新華社 尚 軍 馬建國 蘆龍軍

　　編者按

　　新華社5月18日的消息稱，國家工商行政管理總局首次發布提示公告，規定信用卡相關廣告中不得含有“信用卡提現”、“信用卡貸款”、“POS消費提現”、“刷卡取現”、“辦卡刷卡一條龍服務”、“代還信用卡透支款”等違法違規提供信用卡辦理和提現服務的內容。而一天前來自中國銀聯的消息稱，由于信用卡違規套現現象嚴重，銀聯要求把套現商戶信息錄入風險信息共享系統。消息稱，僅2008年，銀聯就對天津市各收單機構發送風險信息超過2000例，查處關閉套現商戶百余戶。

　　信用卡是本世紀才開始在中國流行的金融服務，不過短短幾年間發展十分迅猛。據有關統計數據顯示，2003年中國信用卡發行量300萬張，到2008年中，中國信用卡發行量已超過一億張。2009年5月16日，中國銀聯總裁許羅德在上海一次會議上透露，我國目前已經發行的信用卡共計1.4億張。

　　中國信用卡發展到今天的規模，一方面需要提供更好信用卡的服務，另一方面則是如何進行法律規范，針對信用卡的違法行為進行法律約束，這包括目前正在進行的打擊信用卡違規套現案例。

　　今天本版發表一組“關注信用卡消費”報道，主要是關于美英法德等歐美發達國家在信用卡管理、消費者使用信用卡消費的特色，也包括對于信用卡管理以及消費卡對金融業發展的影響等內容，希望能對中國的信用卡消費和管理有一定借鑒意義。(蔣榮耀)

　　歐 盟 大幅降低刷卡費用

　　歐盟使用信用卡消費的市場規模相當龐大。據估計，2006年，歐盟境內刷卡消費達270億次，消費金額總計1.6萬億歐元。

　　為進一步促進歐盟范圍內的信用卡刷卡消費，身為歐盟執法機構的歐盟委員會一方面動用反壟斷職權，規范信用卡市場競爭，通過拉低信用卡刷卡費用讓消費者獲益，另一方面大力推進單一歐元支付區建設，真正做到信用卡消費不再有國界限制。

　　迫于來自歐盟委員會的壓力，全球信用卡發行巨頭萬事達今年4月初同意大幅降低在歐洲地區的刷卡費用，將信用卡跨國支付時的跨行交易費率由0.8%至1.9%降到0.3%。

　　所謂跨行收費指持卡人在商家刷卡消費時，收款行向發卡行支付的一筆費用。這筆費用最終會被轉嫁到消費者頭上。如當消費者刷卡購買售價100歐元的商品時，商品自身價值97歐元，其余3歐元是商家支付給銀行的刷卡費用，而這3歐元當中，2歐元是收款行支付給發卡行的跨行收費，1歐元為收款行利潤。

　　由于歐洲刷卡消費規模龐大，原先僅靠商家支付刷卡費用，銀行卡發行機構每年就可有250億歐元輕松入賬。

　　歐盟委員會早在2007年初公布的一份報告中就指責歐洲零售銀行業缺乏競爭、收費過高，尤其是銀行卡跨行收費極不合理。調查發現，不同成員國之間最多竟相差4倍之多。

　　歐盟委員會負責競爭事務的委員內莉·克勒斯當時形容說，在相當多的成員國，接受這些服務的消費者是在“被敲詐”。

　　萬事達的降費決定使全球最大的信用卡機構威士國際組織(Visa)面臨更大壓力。在萬事達作出降低刷卡費決定僅幾天后，歐盟委員會便對威士國際組織提起正式反壟斷指控，要求其降低跨行收費。

　　同時，歐盟委員會還極力推動單一歐元支付區的建成。這項計劃被譽為歐洲經濟融合的又一重大步驟，覆蓋歐盟27個成員國以及挪威、冰島、列支敦士登和瑞士等歐洲經濟區成員，其核心目的是讓區內的歐元支付不再有國別界限，如同國內交易一樣簡單。這將極大降低信用卡跨國消費時的費用，促進各成員國信用卡發行商相互競爭。按照計劃，單一歐元支付區有望于2011年正式建成。

　　(新華社記者 尚 軍)

　　英 國

　　簽字還要加密

　　英國信用卡壞賬率升高、盜用和偽造信用卡和借記卡犯罪猖獗；同時，消費者也在抱怨各種信用卡、消費卡的發行方從消費者身上牟利。

　　跨國評級公司FITCH4月28日公布的一份報告說，受金融危機影響，之前6個月內英國的信用卡壞賬率逐月提高，并在2月份創下了歷史最高紀錄。報告稱，隨著經濟衰退波及面的擴大和失業人口的增加，信用卡壞賬已成為一個日益突出的問題。

　　比壞賬問題更糟糕的是，英國政府近年來著力打擊信用卡犯罪，但卻沒有明顯的改觀。2008年英國全國范圍內盜用和偽造信用卡和借記卡涉及的金額首度突破6億英鎊，而2007年的金額為2700萬英鎊。

　　為了打擊信用卡犯罪，英國有關監管部門從2004年開始采取了多種措施，包括實行消費者簽字和信用卡加密碼的雙重保險制度。

　　現在，英國全國的零售商店基本上已經完成信用卡收費系統的改造，使用“芯片加密碼”刷卡機接受付款，顧客在付款時必須在機器上輸入卡的4位數密碼，而在過去支付時只需簽字。

　　采用新付款制度之初，遏制犯罪取得一定成效。2005年4月，有關信用卡詐騙和盜用信用卡的投訴案例首次出現下降。然而，“道高一尺魔高一丈”，在新的防范措施面前，犯罪分子改變了作案手段和目標，轉向網絡銀行、網上購物和郵購等領域，并通過網絡在境外實施詐騙活動。

