溝通，希望能化解代理商與保險公司之間的矛盾，在維護市場健康穩定的同時，把費率放開政策帶來的實惠最大限度地讓利到消費者手中。
中國保監會廣州辦公室副主任曾祥威：比如說中間商在代理保險業務的時候，扣除必要的成本以外，應該說允許有一定的利潤。但這個利潤嚴格來講，應該說與社會平均利潤持平或者適當略高一點，這個利潤水平是比較合理的。但如果中間商通過利用一些專有的地位去取得高額利潤，應該說是損害了消費者的利益。
曾祥威副主任給廣州車險費率改革試點工作做了兩點總結：一是車險的總體價格明顯降低，消費者得到了實惠；二是各家保險公司有了自主定價的權力之后，逐漸把競爭的注意力轉移到了開發不同檔次的車險新產品、提高優質服務上面來了。從這個意義上說，廣州的費率改革試點工作是成功的。不過，曾主任也表示，費率改革試點并沒有完全解決市場上存在的所有問題，比如說代理手續費的收取、車險費率先行放開與現有的保險條款滯后之間的矛盾等等。
中國保監會：我們在積極應對
廣州的車險費率改革試點工作的成功推動了車險費率在全國的放開，與試點不同的是，這次改革不僅放開了費率，還在條款、監制單證、精算和監管方面進行了改革，保險公司可以自主制定全新的險種。根據保監會的要求，新險種的審批將在三個月內完成，現在正是保險公司和保監會最忙碌的時候。
在保監會臨時租用的辦公室里，這次為車險改革而專門成立的臨時小組正在緊張地進行各項審核工作。10多名工作人員均為保監會從各地保監辦專門抽調而來的。目前，臨時小組的主要工作就是對各保險公司即將推行的車險費率以及新險種進行審核，按照一位工作人員的話說，就是挑毛病。
保監會工作人員：第一原則就是，是否和現行的那些法律法規有沖突，另外一個比較大的原則是，是否能夠保障被保險人的利益。因為這也是監管的一個主要目的。
據了解，自10月28日起，11家從事車險業務的保險公司中已經有5家上報了新險種的條款和費率。但保險公司具體報了哪些新品種？它們的費率、價格定在一個什么水平上呢？對此，保監會沒有透露任何信息。然而在市場上，一些保險公司為應對明年1月1日費率放開這一情況，已經在設計一些新險種。在平安保險公司記者了解到，該公司已經和150家醫院進行了定點協作，在提供車險賠付的同時，還為傷者提供急救擔保或住院醫療擔保。而在華泰財險，記者在車險部看到，工作人員制定的表格中，已經對未來被保險車輛在價格、顏色、型號甚至公里數等方面進行了劃分，根據被保人的不同情況制定了不同的保險費率。
華泰財險股份有限公司車險部執行總監劉國浩：肯定對客戶的區分更細，哪些客戶是好客戶，哪些客戶是風險低的客戶，哪些客戶是風險高的客戶，針對不同的客戶，它會開出不同的費率來，我想這樣大家都覺得合理。
但當被問及費率定價與中間商代理傭金的關系時，作為車險部執行總監的劉國浩顯得極為無奈。他表示保險公司曾經做過一些嘗試，但目前依然收效甚微。
劉國浩：保險公司會更傾向于面對直接客戶，希望保戶直接上保險公司來投保，避免一些中間環節，但是這些市場行為恐怕也難以杜絕。
那么明年1月1日以后，車險費率到底會發生什么樣的變化呢？當所有的保險公司都在為此等待的時候。中國保監會副主席馮曉增對這一提問進行了這樣的回答。
中國保監會副主席馮曉增：設計的險種，其隨人因素、隨環境因素或者是個性化，應該說還是不突出、不成熟，所以在改革的初期，這種費率的高低差異幅度不會很大。
馮副主席一再強調無論費率發生怎樣的變化，保監會審批的原則是要保護社會公眾的利益，防止不正當競爭。但他坦言，這次改革雖不能直接根治傭金問題，但作為監管部門，希望在這次改革后，通過服務的差異性和產品的多樣化來拉開費率的差距，從而使保險公司將注意力從傭金之爭轉移到提供更多產品的市場競爭上。
馮曉增：出現市場不規范的行為，這是一段時期必然出現的現象。隨著今后我們各個保險公司水平的提高、體制機制的根本變化以及改革的不斷深入，一定會解決這些問題。
在采訪結束的時候，馮曉增副主席向記者再次強調了這次改革的目的。他說，保監會通過這次改革，最終會理順市場中目前還不順暢的競爭關系，而代理商傭金的問題也會慢慢解決，實惠最終會落到消費者的手中。(《經濟半小時》記者 高揚、王立平、張凱華)
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