文／《東洋經(jīng)濟(jì)周刊》記者 浪川攻 山田撤也

　　2006年11月，一位20多歲的女店員走進(jìn)了東京都內(nèi)的一家律師事務(wù)所。女店員借了大約300萬日元(約20萬元人民幣)的高利貸。

　　“千萬不要告訴我媽，您能幫我想想辦法嗎?”女店員一進(jìn)門就央求律師說。她在關(guān)東地區(qū)和母親住在一起，這三年，女店員共向7家高利貸公司借了將近300萬日元，現(xiàn)在每個月要還19萬日元，其中7萬是利息。每月到手的工資不過20萬日元，按現(xiàn)在這個還法，她根本不能維持自己的生活。

　　女職員并不是喜好奢侈的人，在店里工作，每當(dāng)銷售上不去的時(shí)候，她就用自己的錢購買一些自己負(fù)責(zé)推銷的商品，而每個月的收入又不夠她用來購買這些推銷不出去的東西，于是想到了向高利貸借錢。本來自己生活就夠苦的了，男朋友還伸手向她借錢，她也借給他了，結(jié)果60萬日元有去無回。

　　在關(guān)東地區(qū)居住的一位30多歲的卡車司機(jī)，從2002年以后就一直借高利貸，現(xiàn)在已經(jīng)向7家高利貸公司借了280萬日元。他已經(jīng)有些時(shí)間沒有接著還錢了，高利貸公司不斷來信催促他還錢。律師對卡車司機(jī)說：“你已經(jīng)3年多沒有還貸了，如果把利息加上去的話，你需要還500多萬日元。按你現(xiàn)在的收入，不申請破產(chǎn)的話，已經(jīng)還不起這筆債務(wù)了。”

　　卡車司機(jī)并沒有固定的工作，能找到工作的時(shí)候，每個月能有20萬到25萬的收入，但有的時(shí)候但一兩個月一分錢也掙不到。他現(xiàn)在和自己的父母及姐姐住在一起，從20歲開始就喜歡借錢，也讓父母代還過，現(xiàn)在除了向高利貸借了280萬日元以外，還該著自己父母170萬日元。

　　律師說：“以后再也不能向別人借錢了，你應(yīng)該趕緊去找一份工作，哪怕是工資低一些，也要找一份穩(wěn)定的工作。”卡車司機(jī)好像有生以來第一次能聽別人勸了。

　　女店員、卡車司機(jī)按律師說的方法，兩人都申請了破產(chǎn)。

　　借貸者的痛苦生活

　　在日本向幾家高利貸借錢的人非常的多，有關(guān)方面推算有150萬到200萬人，而且不僅限于幾座城市。多重債務(wù)者在日本比比皆是。

　　被朋友親戚死皮賴臉地借走了錢、父母欠下一屁股債、還不起的高利貸、被奴役等等，在每一筆貸款的后面，都存在著這樣那樣的問題，家庭問題、生病、找不到工作，而且會是幾種問題同時(shí)存在，要想理出個頭緒來，又總是非常困難。單只是借錢，并不能最后解決所有問題。

　　在日本東北最大的城市仙臺，有一位40多歲的男士背上了350萬日元的債務(wù)。他原來是個收入很高的人，因?yàn)榕笥岩�辦公司，缺少一點(diǎn)事業(yè)資金，他當(dāng)時(shí)借給了朋友100萬日元。這100萬日元是用

信用卡借的，但不知不覺中又借了幾次，曾幾何時(shí)，變成了350萬了。這位男士是從1989年開始借錢的，借的時(shí)間長，還的利息也多，在最后整理所有借貸還貸后，發(fā)現(xiàn)自己多還了一百一十多萬日元，要是自己不整理一下的話，就被信用卡公司私吞了。現(xiàn)在他把這筆多還的錢要了回來。

　　但這位男士在前年和上司干了一架，一氣之下辭職了，以后一直在找工作，到現(xiàn)在才好不容易謀到了一個臨時(shí)工，每月的收入只有13萬日元。負(fù)責(zé)給他提供法律咨詢的人說：“把過去多付的利息從信用卡公司那里要來以后，那點(diǎn)錢用完了，他的生活也艱難了起來。”

　　還有一位50多歲的男士，夫人在外面打工，兒子已經(jīng)上了高中，一家三口，生活過得十分拮據(jù)。男士有糖尿病，現(xiàn)在眼睛已經(jīng)看不清了，也沒法工作。他申請過生活保護(hù)，但沒有被批準(zhǔn)，沒有錢了，就用信用卡貸款。沒了收入，夫妻關(guān)系也緊張了起來。一場爭吵后，夫人自殺，被送進(jìn)了

醫(yī)院。

　　這對夫婦總共借了100萬日元。兩人去咨詢時(shí)，夫人上吊時(shí)在脖子上留下的痕跡還清晰可辨。負(fù)責(zé)咨詢的司法人員對記者說：“很多人來咨詢時(shí)，往往有著生活的艱辛、失業(yè)、生病等種種原因，收入的減少，迫使他們?nèi)ソ韪呃�貸。還有一些人收入本來就少，靠夫妻兩人共同工作才能勉強(qiáng)維持生活，一旦懷孕、生育，生活就一下子就失去了往日的節(jié)奏，再生病、失業(yè)，領(lǐng)不成生活補(bǔ)助，借高利貸更成為他們的必由之路了。”

