文/楊希

　　近年來，條碼支付（包含一維條碼和二維碼）在中國迅速普及。特別在高頻、小額的日常生活交易場景，條碼支付以其便捷性和低成本的優勢得到了廣泛應用，對現金和銀行卡支付產生了明顯的替代效應。

　　11月29日發布的《中國條碼支付發展報告（2019）》（以下簡稱報告）指出，根據騰訊和阿里巴巴公布的最新財報推測，2018年中國移動支付用戶人數接近9億，條碼支付的C端用戶數量超過8億人，占中國16歲-70歲人口的80%左右。報告主編程華副教授認為，作為條碼支付的先行者，我國應協調各方面力量推動條碼支付在全球零售支付體系中的普及和發展。

　　解決傳統支付痛點

　　2018年條碼支付總額23.63萬億

　　11月29日，由中國人民大學國家發展與戰略研究院、國家金融與發展實驗室金融科技研究中心聯合主辦，金融科技50人論壇承辦的《中國條碼支付發展報告（2019）》發布及閉門研討會在中國人民大學國學館舉辦。

　　報告主編程華副教授認為，條碼支付在中國脫穎而出的原因是解決了傳統支付所具備的覆蓋性有限、硬件成本高、支付流程長等痛點。程華指出，NFC支付在中國市場的推廣遲遲無法展開，也為條碼支付在中國市場的推廣創造了契機。

　　因條碼支付在高額、小頻的場景下的適用率非常高，當前條碼支付占有的市場規模較大，在C端的滲透率非常高。在B端，條碼支付也在不斷開拓場景。程華認為，條碼支付促使企業降低運營成本，可以促進中小微企業的數字化轉型。

　　報告數據顯示，目前我國手機支付用戶規模已經達到了5.7億，這些用戶2018年全年的移動支付每月平均消費為2600元。在支付方式上，二維碼支付占據移動支付主流地位，占比超過八成。根據《中國支付產業年報2019》，我國2018年條碼支付總額為23.63萬億元。

　　支付寶和微信支付

　　暫時構成市場雙雄寡占格局

　　由于條碼支付的快速發展，中國的移動支付走在了世界前列。報告指出，中國的移動支付競爭基本演變成條碼支付領域的內部競爭，市場格局呈現出集中度高、頭部機構競爭激烈的特征，支付寶和財付通占據極高的市場份額，銀聯云閃付奮力追趕，市場影響力逐步擴大。

　　報告數據顯示，截止2019年1季度末，在第三方移動支付交易規模方面，支付寶所占市場份額為53.8%，財付通為39.9%，其他支付機構占比為6.3%。

　　據阿里巴巴財報，截止2019年6月，支付寶及本地錢包合作伙伴服務的全球用戶數量超過12億，國內年度活躍用戶數超過9億，比2018年年底增長20%。據騰訊披露，2019年一季度，微信及Wechat合并月活躍用戶數量超過11.12億，同比增長6.9%。2018年內，線下商業支付筆數同比增長280%。

　　云閃付方面，中國銀聯在2018年11月宣布云閃付用戶數量突破1億。但根據易觀千帆指數，銀聯云閃付日活用戶481.4萬，月活用戶1169.8萬，日活和月活只占用戶總量的4.81%和11.7%。

　　報告指出，目前條碼支付的市場格局可以總結為兩個特征：第一，市場高度集中，支付寶和微信支付暫時構成市場雙雄寡占格局；第二，條碼支付的市場格局尚不穩定。一方面，支付寶和微信支付尚處在競爭激烈狀態，另一方面，銀聯云閃付進入市場不久，發展勢頭較快，未來可在線下支付市場占據更多份額。

　　中國人民銀行清算總中心業務管理部副總經理王建偉認為，誠然，條碼支付為廣大社會公眾提供了高效、安全、便捷的零售支付服務，并對傳統支付工具產生了顯著的替代效應。然而，隨著條碼支付市場的不斷發展與完善，在國際、國內兩個市場的競爭越發激烈，加劇了未來市場格局的不確定性，并對監管政策的可執行性提出了挑戰。

　　專家建議理順市場競爭關系

　　關注個人金融信息保護

　　近年來，非銀行支付機構、聚合支付機構、手機硬件制造商進入支付市場，網聯以及新批準的外資清算機構進入了清算市場。報告認為，我國的支付清算行業已經從準公共產品服務體系演變成競爭性行業，呈現出“自上而下”市場力量推動的快速演變態勢。對此，程華副教授建議，監管方面應提高政策的穩定性和可執行性；理順市場競爭關系，建立公平競爭秩序；注意尊重數字經濟的內在邏輯，推動行業形成合理的商業模式和市場格局；堅持包容性監管，平衡好鼓勵創新與防范風險的關系。

　　在圓桌交流環節中，京東數科研究院研究總監朱太輝表示，條碼支付迎合了最新的政策部署，即建立更具適應性、競爭力、普惠性的金融體系。朱太輝同時指出，條碼支付研究需要關注兩個重點問題：一是個人金融信息的使用和保護，特別是數據征集、使用、流轉的正當性和合法性，以及相關各方的權利和責任；二是條碼支付模式發展的演變方向和趨勢。

　　國家金融與發展實驗室支付清算研究中心主任楊濤教授認為，條碼支付的安全性與效率是否達到平衡值得共同思考：條碼支付以支付效率高、運行成本低被廣為使用，但也存在挑戰比如盜掃盜碼、實名制問題，所以條碼支付的安全與效率是否有進一步提升空間值得關注。

　　王建偉表示，作為央行金融市場基礎設施的建設者、運維者和推動者，我們需要在下一步的工作中，從微觀層面重點關注零售支付條碼的統一、條碼支付與交易場景的深度融合、支付機構的獲客成本與分潤機制等方面問題；在宏觀層面，重點處理好支付、清算機構之間以及內部關系、支付產品創新與防范化解支付風險之間的關系、行政性管理與市場競爭之間的關系，從而有效促進我國零售支付市場的平穩、健康、有序發展。

責任編輯：張緣成