文/翹楚

　　近日，自市場利率定價自律機制鼓勵中小銀行下調存款利率浮動上限后，國有大行和股份行也陸續加入調整行列。

　　據多家銀行App顯示，部分國有大行、股份行2年期和3年期大額存單利率普遍下降0.1個百分點。值得注意的是，部分國有大行App目前已查詢不到大額存單相關產品。

　　部分國有大行長期大額存單利率下調0.1個百分點

　　據國有六大行手機銀行App顯示，工行、農行、中行3年期大額存單利率較此前均下調0.1個百分點，利率從3.35%降至3.25%。與此同時，工行、農行、中行、交行20萬起存的2年期大額存單利率也有所下降，前三家銀行利率從2.7%下降至2.6%，交行則從2.9%降至2.8%。

　　值得注意的是，建行、郵儲銀行手機銀行App目前已查詢不到關于大額存單的相關產品。

　　此外，股份制銀行方面，據不完全統計，招行20萬起存的3年期大額存單利率已降至2.9%，興業銀行20萬起存的3年期大額存單利率3.55%調至3.4%。

　　除了利率下調外，部分銀行長期大額存單額度告急，諸如，工行、民生銀行部分2年期和3年期大額存單產品顯示額度不足或售罄。

　　2021年6月21日，存款利率報價方式調整，存款利率自律上限由之前的基準利率*倍數改為基準利率+基點。

　　據融360數字科技研究院發布的報告顯示，在上述新規下，大額存單的短期利率上限上調，長期利率上限則大幅下調。2021年，3個月、6個月短期利率大幅上調，下半年整體波動不大；1年期利率6月先是上漲，此后幾個月則有所回落，和新規之前相比略有上升；2年、3年期利率走勢較為接近，6月份大跌之后，此后幾個月走勢平穩；5年期利率由于在5月份之前已經大幅下跌，6月份繼續走低，但7月份有所反彈，此后幾個月走勢平穩。

　　值得注意的是，國有銀行目前已經全部停發5年期大額存單。

　　來源：融360數字科技研究院

　　“過去幾年，銀行息差收窄幅度比較明顯，特別是存款端，資金來源端越是依靠儲蓄存款的銀行，比如農村中小銀行，它的資金端成本基本上是比較僵化的。”針對此次存款利率下調，上海金融與發展實驗室主任曾剛提出兩方面好處：

　　第一，對于支持實體經濟、降低實體經濟融資成本來講，實際上是把銀行可以讓利的貸款端的下幅空間打開了，從而進一步有了降低實體綜合成本的可能性；第二，可能會適度減弱銀行息差的壓力，特別是農村中小銀行的息差壓力會得到一定程度的緩解，有利于銀行健康可持續發展。

　　國有大行負債端成本壓力依舊凸顯

　　降低負債成本是銀行未來發展的重要任務之一，去年多家銀行存款利息支出上漲，由此可見，負債端成本壓力依舊凸顯。

　　年報數據顯示，國有六大行存款利息支出均同比上升，其中，農行、建行、郵儲銀行三家大行的增速超過10%，分別為15.83%，14.14%和13.2%。

　　從存款付息率來看，除了交行下降0.1個百分點外，其他五大行均有所上升。其中，農行、建行分別上升0.08個百分點。

　　在今年舉行的2021業績發布會上，農行副行長張毅表示，去年6月的存款治理機制改革，實際對負債成本起了很大的穩定作用，從資產和負債兩端來看，為推動降低企業綜合融資成本打開空間。

　　“從負債端看，預計今年負債成本保持相對穩定，去年存款治理機制改革的效應在今年會持續體現，今年農行兩年期、三年期存款到期以后，存款負息率的壓力有所緩解，實際市場利率的低位運行，同業負債的成本有一定的下行空間，會進一步緩解負債成本壓力，有望保持負債成本相對穩定。” 張毅表示。

　　此外，建行副行長張敏直言：“從負債端來說，盡管去年6月建行的存款定價自律改革已經有力地理順了存款期限的溢價水平，但是全社會存款定期化、長期化的趨勢還是沒有改變。”

　　那么，未來存款利率是否還會持續下降？曾剛對此表示：“未來進一步下行的空間是不大的，更多可能是一次性、小幅度的調整去優化整個結構。此外，從中長期看，整體的存款利率水平可能會進入一個相對比較穩定的水平。”

責任編輯：王婉瑩