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張新澤
專業化的個人征信活動面對的首要問題是對隱私的處理。法律是開展征信業務的依據
。一部好的法律會促進我國征信業健康、快速發展。我國是征信后起國家，應研究、借鑒國外經驗，尤其是個人征信立法經驗，制定適合我國國情的征信法律。
征信立法是為了協調征信活動相關各方利益關系
專業化、社會化的征信發展，為貸款人克服信息不對稱，防范風險提供了有效手段。然而，征信專業化意味著在信用關系建立過程中出現既非債權人又非債務人的第三者，從而引起參與信用關系建立過程各方利益發生結構性變化；征信社會化意味著所有的征信機構均面對貸款人、借款人、信息提供者三個群體，改變了貸款人一對一地調查借款人的簡單征信方式。專業化或稱第三者征信正常進行，需要法律協調各方利益，規定征信機構的運作方式和程序，以規范征信市場秩序，保證公平地開展此項業務。
首先，法律要保障征信機構，從而保障貸款人獲得借款人的信用信息。債權債務關系建立，除了借款人承擔部分利率風險外，所有風險均集中于貸款人。信息不對稱使信用建立在不公平的基礎上。古今中外，貸款人都在著力解決信息不對稱問題。第三者征信，是貸款人實行客戶信息共享，聯合解決信息不對稱問題的一種機制。這種機制使貸款人將借款人的信息交給他們都認同的機構進行整合，再從這類機構獲得自己客戶的全面信息。較早的第三者征信只收集負面信用信息，目前世界上實行第三者征信的國家，大多數已經轉變為正負全面信息征信。同時，征信機構也從貸款人之外，諸如從司法、稅務部門，以及新聞媒體收集信息。貸款人獲得客戶的全面、詳盡信息，從而更細致、準確地區分客戶的優劣，可以淘汰不良客戶，為其將風險控制在最低程度提供條件；也擴大了貸款人對優良客戶的選擇范圍，并給予優良客戶較高信用額度和較低利息率的優惠，為其拓展業務提供手段。這樣，第三者征信形成了較完整的貸款人聯合制約／激勵借款人的機制。第三者征信的形成和完善，是貸款人對交易公平的追求。征信法律賦予征信機構收集和發布借款人信息的權利，是維持借貸雙方公平的條件之一。
其次，征信法律必須保護消費者隱私，限制隱私披露對象和披露內容的范圍。個人，包括小企業是分散的，屬于弱勢群體，容易受到侵害。立法保護個人隱私也是為了公平。這就要求征信數據收集和使用是有限的，不能超出征信機構依法宣示的目的；不準許征信機構以欺詐手段獲取和使用消費者的信息。法律一般都賦予信息主體知情權、質疑權和糾正權。信息主體有權查閱本人信息，包括本人信息被查閱紀錄；有權質詢征信機構是否違規違法；有權糾正自己的錯誤數據、修補自己不完整的數據。這些授權是實現公平征信的制約機制，又是提高數據質量的有效手段。
征信中個人數據的收集、使用與個人隱私保護相反相成。消費者借款、欠債，就有義務向貸款人披露自己的相關隱私，以使貸款人的利益得到保障。征信機構作為貸款人群的代理人，收集和披露數據又不能無限制，合理的數據處理才能保持公眾對征信機構的信心。法律在適當范圍內平衡這一對矛盾是信用活動正常開展的基礎。
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