　　日本的高利貸有個協(xié)會，名稱為“日本消費(fèi)者金融協(xié)會”。該協(xié)會出了一本《2006年度版 消費(fèi)者金融白皮書》。據(jù)他們的統(tǒng)計(jì)，日本借高利貸的人中，男性占7成；從年齡上看，20歲—30歲的人占26.8%，30歲—40歲的占17.4%；每次借10萬日元以下的為19.6%，20萬至30萬的為19.5%，100萬—200萬的為18.9%。借高利貸的人，年收入在200萬日元以下的占21.6%(年收入200萬日元及以下者在日本屬于貧困階層——編者注)，200萬—300萬的為26.1%。低收入者是高利貸的主要顧客。

　　為什么會借高利貸

　　《消費(fèi)者金融白皮書》說，日本人借高利貸的目的中，43%的人是“為了買東西”，其次為“補(bǔ)充生活用費(fèi)”，借錢支付飲食費(fèi)、房費(fèi)(17.1%)，有10.9%的人是為了“娛樂”，借到錢后，立即用于賭博、賽馬等。消費(fèi)金融做調(diào)查時(shí)，提問中有些是可以選擇幾項(xiàng)內(nèi)容回答。

　　那么，人們又是如何陷入多重債務(wù)中的呢？對于這個問題，目前從學(xué)術(shù)角度尚沒有分析清楚其原委。

　　早稻田大學(xué)商學(xué)部教授坂野友昭在其論文中說：“導(dǎo)致自我破產(chǎn)的最大原因在于年收入的變化。”他對1990年至2003年因?yàn)榻韪呃�貸而破產(chǎn)的樣本進(jìn)行了調(diào)查分析，結(jié)果表明，并不是“因?yàn)楦呃�貸把太多的錢借給了消費(fèi)者”，也不是因?yàn)椤霸诮枇艘淮胃呃�貸以后，不斷地從高利貸那里借錢”，主要是“(因?yàn)槭�業(yè)、生病等原因)生活發(fā)生了變化”。該教授的研究結(jié)果表明，導(dǎo)致自我破產(chǎn)的原因主要還不是“無節(jié)制地融資”，而往往是失業(yè)、收入減少所占的比重更大一些。

　　如果一個人的全年收入的變化能導(dǎo)致自己的破產(chǎn)的話，失業(yè)率等和經(jīng)濟(jì)關(guān)系比較大的數(shù)字，應(yīng)該與多重債務(wù)者的增減有比較大的關(guān)系。

　　日本全國地方銀行協(xié)會會長瀨谷俊雄說：“從統(tǒng)計(jì)學(xué)上看，現(xiàn)在日本經(jīng)濟(jì)增長周期之長，是過去沒有的。但我們并沒有看到日本土地房屋價(jià)格上升，地方城市的商品市場未見多少活力，甚至看不出日本經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了復(fù)蘇。企業(yè)的收益、設(shè)備投資、出口可能出現(xiàn)了好轉(zhuǎn)，但分配給勞動者的太少，消費(fèi)者的購買力很弱。”日本地方上的經(jīng)濟(jì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有實(shí)現(xiàn)好轉(zhuǎn)。

　　日本東北地區(qū)的有效招工倍率一直比全國平均水平要低很多，數(shù)字上比較好的宮城縣，也比全國平均失業(yè)率(2006年4—6月為4.0%—4.2%)要高一些，為4.8%，那里的多重債務(wù)現(xiàn)象同樣比較高。

　　因?yàn)檫�不起債而申請自我破產(chǎn)的人一直在增加。上世紀(jì)90年代上半葉為4萬左右，但到了2002年已經(jīng)上升到20萬。2004年、2005年的上升趨勢有了一些減少，但整體依然維持在高位上。

　　今后多重債務(wù)者去找法律機(jī)構(gòu)咨詢的人會越來越多，而高利貸在不知不覺中多收的各種利息也將會被發(fā)覺，負(fù)債人將會向他們討要這筆原本不應(yīng)該支付的利息。一位東京都內(nèi)的律師告訴記者：“日本四大高利貸手中大約多收了1萬億日元的抵押金，今后這筆錢被釋放出來，投入市場以后，將會出現(xiàn)一個巨大的經(jīng)濟(jì)效果。”如果是一筆200萬日元的貸款，解決這個問題的交涉、訴訟大概能讓律師掙到幾十萬日元的報(bào)酬，很多人開始清算自己的債務(wù)，看看是不是多交了利息，這對律師來說，無疑是一大商業(yè)機(jī)會。

　　但目前日本的律師們并沒有把握住這個商機(jī)。去咨詢時(shí)，能找到合適的窗口十分困難。通常是全日本各地都有的消費(fèi)者中心(相當(dāng)于中國的消費(fèi)者協(xié)會——編者注)負(fù)責(zé)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但他們并不是這方面的專家。宮城縣縣內(nèi)有7個窗口，配備的咨詢員共有26人，但現(xiàn)在他們要負(fù)責(zé)的咨詢數(shù)量則是10年前的10倍。除了高利貸問題以外，當(dāng)然還要負(fù)責(zé)其他方面的咨詢。該中心的副所長北田正則對記者說：“借了高利貸以后，連飯都吃不上，走投無路的人最后來到了我們這里。我們也只能提供一些解決的線索，而且知道能來找我們的畢竟是少數(shù)。我估計(jì)有幾十倍于來訪的人，他們還沒有勇氣來找我們。”

　　原文刊載于日本《東洋經(jīng)濟(jì)周刊》(2006年12月2日)。陳言編譯。

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