　　英國民間消費機構“FOOL.CO.UK”稱，社會經濟狀況最差的階層為信用卡支付了最高的費用，所謂“信用最差”的信用卡使用者支付的年利息最高可達1800%。

　　代表小企業利益的英國小企業協會呼吁政府對信用卡借貸利率的設定做出限制，以免發卡者通過高利率“壓榨”中小企業。

　　(新華社記者 馬建國)

　　法 國

　　小額支付為主

　　法國信用卡以小額消費為主。

　　法國信用卡聯盟的數據顯示，截至去年年底法國流通中的信用卡有5750萬張，比2007年增長3.1%。通過信用卡支付的金額為3038億歐元，同比增長7.2%，信用卡支付次數則同比增長6.2%。

　　盡管交易金額和次數都在增長，但信用卡支付的平均金額卻無太大增長。2008年法國信用卡支付平均金額為48.69歐元，與2007年的48.43歐元基本持平。

　　法國人使用信用卡更多是小額消費，如到超市購物、汽車加油和交停車費等。大額支付如水電、房租、購車等，法國人更愛用支票、授權扣款、銀行轉賬等形式。如今，支票在法國的支付手段中依然占重要地位。

　　法國中央銀行法蘭西銀行的數據顯示，在法國所有支付手段中，如按支付次數計算，信用卡以39.4%高居榜首，排名第二的是占22.5%的支票，授權扣款和銀行轉賬分列第三位和第四位。這4種主要付款手段，占所有支付次數的93.2%。

　　然而按支付金額計算，各種支付手段排名卻有明顯不同。銀行轉賬以40.9%位居第一，支票支付占31.8%排名第二，授權扣款位列第三。信用卡在支付金額方面僅排名第六，占4.5%。

　　法國人使用信用卡的另一主要功能——取款的次數更多，取款額也有所增長。去年法國人利用信用卡取款15.2億次，比2007年增長7.8%。按照每次取款金額來算，2008年平均取款額為71.78歐元，比前年增長2.8%。

　　金融危機對信用卡的使用有一定影響。從網上購物來看，信用卡已成為網上購物的最主要支付手段，網上購物的走勢對信用卡使用會起到一定作用。去年2230萬法國人在網上購過物，占法國總人口三分之一。

　　金融危機對信用卡消費有積極影響。由于收入下降或失業令不少消費者改變了消費習慣，人們逐漸傾向于在網上購物，這樣既能貨比多家尋求省錢，又可以省去出行購物的費用。

　　(新華社記者 蘆龍軍)

　　德 國

　　要調查申請者

　　至少有一點德國人與中國人相似，就是愛儲蓄，不愛借貸。美國人熱衷的今天花明天錢的信用卡消費文化在德國一直熱不起來，這是很重要的一個原因。

　　德國人在商店里刷的主要是被稱為EC卡的借記卡。這種卡的消費金額在幾天之內就會從持卡人的轉賬賬戶上扣除，其好處是不用帶現金，而且幾乎所有加入電子付費網的商家都接受。對商家來說，引入EC卡付款系統涉及的費用也比信用卡系統要低。

　　據歐洲貿易研究所統計，2008年德國商店零售總額中使用卡類付款的比例是36.1%。其中，借記卡的使用比例占30.1%，信用卡僅占5.2%。可以說德國人刷卡目前主要是為了代替現金消費或是出于網上付款的需要，而不是為了賒賬。

　　謹慎的德國人對信用卡管理自然也是一絲不茍。按照法定的申請條件，申請人必須年滿18歲、在德國擁有固定的住所和擁有相應的支付能力。其中，對支付能力的鑒定這一項最重要，也最復雜。在德國，這一鑒定工作并不完全由發行信用卡的機構來完成，而是與一個叫做“信貸信用保護協會”(簡稱Schufa)的專門機構合作。

　　德國所有的信用卡發放機構在簽發信用卡時，都會請Schufa對申請者的信用情況進行調查。如果申請者對此拒絕，將不能得到信用卡，而只能考慮預付卡等沒有信貸額的種類。Schufa的調查內容包括申請人的收入水平、保險情況、過往貸款情況、是否有違法記錄、破產記錄、消費習慣等等。例如，如果申請人總是傾向于購買比其收入水平高出許多的商品，就會成為其信用資料中不利的記錄。

　　在申請人申請成功后，放貸機構也可以在需要時調用持卡人的信用資料，以防止信用卡詐騙行為發生。

　　不過，德國人不喜歡辦信用卡的一個重要原因也正是Schufa，因為它收集的數據都被電子化了，網上可以查閱，很多德國人對此感到不放心，覺得他們的信息會有被偷竊、濫用或賣給廣告公司等可能。

　　根據德國內政部公布的犯罪數據統計，德國2007年各種電子支付手段的詐騙案超過7萬宗。相當多信用卡詐騙犯通過非法手段獲得他人的信用卡，然后大額提款或者透支。

　　為了更有效地防止詐騙案的發生，德國通過法案的形式要求消費者使用信用卡消費時，如果超過了一定數額，商家有權要求其出示身份證或護照等證件。對于數額特別大的交易，一項特別法案則允許銷售商在特定情況下通過Schufa調閱持卡者的詳細信息，以保障交易的安全性。

　　為了改善網上交易的安全性，2005年德國通過一項法案，以保護用戶在線交易的安全。在德國內政部的網絡安全局中，也有專門小組負責網上信用卡交易安全。

　　(周谷風)

    新浪聲明：此消息系轉載自新浪合作媒體，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考，不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。