3. 美國：商業醫療保險漏洞多多

　　在世界各國，以民營商業性保險作為其醫療保障體系主干的國家絕無僅有，惟有美國。商業醫療保險公司是要賺錢的。為了賺錢，公司自然不愿意把保單賣給風險高的民眾。因此，商業醫療保險很難覆蓋老人。商業醫療保險也很難覆蓋窮人，因為他們付不起保費。從這個角度來看，商業醫療保險無論如何不能實現全民醫保，公平性差。

　　不過，美國政府守住了底線，干了一個市場經濟國家中政府起碼應該干的事情，這就是運用公共財政為市場不能覆蓋的民眾提供公共服務。既然商業醫療保險難以覆蓋老人和窮人，美國政府就專門為老人設立了醫療照顧制度(Medicare)，專門為窮人設立了醫療救助制度(Medicaid)。醫療照顧是一種強制性的醫療保險，政府在征收社會安全稅(又稱社會保障稅)的時候順帶征收了保費，醫療救助的資金來自政府財政，由聯邦政府和州政府分攤。這兩個公共醫保制度覆蓋了45%的美國居民。

　　但是，商業性

　　商業性醫療保險的另一個弊病是醫療費用高。民眾繳納的保費在統計上算成了“醫療費用”，在實際中一部分成為保險公司的利潤。此外，美國專業人士工資高，商業醫療保險公司的管理費用高居全球第一位。

　　美國的醫療服務高度市場化。大多數診所、醫院和其他專門的醫療機構是民營的，很多是非營利組織，也有不少是營利性的公司。美國各級政府也興辦一些醫療機構，主要是為了彌補市場不足，在農村、邊遠地區設立社區醫療中心，也在一些大城市設立少數公立醫院。

　　無論是民營還是公立，無論是營利性還是非營利性，醫療機構一起競爭各種醫保機構的合同。醫保機構包括政府主辦的醫療照顧和醫療救助，以及各種各樣民營的醫療保險公司或非營利性組織。醫療機構為了吸引病人，從而爭取更多醫保機構的合同，在提高醫療服務和醫療技術水平上展開了激烈競爭。

　　美國模式的弊病舉世公認，連美國的社會政策專家均無異議。醫療保障體系改革的聲音在美國始終不絕如縷，但是任何強化政府作用，推行強制性社會保險的方案均由于保險業界和醫療服務界的強烈反對而無法成為法案。